Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3137/2021 от 09.06.2021

Дело № 2-3137/2021

УИД 21RS0023-01-2020-006294-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 декабря 2021 года                                                                      г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Петровой Н.Б.,

с участием истца Ванюковой Р.М., её представителя Зининой И.Н.,

законного представителя истцов Ванюковой Е.В. и Ванюкова И.В. - Евдоковой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2, ФИО12 ------ ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и по встречному иску ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» к ФИО1, ФИО2, ФИО12 ------ ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов,

установил:

ФИО1, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО5, окончательно уточнив в ходе производства по делу требования, обратились в суд с исковым заявлением к ООО ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя.

В обоснование иска указали, что дата между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор ----- для приобретения квартиры на сумму ------ со сроком кредитования 240 месяцев под 9,2 % годовых.

дата между ПАО «САК «Энергогарант» и ФИО4 заключен договор страхования жизни и трудоспособности ФИО4, выдан страховой полис -----. Срок действия – с дата по дата. В соответствии с п. 3.1.1 страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В период действия договора, дата ФИО4 умер. Причиной смерти, согласно справке о смерти № С-00498 от дата, явился отек мозга, инфаркт мозга, вызванный стенозом мозговых артерий, что является страховым случаем. Наследниками по закону первой очереди являются: сын ФИО2, дочь ФИО3 и мать ФИО1 Наследники приняли наследство, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону. В связи с чем действиями ответчика по невыплате страховой суммы по договору ипотечного страхования нарушены их права.

По состоянию на дату смерти дата задолженность заемщика составляла ------

Исходя из п. 7.2.1 страхового полиса ----- от дата страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю 1, исходя из суммы задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В связи с уклонением страховщика от выплаты страхового возмещения, истец ФИО1 на основании требования ПАО «Сбербанк России», самостоятельно начала исполнять обязанности по кредитному договору, выплачено ------ Просроченные проценты составили ------ Поскольку эти расходы были произведены вследствие неисполнения ответчиком обязательств по договору, данная сумма является убытками ФИО1 по вине ответчика в соответствии со ст. 15 ГК РФ.

Ссылаясь на ст. 15, 393, 934, 1110, 1112 ГК РФ, ФЗ ----- от дата «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ «О защите прав потребителей», просят в уточненном иске:

1. Взыскать с ответчика ПАО «САК «Энергогарант» в лице волго-Вятского филиала ПАО «САК «Энергогарант» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере ------ в счет погашения задолженности по кредитному договору ----- от дата.

2. Взыскать с ответчика ПАО «САК «Энергогарант» в лице волго-Вятского филиала ПАО «САК «Энергогарант» в пользу ФИО1, ФИО2, ФИО3 компенсацию морального вреда по ------, штраф.

3. Взыскать с ответчика ПАО «САК «Энергогарант» в лице волго-Вятского филиала ПАО «САК «Энергогарант» в пользу ФИО1 убытки в размере ------ за период с дата по дата, расходы на оплату услуг представителя ------, расходы по уплате госпошлины ------

Не согласившись с предъявленными исковыми требованиями, ответчик ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» обратился в суд со встречным исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, ФИО12 Еве ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов. Встречные исковые требования мотивированы тем, что дата ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» заключен договор личного страхования за ----- с ФИО4. Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, который является заемщиком по Кредитному договору ----- от дата.

В соответствии с договором, в числе прочего, ФИО4 застраховал имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) ФИО4 Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк» в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Сумма страховой выплаты, оставшейся после выплаты Выгодоприобретателю 1, выплачивается Страховщиком Выгодоприобретателю 2: Застрахованному лицу, либо в случае смерти Застрахованного лица - наследнику (-ам) Застрахованного лица.

Срок страхования по дата, страховая сумма ------.

Согласно разделу 3 Договора страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), происшедших в период действия договора, установления Застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни, происшедших в период действия Договора.

