Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3037/2023 ~ М-1683/2023 от 30.03.2023

дело № 2-3037/2023

УИД 50RS0036-01-2023-002163-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«30» мая 2023 года

г. Пушкино                                                                           Московская область

Пушкинский городской суд Московской области

в составе:

председательствующего судьи                    Федоровой А.В.,

при секретаре                                                 Никитиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Авангард» к Чернышевой В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету 40№ по состоянию на 17.03.2023г. в размере 84453,61 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2734 руб.

         В обоснование иска указано, что 09.10.2009г. между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Чернышевой В.В. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета; в соответствии с указанным договором, ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 30 000 рублей; соответствующая банковская кредитная карта № MC Standard Chip Green, № Standard Chip Green и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора; порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью условий; с данными Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен; в период с 11.10.2009г. по 27.03.2013г. ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги. В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий; в соответствии с Тарифами минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам; 100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов. В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 30.04.2013 г., <дата>, <дата>, что подтверждается перечнем операций по счету №; согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. Ответчик допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с <дата> у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору. По состоянию на 17.03.2023г. остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 7666,69 рублей; в соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий; по состоянию на 20.07.2021г. общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 19,269,38 руб.; в соответствии с п.6.6 Условий и Тарифами за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж; по состоянию на <дата> сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 57517,54 рублей; по состоянию на 20.07.2021г. текущая сумма задолженности ответчика по договору банковского счета № составляет 84453,61 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 7666,69 рублей, проценты за пользование кредитом – 19269,38, штраф за невнесение минимального платежа – 57517,54 руб. Поскольку ответчиком до настоящего времени сумма кредита с начисленными процентами и штрафом не погашена, в досудебном порядке спор не урегулирован, последовало обращение с настоящим иском в суд.

Представитель истца ПАО АКБ «АВАНГАРД» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Чернышева В.В. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила применить сроки исковой давности, а также снизить штрафные санкции, указывая на их несоразмерность основному долгу.

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

        Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Статья 811 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

        В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

        Судом установлено, что 09.10.2009г. между сторонами заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета (ст.850 ГК РФ).

         В соответствии с указанным Договором ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 30000 руб.

        Банковская кредитная карта № № MC Standard Chip Green, № Standard Chip Green и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается Отчетом о получении карты.

         Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Индивидуальными условиями (в части кредитования) договора банковского счета, Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий.

         С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

         В период с <дата> по <дата> Ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от <дата> №-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.

         В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

        В соответствии с Тарифами минимальный платеж включает в себя ( в процентах от суммы): 10% суммы задолженности по всем овердрафтам;100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

        В нарушение п.6.4 Условий ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд: минимальный платеж не был внесен до конца <дата>, <дата>, <дата>, что подтверждается перечнем операций по счету №.

       Согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей Клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

       Поскольку ответчик допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с <дата> у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору.

       По расчетам истца, по состоянию на 17.03.2023г. остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 7666,69, что подтверждается перечнем операций по счету №.

        В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

          По состоянию на 20.07.2021г. общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 19269,38 руб., что подтверждается расчетом.

         В соответствии с п.6.6 Условий и Тарифами за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

        По состоянию на <дата> сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 57517,54 руб.

Как следует из материалов дела и представленных расчетов истца, по состоянию на 20.07.2021г. текущая сумма задолженности ответчика по договору банковского счета № составляет 84453,61 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 7666,69 рублей, проценты за пользование кредитом – 19269,38, штраф за невнесение минимального платежа – 57517,54 руб.

02.09.2013г. мировым судьей судебного участка № района Замоскворечье <адрес> вынесен судебный приказ, согласно которому с должника Чернышевой В.В. в пользу взыскателя ОАО АКБ «Авангард» взыскана задолженность по личному карточному счету в размере 33298,55 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 599,48 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № района Замоскворечье <адрес> от 18.07.2022г. данный судебный приказ отменен (л.д.8-9).

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, установленного законом на обращение в суд с указанными требованиями, суд отклоняет, руководствуясь следующим.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Положениями статьи 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Срок давности по требованиям о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В период с <дата> по <дата> Ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги. <дата> не был внесен минимальный платеж.

На дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа <дата> срок исковой давности не истек. По заявлению ответчика судебный приказ был отменен <дата>. С исковым заявлением ПАО АКБ "АВАНГАРД" обратилось согласно штампу на конверте <дата>, то есть в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Суд находит, что при данных обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу 7666,69 руб.

Также с Чернышевой В.В. в пользу ПАО АКБ «Авангард» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 19269,38 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика суммы штрафа 57517,54 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от <дата>, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 69 и 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

        По мнению суда, рассчитанный истцом размер штрафов 57517,54 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая сумму основного долга 7666,69 руб., применив ст. 333 ГК РФ суд уменьшает сумму штрафов до 5000 руб.

            Доводы ответчика о том, что срок исковой давности по всей задолженности должен исчисляться с 2013г. являются необоснованными, поскольку противоречит вышеуказанным требованиям законодательства об исчислении срока давности.

          На основании ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в сумме 2734 руб. подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    ░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░ №, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░ № ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ <░░░░> ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 7666,69 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 19269,38 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2734 ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░>.

       ░░░░░: