Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-937/2022 от 10.10.2022

УИД: 66RS0052-01-2022-000490-42

    Гр. дело №2-937/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухой Лог                                                                                                  17 ноября 2022 года

Сухоложский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Нестерова В.А.,

при секретаре Печенкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ноговицыной ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о прекращении обработки персональных данных, совершении действий по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности, признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Ноговицына Н.В. обратилась в суд с иском к ответчику, просит суд обязать ответчика прекратить обработку персональных данных истца и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности истицы перед ответчиком; признать кредитный договор № от 04.10.2021 незаключенным.

В обоснование иска указано, что в начале декабря 2021 г. дочери истицы позвонили из коллекторского агентства и сообщили о наличии задолженности Ноговицыной Н.В. перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору № от 04.10.2021 г. на сумму кредита 100 000 руб. (далее – Кредитный договор), заключенному между истцом и ответчиком. В ходе последующих телефонных переговоров со специалистами Ответчика последними было сообщено, что от имени Истца был оформлен кредитный договор с Ответчиком через сеть «Интернет» путём совершения ряда определённых действий в личном кабинете Истца. Истец указанный договор не заключала, никому не давала в каком-либо виде поручений на заключение Договора. Истец ни на официальном сайте Ответчика, ни в их офисе или где-либо в ином месте никаких заявок на получение кредита не оформляла, анкетных и паспортных данных не предоставляла, согласия на обработку своих персональных данных не давала. Истец от Ответчика денежные средства по кредитному договору не получала. По этому поводу 13.12.2021 г. Истцом было подано заявление о совершении мошеннических действий в правоохранительные органы для привлечения виновных лиц к уголовной ответственности. Также Истец направила в адрес Ответчика соответствующую претензию. В ответе на претензию Ответчик признал, что кредитный договор был оформлен мошенническим путём. Истец полагает, что договор между Истцом и Ответчиком заключён не был, денежные средства по кредитному договору Истец от Ответчика не получала, в связи с чем обязательств по кредитному договору у Истца не возникло. Вместе с тем, Ответчиком совершаются действия (телефонные звонки), посредством которых он добивается от Истца выплаты ему денежных средств по договору. Также в результате незаконных действий Ответчика в кредитную историю Истца внесены недостоверные сведения о просроченной задолженности по кредитному договору. Кроме того, персональные данные Истца незаконно и без её согласия переданы коллекторской службе.

Определением суда от 10.10.2022 отменено ранее вынесенное по делу заочное решение, производство по делу возобновлено.

Истец Ноговицына Н.В., будучи извещенной о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, телефонограммой просила рассмотреть дело в её отсутствие ввиду занятости на работе, указала, что заявленные в иске требования поддерживает в полном объеме, дополнений не имеет. (т.2 л.д.4) Ранее участвуя в судебных заседаниях 03.06.2022, 07.06.2022, 04.08.2022, истец подтвердила изложенные в иске доводы, дополнительно пояснила, что сам кредитный договор, на заключение которого ссылается ответчик, ей не предоставлялся, при обращении в офис банка в г.Екатеринбурге ей его копию выдать отказались, сославшись на то, что договор заключен в электронном виде. В октябре-ноябре 2021 года ей позвонила женщина из ООО «ХКФ Банка», которая сообщила, что на имя Ноговицыной Н.В. оформляют кредит, при этом назвала правильные данные последней: фамилию, имя и отчество, номер телефона, номер карты в другом банке – ПАО КБ «УБРиР» и остаток по счёту, в связи с чем у неё сомнений в том, что звонит сотрудник банка, не возникло. После этого ей стали приходить смс, выполняя указания звонившей, Ноговицына Н.В. передавала их содержание этой женщине. Позже ей стали поступать звонки из банка о наличии у неё просроченной задолженности. (т.1 л.д.81-82, 109-110)

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела (т.2 л.д.1, 2), в судебное заседание не явился, сведений о причине неявки не сообщил, в поступившем в суд 29.09.2022 отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка в случае его неявки, по существу иска указал, что кредитный договор № от 04.10.2021г. является законным и соответствующим действующему законодательству. Истец ранее, в период с 2005 по 2015 год являлась клиентом банка, с ней заключались кредитные договоры от 21.06.2005г., 15.04.2006г., 30.10.2006г., 13.04.2007г., 17.02.2012г., 05.10.2015г., задолженность по которым в дальнейшем была погашена заемщиком в полном объеме. Также, 04.10.2021г. между Банком и Заемщиком посредством дистанционного сервиса Банка «Мой кредит», позволяющего, в том числе дистанционно управлять своими счетами, передавать соответствующие распоряжения в Банк и заключать договоры, подписывая документы электронной подписью, был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 100 000 руб. сроком на 36 месяцев. Договор № подписан смс-кодом, введение которого является электронной подписью и подтверждает наряду с другими идентификаторами совершение Заемщиком соответствующей операции через дистанционный сервис Банка направленным Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона Заемщика +№, который указан Ноговицыной Н.В. при заключении кредитных договоров от 21.06.2005г., 15.04.2006г., 30.10.2006г., 13.04.2007г., 17.02.2012г., 05.10.2015г. Электронной подписью Заемщик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц. В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке ранее. 04.10.2021г. сумма кредита была зачислена на счет №, таким образом, обязательства Банка по договору № в части предоставления кредита были исполнены своевременно и в полном объеме. В этот же день посредством дистанционного сервиса «Мой кредит» Заемщик оформила распоряжение о переводе суммы предоставленного Банком кредита в размере 100 000 руб., собственноручно введя необходимые для перевода денежных средств данные. В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», денежные средства в размере 100 000 руб. были списаны Банком со счета № и 04.10.2021г. переведены по распоряжению Заемщика по реквизитам, которые она самостоятельно указала. Таким образом, распоряжение Заемщика по переводу денежных средств было своевременно и надлежащим образом исполнено Банком в соответствии с заключенным договором № и согласно введенным Заемщиком данным. На основании ст. 15 ГК РФ и ст. 44 УПК РФ Заемщик вправе требовать с лица, совершившего уголовное правонарушение, возмещения всех причиненных убытков. При этом данное обстоятельство не освобождает Заёмщика от исполнения обязательств по договору №. В настоящее время Договор Заемщиком не исполняется надлежащим образом, общая задолженность составляет 128 630,80 руб., из которых: основной долг - 100 000 руб., проценты - 8 620,61 руб., штрафы - 1 548,20 руб., комиссии - 693 руб. и убытки Банка - 117768,99 руб. Учитывая изложенное, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме. (т.1 л.д.124-127, 217-222)

Представитель третьего лица АО «ОКБ», извещенного о месте и времени рассмотрения дела, каких-либо ходатайств относительно своего участия по делу и отзыва на исковые требования не представил. (т.1 л.д.249, т.2 л.д.3)

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, третьего лица.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с частью 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ (далее - ФЗ «О потребительском кредите»), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пункт 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из положения п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

В силу ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В предмет доказывания по данному делу, исходя из заявленных требований, входят: факт заключения в надлежащей письменной форме кредитного договора, получение заемщиком кредитных средств, осуществление ответчиком обработки/распространения персональных данных истца с её согласия. Бремя доказывания указанных обстоятельств возлагается на ответчика ООО «ХКФ Банк», о чём указано в определении судьи о подготовке дела.

Как следует из иска и представленных в дело истцом документов, заявляя исковые требования о восстановлении нарушенного права, истец ссылается на поступающие ей от ответчика ООО «ХКФ Банк» требования о погашении задолженности по кредитному договору № от 04.10.2021, заключенному между ней и банком на сумму кредита 100 000 руб. Банк также уведомил её о предоставлении по кредитному договору Ноговицыной Н.В. кредита в указанной сумме путём перечисления на банковский счёт (т.1 л.д.9, 101)

При этом Ноговицына Н.В. факт заключения указанного кредитного договора отрицает, сведениями об условиях обязательства не располагает, о чём уведомляла банк в направленной ответчику письменной претензии (т.1 л.д.8), указывает на отказ банка предоставить ей в подтверждение возникшего между сторонами спора обязательства его копию.

По этому поводу ДД.ММ.ГГГГ истец также обращалась в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении неё мошеннических действий (л.д.10).

Как следует из представленных по запросу суда ОМВД России по городу Сухой Лог материалов, на основании заявления Ноговицыной Н.В. 22.12.2021 следователем СО ОМВД России по г.Сухой Лог возбуждено уголовное дело № по п.г ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неизвестного лица, которое в период с 04 по 05 октября 2021 года посредством использования сотовой связи и сети «Интернет» тайно похитило со счёта №, открытого Ноговицыной Н.В. в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в сумме 100 000 руб., истица признана потерпевшей, производство по уголовному делу приостановлено. (т.1 л.д.32-47)

Из объяснений истца в судебных заседаниях установлено, что 04.10.2021 истцу позвонило неизвестное лицо, представившееся сотрудником ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», которое сообщило, что от ее имени пытаются получить кредит на сумму 100 000 руб. Если истец кредит не оформляла, то необходимо оформить отмену кредита, для этого звонившему лицу необходимо сообщить СМС-коды, которые придут на ее номер телефона, что истцом и было выполнено.

Возражая против исковых требований, ответчик ООО «ХКФ Банк» представил совокупность документов, подтверждающую факт заключения между банком и Ноговицыной Н.В. 04.10.2021 договора потребительского кредита.