дата собственноручно была заполнена дополнительная анкета (приложение к Анкете-заявлению) страхования жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика кредита. П. 11 настоящей анкеты в графе «Любые заболевания сердца и сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, порок сердца, инфаркт миокарда, ревматизм, боли в области грудины, нарушения сердечного ритма, гипертоническая болезнь, инсульт, сердечно-сосудистая недостаточность, нарушения кровообращения и т.п.) ФИО4 поставил нет.

При этом, при заполнении соответствующей анкеты ФИО4 отрицал наличие у него каких-либо диагностированных заболеваний, нарушений здоровья.

дата наступила смерть ФИО4, по результатам патологического исследования тела умершего установлено, что основное заболевание: Инфаркт левого полушария головного мозга.

Фоновое заболевание: Гипертоническая болезнь сердца. Эксцентрическая гипертрофия миокарда левого желудочка.

Согласно ответу Поликлиник и ----- БУ «Новочебоксарская городская больница» от дата следует, что у ФИО4 с 2015 года установлен диагноз «2 стадии, риск 3».

ФИО1 обратилась в ПАО САК «Энергогарант» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного ФИО4.

ПАО САК «Энергогарант» в выплате ФИО12 P.M. страхового возмещения было отказано в связи с отсутствием у страховой компании правовых обязанностей для этого ввиду невозможности признания заявленного события страховым случаем, так как ФИО4 ответил отрицательно на вопрос 11 Приложения -----, так как Страхователь обязан в соответствии с п. 9.1.1 Правил при заключении договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

        Аналогичные положения закреплены в пункте 9.1.1 Комбинированных правил ипотечного страхования, утвержденных приказом ПАО «САК «Энергогарант» от дата ----- (далее - Правила), согласно которым страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

        Существенными признаются обстоятельства, которые оговорены в письменном заявлении по установленной форме, представленном страхователем страховщику и являющимся неотъемлемой частью договора страхования, а также в приложениях к данному заявлению.

        При этом пунктом 3 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из Приложения к Анкете-заявлению к оспариваемому договору страхования, которая подписана ФИО4 лично, в пункте 11 «Любые заболевания сердца и сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, порок сердца, инфаркт миокарда, ревматизм, боли в области грудины, нарушения сердечного ритма, гипертоническая болезнь, инсульт, сердечно-сосудистая недостаточность, нарушения кровообращения и т.п.) ФИО4 поставил «НЕТ». Именно на этот документ содержится ссылка в приведенных выше пунктах 9.1.1 Правил.

Указанная анкета-заявление в данном случае имеет такое же значение, как и письменный запрос, о котором содержится указание в пункте 1 статьи 944 ГК РФ. Именно поэтому перед составлением названной анкеты-заявления страхователь был предупрежден о необходимости отражения в ней и приложениях к ней достоверной, подробной и точной информации, ошибки в которой могут повлечь признание договора страхования недействительным.

Кроме того, в анкете ФИО4 своей подписью подтвердил сведения, внесенные им.

Таким образом, подписав вышеуказанную анкету, ФИО4 согласился с тем, что ему известно о необходимости сообщения достоверной информации и в случае сокрытия или предоставления заведомо ложных сведений, сообщенных страховщику в этой анкете, договор страхования может быть признан недействительным; подтвердил, что представленные им сведения соответствуют действительности.

Между тем, как видно из анкеты, ФИО4, указывая сведения, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, отрицал наличие у него каких-либо заболеваний.

Таким образом, на момент заключения договора страхования от дата ФИО4 знал о наличии у него заболевания, но скрыл эти обстоятельства от страховщика, указав в анкете, являющейся неотъемлемой частью оспариваемого договора страхования, заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

При таких обстоятельствах, в силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеются основания для признания недействительным договора страхования -----, заключенного между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО4

Учитывая, что за личное страхование ФИО4 согласно договору страхования была уплачена страховая премия в размере ------ (пункт 4.2.), указанная сумма подлежит взысканию со страховщика в пользу ответчика, как последствия признания сделки недействительной.

