Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-622/2023 ~ М-159/2023 от 15.02.2023

УИД 52RS0045-01-2023-000237-83

Дело № 2-622/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года г. Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Поляковой Н.В., при секретаре Зоткиной В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 09.02.2023 года № У-23-6898/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Мельникова Л. А.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 09.02.2023 года № У-23-6898/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Мельникова Л.А., в котором указано, что решением Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 09.02.2023 года № У-23-6898/5010-003 требования Мельникова Л.А. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, были удовлетворены. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Мельникова Л.А. взысканы уплаченные денежные средства в размере 405 262 рубля 22 копейки. ПАО «Промсвязьбанк», ознакомившись с решением финансового уполномоченного вынесенного в отношении Мельникова Л.А., считает его незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене.

В обоснование искового заявления указано, что 14.05.2021 между Мельниковым А.Л. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 3 483 000 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 11,8 процента годовых. Согласно пункту 4 Кредитного договора, если заявитель в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдении условий, указанных в пункте 4 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 6,8 процента годовых.

Для предоставления кредита использовался счет заявителя №****№

14.05.2021 Финансовой организацией в пользу заявителя были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 3 483 000 рублей 00 копеек, факт получения которых не оспаривается.

Финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена банком в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении заемщика, но и на плату, удержанную банком по условиям договора об оказании услуг за подключение клиента к программе страхования. Указывая на длящийся характер оказываемых банком услуг, финансовый уполномоченный произвольно подменяет одну сделку другой, и делает вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к договору об оказании услуг.

ПАО «Промсвязьбанк» просит суд отменить решение финансового уполномоченного от 09.02.2023 года № У-23-6898/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Мельникова Л.А.

В судебное заседание ПАО «Промсвязьбанк» явку представителя не обеспечило, просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг направил для приобщения к делу письменные возражения, в которых просил требования оставить без удовлетворения, считая свое решение законным и обоснованным.

Заинтересованное лицо Мельников Л.А. в судебное заседание не явился, предоставил возражения, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» явку представителей не обеспечило, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

По правилам ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 14.05.2021 между Мельниковым А.Л. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 3 483 000 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 11,8 процента годовых. Согласно пункту 4 Кредитного договора, если заявитель в течение срока действия кредитного договора осуществит личное страхование при одновременном соблюдет условий, указанных в пункте 4 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 6,8 процента годовых.

Для предоставления кредита использовался счет заявителя №****№

14.05.2021 Финансовой организацией в пользу заявителя были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 3 483 000 рублей 00 копеек, факт получения которых заявителем не оспаривается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная часть 12 статьи 11 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

14.05.2021 заявителем подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1483082991 - COl, в соответствии с которым заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по договору страхования, в соответствии с которым страхователем является финансовая организация, страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах-жизнь». Стоимость присоединения к договору страхования составила 482 221 рубль 47 копеек. Стоимость присоединения к договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к договору страхования.

14.05.2021 заявителем произведена оплата услуги по включению в договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 482 221 рубль 47 копеек, что подтверждается выпиской     по счету заявителя №*****№.

28.01.2022 задолженность заявителя по кредитному договору погашена в полном объеме согласно сведениям финансовой организации, предоставленным в ответ на запрос.

12.03.2022 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

22.03.2022 финансовая организация осуществила возврат денежных средств в размере 18 184 рубля 33 копейки, что подтверждается выпиской по счету заявителя №*****№.

05.12.2022 и 26.12.2022 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к договору страхования, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

09.12.2022 и 13.01.2023 (соответственно) финансовая организация уведомила заявителя о том, что позиция финансовой организации осталась неизменной.

14.05.2021 в анкете на получение кредита, подписанной заявителем, он выразил свое согласие на предоставление ему Финансовой организацией дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». Заявитель проинформирован, что предоставление ему услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и Финансовой организацией договора об оказании услуг, а также имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по программе страхования.

14.05.2021 заявителем подписано заявление застрахованного лица, согласно которому заявитель с целью заключения Финансовой организацией со страховщиком договора личного страхования выразил свое желание быть застрахованным со следующими страховыми рисками:

- установление инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Согласно заявлению на страхование заявитель подтверждает, что договор страхования заключен по его инициативе, а также что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате финансовой организацией страховщику единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате финансовой организацией страховщику страховой премии составляет 20 697 рублей 88 копеек, при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договоре об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия финансовой организацией решения по итогам рассмотрения анкеты заявителя на получение кредита в финансовой организации.

Согласно заявлению на заключение, подписанному заявителем, он подтвердил, что понимает и соглашается, что договор считается заключенным с момента списания финансовой организацией комиссии со счета заявителя, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) является финансовая организация. Заявитель подтверждает, что ознакомлен с Правилами страхования, комиссией по договору страхования, размером страховой премии, которая подлежит уплате финансовой организацией страховщику и указана в подписанном заявителем заявлении на страхование, а также заявителю известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или любой иной страховой компанией по своему выбору, осуществлявшей страхование данного вида и соответствующей требованиям финансовой организации. Страховая сумма устанавливается в размере 3 483 000 рублей 00 копеек. Срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается в случае, если на дату окончания срока кредитования заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором минус один календарный день; в случае, если на дату на дату окончания срока кредитования заявитель достигает возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором заявителю исполнится 65 лет.

