Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-873/2023 ~ М-772/2023 от 26.06.2023

Дело № 2-873/2023

УИД 75RS0015-01-2023-001596-28

Решение

именем Российской Федерации

26 июля 2023 года Краснокаменский городской суд Забайкальского края

в составе: председательствующего судьи Першутова А.Г.,

с участием истицы Эповой Т.С.,

при секретаре Золотуевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Краснокаменске гражданское дело по исковому заявлению Эповой ФИО5 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

Эпова ФИО6 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании кредитного договора исполненным, ссылаясь на то, что между Кредитором (далее - ответчик) и Заемщиком (далее - истец) ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор № (далее - Договор), по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику в срок до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты>, а заемщик обязался в установленный Договором срок возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Одновременно стороны заключили Договор об открытии физическому лицу текущего счета, управляемого банковской картой на совершение расчетных операций от ДД.ММ.ГГГГ №, на который в соответствии с условиями Кредитного договора истец должен в установленные графиком платежей сроки вносить денежные средства в размере минимального обязательного платежа.

Пунктом 2.3. Договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов производится путем списания денежных средств со счета Заемщика, указанного Заемщиком в качестве счета для погашения задолженности по кредиту в заявлении о погашении задолженности, а также со счета заемщика, указанного заемщиком в качестве счета для досрочного погашения задолженности по кредиту.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с указанного счета.

После фактического получения суммы кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец в соответствии с графиком платежей ежемесячно вносил денежные средства для погашения кредитных обязательств и процентов в соответствии с графиком платежей на соответствующий банковский счет.

После ДД.ММ.ГГГГ в связи с финансовыми затруднениями она вносила суммы, не соответствующие графику платежей, а после ДД.ММ.ГГГГ в связи тяжелым материальным положением перестала вносить денежные средства для выполнения условий кредитного договора.

После прекращения внесения денежных средств во исполнение обязательств по Договору ответчик предъявил требование о погашении кредита лишь в октябре 2018 года, в тоже время между нею и ответчиком была достигнута договоренность о закрытии кредитного договора путем выплаты ею суммы оставшегося основного долга и процентов в размере <данные изъяты> рублей.

По договоренности с сотрудником банка она на основании данных о сумме и дате платежа, которые сообщал ей сотрудник банка, производила уплату суммы задолженности в зависимости от наличия денежных средств, то есть ею были предприняты действия, направленные на примирение и прощение долга, что подтверждается произведенными выплатами за пределами срока исковой давности после окончания срока действия Договора.

После внесения последней суммы ДД.ММ.ГГГГ представитель банка сообщил ей о том, что условия кредитного договора исполнены.

Больше ее по указанным обстоятельствам никто не беспокоил.

Поскольку у нее не было Кредитного договора (был утерян), она не знала условий погашения задолженности, считала, что исполнила условия кредитного договора, и договор прекратил свое действие. Представитель банка не разъяснил ей порядок погашения задолженности по условиям Договора.

Далее, в декабре 2022 года ей вновь позвонил ответчик и сообщил, что имеется задолженность по указанному выше кредитному договору, и она еще должна заплатить банку проценты в сумме около 194 тысяч рублей, но она пояснила, что ею по договоренности с банком вся задолженность погашена.

При обращении в начале 2023 года по поводу оформления ипотечного кредита выяснилось, что у нее отрицательная кредитная история, и при официальном обращении к ответчику последним был дан ответ, что закрытие кредитного договора возможно в случае погашения задолженности.

Она запросила у ответчика подтверждающие документы о задолженности по кредитному договору, на что ей отправили выписку из лицевого счета № от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии задолженности по основному долгу и выписку из лицевого счета № от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности в сумме <данные изъяты> рублей, кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ ею получена справка о задолженности по Кредитному договору № о том, что у нее отсутствует сумма к погашению и в то же время дана информация, что на ДД.ММ.ГГГГ у нее имеется задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, а на основании справки от ДД.ММ.ГГГГ у нее имеется задолженность процентов, списанных на в/б, в сумме <данные изъяты> рублей, указанные документы противоречат друг другу.

Кроме этого, ответчик отказался обращаться в суд о взыскании с нее задолженности, поскольку истек срок исковой давности по взысканию периодичных платежей.

Фактически ответчик нарушил ранее достигнутые договоренности и уведомил истца о наличии у него просроченной задолженности по Кредитному договору и о невозможности признания указанного договора исполненным в связи с невыплатой внебалансовых процентов.

Считает, что ответчик действовал недобросовестно, увеличивая сумму процентов по Договору.

Она совершила комплекс действий, направленных на погашение задолженности по кредиту за пределами окончательного срока возврата (ДД.ММ.ГГГГ), установленного Договором: запросила сумму общей задолженности по кредиту по состоянию на октябрь 2018 года, была достигнута договоренность и условия погашения задолженности, она вносила денежные средства на указанный в договоре счет.

Считает, что при таких обстоятельствах обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа в материалах кредитного дела не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, так как она не должна отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств.

Более того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Банк довел до нее информацию в октябре 2018 года о погашении задолженности по кредитному договору в устном порядке.

