Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1301/2020 (2-12230/2019;) ~ М-11894/2019 от 12.12.2019

            Дело № 2-1301/2020 (2-12230/2019)

            Судебное производство № 35RS0010-01-2019-015970-11

            ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

            именем Российской Федерации

8 июня 2020 года                                                город Вологда

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Зайцевой А.В.

при ведении протокола секретарём судебного заседания Шухтиной В.И.,

с участием истца Кузнецова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова А. Н. к ООО МФК "Займер", АО "Национальное бюро кредитных историй" о признании кредитного договора недействительным, нарушении банковской тайны, признании незаконными распространения персональных данных, о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, компенсации упущенной выгоды, взыскании судебных расходов,

установил:

Кузнецов А.Н. обратился в суд с иском к ООО МФК "Займер", АО "Национальное бюро кредитных историй" о признании кредитного договора недействительным, нарушении банковской тайны, признании незаконными распространения персональных данных, о защите прав потребителя, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, компенсации упущенной выгоды, в обоснование требований указал следующее.

23.08.2019 с целью реализации права многодетной семьи о рефинансировании кредита истец обратился в АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования Вологодской области» (далее по тексту АО «АИЖК ВО»), работники в телефонном разговоре сообщили, что необходимо приехать в офис организации. В последних числах августа 2019 года от работника АО «АИЖК ВО» истец узнал, что на его имя 19.06.2019 оформлен кредит на сумму 6 800 рублей, под процентную ставку 700 %, с ежемесячным платежом 20 518 рублей.    29 августа 2019 года истец обратился в отдел полиции № 2 г. Вологды с письменным заявлением об установлении наименования, юридического адреса организации в которой на его имя был оформлен кредит. Начальником отдела полиции № 2 УМВД России по г. Вологде Смирновым И.Н. 12.09.2019 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по материалам КУСП № от 29.08.2019. 17 сентября 2019 года истец обратился в прокуратуру г. Вологды, откуда обращение, было направлено в отдел полиции №2 УМВД России по г. Вологде.

10.12.2019 через систему БКИ истцу удалось установить организацию, выдавшую кредит на его имя - ООО МФК “Займер”, на декабрь 2019 года сумма долга составляет 123 108 рублей.

    Обращаясь в суд с иском, Кузнецов А.Н. просит:

признать незаконным (незаключённым) кредитный договор между ООО МФК "Займер" и Кузнецовым А.Н., сведения о котором содержатся в БКИ: Счет: № - микрозайма от 19.06.2019 на имя истца;

признать незаконными действия ООО МФК "Займер" по передаче данных по кредиту в АО "Национальное бюро кредитных историй" и в Бюро кредитных историй;

обязать ООО МФК "Займер" внести исправления в кредитную историю Истца - Кузнецова А. Н., в Бюро кредитных историй с передачей данных в БКИ ведущие кредитную историю истца, а именно АО "Национальное бюро кредитных историй";

обязать АО "Национальное бюро кредитных историй" внести изменения (удалить) сведения из базы о кредите, полученном в ООО МФК "Займер" 19.06.2019, также удалить сведения о просроченных обязательствах по данному кредиту с целью приведения в соответствии моей кредитной истории и улучшению кредитного рейтинга (скоринга) на возможность получения кредита;

обязать ООО МФК "Займер" прекратить передачу персональных данных истца третьим лицам, а также обязать банк прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные. В том числе ликвидировать личный кабинет, оформленный с использованием персональных данных истца; обязать ООО МФК "Займер" не допускать повторной регистрации личного кабинета с использованием персональных данных истца;

взыскать с ООО МФК "Займер" 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда;

взыскать с ООО МФК «Займер» 22 370 рублей 61 копейку - материальный вред - сумма от потери возможности рефинансирования кредита из ВТБ в АИЖК;

взыскать с ООО МФК «Займер» расходы: 175 рублей - расходы на копирование материалов, 465 рублей - расходы на отправление почтовых писем в адрес ООО МФК «Займер» и АО "Национальное бюро кредитных историй" в декабре 2019 года; 142 рубля 80 копеек - суммы за выкуп возврата письма направленного в адрес АО "Национальное бюро кредитных историй"; 452 рубля - расходы на отправление почтовых писем в адрес ООО МФК "Займер" и АО "Национальное бюро кредитных историй" в феврале 2020 года;

взыскать с ООО «МФК «Займер» штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объёме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд их удовлетворить.

