Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-181/2024 (2-5967/2023;) ~ М-4963/2023 от 16.08.2023

УИД 66RS0003-01-2023-004894-16

Дело № 2-181/2024 Мотивированное решение изготовлено 15.02.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.02.2024 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Капралова В.Р., при секретаре судебного заседания Трифонове А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оскоева Демиса Валикоевича к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, возложение обязанности,

УСТАНОВИЛ:

Оскоев Д.В. обратился в суд к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, возложение обязанности.

В обоснование, которого указал, что 03 февраля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» заключен ипотечный кредитный договор на приобретение недвижимости на вторичном рынке №4991748879 на сумму 9600000 руб. сроком на 264 месяца с даты фактического предоставления кредита со сроком возврата - 03.02.2044 процентной ставкой 11,69 процентов годовых.

Кредитный договор № 4991748879 состоит из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке» и «Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке».

Во исполнение Индивидуальных условий кредитного договора № 4991748879 от 03.02 2022 года, Оскоевым Д. В. были заключены следующие договоры:

1) 03 февраля 2022 года Заемщиком подано заявление на присоединение к программе имущественного страхования по Генеральному договору страхования № 502- 77-000001-16 от 01.11.2016 года (заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование») на весь срок действия кредитного договора № 4991748879 от 30.02.2022 года с ежегодной оплатой и автоматической пролонгацией, согласно которому Заемщик просит осуществить страхование объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу: ***

При этом страхованию подлежат следующие риски - гибель (уничтожение), утрата или повреждение недвижимого имущества, а именно: несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей (исключая межкомнатные двери), исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку.

Страхование Имущества осуществляется на весь срок Кредитного договора № 4991748879 от 03.02 2022 года (то есть до 03.02.2044 г.).

Страховая сумма по страхованию объекта недвижимого имущества устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату подключения к программе страхования (то есть - 9 600 000 руб.).

03 февраля 2022 года Заемщиком подано заявление на присоединение к программе страхования Титула по Генеральному договору страхования № 502-77-000001-от 01.11.2016 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» на весь срок действия кредитного договора № 4991748879 от 30.02.2022 года с ежегодной оплатой и автоматической пролонгацией, согласно которому Заемщик просит осуществить страхование риска потери недвижимого имущества, расположенного по адресу: *** в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности (далее - Страхование Титула).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что процентная ставка увеличивается на 1,75 (одну целую семьдесят пять процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим трапом страхования аналогичных рисков в иной страховой компании, за истечением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования.

По смыслу п. 4.3 Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк», процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 (две целых семьдесят пять сотых процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий:

1) Заемщик не подключился к Имущественному страхованию.

2) Заемщик не подключился к Титульному страхованию.

3) Неоплата/неполная оплата каждого из договоров, указанных в данном пункте, заключенных и оплаченных Банком от имени и по распоряжению Заемщика.

С учетом того обстоятельства, что льготная процентная ставка по кредиту действует для Истца только в случае его присоединения к коллективной программе имущественного и титульного страхования (по Генеральным договорам страхования № 502-77-000001-16 от 01.11.2016 года и № 502-77-000001-16 от 01.11.2016 года, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование»), пункты 4.2 и 4.3 индивидуальных условий кредитного договора №4991748879 от 03 февраля 2022 г. ущемляют права потребителя Оскоева Д. В., поскольку правовое значение в данном случае имеет лишь факт дополнительного страхования коммерческих рисков кредитора без привязки к конкретному страховщику.

МАО «Совкомбанк», понуждая Заемщика заключать договоры присоединения к программам страхования имущества и титула с конкретным страховщиком – а именно с АО «Совкомбанк страхование» (дочерней компанией) оказывает, тем самым, не банковские услуги Оскоеву Д. В., выступая от его имени страхователем и взымая за это плату, выступая по факту, комиссионером. Индивидуальными условиями кредита ограничивается право Истца самостоятельно заключить договор страхования без взимания платы (комиссии) с иными страховыми организациями на более выгодных условиях.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличении процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования имущества и титула со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации,

Просит с учетом уточнений иска признать недействительным п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора №4991748879 от 03 февраля 2022, заключенного между Оскоевым Д. В. и ПАО «Совкомбанк», а именно:

«Процентная ставка увеличивается на 1,75 (одну целую семьдесят пять процентных пункта) по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования»

2. Признать недействительным п. 4.3 индивидуальных условий кредитного договора №4991748879 от 03 февраля 2022, заключенного между Оскоевым Д. В. и ПАО «Совкомбанк», а именно:

«Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 (две целых семьдесят пять сотых процентных пункта) при наступлении каждого из следующих событий:

1) Заемщик не подключился к Имущественному страхованию.