Так из представленных банком документов: заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счёта, Индивидуальных и Общих условий договора № от 04.10.2021 следует, что он заключен посредством информационного сервиса банка между кредитором ООО «ХКФ Банк» и заемщиком Ноговицыной Н.В. и содержит следующие условия кредитования: сумма кредита 100 000 руб. с взиманием процентов по ставке 15,90% сроком на 36 месяцев с обязательством заемщика вернуть выданный кредит с процентами путем уплаты ежемесячных платежей в размере 3 610,01 руб. в соответствии с графиком. Для предоставления кредита, уплаты платежей, поступающих от Заемщика в счет погашения задолженности по договору №, договором предусмотрено использование открытого ранее на имя Ноговицыной Н.В. банковского счета №. (т.1 л.д.128-139)

К составной части кредитного договора относятся также Общие условия договора (т.1 л.д.136-139). В соответствии с п. 1.1 Общих условий договора если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет, то новые банковские счета не открываются. Также в пункте 1.2 раздела V Общих условий стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно, в том числе с использованием Информационного сервиса подтверждается, в том числе вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк/партнер банка по его поручению направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, сообщенный клиентом.

При этом проведенной ответчиком по претензии истицы проверкой установлено, что фактически 04.10.2021 произошло оформление кредитного договора между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ноговицыной Н.В. посредством подписания договора через информационный сервис банка «Мой кредит» путем проставления в 14:06 час. в Информационный сервис «Мой кредит» простой электронной подписи заемщика в виде СМС-кода «4050», доставленного на номер телефона истца №. Принадлежность данного номера телефона истцом не оспаривается, тот же номер телефона указан истцом в претензии, исковом заявлении, в материалах уголовного дела, а также в расписке участника судопроизводства по настоящему делу. Кроме того, ответчиком представлены письменные доказательства - копии ранее заключенных с Заемщиком кредитных договоров № от 21.06.2005г., № от 15.04.2006г., № от 30.10.2006г., № от 30.10.2006г., № от 13.04.2007г., № от 17.02.2012г., № от 05.10.2015г., где имеются пописанные с Заемщиком соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заемщиком указан тот же номер телефона, а также для указанных обязательств использовался банковский счёт №, открытый на имя истицы (т.1 л.д.3-7, 8, 12, 149-197).

При совершении операций были использованы коды 3D Secure, известные только Клиенту банка. Коды 3D Secure были направлены посредством смс-сообщений на мобильный телефон клиента, что подтверждено выписками из банковской системы. Использование кода 3D Secure при проведении платёжных операций является для Банка подтверждением факта совершения операции самим владельцем счёта. Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом добровольно при совершении операций через мобильный банк были использованы коды 3D Secure, известные только истцу, так как они поступали на её телефон, и пользовалась в данный момент этим телефоном истец, что подтвердила в своих пояснениях последняя в судебном заседании. (т.1 л.д.135, 140-141, 203-210)

По условиям п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. Таким образом, банк производит идентификацию клиента-заемщика.

04.10.2021г. сумма кредита была зачислена на счет №, таким образом, обязательства Банка по договору № в части предоставления кредита были исполнены своевременно и в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами и не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1.22, 1.24 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 2.2, 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Судом установлено, что в тот же день, 04.10.2021, посредством дистанционного сервиса «Мой кредит» Заемщик оформила распоряжение о переводе суммы предоставленного Банком кредита в размере 100 000 руб., введя необходимые для перевода денежных средств данные и подтвердив их отдельным смс-кодом. В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», денежные средства в размере 100 000 руб. были списаны Банком со счета № и 04.10.2021г. переведены по распоряжению Заемщика по реквизитам, которые она самостоятельно указала. - в 14:14 час. совершена расходная операция, в размере 100 000 руб., со счета клиента на счет ФИО2 <данные изъяты>.- имеются СМС сообщения, приходившие клиенту на принадлежащий ей номер телефона № при оформлении договора № и проведении расходной операции. (т.1 л.д.148)

Таким образом, распоряжение Заемщика по переводу денежных средств было исполнено Банком в соответствии с заключенным договором № и согласно введенным Заемщиком данным. Информация, подтверждающая исполнение распоряжения, доведена до Заемщика путем размещения Банком в дистанционном сервисе.

В ходе служебной проверки, проведенной по поступившему обращению Ноговицыной Н.В. о том, что 04.10.2021 г. неизвестными лицами на ее имя оформлен кредитный договор № на сумму 100 000 руб., службой безопасности Банка установлено, что действительно указанный кредитный договор № оформлен мошенническим путём с использованием методов «социальной инженерии» в отношении Ноговицыной Н.В., при этом последняя самостоятельно предоставила третьим лицами конфиденциальную информацию, необходимую для идентификации и аутентификации клиента, а также для подтверждения волеизъявления последнего на заключение кредитного обязательства.