На основании изложенного, просит суд во встречном иске:

1. Признать недействительным договор страхования -----, заключенный дата между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО4.

2. Применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с публичного акционерного общества «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в пользу ФИО1, ФИО2 и ФИО12 Евы ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 уплаченной по договору личного страхования № ----- страховой премии в размере ------

3. Взыскать с ФИО1, ФИО2 и ФИО12 ------ ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 в пользу ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ------.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что кредитный договор является действующим, сумма не погашена.

В судебном заседании представитель истца ФИО11 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении и в письменных пояснениях, приобщенных к материалам дела. ------

Представитель несовершеннолетнего истца ФИО3 - ФИО5 исковые требования поддержала, указав, что умерший ФИО4 не знал о наличии у него заболевания гипертонической болезни и не лечился от этого заболевания.

Истец ФИО2 заявлением просил о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ФИО9 заявлением просил о рассмотрении дела без его участия. В представленном отзыве исковые требования не признал, просил в иске отказать, удовлетворить встречные исковые требования.

Третье лицо ПАО «Сбербанк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечило.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные доказательства, обозрев медицинские документы ФИО4, суд приходит к следующему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст.927 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Из обстоятельств дела следует, что дата между ПАО «Сбербанк» и ФИО4 и ФИО5 заключен кредитный договор ----- на покупку квартиры, согласно которому Банком созаемщикам предоставлен кредит в размере ------ сроком на 240 месяцев, с условием уплаты процентов 9,2 % годовых. Титульным созаемщиком являлся ФИО4 (п. 19), на которого п. 9 кредитного договора возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья (л.д.13-16).

дата между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО4 был заключен договор страхования, в подтверждение чего оформлен страховой полис ----- по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии с п.3.1.1 Правил); постоянной утраты трудоспособности (инвалидности 1 и 2 группы) в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии с п.3.1.2 Правил).

Договор заключен в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утвержденными приказом ----- от дата (далее - Правила страхования).

Выгодоприобретателем 1 по договору личного страхования заемщика является ПАО «Сбербанк» в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору па дату наступления страхового случая. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1, выплачивается страховщиком Выгодоприобретателю 2: застрахованному лицу, либо, в случае смерти застрахованного лица наследникам застрахованного лица.

В течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п. 10.2 Правил Страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (п.7.2.2 Страхового полиса).

В течение 5 (пяти) рабочих дней с даты подписания страхового акта Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю 1 уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо в течение 2 рабочих дней уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате (п.7.2.3 Страхового полиса).

Из материалов дела следует, что дата ФИО4 умер, в качестве причины смерти в справке о смерти №С-00498 от дата указан отек мозга, инфаркт мозга, вызванный стенозом мозговых артерий.

Наследниками по закону после смерти ФИО4, умершего дата, являются его мать ФИО12 P.M., дети ФИО2, дата года рождения, и ФИО3, дата года рождения.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На заявление ФИО12 P.M. по факту смерти застрахованного лица ФИО4 ответчик ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» ответило отказом в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что смерть ФИО4 страховым случаем не является (л.д.23-24). Аналогичное письмо об отказе в выплате страхового возмещения направлено ПАО «Сбербанк России».

Разрешая заявленные встречные исковые требования о признании договора страхования недействительным, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п.1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено выше, договор страхования был заключен на условиях, установленных Комбинированными правилами ипотечного страхования, утвержденными приказом ----- от дата.

В соответствии с п. 9.1.1 Правил страхования Страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определении вероятности страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные и в заявлении на страхование, которое является приложением к договору, а также в приложениях к нему.