Также в соответствии с пунктом 1.6 Заявления на заключение ДОУ заявитель поручил финансовой организации списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 482 221 рубль 47 копеек в счет уплаты комиссии.

Учитывая сложившиеся между сторонами отношения и действующие на момент заключения кредитного договора и договора страхования нормы материального права, Мельников Л.А. вправе был ставить вопрос о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Обстоятельством, имеющим значение для правильного рассмотрения дела, является установление факта заключения договора добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) либо нет.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств Мельникова Л.А. по кредиту.

14.05.2021 заявителем произведена оплата услуги по включению в договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 482 221 рубль 47 копеек.

Как указано выше, согласно заявлению на страхование, заявитель подтвердил, что договор страхования заключен по его инициативе, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией страховщику, единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате финансовой организацией страховщику страховой премии составляет 20 697 рублей 88 копеек, при этом данный размер может быть изменен в соответствии с действующим на дату подачи заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» и/или при изменении срока кредитования в связи с порядком принятия финансовой организацией решения по итогам рассмотрения анкеты заявителя на получение кредита в Финансовой организации.

Срок действия договора страхования составляет 84 месяца минус 1 календарный месяц, то есть 2 527 дней (с 14.05.2021 по 13.04.2028).

12.03.2022 Заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услуги по присоединению к договору страхования. Финансовой организацией данное заявление получено 17.03.2022, что подтверждается сведениями, предоставленными финансовой организацией в ответ на запрос.

Срок действия договора страхования составил 308 дней (с 14.05.2021 по 17.02.2022), а неиспользованный период составил 2 219 дней (2 527 дней - 308 дней).

Суд приходит к выводу, что дополнительная услуга, оказываемая Банком, является делимой, связанной с кредитным договором и договором страхования, расчет стоимости взымаемой за оказание услуги комиссии возможен за каждый индивидуально-определенный день действия периода договора кредитования и страхования заемщика.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита сумма кредита в формуле расчета цены услуги сокращается до нулевого значения, в связи с чем, цена дополнительной услуги, оказанной ПАО «Промсвязьбанк» подлежит перерасчету в соответствии со значением переменной «суммы кредита» и переменной «период страхования», с учетом ее нулевого значения в силу прекращения договора страхования в силу части 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку закон предусматривает право возврата части страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, то указанное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования. Вследствие этого недопустимо оставление такой комиссии Банк в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с вышеизложенным у ПАО «Промсвязьбанк» появилось обязательство по возврату части страховой премии заявителю в размере 18 175 рублей 15 копеек, исходя из следующего расчета: 20 697 рублей 88 копеек / 2 527 дней х 2 219 дней.

28.01.2022 финансовая организация осуществила возврат денежных средств в размере 18 184 рубля 33 копейки, что подтверждается выпиской по счету Заявителя №*****№ что больше, чем по расчету Финансового уполномоченного на 9 рублей 18 копеек (18 184 рубля 33 копейки - 18 175 рублей 15 копеек). Таким образом, ПАО «Промсвязьбанк» исполнил свои обязательства по возврату части стразовой премии за неиспользованный период в добровольном порядке в полном объеме.

Удержание финансовой организацией платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в программе страхования (в период действия кредитного договора) является обоснованным.

14.05.2021 заявителем произведена оплата услуги по включению в договор страхования в качестве застрахованного лица в сумме 482 221 рубль 47 копеек.

Сумма, удерживаемая финансовой организацией в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой финансовой организацией за страхование заявителя, составляет 20 697 рублей 88 копеек.

Размер платы за услуги по организации страхования составляет 461 523 рубля 59 копеек (482 221 рубль 47 копеек (общая стоимость комплекса услуг) - 20 697 рублей 88 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной финансовой организацией за страхование заявителя)).

17.03.2022 финансовой организацией получено заявление о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по включению в договор страхования.

Неиспользованный период составил 2 219 дней (2 527 дней - 308 дней).

В связи с чем, с финансовой организации в пользу заявителя подлежит взысканию часть платы, составляющей вознаграждение, уплачиваемое Финансовой организации за присоединение к договору страхования, рассчитанной только за период действия Кредитного договора, в размере 405 271 рубль 40 копеек, исходя из следующего расчета: 461 523 рубля 59 копеек / 2 527 дней х 2 219 дней.

В части платы за присоединение к договору страхования (с учетом недоплаченных средств в качестве возврата страховой премии за неиспользованный период) возврату подлежат денежные средства в размере 405 262 рубля 22 копейки (405 271 рубль 40 копеек - 9 рублей 18 копеек).

Принимая во внимание, что 28.01.2022 Мельниковым Л.А. задолженность заявителя по кредитному договору погашена в полном объеме, 12.03.2022 он обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за услуги по присоединению к договору страхования, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата в пользу истца части комиссионного вознаграждения пропорционально времени, в течение которого действовал кредитный договор и договор страхования.

Расчет, произведенный финансовым уполномоченным в оспариваемом решении, судом проверен, признается арифметически верным, контррасчета ПАО «Промсвязьбанк» не представило.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного №У-23-6898/5010-003 от 09.02.2023 года является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований заявителя не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░ №) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 09.02.2023 ░░░░ № ░-23-6898/5010-003 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ № №) ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░