Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3209/2023 ~ М-3213/2023 от 21.08.2023

Дело № 2-3209/2023

УИД: 42RS0005-01-2023-004183-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» сентября 2023 года г.Кемерово

Заводский районный суд г.Кемерово в составе:

председательствующего: Сумарокова С.И.,

при секретаре: Гугнине Р.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Тимофееву Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Тимофееву Д.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 746 916,86 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 598 500 руб., просроченные проценты – 60 635,24 руб., проценты по просроченной ссуде – 144,47 руб., неустойка на просроченные проценты – 6,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 100,74 руб., иные комиссии – 46 772,47 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., дополнительный платеж – 40310,22 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 669,17 руб.

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Тимофеева Д.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Тимофеева Д.А. выданы кредитные денежные средства в размере 600 000 руб. под 27,9% годовых на срок 60 месяцев.

Согласно п.12 кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов определена согласно тарифам банка и составляет 20%.

Ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в указанном выше размере.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Тимофеев Д.А. в судебное заседание не явился, извещался судом по месту его регистрации: адрес (л.д.61), однако произведена неудачная попытка вручения, судебное извещение возвращено в суд за истечением срока хранения, что в соответствии с положениями ст.165.1 ГК РФ и разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п.65, 67, 68 постановления от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», означает вручение судебной корреспонденции адресату, однако адресат уклонился от её получения, что является надлежащим извещением.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Аналогичные положения содержит ст.11Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в соответствии с которой в целях заключения гражданско-правовыхдоговоровили оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которыхподписаноэлектроннойподписьюили иным аналогом собственноручнойподписиотправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со ст.7Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонамидоговорадостигнуто согласие по всем индивидуальным условиямдоговора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договорпотребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст.5Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электроннойподписи» простой электроннойподписьюявляется электроннаяподпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электроннойподписиопределенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме,подписаннаяпростой электроннойподписьюили неквалифицированной электроннойподписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанномусобственноручнойподписью.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Тимофеевым Д.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Тимофееву Д.А. выдана банковская карта с установленным кредитным лимитом в 600 000 руб. Срок лимита кредитования 60 месяцев (л.д.13-14). Кредитный договор подписан электронной подписью заемщика ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с протоколом электронной подписи (л.д.11-оборот).

Заемщиком оформлены анкета-соглашение на предоставление кредита (л.д.20-оборот, 21), заявление о предоставлении транша в размере 600000 руб. (л.д.11), а также заявление-оферта на открытие банковского счета № (л.д.16-оборот, 17).

В соответствии с Соглашением о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к системе ДБО, Тимофеев Д.А. просил заключить с ним Договор дистанционного банковского облуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Подключить к обслуживанию Банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО и обслуживать все его банковские счета в Банке через ДКО (при наличии технической возможности). Использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу (л.д.21).

Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг. Также дано согласие на подключение к банковскому счету заемщика «пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный» (л.д.16-оборот).

Ответчиком Тимофеевым Д.А. дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем спасания с его банковского счета, открытого в банке (в дату оплаты МОП) (л.д.12-оборот).

Также заемщик просил банк одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в программу финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Тимофеев Д.А. был ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 29 400 руб. и просил банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета, открытого в банке.

Тимофееву Д.А. банком предоставлена Памятка участника Акции «Все под 0» с указанием базовых условий договора потребительского кредита (л.д.15-оборот, 16).

Согласно п. 4 договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло в нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (л.д.13).

В соответствии с п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.50-51) заемщик Тимофеев Д.А. в соответствии с условиями заключенного кредитного договора обязался возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (л.д.14-оборот, 15).

В силу п.6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в размере 15824,05 руб. Минимальное количество платежей: 60. Банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1600 руб. за исключением МОП в последний месяц льготного платежа, составляющий 6826,55 руб. (л.д.13-оборот).

В материалах дела имеется заявление заемщика на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19), срок страхования 1 год.

Тимофеевым Д.А. дано согласие на дополнительные услуги, а именно согласие на страхование по Программе страхования жизни «Совкомбанк Страхование» сроком на 1 год. Заемщику предоставлены памятка по страхованию (л.д.17-оборот) и памятка на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредитов с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

Размер платы за присоединение к программе – 0,33 % (1950 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Тимофеев Д.А. согласился, что Банк удерживает из платы за программу 54,04% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования (л.д.12).

Согласно п.12 кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов определена согласно тарифам банка и составляет 20%.

Из выписки по счету заемщика по договору № следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк выдал заемщику кредитные денежные средства в размере 600 000 руб. (л.д.10).

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями заключенного договора, банк выдал заемщику кредитные денежные средства на цели, указанные заемщиком, тем самым исполнив свои обязательства перед заемщиком, следовательно, заемщик принял на себя обязательства осуществлять возврат суммы основного долга, процентов путем внесения минимального обязательного платежа, а также уплаты комиссий.

Из выписки по лицевому счету и расчета задолженности (л.д.8-9) следует, что заемщик Тимофеев Д.А. возврат кредита осуществлял ненадлежащим образом, не в полном объеме, заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24755,88 руб., в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 746 916,86 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 598 500 руб., просроченные проценты – 60 635,24 руб., проценты по просроченной ссуде – 144,47 руб., неустойка на просроченные проценты – 6,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 100,74 руб., иные комиссии – 46 772,47 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., дополнительный платеж (по страхованию жизни) – 40310,22 руб.

Банком в адрес ответчика направлено требование погасить задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.23), которое оставлено без удовлетворения.

Суд полагает, что наличие у ответчика невыполненных обязательств перед банком по кредитному обязательству подтверждается указанными доказательствами по делу, в связи с чем кредитор вправе требовать от ответчика Тимофеева Д.А. возврата просроченной задолженности по основному долгу и процентам, а также суммы начисленных комиссий.

Суд исходит из того, что ответчик своего контрасчета как и доказательств, которые бы подтверждали, что размер задолженности составляет иную сумму, в нарушение требований ст.12,56,57 ГПК РФ суду не представил. При этом банк в силу положений п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Как установлено выше, банком в связи с допущенной ответчиком просрочкой начислена договорная неустойка в размере 6,72 руб. - неустойка на просроченные проценты, 100,74 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из длительности не исполнения заемщиком своих обязательств, размера основного долга и просроченных процентов, суд не усматривает оснований для уменьшения размера начисленной банком неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку настоящим решением суда исковые требования банка удовлетворены, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в общем размере 10 669,17 руб. (л.д.24).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Тимофееву Д.А. о взыскании задолженности кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Тимофеева Д.А. (паспорт: <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 746 916,86 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 598 500 руб., просроченные проценты – 60 635,24 руб., проценты по просроченной ссуде – 144,47 руб., неустойка на просроченные проценты – 6,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 100,74 руб., иные комиссии – 46 772,47 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., дополнительный платеж – 40310,22 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 669,17 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заводский районный суд г.Кемерово в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) С.И. Сумароков