Как следует из заявления на страхование, существенными обстоятельствами в п. 11 указаны заболевания: «любые заболевании сердца и сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, порок сердца, инфаркт миокарда, ревматизм, боли в области грудины, нарушения сердечного ритма, гипертоническая болезнь (указать степень), инсульт, сердечно-сосудистая недостаточность, нарушение кровообращения».

В анкете ФИО4 указал на отсутствие таких заболеваний (л.д. 73).

Страхователь был осведомлен о том, что в соответствии со ст. 944 ГК РФ, в случае предоставления страхователем при заключении договора страхования недостоверной информации о состоянии его здоровья, страховщик имеет право требовать признание договора страхования недействительным в судебном порядке, а также был предупрежден о том, что сообщенные им сведения определяют существенные условия договора страхования.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. ----- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьем лицам.

Таким образом, наступление события - «смерть» в период действия договора страхования, обладает признаками страхового случая.

Доводы ответчика о том, что заболевание со стороны сердечно-сосудистой системы было впервые диагностированы до заключения договора страхования, о чем застрахованный умолчал, при заключении договора страхователь на все вопросы об имеющихся заболеваниях ответил отрицательно, тем самым ввел страховщика в заблуждение, что согласно п.1 ст. 179 ГК РФ является основанием для признания договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, суд считает не обоснованными по следующим основаниям.

Так, согласно причиной смерти ФИО4, согласно справке о смерти № С-00498 от дата, явился отек мозга, инфаркт мозга, вызванный стенозом мозговых артерий.

По ходатайству представителя ответчика определением суда по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, на разрешение которой поставлены следующие вопросы:

1. Имеется ли причинно-следственная связь между наступившей дата смертью ФИО4, дата года рождения, уроженца адрес, и диагностированной ему с дата гипертонической болезнью, II стадии?

В заключении эксперта БУ "Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы" Минздрава Чувашии ------к от дата содержатся следующие выводы.

Из представленных экспертной комиссии материалов следует, что смерть ФИО4 наступила дата в БУ «Новочебоксарская городская больница». Врачами БУ «Новочебоксарская городская больница» был выставлен заключительный клинический диагноз:

Основное заболевание: ------

Осложнения основного заболевания: ------

Сопутствующие заболевания: ------

дата было произведено патологоанатомическое вскрытие трупа ФИО4 по результатам которого был сформулирован патологоанатомический диагноз:

Комбинированное основное заболевание:

Основное заболевание: Инфаркт левого полушария головного мозга.

Фоновое заболевание: Гипертоническая болезнь сердца. Эксцентрическая гипертрофия миокарда левого желудочка (масса сердца 386г, толщина стенки левого желудочка 1,8 см, правого - 0,4 см).

Осложнения основного заболевания: Отёк головного мозга. Дислокационный синдром.

Сопутствующие заболевания: Злоупотребление алкоголем и его суррогатами (по данным медицинской документации).

Инфаркт головного мозга - подтвержден макроморфологичекими (обширный участок размягчения вещества левого полушария головного мозга) и микроморфологическими (обнаружение в веществе мозга обширного очага ишемического некроза, перицеллюлярного и периваскулярного отека) данными.

Наличие у ФИО4 гипертонической болезни подтверждается данными анамнеза (по данным медицинской карты амбулаторного больного, повышение артериального давления фиксировалось с 2000 года, тогда же был выставлен диагноз «------ а также результатами патологоанатомического вскрытия - обнаружение: ------

Согласно общепринятой классификации TOAST, выделяют пять патогенетических подтипов ишемического инсульта: - ------

На основании вышеизложенного, экспертная комиссия приходит к выводу о том, что между диагностированной у ФИО4 гипертонической болезнью и наступившей дата его смертью в результате ------ отсутствует прямая причинно-следственная связь.