    В судебное заседание представители ООО МК "Займер", АО "Национальное бюро кредитных историй" не явились, извещались надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

    С учётом согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчиков, суд счёл возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с частью ч. 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статья 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Часть 4 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ гласит, что кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа); информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа); информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели); подсудность споров по искам кредитора к заемщику; формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заёмщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление (часть 5 статья 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В соответствии со статьёй 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.12.2019) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" установлено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма (часть 1).

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (часть 2).

Согласно части 3 статьи 8 указанного Закона следует, что правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В соответствии со статьей 10 ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе: знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией; получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.

Лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

Судом установлено, что 03.02.2017 между Банком ВТБ 24 и Кузнецовым А.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому Кузнецов А.Н. оформил кредит на строительство и приобретение прав в собственность предмета ипотеки путем оплаты по Договору приобретения. Сумма кредита 831 000 рублей на срок 362 месяца. Согласно графику погашения задолженности (с 15.11.2019 по 18.11.2019) сумма погашения платежа составила 6303 рубля 86 копеек.

Часть 2 статьи 432 ГК РФ гласит, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ) (часть 3 статьи 432 ГК РФ).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3 статьи 438 ГК РФ).

Зарегистрированный на имя истца адрес электронной почты <данные изъяты> в период с 2018 года по 19.06.2019 не направлялось писем, которые могли бы содержать сведения о регистрации личного кабинета и (или) «кошелька» для получения денежных средств с использованием сети Интернет.

Установлено, что на зарегистрированный на имя истца номер мобильного телефона (№), в период с 11.05.2019 по 28.06.2019 не поступало СМС сообщений от ООО МФК «Займер» через сайт https://www.zaymer.ru об одобрении на имя истца кредита на сумму 6800 рублей.

Следовательно, истец не мог внести какие-либо сведения (коды) в личный кабинет («кошелёк») для подтверждения получения кредита.

Зарегистрированные на имя истца банковские карты (счета) в период с 19.06.2019 по 24.06.2019 не содержат сведений о получении суммы в размере 6800 рублей, которая была бы получена от ООО МФК «Займер», за период с 19.06.2019 по 28.06.2019 с зарегистрированных на имя истца банковских карт (счетов) не списывалась сумма 6800 рублей на счет ООО МФК «Займер»; на зарегистрированном на имя истца номере мобильного телефона, (№), в период с 19.06.2019 по 24.06.2019 не содержится сведений о получении СМС уведомления от ООО МФК «Займер» о коде, подтверждающем сведения о том, что заявка на кредит одобрена и который, можно использовать для активации на сайте (личном кабинете) https://www.zavmer.ru, принадлежавшем ООО МФК «Займер» для получения денежных средств.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части: признания незаключенным кредитного договора между ООО МФК "Займер" и Кузнецовым А.Н., сведения о котором содержатся в БКИ: Счет: № - микрозайма от 19.06.2019 на имя истца; признании незаконными действия ООО МФК "Займер" по передаче данных по кредиту в АО "Национальное бюро кредитных историй" и в Бюро кредитных историй; обязании ООО МФК "Займер" внести исправления в кредитную историю Кузнецова А. Н., в Бюро кредитных историй с передачей данных в БКИ ведущие кредитную историю истца, а именно АО "Национальное бюро кредитных историй"; обязать ООО МФК "Займер" прекратить передачу персональных данных истца третьим лицам, а также обязать банк прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные, а также не допускать повторной регистрации личного кабинета с использованием персональных данных истца.

Делая вывод о правомерности требований истца о незаключённости договора с ООО МФК «Займер», суд исходит также и из того, что стороной ответчика не представлено доказательств, которые свидетельствовали бы о заключении договора между Кузнецовым А.Н. и ООО МФК «Займер».

