Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1525/2019 ~ М-1290/2019 от 15.07.2019

Дело № 2-1525/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» сентября 2019 года                                                                           г.Тамбов

Советский районный суд г.Тамбова в составе:

председательствующего судьи Макарова А.В.,

при секретаре Артасмонова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" к Кулина С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, судебных госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" обратилось в суд с иском к Кулина С.В. о взыскании задолженности по Кредитному договору от 14.05.2016г. в размере 946 896,39 руб., из которых: сумма основного долга - 436 461,03 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 510 199,36 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 668,96 руб. и сумму комиссии за направление извещений - 236 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" (далее - Банк) и Кулина С.В. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор , в соответствии с которым истец передал заемщику денежные средства в сумме 489 670,50 руб. Процентная ставка по кредиту - 26,70 % годовых, срок кредита - на 84 месяца. В нарушении условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

В судебное заседание представитель ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица Кулина С.В. в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями она согласна частично, кроме суммы убытков истца (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 510 199,36 руб. При этом не отрицала, что она не смогла надлежащим образом исполнить обязательства по возврату кредитных денежных средств, в связи с изменением материального положения. Она согласна с суммой основного долга в размере 436 461,03 рублей, и с суммой не оплаченных процентов в сумме 293 795,56 за период с по , с комиссией за направление извещений 236 рублей и оплатой госпошлины в сумме 10 502,57 руб. Оставила проверку расчета убытков по заявленному иску на усмотрение суда.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (Далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, кроме случаев установленных законом. В соответствии с ч. 3 указанной статьи допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, к отношениям сторон из таких договоров применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст. 46 Конституции РФ, ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что между ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" и Кулина С.В. был заключен кредитный договор , в соответствии с которым истец передал заемщику денежные средства в сумме 489 670,50 руб. Процентная ставка по кредиту - 26,70 % годовых.

Денежные средства в сумме 489 670,50 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «Подписи» индивидуальных условий договора, подпись заемщика означает его согласие с Общими условиями договора, т.е. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы Банка (все части).

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка, подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций посчету;обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

Согласно п. 1.1 раздела I Условий Договора Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором

Исходя из пункта 1.1 раздела II Договора, срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Согласно п. 3 раздела I Условий Договора, срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размереза каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный календарному месяцу, впоследний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежныесредства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту, а каждого последующего - в графике погашения.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора, погашение задолженностипо кредиту осуществляется исключительно безналичным способом,а именно путем списания денежных средств со счетав соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки.При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа 04.06.2016г., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения, ежемесячный платеж составил 12 996,11 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с чем, 11.01.2017г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до . До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 14.05.2023(при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

В силу положений п. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Вместе с тем истцом заявлены требования о взыскании с ответчика причиненных убытков в размере 510 199,36 руб., рассчитанных по дату возврата кредита до . Разрешая требования в этой части, суд исходит из того, что кредитный договор, заключенный между сторонами, не предусматривал безусловную обязанность заемщика выплачивать проценты по договору до 2023 года и взыскание процентов, рассчитанных до 14.05.2023нельзя расценивать как убытки Банка, поскольку срок уплаты процентов не наступил.

Иное может привести к неосновательному обогащению последнего.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 510 199,36 руб. за пользование кредитом за период с по (за вычетом уплаченных), то есть за период действия договора от 14.05.2016г. на который он был заключен.

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора -14.05.2023противоречит нормам закона убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 510 199,36 руб.

Содержащиеся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита ).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

Так же следует отметить, что при определении размера ответственности судом учитывается, что Банк, будучи профессиональным участником финансового рынка, несет потери, связанные с неразмещением неполученных денежных средств новому заемщику, и до тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о досрочном возврате суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.

Банком предъявлено требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 510 199,36 руб., при этом никакого расчета для определения данной суммы суду представлено не было.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь с иском о взыскании убытков, истец должен представить доказательства наличия убытков, вины ответчика в их причинении, причинную связь между неисполнением либо ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств и понесенными убытками, а также размер убытков.

Доказательств причинения истцу убытков суду не представлено, соответствующего расчета нет.

В приложении N 2 к расчету задолженности по состоянию на 14.01.2017г в графе «Расчет убытков банка» указана лишь сумма задолженности - с 11.01.2017г. по 14.05.2023г. начислено 510 199,36 руб.. Расчет убытков к данному приложению не имеется, соответственно, проверить данный расчет судом не представилось возможным.

Кроме того, из искового заявления следует, что убытки банка - это неоплаченные проценты после выставления требования, в то время как после 11.01.2017г. (даты выставления требования) банком было принято решение не начислять дополнительных процентов.

Вместе с тем, из расчета от , представленного истцом по запросу суда следует, что задолженность ответчицы по сумме процентов за пользование кредитом за период с по составила 293 795,56 руб.

Расчёт размера задолженности по кредиту, представленный истцом, со стороны ответчицы не оспаривался, проверен судом и признан обоснованным.

При таком положении, учитывая, что с января 2017 года ответчица Кулина С.В. платежей по кредитному договору не производила, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено Условиями Договора о предоставлении кредитов, подлежат удовлетворению в сумме 293 795,56 руб.начисленных процентов с по (с учетом даты вынесения настоящего судебного акта). Тогда как, после вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков в твердой денежной сумме являются необоснованными и в их удовлетворении истцу надлежит отказать

Учитывая вышеизложенное и принимая позицию ответчицы (признавшей в части исковые требования), суд признает законными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчицы, а именно: сумму основного долга - 436 461,03 руб., убытки истца (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 11.01.2017г. по 05.09.2019г.) - 293 795,56 руб..

Следует отметить, что никаких иных данных, которые бы суд мог положить в основу своих противоположных выводов, в нарушении ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не предоставлено.

В силу п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 10 504,93 руб., уплаченных по платежным поручениям от и от .

А так же принимая позицию ответчицы Кулина С.В. и п. 2 Постановления Пленума ВС РФ №1 от 21.01.2016г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд полагает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца сумму комиссии за направление извещений в сумме 236 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с Кулина С.В. ( года рождения, уроженки ) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" задолженность по кредитному договору от в размере 730 492,59 руб., из которых: сумма основного долга - 436 461,03 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с по ) - 293 795,56 руб., сумма комиссии за направление извещений - 236 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 504,93 руб.

В части требований о взыскании с Кулина С.В. убытков ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" (неоплаченные проценты после выставления требования) в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Советский районный суд г.Тамбова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Макаров

Мотивированное решение изготовлено «10» сентября 2019 года.

Судья: А.В. Макаров