Оснований сомневаться в объективности и обоснованности данного заключения у суда не имеется, так как заключение выполнено врачом судебно-медицинским экспертом, имеющего высшее медицинское образование, стаж работы по экспертной специальности. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности. Возражений по данному заключению стороны суду не предоставили. Экспертное заключение суд находит относимым, допустимым, достоверным и достаточным доказательством. Заключение эксперта содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы; заключение является ясным и полным. При этом выводы эксперта последовательны, непротиворечивы, не однозначного толкования не допускают, не противоречат совокупности доказательств, имеющихся в материалах дела.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что наличие таких факторов, как установление заболевания до момента заключения Договора страхования и смерть застрахованного от такого заболевания не свидетельствует о том, что Страхователю было известно о наличии у него заболевания, существенным образом меняющим возможность Страховщика определить степень риска по Договору страхования, информация о наличии каких либо заболеваний Страхователем при заключении Договора страхования Страховщику была донесена.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Обман при совершении сделки (статья 179 ГК РФ) может выражаться в намеренном умолчании лица об обстоятельствах, о которых оно должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки. Таким образом, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

Между тем, ответчиком не представлено доказательств, а судом не установлены обстоятельства умышленного введения истца в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд приходит к выводу, что смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, возникшего в связи с непредвиденными обстоятельствами.

При этом ФИО4 при заключении договора страхования предоставил достоверную информацию о состоянии своего здоровья в рамках тех вопросов, которые были перед ним поставлены, исходя из текста типового договора на включение в программу страхования. Страхователь при подписании договора дал согласие на возможность страховщика в целях оценки возможных рисков, собирать любую информацию по указанному в полисе страхования событию, в том числе медицинскую информацию о здоровье страхователя.

В соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Суд также учитывает, что страховщик, обладая правом на проверку сведений о состоянии здоровья застрахованного, каких-либо действий по их проверке не предпринял, не предлагал ФИО4 пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями об имеющихся у него заболеваниях в силу объективных причин, либо имел намерение скрыть фактическое состояние здоровья.

Также, разрешая спор, суд исходит из того, что доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также подтверждающих наличие оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в материалах дела не имеется.

В связи с изложенным, суд отказывает в удовлетворении встречного искового заявления ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» к ФИО1, ФИО2, ФИО12 Еве ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 как по основным, так и вытекающим из основного требованиям о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов.

Кроме того, сторона истца указывает на пропуск ответчиком срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Оспариваемая сделка имела место дата, договор реально исполнен сторонами, ответчику уплачена страховая премия.

Ответчику с марта 2020 г. было известно о наступлении страхового случая, медицинские документы им были получены не позднее июля 2020 г., с настоящим встречным иском ПАО «САК «Энергогарант» обратилось только дата, то есть с нарушением установленного порядка, в связи с чем истцом по встречному иску пропущен годичный срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной по основаниям ст.179 ГК РФ, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к отказу в иске.

Таким образом, у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно, смерти застрахованного лица, наступившей в период действия договора страхования.

Как установлено выше, из справки банка следует, что по состоянию на дату смерти дата задолженность заемщика составляла ------

Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк» в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Сумма страховой выплаты, оставшейся после выплаты Выгодоприобретателю 1, выплачивается Страховщиком Выгодоприобретателю 2: Застрахованному лицу, либо в случае смерти Застрахованного лица - наследнику (-ам) Застрахованного лица.

Срок страхования по дата, страховая сумма ------.

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Истцы являются наследниками ФИО4, продолжают исполнять обязанность по кредитному договору, то есть являются заинтересованными лицами в контексте ст. 3 ГПК РФ, поскольку выплата страховой суммы выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк» отвечает интересам истцов, как правопреемников ФИО4 по кредитному договору.

Таким образом, поскольку в качестве выгодоприобретателя в части получения страховой суммы в пределах кредитной задолженности ------ является банк, кредитный договор является действующим, задолженность не погашена, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, с ответчика ПАО «САК «Энергогарант» в лице волго-Вятского филиала ПАО «САК «Энергогарант» в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию страховая сумма в размере ------ в счет погашения задолженности по кредитному договору ----- от дата.

