Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-16/2023 (2-470/2022;) ~ М-412/2022 от 03.10.2022

Уникальный идентификатор дела № Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Першиной Е.А.,

с участием ответчика Лукьяновой Т.М., её представителя Медведевой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 29 августа 2023 года в п. Юргамыш, ул. Ленина, д. 39 Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу Лукьянова Владимира Анатольевича, Лукьяновой Татьяне Михайловне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

В Юргамышский районный суд Курганской области обратилось ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу Лукьянова В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Указали, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Лукьянову В.А. в сумме 60975 рублей 61 копейки на срок 60 месяцев, под 15.9% годовых. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. Обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Банком денежные средства перечислены заемщику в соответствии с условиями договора. Однако заемщиком допущены нарушения обязательств, принятых на себя в соответствии с условиями кредитного договора, порядок и сроки погашения нарушены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком образовалась просроченная задолженность, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в размере 63568 рублей 75 копеек, в том числе: просроченные проценты – 6745 рублей 22 копейки; просроченный основной долг – 56823 рублей 53 копейки.

Причиной неисполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору стала смерть Лукьянова В.А. – ДД.ММ.ГГГГ.

Просили расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с лиц, принявших наследство (в том числе фактический) после смерти Лукьянова В.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 17.01.2022
по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в размере 63568 рублей 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8107 рублей 06 копеек, всего 71675 рублей 81 копейку, но не более размера принятого наследства.

К участию в деле в качестве ответчика привлечена Лукьянова Т.М., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора ООО «Сбербанк страхование жизни», нотариуса Юргамышского нотариального округа Курганской области, администрация Юргамышского МО Курганской области, МТУ Росимущества в Челябинской и Курганской области.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя.

В судебном заседании ответчик Лукьянова Т.М., её представитель Медведева Т.М. первоначально с исковыми требованиями не согласились полностью, поскольку Лукьянов В.А. был застрахован на случай смерти. Погашение задолженности по кредиту должно производиться страховой организацией.

В дальнейшем ответчик Лукьянова Т.М. с исковыми требованиями согласилась частично, поскольку смерть супруга не признана страховым случаем, не согласна выплачивать сумму стоимость услуг, включенных в сумму кредита.

Также Лукьянова Т.М. пояснила, что по <адрес> фактически дом на 2 половины, хотя зарегистрирован как ? доли вправе собственности. Квартира в <адрес> была приватизирована супругом. Автомобиль «Шевроле Ланос» оценен нотариусом в сумме 100000 рублей, она согласна с данной оценкой. Также согласна с суммой остатков на счетах супруга в ПАО «Сбербанк России» на момент его смерти. Согласилась с определением рыночной стоимости недвижимого имущества, предложенной кредитной организацией, исходя из его кадастровой стоимости. Ей не оплачивались долги за умершего супруга, погашались только коммунальные платежи в сумме около 1000 рублей.

Представители третьих лиц ООО «Сбербанк страхование жизни», администрации Юргамышского МО Курганской области, МТУ Росимущества в Челябинской и Курганской области, нотариус Юргамышского нотариального округа ФИО5 в судебное заседание не явились, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще.

С учетом мнения ответчика и его представителя, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца, представителей третьих лиц, нотариуса, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 5, п. 1 ст. 7, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В судебном заседании установлено следующее: ПАО «Сбербанк России» и Лукьянов В.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор, условия которого содержатся в индивидуальных условиях «потребительского кредита» и «Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно индивидуальных условий, сумма кредита 60975 рублей 61 копейка, срок возврата кредита до 60 месяцев с даты его предоставления, проценты 15,9% годовых, платежи аннуитетные, ежемесячные, в размере 1479 рублей 57 копеек – 15 числа каждого месяца, кроме первого и последнего платежа, которые составляют 664 рубля 05 копеек и 1483 рубля 91 копейка, соответсвенно. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов устанавливается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа.

Кредитный договор подписан ФИО8 простой электронной подписью (п. 22 индивидуальных условий).

При заключении кредитного договра Лукьянов В.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в том числе по страховому риску «Смерть», «Смерть от несчастного случая». Плата за участие в программе страхования составляет 10975 рублей 61 копейка.

