Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-212/2024 (2-6188/2023;) ~ М-5889/2023 от 20.10.2023

УИД 03RS0007-01-2023-007163-04

Дело №2-212/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 года                             г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ямалеевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шамсутдиновой Альфии Тагировны к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шамсутдинова А.Т. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что < дата > между сторонами заключен договор потребительского кредита на сумму ..., сроком до < дата >, под 6,9 % годовых.

Одновременно с ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» ..., сроком на 2 года, со страховой премией в размере 204 820, 98 рублей. Страховая премия списана одновременно с выдачей кредита.

< дата > Шамсутдинова А.Т. отказалась от полиса страхования жизни, заключенного с ООО СК «Уралсиб Страхование».

Согласно п. 4 кредитного договора от < дата > в случае расторжения договора страхования жизни и здоровья ставка по кредиту может быть повышена.

С целью соблюдения принятых на себя обязательств, указанных в п. 4 кредитного договора и интересов ответчика по гарантированности возврата кредита, истцом с СПАО «Ингосстрах» < дата > заключен полис ... по страхованию от несчастных случаев и болезней.

< дата > полис страхования ... вместе с квитанцией об оплате, копией паспорта и другими документами с описью вложения выслан ответчику, документы получены < дата >.

Однако, ответчиком истцу необоснованно повышена процентная ставка.

< дата > ответчиком получена претензия о несогласии с повышением процентной ставки, которая оставлена без удовлетворения.

< дата > ответчиком возвращены истцу излишне уплаченные проценты в размере 48 507,89 рублей, процентная ставка возвращена до размера 6,9% годовых.

Истец с учетом уточнений просит взыскать с ответчика неустойку в размере 204 820,98 рублей, компенсацию морального вреда – 20 000 рублей, штраф – 48 507,89 рублей, расходы на оплату услуг представителя - 30 000 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенностям Хасанова А.Г. просила в удовлетворении иска отказать, пояснив, банк пошел навстречу потребителю и произвел возврат процентов и снижение процентной ставки до 6,9% годовых. Между тем, представленный истцом полис страхования СПАО «Ингострах» не отвечает требованиям банка.

В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще. Истцом подано ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, поскольку судом предприняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы иска и возражений на него, суд пришел к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено, что < дата > между Шамсутдиновой А.Т. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ..., сроком до < дата >.

Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка - 6.90% годовых - на весь срок кредитования при одновременном соблюдении следующих условий:

- при заключении одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 (два) года;

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Кредитору должны быть представлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

- при непредоставлении заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п.10, в течение первых трех процентных периодов.

Согласно п. 4.2 кредитного договора процентная ставка - 4.90% годовых применяется при одновременном соблюдении следующих условий:

- заключение заемщиком одновременно с кредитным договором договора залога транспортного средства и договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п.4,1;

- предоставление заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п.10, в течение первых трех процентных периодов.

Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется с первого дня очередного процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик предоставил кредитору документы на предмет залога, по дату фактического возврата кредита (включительно).

Согласно п. 4.3 кредитного договора кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 21.50% годовых на весь срок кредитования, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором одновременно произошли следующие события:

- прекращение действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключение заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п.4.1, в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения кредитного договора;

- предоставление заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п. 10, в течение первых трех процентных периодов.

Согласно п. 4.4 кредитного договора кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 23.50% годовых, на весь срок кредитования, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором одновременно произошли следующие события:

- прекращение действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключение заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья,

- не предоставление заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п.10, в течение первых трех процентных периодов.

Согласно п. 14 кредитного договора подписав настоящие индивидуальные условия, заемщик присоединяется к Общим условиям договора, подтверждает ознакомление и согласие с Общими условиями, а также понимание их содержания.

Истцом выбран вариант кредита с пониженной процентной ставкой, с ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор (полис) добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» ..., который содержит следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма – 704 820,98 рублей, срок действия договора страхования определен < дата >.

Страховая премия в размере 204 820,98 рублей оплачена истцом за счет кредитных средств.

< дата > истец отказался от договора страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование» (по полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» ...), направив заявление с требованием вернуть страховую премию в размере 204 820,98 рублей.

< дата > истец заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах» ... сроком с < дата > по < дата >, оплачена страховая премия в размере 10 572,31 рублей, страховые риски: смерть, инвалидность 1 и 2 группы, страховая сумма – 704 820,98 рублей.

< дата > истец направил ответчику договор страхования с СПАО «Ингосстрах», квитанцию об оплате страховой премии, информируя тем самым банк, что условия кредитного договора соблюдены.

Указанные документы были получены ответчиком, вместе тем, процентная ставка по кредитному договору ответчиком повышена с 6,90 % годовых до 23,5% годовых.

< дата > ответчиком получена претензия истца о несогласии с повышением процентной ставки, которая вручена и оставлена без удовлетворения.

Ответчик сообщил истцу, что новый договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка.

В ходе судебного разбирательства ответчик принял полиса СПАО «Ингосстрах», произвел истцу возврат излишне начисленных и удержанных процентов в размере 29 894,28 рублей, также возвращена процентная ставка по кредитному договору в размере 6,9% годовых.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца установлен, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом обстоятельств и степени причиненного вреда потребителю вследствие нарушения ответчиком его прав в размере 3 000 рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки удовлетворению не подлежат поскольку не подлежат применению к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, поскольку действия кредитной организации по не возвращению процентов, переплаченных заемщиком, не являются теми недостатками работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которых может быть взыскана неустойка на основании указанного Закона.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Расчет штрафа имеет следующий вид: (48 507,94 рублей + 3 000 рублей) х 50% = 25 753,97 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При определении расходов на оплату услуг представителя суд учитывает положения ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела, принцип разумности, объем оказанной представителем истца юридической помощи и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая данную норму закона, а также ст. ст. 333.19, 333.36 Налогового Кодекса РФ госпошлина в сумме 300 рублей подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░,

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» (░░░ ...) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ...) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░░░░, ░░░░░ - 25 753,97 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 15 000 ░░░░░░,

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░
░░░░░░░ 300 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░,
░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░
░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░
░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░