Суд не находит оснований для удовлетворения требований Кузнецова А.М, о возложении на АО «Национальное бюро кредитных историй» обязанности внести изменения сведения из базы данных о кредите, полученном в ООО МФК «Займер» (пункт 4 исковых требований, л.д.230), поскольку указанные действия носят заявительный характер. Так, в соответствии с частью 4.1 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях" источник формирования кредитной истории (заимодавец) обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчёта, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Руководствуясь Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» суд находит и обоснованными требования истца о взыскании морального вреда с ответчика в пользу истца, учитывая при этом, что компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

С учётом характера причинённых переживаний, обстоятельств дела, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Часть 6 статьи 13 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 24.04.2020) «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, таким образом, суд взыскивает с ответчика штраф в размере 3 665 рублей.

Удовлетворяя исковые требования о защите прав потребителя, суд, тем не менее, не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца упущенной выгоды, поскольку из положений статьи 393 Гражданского кодекса РФ следует, что, применительно к убыткам в форме упущенной выгоды лицо, требующее возмещения убытков, должно доказать, что возможность получения прибыли существовала реально, а не в качестве субъективного представления данного лица. Более того, лицо, взыскивающее упущенную выгоду, должно подтвердить совершение им конкретных действий, направленных на извлечение дохода, который не был получен только в связи с допущенным должником нарушением, являющимся единственным препятствием, не позволившим получить доход.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд обращается к главе 7 Гражданского процессуального кодекса РФ, определяющей состав судебных расходов, порядок их возмещения сторонам с учётом принципа их относимости к делу и пропорционального распределения.

Статья 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимыми расходы, поскольку истцом понесены почтовые расходы, которые подтверждаются чеками и квитанциями, то суд взыскивает с ответчика в пользу истца 175 рублей - расходы на копирование материалов; 465 рублей - расходы на отправление почтовых писем в адрес ООО МФК «Займер» и АО "Национальное бюро кредитных историй" в декабре 2019 года; 142 рубля 80 копеек - суммы за выкуп возврата письма направленного в адрес АО "Национальное бюро кредитных историй"; 452 рубля - расходы на отправление почтовых писем в адрес ООО МФК "Займер" и АО "Национальное бюро кредитных историй" в феврале 2020 года.

Руководствуясь статьями 194 – 199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Кузнецова А. Н. удовлетворить частично.

Признать незаключенным кредитный договор между ООО МФК "Займер" и Кузнецовым А. Н., сведения о котором содержатся в БКИ: Счет: № - микрозайма от 19.06.2019 на имя Кузнецова А. Н..

Признать незаконными действия ООО МФК "Займер" по передаче данных по кредиту в АО "Национальное бюро кредитных историй" и в Бюро кредитных историй;

Обязать ООО МФК "Займер" внести исправления в кредитную историю Кузнецова А. Н., в Бюро кредитных историй с передачей данных в БКИ ведущие кредитную историю Кузнецова А. Н., а именно АО "Национальное бюро кредитных историй".

Обязать ООО МФК "Займер" прекратить передачу персональных данных Кузнецова А. Н. третьим лицам, прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные в отношении Кузнецова А. Н., в том числе ликвидировать личный кабинет, оформленный с использованием персональных данных Кузнецова А. Н.;

Обязать ООО МФК "Займер" не допускать повторной регистрации личного кабинета с использованием персональных данных Кузнецова А. Н..

Взыскать с ООО МФК "Займер" в пользу Кузнецова А. Н.:

компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей,

расходы на копирование материалов - 175 рублей,

расходы на отправление почтовых писем в адрес ООО МФК «Займер» и АО "Национальное бюро кредитных историй" в декабре 2019 года - 465 рублей,

за выкуп возврата письма, направленного в адрес АО "Национальное бюро кредитных историй" - 142 рубля 80 копеек,

расходы на отправление почтовых писем в адрес ООО МФК "Займер" и АО "Национальное бюро кредитных историй" в феврале 2020 года - 452 рубля,

штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 3 665 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                        А.В. Зайцева