В соответствии с п.п. 3.3.1, 4.2.3 «Общих условий предоставлений, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования, по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Кредитор имеет право: потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком кредит был предоставлен в указанной в договоре сумме, из них 10975 рублей 61 копейка направлены в качестве платы за участие в программе страхования, 50000 рублей использованы ответчиком на свои нужды.

Платежи в погашение кредита Лукьяновым В.А. производились до декабря 2021 года.

ДД.ММ.ГГГГ Лукьянов В.А. умер.

Указанные обстоятельства подтверждаются: заявлением-анкетой на получение кредита; индивидуальными условиями; графиком платежей; анкетой клиента; лицевым счетом; общими условиями; свидетельством и справкой о смерти; заявлением на участие в программе страхования.

Лукьянов В.А. состояла в браке с Лукьяновой Т.М., который заключен ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти Лукьянова Т.М. вступила в наследство на имущество:

? доли в праве собственности на жилой дом с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 142985 рублей 73 копейки (285597 рублей 48 копеек / 2));

земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 45769 рублей 10 копеек);

квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 733193 рубля 32 копейки);

? долю в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером 45:24:020109:221 по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 15440 рублей (30880 рублей / 2));

? доли в праве собственности на автомобиль «Шевроле Ланос» (CHEVROLET LANOS), VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, гос. регистрационный знак М № (стоимость 50000 рублей(100000 рублей / 2));

? доли денежных средств на счетах: № (457 рублей 60 копеек (915 рублей 20 копеек/2)), № (461 рубль 55 копеек (923 рубля 09 копеек/2)), № (20 рублей 60 копеек (41 рубль 19 копеек/2)), № (07 рублей 51 копейка (15 рублей 02 копейки/2)), № (11764 рубля 14 копеек (23528 рублей 27 копеек/2)), всего в сумме 12711 рублей 40 копеек, с причитающимися процентами в ПАО «Сбербанк России».

Общая стоимость перешедшего по наследству имущества составляет 1000099 рублей 55 копеек.

Установленные обстоятельства подтверждаются: адресными справками в отношении Лукьянова В.А. и Лукьяновой Т.М.; информацией ЗАГС; карточкой учета ТС; выписками из ЕГРН; наследственным делом, свидетельствами о праве на наследство; справками о наличии счетов ФИО8 в ПАО «Сбербанк России» и остатке денежных средств на них на момент смерти.

Иного наследственного имущества и сведений об оплате задолженности Лукьяновой Т.М. после смерти Лукьянова В.А. не установлено. Указанные обстоятельства подтверждаются: ответами Управления Гостехнадзора ИГТН Юргамышского района, ГИМС Курганской области, ОПФР по Курганской области, ЦЛРР Управления Росгвардии по Курганской области, НПФ «Профессиональный», АО «Альфа-Банк», ПАО «Росбанк», ПАО «Банк ВТБ», ООО «РАО», ФГБУ «ФИПС».

Согласно претензии ПАО «Сбербанк России» на имя нотариуса Юргамышского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ, у Лукьянова В.А. имеется кредитная карта, договор № от ДД.ММ.ГГГГ по которой имеется задолженность в сумме 21316 рублей 39 копеек.

Лукьянова Т.М. обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения и погашения кредита после смерти супруга. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, так как смерть Лукьянова В.А. наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем.

Ответчик оспорила решение страховой организации Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Его решением от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований.

В дальнейшем Лукьянова Т.М. обратилась в Юргамышский районный суд Курганской области с заявлением о признании решения ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья незаконным и отмене указанного решения, признании смерти ФИО6 страховым случаем.

Решением суда от 19.04.2023 отказано в удовлетворении заявленных требований. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 29.06.2023, решение Юргамышского районного суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО8 без удовлетворения.

Указанные факты установлены: ответами и справкой ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»; выпиской из реестра застрахованных лиц; выпиской из страхового полиса; условиями участия в программе; медицинскими документами Лукьянова В.А.; ответами медицинских организаций, ФКУУ «ГБ МСЭ по Курганской области Минтруда России», ТФОМС Курганской области; решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг; решением суда; апелляционным определением.

