Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-916/2020 (2-7991/2019;) ~ М-8049/2019 от 28.11.2019

Дело №2-916/2020

22RS0068-01-2019-009800-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2019 года г.Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего М.Ю.Овсянниковой

при секретаре Е.А.Жировой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Корницкому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указано, что 15.0.2017 ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просил открыть банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет. В рамках договора Банком открыт счет клиенту №, тем самым акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора. Кредит предоставлен в размере 244569,04 руб. сроком на 2772 дня под 27,9 % годовых. Ответчиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись. В связи с чем Банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком исполнения до 16.06.2018, однако в указанный срок денежные средства не были размещены на счете. Размер задолженности по расчету истца составил 505727,63 руб., в том числе основной долг 244569,04 руб., проценты – 51158,59 руб., неустойка – 210 000 руб. По таким основаниям, заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик Корницкий А.В. не явились, извещены надлежаще. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В судебном заседании установлено, что 15.03.2017 Корницким А.В. подписано заявление в адрес АО «Банк Русский Стандарт» о заключении договора потребительского кредита в сумме, указанной в графе «сумма кредита» 244569,4 руб., на срок, указанный в графе «срок кредита» на 2772 дней.

Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что в том числе указано в Индивидуальных условиях договора, предоставленных Банком клиенту.

Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях указано, что договор потребительского кредита считается заключенным, если Банк получит от клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дней с даты предоставления их клиенту.

Банком были получены Индивидуальные условия, подписанные клиентом, что сторонами не оспаривается. Клиентом осуществлен акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Графике платежей, подписанном клиентом, тем самым заключен договор потребительского кредита.

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от 15.03.2017, Индивидуальных условий, Условий и Тарифов, договору присвоен № 119043890.

Из распоряжения о переводе денежных средств ответчика следует, что денежные средства, предоставляемые по данному договору направлены в счет погашения задолженности по ранее предоставленным кредитным договорам, что сторонами не оспаривается.

Договором потребительского кредита предусмотрена сумма кредита 244569,04 руб., процентная ставка 27,9 % годовых, размер ежемесячного платежа, начиная с первого платежа и по 12 платеж - 3 800 руб., начиная с 13 платежа и до последнего платежа - 7080 руб., последний платеж – 7811,45 руб., установлена ответственность за нарушение обязательства.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по указанному счету заемщика, согласно которой ответчику 16.06.2017 был предоставлен кредит в сумме 244569,04 руб.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в предусмотренные графиком сроки не производилось, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив 16.05.2018 Заключительное требование с датой его оплаты до 16.06.2018.

Суд соглашается с размером задолженности по основному долгу, указанным истцом, в сумме 244569,04 руб., поскольку из выписки по лицевому счету не следует, что гашение основного долга производилось.

Расчет истца в части процентов за пользование кредитом судом проверен, признан неверным. Так, за период с 17.05.2018 по 16.06.2018 проценты указаны в размере 27804, 81. Вместе с тем, механизм расчета не приведен, сумма основного долга, на которую проценты начислены, не указана, в графике платежей за указанный период приведена иная сумма 6029, 53 руб. С учетом изложенного при расчете процентов суд руководствуется суммой, указанной в графике платежей.

Таким образом, размер начисленных процентов за период пользования кредитом, заявленный истцом ко взысканию, составляет 29383,31 руб. Указанная сумма получена при вычитании суммы уплаченных процентов 34200 руб. из суммы начисленных процентов согласно графику платежей 63583, 31 руб.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определеннаязакономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.

Согласно п. 12 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 данного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм, неустойка в предельном предусмотренном законом размере может начисляться на сумму неисполненного обязательства – просроченную в оплате сумму.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки в размере 20 % годовых на основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных процентов и основного долга либо до даты выставления заключительного требования. После выставления заключительного требования неустойка начисляется в размере 0,1 % основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

Из представленного в суд истцом расчета неустойки усматривается, что истцом начислена неустойка после даты выставления заключительного требования в размере 0,1% от суммы долга в размере, которая состоит из суммы основного долга - 244569,04 руб. и суммы начисленных процентов 51158,59 руб.

Поскольку судом установлено, что сумма начисленных процентов подлежит взысканию в размере 29383,31 руб., в части неустойки суд производит собственный расчет, исходя из размера задолженности: (244569,04 руб. + 29383,31 руб.) х 0,1% х 522 дня (за период с 17.06.2018 по 20.11.2019) = 143003,13 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая изложенное, размер задолженности, период просрочки, за который предъявлена ко взысканию мера ответственности, ранее оплаченные ответчиком суммы, суд полагает размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить его за спорный период до суммы 35000 руб.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 308952,35 руб., в том числе основной долг 244569,04 руб., проценты 29383,31 руб., неустойка в размере 35000 руб. В связи с чем исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом. Государственная пошлина, исчисленная из цены иска 505727,63 руб., составила 8257,28 руб. Поскольку исковые требования признаны обоснованными в части взыскания задолженности в размере 416955,48 руб., то ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7369,55 руб. Снижение неустойки в данном случае на размер государственной пошлины не влияет.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с Корницкого А.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 308 952 руб. 35 коп., судебные расходы 7 369 руб. 55 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.Ю. Овсянникова