Истцом ФИО1 также заявлены требования о взыскании убытков в размере ------, понесенных в связи с внесением ежемесячного платежа по кредиту.

Так, дата истцом ФИО1, как наследником, принявшим наследство и отвечающим по долгам наследодателя, которому предъявлено требование о выплате долга титульного заемщика, произведен платеж в размере ------

В соответствии с частями 1, 2 ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Представитель ответчика не оспаривал понесенные истцом расходы на сумму ------

Как разъяснено в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ----- от дата "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме (п. 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательства (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата); определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от дата N 77-В10-7.)

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено наличие согласия банка на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения. В выплате страхового возмещения банку страховщиком было отказано (л.д. 92).

Истцом ФИО1 уплачены проценты по кредитному договору согласно требованию банка от дата в размере ------

Данное обстоятельство и размер произведенных выплат ответчиком не оспорены.

Истец ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» обратились к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако ответчиком в выплате страхового возмещения неправомерно отказано.

При своевременной выплате страховщиком страхового возмещения банку обязательства заемщика перед банком считались бы исполненными.

Однако страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в связи с чем кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены.

При взыскании в пользу выгодоприобреталеля - банка страхового возмещения причитавшаяся часть страхового возмещения пошла бы на погашение указанной задолженности по кредитному договору, в связи с чем по вине страховщика у ФИО1 возникли убытки в размере оплаченных процентов по кредиту в сумме ------

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ФИО1

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о компенсации морального вреда (статья 15).

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 46 названного Постановления разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Из дела видно, что спорные правоотношения возникли с участием граждан, выступающих потребителями страховых услуг, в рассматриваемых спорных правоотношениях истцы являются наследниками заемщика и лицами, на которых возложено исполнение обязанностей наследодателя, и, применительно к Преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», они являются потребителями как граждане, использующие страховые услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ----- от дата).

Нарушение прав истцов незаконным отказом в страховой выплате судом установлено.

Поскольку никаких доказательств, подтверждающих отсутствие вины в этом нарушении ответчик не представил, а в силу п.2 ст.401 ГК РФ, ч.1 ст.56 ГПК РФ, эти обстоятельства должен был доказать ответчик, то ответчик обязан компенсировать истцам моральный вред.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцами моральных переживаний, степень вины ответчика, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере по ------ в пользу каждого истца.

Кроме того, согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем    (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере по ------ в пользу каждого истца (сумма убытков в расчет суммы штрафа не включается).

Оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает.

Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом категории рассмотренного дела, сложности, времени на рассмотрение дела, участия представителя истца ФИО1 – ФИО11 в 7 судебных заседаниях (5 – в суде первой инстанции, 2 - в суде апелляционной инстанции), подготовки ей апелляционной жалобы, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в сумме ------

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме ------

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховую сумму в размере ------ в счет погашения задолженности по кредитному договору ----- от дата.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» в пользу ФИО1 убытки в размере ------, компенсацию морального вреда в размере ------, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------, расходы на оплату услуг представителя ------, расходы по уплате госпошлины ------

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере ------, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------

Взыскать с Публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» в пользу ФИО12 ------ ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 компенсацию морального вреда в размере ------, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------

В удовлетворении встречного искового заявления ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в лице Волго-Вятского филиала ПАО «САК-Энергогарант» к ФИО1, ФИО2, ФИО12 ------ ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 о признании недействительным договора страхования -----, заключенного дата между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО4, применении последствия недействительности сделки в виде взыскания с публичного акционерного общества «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в пользу ФИО1, ФИО2 и ФИО12 ------ ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 уплаченной по договору личного страхования № ----- страховой премии в размере ------, взыскании с ФИО1, ФИО2 и ФИО12 ------ ФИО7 в лице законного представителя ФИО5 в пользу ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ------ – отказать в полном объеме.

        На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, через Ленинский районный суд адрес.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья                                Н.А. Степанова