Согласно пункту 12 раздела V Общих условий клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по счёту.

В соответствии с пунктом 20 раздела V Общих условий Договора Банк освобождается от ответственности перед Клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, а именно отказ третьего лица принять Карту/Мобильное устройство для осуществления Операции по Текущему счету, неисправность сетей связи и технических средств, не принадлежащих Банку, неработоспособность (недоступность) номера мобильного телефона Клиента, неиспользование Клиентом установленных Договором средств связи, получение третьими лицами Электронного сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредством Информационного сервиса, на e-mail, номер мобильного телефона, Мобильное устройство или адрес проживания или регистрации Клиента.

В соответствии с п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Федеральный закон "О национальной платежной системе"), регулирующей порядок осуществления перевода денежных средств, клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Согласно ч.1 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

В соответствии с ч.2 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

Согласно части 4 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Соответствующие уведомления направлялись банком клиенту посредством смс-уведомлений, а также в Информационном сервисе.

В силу ч.9 ст.9 Федерального закона "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Истцом в ходе судебного разбирательства суду не представлены доказательства, что она направила соответствующее уведомление банку незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента. Напротив, в иске истец указала, что операции производились с её согласия путем подтверждения поступающих на телефон СМС–кодов. Следовательно, у банка не имелось оснований для возмещения истцу перечисленных истцом третьим лицам денежных средств, а доводы истицы о том, что она не получала сумму кредита при установленных обстоятельствах дела не могут быть признаны обоснованными.

Таким образом, при совершении вышеуказанных операций суд не усматривает в действиях банка нарушения действующего законодательства, в то время как истец нарушила порядок использования предоставленного ей электронного средства платежа, сообщив код неизвестным лицам, что в силу пункта 14 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» является основанием для отказа в возмещения клиенту суммы операции, совершенной без его согласия.

Установив указанные обстоятельства и разрешая заявленные требования в соответствии с положениями ст.ст. 401, 421, 425, 807, 819, 845, 847, 848, 849 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия кредитного договора между сторонами были согласованы, кредитный договор был заключен по заявлению истца, подписан простой электронной подписью истца через информационный онлайн сервис, денежные средства предоставлены банком путем зачисления на счет заемщика, по его распоряжению переведены на иные счета, в связи с чем требование истца о признании кредитного договора незаключенным удовлетворению не подлежит.

Из положений ст. 3 Федерального закона РФ №218-ФЗ «О кредитных историях» следует, что кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Запись, кредитной истории -информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита). Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

В соответствии с частью 3 статьи 8 ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Согласно п.2 ч.1 ст. 7 Федерального закона РФ №218-ФЗ бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет) на основании решения суда, вступившего в силу.

Частью 4.1 статьи 8 ФЗ "О кредитных историях" установлено, что источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Отношения, связанные с обработкой персональных данных физических лиц, а также с обеспечением защиты: прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну регулируются Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных».

Согласно ст. 3 Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 152-ФЗ субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Суду представлены третьим лицом АО «ОКБ» сведения из кредитной истории Ноговицыной Н.В. – кредитный отчёт, согласно которому истец имеет низкий кредитный рейтинг в связи с учётом в её кредитной истории сведений о просроченной задолженности по кредитному договору № от 04.10.2021, заключенному с ООО «ХКФ Банк». (т.1 л.д.51-80, 93-96)

Статьей 17 Федерального закона № 152-ФЗ предусмотрено право субъекта персональных данных, считающего, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, на защиту нарушенных прав, в том числе в судебном порядке.

Между тем, суд не усматривает нарушения ответчиком прав истца при обработке её персональных данных, поскольку в п.1 Общих условий заключенного между сторонами спора кредитного обязательства предусмотрено, что Банк передаёт сведения о клиенте, определенные ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», хотя бы в одно бюро кредитных историй, с которым у банка заключен договор об оказании информационных услуг, а также истицей дано отдельное согласие на обработку, включая передачу третьим лицам, её персональных данных как при заключении кредитного договора № от 04.10.2021 (т.1 л.д.132), так и при заключении предшествующих договоров с ООО «ХКФ Банк». Сведений об отзыве указанного согласия истицей не представлено.

Учитывая, что судом кредитный договор № от 04.10.2021 признан заключенным в соответствии с требованиями законодательства, а банком представлены сведения о том, что обязательства заемщика по кредитному договору не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность (т.1 л.д.142-147), доказательств отсутствия которой истцом не представлено, отсутствуют основания для удовлетворения требований о возложении на банк обязанности совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности истицы перед ответчиком и прекращения обработки её персональных данных.

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде с подачей апелляционной жалобы через Сухоложский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2022 года.

Судья Сухоложского городского суда

Свердловской области                                              В.А. Нестеров