2) Заемщик не подключился к Титульному страхованию.»

3. Изложить пункт 4.3 индивидуальных условий кредитного договора № 4991748879 от 03 февраля 2022, заключенного между Оскоевым Д. В. и ПАО «Совкомбанк», в следующей редакции:

«Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 (две целых семьдесят пять сотых процентных пункта) при наступлении каждого из следующих событий:

1) Заемщик не предоставил кредитору полис страхования объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу: *** в котором страховыми случаями признаются: пожар, взрыв, стихийное действие, залив, падение летательных аппаратов, наезд, противоправное поведение третьих лиц; выгодоприобретателем по которому выступает Кредитор ПАО «Совкомбанк»; а страховая сумма которого - в размере суммы основного долга по кредитному договору на приобретение недвижимости на вторичном рынке №4991748879 от 03 февраля 2022 года на момент заключения договора страхования имущества.

2) Заемщик не предоставил кредитору полис страхования титула в отношении объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу: *** в котором страховыми случаями признаются: наступление полной/частичной потери недвижимого имущества в результате полного/частичного прекращения права собственности на него или на случай ограничения/ обременения права собственности на недвижимое имущество; выгодоприобретателем по которому выступает Кредитор ПАО «Совкомбанк»; а страховая сумма которого - в размере суммы основного долга по кредитному договору на приобретение недвижимости на вторичном рынке №4991748879 от 03 февраля 2022 года на момент заключения договора страхования титула».

В судебном заседании представитель истца по доверенности Торопова Е.В. пояснила, что истца вынудили подписать условия договора, обязующие страховать у определенного страховщика. Просят удовлетворить исковые требования на основании Закона о защите прав потребителей.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. В письменных возражения писал, что, так как обязательства Истца по Кредитному договору обеспечены ипотекой, к указанным отношениям нормы Федерального закона «О потребительском кредите», на которых Истец основывает свои требования, не применяются. Исковое заявление подано в суд в августе 2023 года, то есть по истечении более одного года с момента заключения Кредитного договора (в феврале 2022 года), следовательно, Истцом пропущен установленный срок давности для предъявления требования о признании договора недействительным в части. Просят применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Третьи лица в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания. Причины не явки суду не известны.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Кировского районного суда г.Екатеринбурга.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь предоставленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Положениями ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом о защите прав потребителей.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, что 03.02.2022 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен ипотечный кредитный договор на приобретение недвижимости на вторичном рынке №4991748879 на сумму 9 600 000 руб. сроком на 264 месяца с даты фактического предоставления кредита со сроком возврата - 03.02.2044 процентной ставкой 11,69 % годовых.

В соответствии с п. 11 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору являются:

1) залог (ипотека) недвижимого имущества;

2) имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателей будет являться Кредитор;

4.Титульное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Кредитор.

Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка (процентные ставки) В процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, ее значение на дату заключения договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой 11,69 процентов годовых. Данная процентная ставка устанавливается на основании участия заемщика «Зимняя»

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий Настоящая процентная ставка действует в случае, если Заемщик воспользовался правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках:

- Имущественного страхования.

- Титульного страхования.

Так во исполнение Индивидуальных условий кредитного договора № 4991748879 от 03.02 2022 года, Оскоевым Д. В. были заключены следующие договоры:

03.02.2022 года Заемщиком подано заявление на присоединение к программе имущественного страхования по Генеральному договору страхования № 502- 77-000001-16 от 01.11.2016 года (заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование») на весь срок действия кредитного договора № 4991748879 от 30.02.2022 года с ежегодной оплатой и автоматической пролонгацией, согласно которому Заемщик просит осуществить страхование объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу: ***

Застрахованные риски: гибель (уничтожение), утраты или повреждение недвижимою имущества, а именно: несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей (исключая межкомнатные двери), исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку.

Страхование осуществляется на весь срок Кредитного договора № 4991748879 от 03.02 2022 года (то есть до 03.02.2044 г.).

