Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-263/2016 (2-2660/2015;) ~ М-2174/2015 от 17.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

с участием истца: Зеер И.П.,

представителя истца: адвоката Андреевой З.С., представившей ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре: Якименко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зеер И.П. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Зеер И.П. обратилась в суд с иском с учетом уточнений к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты>. В момент заключения договора ею был подписан пакет документов без разъяснения сотрудником Банка условий договора, речи о страховании не шло, что входит в сумму ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>, ей не сообщалось. Она в свою очередь полагала, что ей выдается кредит без какого-либо обеспечения. Впоследствии ей стало известно об оплате в составе ежемесячного платежа по кредиту страхового взноса в размере <данные изъяты>. В настоящее время ею произведено 39 платежей по <данные изъяты> на общую сумму <данные изъяты>. Увидеть в кредитном договоре условие страхования было невозможно, поскольку шрифт текста был очень мелким. Полагает, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплатить страховой взнос и вознаграждение за услуги страхования ущемляет ее права, как потребителя, а также нарушает ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Банк не предоставил перечень аккредитованных страховых компаний, с которыми заемщик вправе заключить договор страхования. Банк навязал услугу страхования в его страховой компании, право выбора иной страховой компании и программы страхования предоставлено не было. Заключение договора было возможно только при согласии заемщика со всеми условиями. Для заключения договора страхования банк должен иметь лицензию. В нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» Банк не предоставил достаточной информации относительно условий выдачи кредита, позволяющей определиться со страховой компанией. Неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред. С учетом изложенного истец просит исключить из договора кредитования раздел «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателя кредитных карт ОАО «КБ» Восточный, исключив из графика гашения кредита сумму ежемесячной платы за страхование в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления в размере <данные изъяты>.

Истец Зеер И.П. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, подтвердив доводы, изложенное в исковом заявлении.

Представитель истца - адвокат Андреева З.С. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, полагала их обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направили в суд возражения на исковое заявление, в которых просили рассмотреть дело в отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать. Поскольку исковое заявление подано истцом в ДД.ММ.ГГГГ, а как кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не уведомили.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее...

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, при заполнении анкеты Зеер И.П., будучи уведомленной о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования осуществляется по ее желанию и не является условием получения кредита, согласилась на страхование жизни и трудоспособности, поставив подпись в соответствующем поле, несмотря на наличие в анкете и такой графы, как «Я не согласен на страхование жизни и трудоспособности». Кроме того, согласившись со страхованием жизни и трудоспособности, истец выбрала страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подтвердив в очередной раз своей подписью в соответствующем поле согласие на заключение кредитного договора со страхованием.

Изложенное свидетельствует о наличии у истицы до заключения кредитного договора альтернативы выбора заключить кредитный договор со страхованием или без такового и о ее осведомленности на момент заключения кредитного договора относительно того, что страхование не является обязательным условием получения кредита.

На основании заявления Зеер И.П. на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» (в связи с изменением организационно-правовой формы в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») от ДД.ММ.ГГГГ между Зеер И.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Заявление содержит раздел: Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, согласно которому плата за присоединение к указанной программе составляет <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита. Страховщиком в рамках «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» является ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

В силу положений заявления Зеер И.П. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом собственноручно, стоимость услуг банка за присоединение к Программе страхования указана в твердой денежной сумме и составляет <данные изъяты> в месяц. Расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику также указаны в твердой денежной сумме и составляют <данные изъяты> за каждый год страхования. Таким образом, в момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация в денежном выражении о размере комиссии за страхование, включающей в себя стоимость услуг банка и расходы банка на оплату страховых взносов.

Кроме того, согласно заявлений на получение кредита и на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие быть застрахованной по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», что подтверждается ее личной подписью в указанных заявлениях, где банк является выгодоприобретателем в размере задолженности по договору. Просила Банк совершить действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», будучи уведомленной о том, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита. Согласилась на списание Банком платы за присоединение к программе страхования без ее распоряжения.

Факт оплаты Банком страховой премии страховой компании за период пользования кредитом истцом, включенным в реестр застрахованных лиц, подтверждается выписками из реестра застрахованных лиц.

Таким образом, истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате ежемесячных платежей за присоединение к указанной программе, обязуясь выполнять ее условия.

В данном случае условиями кредитного договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора – выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательства.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при заключении с истцом договора страхования и не свидетельствуют о нарушении требований ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к указанной программе страхования, то есть решение ответчика о предоставлении кредита зависело от согласия истца застраховать свою жизнь и трудоспособность, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией с указанием ответчика в качестве выгодоприобретателя.

Кроме того, из материалов дела следует, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах по подключению к указанной программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора права истца ответчиком нарушены не были, оказанная Банком услуга по подключению к Программе страхования не является навязанной.

Довод истца о том, что действия Банка по заключению договора страхования подлежат лицензированию, суд не принимает во внимание, поскольку непосредственно договор страхования между Банком и истцом не заключался. Полномочия Банка на включение физических лиц, изъявивших желание быть включенными в реестр застрахованных лиц по договору страхования определены договором страхования, заключенным между ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для признания условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Зеер И.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части, обязывающей заемщика уплатить плату за присоединение к страховой программе недействительным, взыскания с ПАО КБ «Восточный» в пользу Зеер И.П. платы за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, в связи с чем, в удовлетворении указанных исковых требований истцу следует отказать.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, внесенных истцом в счет оплаты платы за присоединение к страховой программе, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных исковых требований также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Зеер И.П. отказано в полном объеме, требование о взыскании судебных расходов: за составление искового заявления не подлежит удовлетворению.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с данным иском в суд является несостоятельным, поскольку в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. С настоящим иском истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, оспаривая законность удержания с нее страховой премии в рамках кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности ею не пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя Зеер И.П. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>