Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-655/2023 ~ М-1-400/2023 от 11.04.2023

дело (УИД) № 57RS0014-01-2023-000523-64,

производство № 2-1-655/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Тульской С.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Соловьевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) к Кутасовой О.А. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) (далее по тексту МФК «Центр Финансовой Поддержки») обратилась в Мценский районный суд Орловской области с иском к Кутасовой О.А. о взыскании задолженности по договору займа.

В обосновании исковых требований указано, что 17.12.2021 создана МФК «Центр финансовой поддержки» в результате реорганизации в форме преобразования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (далее по тексту ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки»). 03.04.2021 между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и Кутасовой О.А. был заключен договор потребительского займа №Z540699848501, по условиям которого ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» предоставило ответчику заем в размере 43 900 рублей на 180 календарных дней с уплатой процентов за пользование займом в размере 59081 рульрублей в срок до 03.04.2022. Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. Указанный договор заключен в электронном виде посредством использования функционала сайта ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» в сети «Интернет» по адресу: www.vivadengi.ru. Однако ответчик обязательства по договору не выполнил, в связи с чем образовалась задолженность.

По указанным основаниям просит взыскать с Кутасовой О.А. в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» задолженность по договору потребительского займа № от 03.04.2021 в сумме займа в размере 43900 рублей, задолженность по процентам за период с 03.04.2021 по 21.06.2022 в размере 65850 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 395 рублей.

В судебное заседание представитель истца МФК «Центр Финансовой Поддержки» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Кутасова О.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежаще. Причина неявки суду не известна.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами (в том числе электронного), а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденных Банком России 22.06.2017 года, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Судом установлено, что 03.04.2021 года между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и Кутасовой О.А. был заключен договор потребительского займа №, на основании которого ей предоставлен заем в сумме 43 900 рублей.

Права и обязанности сторон, условия кредитования изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа №Z540699848501, подписанных заемщиком простой электронной подписью.

В соответствии с п. 2, п. 4, п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка составила 195,593 % годовых, срок возврата займа - 365 день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяются в согласованном сторонами графике.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского займа в виде уплаты кредитору неустойки в размере 20% годовых.

В силу п. 14 договора потребительского займа, подписывая индивидуальные условия договора потребительского займа, Кутасова О.А. подтвердила, что общие условиями договора займа ей известны, понятны и принимаются в полном объеме.

Из представленного в материалах дела графика платежей следует, что заемщик должен осуществлять погашение займа ежемесячными равными платежами в сумме 8 585 рублей, включая сумму основного долга и процентов за пользование займом. Последний 12-й платеж определен в размере 8 546 рублей, и должен быть произведен 03.04.2022. Общая сумма ежемесячных платежей составляет 102981 рубль, из которых 43900 рублей - сумма основного займа, 59081 рубль - проценты за 12 месяцев пользования займом.

Договор потребительского займа заключен посредством акцепта ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» адресованной заемщиком оферты в форме заявления-анкеты от 03.04.2021 на получение займа.

Во исполнение договора займа ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» перечислило на банковскую карту ответчика № денежные средства в размере 43900 рублей, что не оспаривает ответчик, и подтверждается квитанцией НКО «Монета» (ООО) от 03.04.2021.

17.12.2021 года ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» произвело реорганизацию в виде преобразования в МФК «Центр Финансовой Поддержки» АО, что подтверждается выпиской из Единого реестра юридических лиц.

В установленный договором займа срок Кутасова О.А. денежные средства в полном объеме не вернула.

21.07.2022 мировым судьей судебного участка № 2 г. Мценска и Мценского района Орловской области вынесен судебный приказ № 2-2770/2022 по заявлению МФК «Центр Финансовой Поддержки» о взыскании с Кутасовой О.А. задолженности по договору потребительского займа № от 03.04.2021.

25.11.2022 определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Мценска и Мценского района Орловской области вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с наличием письменных возражений должника относительно его исполнения.