Страховая сумма по страхованию объекта недвижимого имущества устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату подключения к программе страхования (то есть - 9 600 000 руб.).

Страховыми случаями признаются: пожар, взрыв, стихийное действие, залив, падение летательных аппаратов, наезд, противоправное поведение третьих лиц.

03.02.2022г. согласно информационному сертификату о присоединении к Программе имущественного страхования на срок действия Кредитного договора с ежегодной оплатой Оскоев Д.В. вступил в программу страхования

03.02.2022 г. Заемщиком подано заявление на присоединение к программе страхования Титула по Генеральному договору страхования № 502-77-000001-от 01.11.2016 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» на весь срок действия кредитного договора № 4991748879 от 30.02.2022 года с ежегодной оплатой и автоматической пролонгацией, согласно которому Заемщик просит осуществить страхование риска потери недвижимого имущества, расположенного по адресу: 620130***, в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности

03.02.2022г. согласно информационному сертификату о присоединении к Программе страхования Титул на срок действия Кредитного договора с ежегодной оплатой Оскоев Д.В. вступил в программу страхования.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что процентная ставка увеличивается на 1,75 (одну целую семьдесят пять процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования.

Согласно п. 4.3 Индивидуальных условий предоставления кредита процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 (две целых семьдесят пять сотых процентных ставок при наступлении каждого из следующих событий:

1) Заемщик не подключился к Имущественному страхованию.

3) Заемщик не подключился к Титульному страхованию.

4) Неоплата/неполная оплата каждого из договоров, указанных в данном пункте, заключенных и оплаченных Банком от имени и по распоряжению Заемщика.

В соответствии с Заявлением на присоединение к программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с ежегодной оплатой для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк». Данное заявление заполняется в дополнение к заявлению на присоединение к программе имущественного страхования. Настоящим ОСКОЕВ Д.В., данные которого указаны в Кредитком договоре № 4991748879 от 03 февраля 2022 года, просит осуществить страхование объекта недвижимого имущества расположенного по адресу: ***

Он согласен застраховать указанный объект недвижимого имущества по Генеральному договору страхования № 502-77·000001·16 от 01.11.2016 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) на следующих условиях:

1.1. Застрахованные риски:

- с риском потери Недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности (далее страхование титула);

3. Он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Он осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также со Страховщиком без участия Банка. Он уведомлен, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Подписывая настоящее заявление, он подтверждает добровольность включения меня в программу страхования, а равно подтверждает, что оказываемые Страховщиком в рамках вышеуказанного Договора страхования услуги не являются навязанными ОСКОЕВУ Д.В. Страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными Для меня ОСКОЕВА Д.В.

4. Настоящим заявляет, что при заполнении данного заявления все пункты настоящего заявления ему были понятны, их содержание и смысл ему ясны.

Согласно Заявлением на присоединение к программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с ежегодной оплатой для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк».

Настоящим ОСКОЕВ Д.В., данные которого указаны в Кредитком договоре № 4991748879 от 03 февраля 2022 года, просит осуществить страхование объекта недвижимого имущества расположенного по адресу: ***

Он согласен застраховать указанный объект недвижимого имущества по Генеральному договору страхования № 502-77·000001·16 от 01.11.2016 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) на следующих условиях:

1.1. Застрахованные риски:

- гибели (уничтожения), утраты или повреждения Недвижимого имущества а именно: несущих иненесущих стен; перекрьпий; перегородок. окон, дверей (исключая межкомнатные двери) исключая инженерное оборудование и внутреннюю отделку, (далее - страхование имущества).

3. Он уведомлен, что в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", у залогодателя возникает обязанность защиты объекта недвижимости (предмета ипотеки) посредством страхования.

4. Настоящим заявляю, что при заполнении данного заявления все пункты настоящего заявления мне были понятны, их содержание и смысл мне ясны.

Так согласно ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При таких обстоятельствах суд полагает, что договор кредитования был заключен на согласованных условиях между истцом и ответчиком. Истец, подписывая кредитных договор, мог ознакомиться со всеми существенными условиями, в том числе с условиями процентной ставки. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Так согласно п. 1 ч.2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 451 ГК Российской Федерации Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Так из доводов истца, не усматривается наличие существенных обстоятельств, которые могут явиться основанием для одностороннего изменения условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона «О потребительском кредите» настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика приобрести дополнительные возмездные услуги, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 12 Кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность истца недвижимого имущества, указанного в п. 18 Кредитного договора - квартиры, расположенное по адресу ***.

Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от 27.12.2021, заключенному между Истцом и гр. К. истец приобретает недвижимое имущество - квартиру - за счет кредитных средств, предоставляемых ПАО «Совкомбанк» по Кредитному договору № 4991748879 от 03.02.2022.

Так как обязательства Истца по Кредитному договору обеспечены ипотекой, к указанным отношениям нормы Федерального закон «О потребительском кредите», на которых истец основывает свои требования, не применяются.

Истцом не представлены доказательств, подтверждающих, что изменение пунктов кредитного договора обусловлено обстоятельствами, перечисленными в статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, не указаны основания, свидетельствующие о существенном изменении обстоятельств, позволяющих изменить договор, а также доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Подписывая кредитный договор и заявление на страхование, истец согласился с их условиями, был уведомлена о полной стоимости кредита, о размерах страховой премии за услугу страхования, волеизъявления об отказе от страхования не выразил и согласился с размером платы по договору страхования и страховой организацией.

При этом, в силу принципа свободы договора Оскоев Д.В. был вправе отказаться от заключения договоров, ознакомившись с его условиями. Сам факт вступления лица в финансовые правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми заключение договора может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности. Оскоев Д.В. действовал по своей воле и имел достаточное время для ознакомления с условиями договоров, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своими правами либо о нарушении баланса сторон.

В связи с установленными обстоятельствами заключения кредитного договора и договоров страхования, оценкой его условий, правовых оснований для признания условий кредитного договора недействительными, у суда не имеется.

Суд исходит из того, что при заключении кредитного договора Оскоеву Д.В. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, процентной ставке, дисконте и дополнительных услугах, истец выразил намерение заключить договор по оказанию Банком дополнительных услуг с АО «Совкомбанк страхование». При этом выдача истцу кредита не была поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к программе страхования, или отказаться от участия в программе страхования, а также мог заключить договор личного страхования самостоятельно, выбрав страховую компанию, отвечающую требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг. Принуждение истца к заключению договора страхования, отсутствовало. В этой связи не находит оснований для признания пункта 4 кредитного договора недействительным

Из материалов дела следует, что условие об изменении процентной ставки согласовано с заемщиком в Индивидуальных условиях договора кредитного договора (раздел 4).

Условия кредитного договора содержат сведения об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых условиях; на стадии заключения кредитного договора Осоев Д.В. располагал информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имел право отказаться от его заключения, в связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца.

Суд отмечает, что увеличение процентной ставки за пользование кредитом в случае незаключения договора страхования со страховой компанией предоставленной кредитором не является основанием для признания пункта 4 кредитного договора недействительным. Истец не был лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию по вопросу получения кредита. Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, свидетельствующих о злоупотреблении Банком свободой договора, в материалы дела не представлено.

Исходя из анализа совокупности исследованных судом доказательств установлено, что на дату заключения договора от 03.02.2022 существенных изменений обстоятельств не произошло, а потому, руководствуясь пунктом 2 статьи 450 и статьей 451 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что истец не представил доказательств наличия оснований для изменения условий договора в судебном порядке, в части заключения кредитного договора на согласованных сторонами условиях заключение которого совершалось в соответствии с волеизъявлением обеих сторон, которые согласовали все существенные условия договоров и каждая сторона приняла на себя связанные с ними риски. У суда отсутствуют основания для понуждения ПАО "Совкомбанк" изменить условия кредитного договора в этой части.

По поводу пропуска исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.(ч.2 ст. 166 ГК РФ ).

Согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка(пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из материалов дела истец не представил доказательств, что кредитный договор с нарушениями требования закона, и что в отношении истца со стороны кредитора при заключении кредитного договора имели место насилие или угроза, под влиянием которых был заключен кредитный договор.

При таких обстоятельствах суд полагает, что данный кредитный договор является оспоримой сделкой.

Кредитный договор заключен в 03 февраля 2022года, а исковое заявление подано в суд в 16 августа 2023 года, следовательно, срок на обращение в суд истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Оскоева Демиса Валикоевича к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, возложение обязанности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья В.Р. Капралов