По состоянию на 15.09.2022 задолженность по кредитному договору составила 63568 рублей 75 копеек, из них 56823 рубля 53 копейки - просроченный основной долг, 6745 рублей 22 копейки - просроченные проценты, которые в том числе начислены после смерти Лукьянова В.А., что установлено расчетом задолженности.

Суд считает, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 428, п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438, п. 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811, ст.ст. 819 ГК РФ, между банком и Лукьяновым В.А. заключен кредитный договор, в нем соблюдены все условия, необходимые для договоров данного вида. Лукьянов В.А. был ознакомлен с индивидуальными и общими условиям предоставления и погашения кредита, согласен с ними.

Согласно п. 1 ст. 1142, п.п. 1, 2 ст. 1152, п. 1 ст. 1153 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Поскольку Лукьянова Т.М., являясь наследником первой очереди после смерти Лукьянова В.А., приняла наследство, обратившись к нотариусу, на ней лежит ответственность по возврату долгов.

Ответчик согласилась с предложением истца определить рыночную стоимость недвижимого наследственного имущества на момент смерти наследодателя исходя из кадастровой стоимости, а автомобиля исходя из стоимости принятой нотариусом.

Стоимость перешедшего Лукьяновой Т.М. наследственного имущества (1000099 рублей 55 копеек) значительно превышает сумму заявленных исковых требований.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Указанный вывод также содержится в п.10 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018.

Начисление процентов после смерти Лукьянова В.А. соответствуют п. 3 ст. 809 ГК РФ о том, что проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Доводы ответчика о том, что она не должна выплачивать стоимость услуги страхования, включенной в сумму кредита, поскольку ей отказали в выплате страхового возмещения, суд находит несостоятельными, так как фактический услуга по страхованию была оказана, но при этом застрахованы иные риски, связанные с жизнью и здоровьем Лукьянова В.А.

Поскольку Лукьянова Т.М. является наследником после смерти Лукьянова В.А., имеется долг по погашению кредитных средств, процентов, перед ПАО «Сбербанк России», не превышающий стоимости наследственного имущества, с неё в пользу кредитной организации подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентов по кредитному договору в размере 63568 рублей 75 копеек.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Кредитный договор между ПАО «Сбербанк России» и Лукьяновым В.А. заключен в соответствии с требованиями ст.ст. 819 - 821 ГК РФ. В договоре определена сумма кредита, размер процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, порядок расчета ежемесячного платежа и его сумма, срок до которого должен производится ежемесячный платеж, и их количество. Истцом перечислены деньги в сумме, указанной в договоре.

В связи со смертью ФИО8 условия заключенного кредитного договора не исполняются, периодические ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора не выплачиваются.

Поскольку наследник не вносит платежи в погашение кредита, в соответствии с условиями договора, что по мнению суда, является его существенным нарушением, лишающим ПАО «Сбербанк России» получения денежных средств, на которые оно было вправе рассчитывать при заключении договора, требование истца о расторжении кредитного договора с Лукьяновым В.А., обоснованно и подлежит удовлетворению.

Таким образом, требования кредитной организации обоснованы и подлежат удовлетворению полностью.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с Лукьяновой Т.М. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд в сумме 8107 рублей 06 копеек, факт оплаты которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу Лукьянова Владимира Анатольевича, Лукьяновой Татьяне Михайловне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) и Лукьяновым Владимиром Анатольевичем (паспорт гражданина Российской Федерации серия №).

Взыскать с Лукьяновой Татьяны Михайловны (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) (в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества наследодателя Лукьянова Владимира Анатольевича, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в виде: ? доли в праве собственности на жилой дом с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; права собственности на земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; права собственности на квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; ? доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; ? доли в праве собственности на автомобиль «Шевроле Ланос» (CHEVROLET LANOS), VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, гос. регистрационный знак №; ? доли денежных средств на счетах: №, №, №, №, № с причитающимися процентами в ПАО «Сбербанк России») в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 63568 рублей 75 копеек, из них: 56823 рубля 53 копейки просроченный основной долг, 6745 рублей 22 копейки просроченные проценты, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8107 рублей 06 копеек, а всего деньги в сумме 71675 (семьдесят одна тысяча шестьсот семьдесят пять) рублей 81 копейка.

Мотивированное решение составлено 05 сентября 2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья:      С.Ю. Плешков