Считает, что ответчик нарушил установленные нормы закона и кредитного договора.

Просит суд признать Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным с ДД.ММ.ГГГГ и обязать Ответчика внести информацию об исполнении кредитного договора в ее кредитную историю.

Истица Эпова Т.С. в судебном заседании поддержала исковые требования по изложенным в исковом заявлении доводам. Суду пояснила, что она заключала и подписывала Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Между ней и ответчиком дополнительные письменные соглашения о погашении задолженности по данному кредитному договору не заключались.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, в суд своего представителя не направил, не сообщил об уважительных причинах неявки. Представитель ответчика Евдокименко Е.И., действующая на основании доверенности, в письменном отзыве на исковое заявление (л.д. 40) указала, что ответчик иск не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований на основании следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

ДД.ММ.ГГГГ между Эповой ФИО7 и банком заключен Кредитный договор № (далее - кредитный договор), на основании которого был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб.

Подписав заявление о предоставлении кредита, Эпова Т.С. подтверждает, что ознакомлена и согласна с Тарифами и Условиями и обязуется их выполнять. Считает, что при заключении кредитного договора Банк довел до сведения Эповой Т.С. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых.

Обязательства по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись Эповой Т.С. не в полном объеме, по кредитному договору допускалось образование просроченной задолженности.

Задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей (просроченные проценты по договору).

Истцом заявлены исковые требования о признании кредитного договора исполненным.

В соответствии со статьями 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Правила гл. 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность.

На основании изложенного, считает, что вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным волеизъявлением истца и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Договор содержит все существенные условия.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли определенного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Кредитный договор заключен, истец систематически производила нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, задолженность по кредитному договору в настоящее время имеется, оснований для признания кредитного договора исполненным нет.

Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель ответчика также ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения истицы, изучив исковое заявление, отзыв ответчика, исследовав материалы дела и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «НОМОС-БАНК» и Эповой ФИО8 был заключен Кредитный договор № № (далее – Кредитный договор), согласно которому Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК» (Кредитор) предоставило Эповой ФИО9 (Заемщик) кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных настоящим Договором. (л.д. 5)

Согласно п. 2.2. Кредитного договора, Кредит считается возвращенным, а обязательства Заемщика надлежаще исполненными с момента выполнения Заемщиком обязанности, предусмотренной п. 3.3.4 Договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 3.3.4. Кредитного договора Заемщик обязан осуществить погашение кредита и уплату процентов по нему в полном объеме, размещая для этих целей на Счете погашения в дату погашения кредита сумму платежа, определенную Графиком.

Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были получены Эповой Т.С. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета Эповой Т.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42), и истицей не оспаривается.

Таким образом, установлено, что Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК» свою часть Кредитного договора исполнило.

В соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК» изменило наименование на Открытое акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка было приведено в соответствие с требованиями законодательства и стало называться Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании достоверно установлено, что обязательства по Кредитному договору исполнялись Эповой Т.С. не в полном объеме и несвоевременно, по кредитному договору допускалось образование просроченной задолженности, так вынос на просрочку ссудной задолженности начался с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из пояснений истицы, последний платеж по кредиту был ею исполнен ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением условий Кредитного договора, и представитель банка ей сообщил о том, что условия кредитного договора исполнены.

Вместе с тем, Эпова Т.С. в судебном заседании подтвердила, что между нею и ответчиком дополнительные письменные соглашения о погашении задолженности по спорному Кредитному договору не заключались.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истицей не представлено доказательств, что между сторонами Кредитного договора было заключено соглашение об изменении его условий в части определения надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита, в том числе в части уплаты процентов по нему.

Как следует из справки ПАО Банк «ФК Открытие» о задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33), задолженность по основному долгу у Эповой Т.С. отсутствует.

Согласно справке ПАО Банк «ФК Открытие» о задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24), у Эповой Т.С. имеется задолженность по процентам в размере <данные изъяты>.

Согласно расчету задолженности Эповой Т.С. по Кредитному договору (л.д. 57), по состоянию за период: ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.

Доказательств уплаты указанной задолженности по процентам истицей суду не представлено, как не представлено и доказательств прощения ответчиком названной задолженности.

Утверждения истицы о том, что ответчик действовал недобросовестно, не обращаясь в суд с иском о взыскании с нее задолженности по кредиту, тем самым увеличивая сумму процентов, суд находит несостоятельными, поскольку обращение в суд за защитой своего нарушенного права в тот или иной момент – это право, в данном случае ответчика, а не его обязанность, что исключает недобросовестность в его действиях (бездействии).

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что истицей Эповой Т.С. не исполнены надлежаще ее обязательства по уплате процентов по Кредитному договору, а потому оснований для признания спорного Кредитного договора исполненным со стороны Эповой Т.С. не имеется.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Эповой Т.С. о признании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным с ДД.ММ.ГГГГ и обязании ответчика внести информацию об исполнении кредитного договора в ее кредитную историю следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Эповой ФИО11 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании кредитного договора исполненным отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Краснокаменский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий –

Решение принято в окончательной форме 26 июля 2023 года