Как следует из расчета, за период с 03.04.2021 по 21.06.2022 по договору потребительского займа № от 03.04.2021 образовалась задолженность в размере 109750 рублей, из которых 43 900 рублей – задолженность по основному долгу, 65 850 рублей – задолженность по процентам.

Вместе с тем суд не может согласиться с расчетом стороны истца в части процентов за пользование займом по следующим основаниям.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены и правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Частью 2.1 ст. 3 названного Федерального закона предусмотрено право микрофинансовых организаций осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 8 и ч. 9 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение.

Как указывалось выше, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что в случае нарушения срока его возврата заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности.

Таким образом, размер неустойки напрямую зависит от суммы невозвращенного займа, что по своей сути является стимулирующей мерой для возврата заемных денежных средств, следовательно, данная неустойка является ни чем иным, как способом обеспечения исполнения ответчиком своих обязательств по возврату задолженности по договору займа.

По данным основаниям, договор потребительского займа № от 03.04.2021, заключенный между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и Кутасовой О.А., в рассматриваемом случае является потребительским займом с иным обеспечением.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2021 микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов с иным обеспечения на срок до 365 дней включительно были определены Банком России в размере 92,244% годовых при их среднерыночном значении 49,888% годовых. Для потребительских займов с иным обеспечением на срок свыше 365 дней предельные значения полной стоимости потребительских кредитов определены в размере 122,992 годовых при их среднерыночном значении 66,517% годовых.

При заключении договора потребительского займа № от 03.04.2021 сроком на 180 дней процентная ставка установлена в размере 195,593 % годовых, что превышает вышеприведенное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для указанной категории займов, которая должна составлять при заключении договора не более 92,244% годовых, а учитывая последующее начисление процентов по истечении договора, превышающего 365 дней со дня его заключения процентная ставка по договору по истечении срока договора, должна составлять не более 66,517% годовых.

С учетом изложенного, установленная договором процентная ставка противоречит закону и нарушает права Кутасовой О.А. как потребителя финансовой услуги.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 79 Постановления от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъясняет, что суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки (реституцию) по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, а также в иных предусмотренных законом случаях (пункт 4 статьи 166 ГК РФ).

При таких обстоятельствах для защиты публичных интересов суд считает необходимым применить в рассматриваемом случае последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе.

Исходя из подлежащих применению в рассматриваемом случае предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), проценты за пользование займом за период с 03.04.2021 по 03.04.2022 следует исчислять из ставки 92,244% годовых, что составит 40478 рублей 50 копеек (43 900 руб.х 92,244%/365 днейх365 дней), а проценты за пользование займом за период 04.04.2022 по 21.06.2022 с следует исчислять из ставки 66,517% годовых, что составит 6 160 рублей (43 900 руб.х 66,517%/365 днейх77 дней).

Таким образом, сумма задолженности по договору потребительского займа № от 03.04.2021 по состоянию на 21.06.2022 составляет в размере 90 538 рублей, из которых 43900 рублей – задолженность по основному долгу, 40478 рублей 50 копеек – задолженность по процентам за период с 03.04.2021 по 03.04.2022, 6 160 рублей – задолженность по процентам за период с 04.04.2022 по 21.06.2022.

Учитывая, что ответчик обязательства не исполняет исковые требования подлежат удовлетворению частично и с Кутасовой О.А. подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору потребительского займа № от 03.04.2021 по состоянию на 21.06.2022 в размере 90 538 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением заявленных требований с ответчика в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 916 рублей 14 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) к Кутасовой О.А. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Кутасовой О.А. (паспорт № выдан <...>) в пользу микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) (ОГРН №) задолженность по договору потребительского займа № № от 03.04.2021 по состоянию на 21.06.2022 в размере 90 538 рублей, из которых 43900 рублей – задолженность по основному долгу, 40478 рублей 50 копеек – задолженность по процентам за период с 03.04.2021 по 03.04.2022, 6 160 рублей – задолженность по процентам за период с 04.04.2022 по 21.06.2022, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 916 рублей 14 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Мценский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 7 июля 2023 года.

Председательствующий Тульская С.Г.