Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-483/2023 (2-2464/2022;) ~ М-2179/2022 от 24.11.2022

Дело № 2-483/2023

УИД 18RS0009-01-2022-004175-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года                                                                         с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Толщакову Дмитрию Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, ПАО «Совкомбанк», банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Толщакову Д.Ю. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 28 октября 2019 года в сумме 543 207 руб. 53 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство LADA GRANTA, цвет красный, 2019 года выпуска, VIN №***, путем продажи последнего с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 251 577 руб. 15 коп., указав в обоснование следующее.

<дата> между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 685 525 руб. под 17,2 % годовых сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства – автомобиля LADA GRANTA, цвет красный, 2019 года выпуска, VIN №***.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик обязался уплатить неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 апреля 2020 года, на 17 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 470 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 29 апреля 2020 года, на 17 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 166 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 475 195 руб. 41 коп.

По состоянию на 17 ноября 2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 543 207 руб. 53 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 472 506 руб. 68 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 34 892 руб. 88 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 476 руб. 85 коп., неустойка на остаток основного долга – 32 657 руб. 06 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 674 руб. 06 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с п.10 кредитного договора и п.5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку транспортное средство - автомобиль LADA GRANTA, цвет красный, VIN №***, 2019 года выпуска.

При определении начальной продажной цены предмета залога истец считает целесообразным исходить из положений п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, согласно которому, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом, и применить дисконт 56,44%, с учетом которого, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 251 577 руб. 15 коп.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика понесённые им на уплату государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд судебные расходы в сумме 14 632 руб. 08 коп.

В ходе производства по делу, в связи с добровольной реализацией предмета залога - автомобиля LADA GRANTA, цвет красный, VIN №***, 2019 года выпуска, в счет погашения задолженности по кредитному договору и частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору после обращения истца в суд с настоящим иском, истец изменил предмет иска, уменьшив размер исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и исключив из предмета иска требование об обращении взыскания на заложенное имущество, в их окончательном варианте просил взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору по состоянию на 11 января 2023 года в размере 173 207 руб. 53 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 137 399 руб. 56 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 476 руб. 85 коп., неустойку на остаток основного долга – 32 657 руб. 06 коп., неустойку на просроченную ссуду - 1 674 руб. 06 коп., а также взыскать судебные расходы, понесённые на уплату государственной пошлины, в размере 14 632 руб. 08 коп. (л.д.143).

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.176), в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4), в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Толщаков Д.Ю. в судебное заседание не явился. По данным Отдела по вопросам миграции МО МВД России «Воткинский» (л.д.173) Толщаков Д.Ю. зарегистрирован по месту жительства по адресу: УР, <*****>, по указанному адресу судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока её хранения (л.д.177).

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат в связи с истечением срока хранения, то есть, ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, об отложении судебного разбирательства, рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Руководствуясь указанными нормами, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно ст.440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ в отношении истца (л.д.104-109), Уставом истца (л.д.55-72), свидетельством о постановке истца на учет в налоговом органе (л.д.79), листом записи Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д.74), а также выданной истцу генеральной лицензией на осуществление банковских операцией (л.д.77).

28 октября 2019 года Толщаков Д.Ю. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.10 на обороте-11), в соответствии с которым просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 685 525 руб. на срок 72 месяца под 17,20% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций по безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно – на оплату стоимости транспортного средства – автомобиля LADA GRANTA, VIN №***, 2019 года выпуска, стоимостью 577 500 руб., с присвоением в случае акцепта настоящего заявления договору потребительского кредита номера 2519522859, а также заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания, в рамках которых открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита.

Кроме того, Толщаков Д.Ю. просил рассматривать данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком в качестве обеспечения исполнения им своих обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору договора залога транспортного средства LADA GRANTA, VIN №***, 2019 года выпуска, приобретаемого им по договору купли-продажи транспортного средства №*** от 28 октября 2019 года с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, с залоговой стоимостью 577 500 руб.

Согласно данному заявлению, ответчик согласился, что договоры заключаются путем акцепта банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении, при этом акцептом является открытие банковского счета, предоставление заявителю для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и предоставление банком кредита путем зачисления кредитных денежных средств по реквизитам и с назначением платежа, указанным в п. 1 раздела Г настоящего заявления – на счет заемщика, открытый у истца, а акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

В поданном тогда же, 28 октября 2019 года, Анкете-Соглашении заемщика на предоставление кредита (л.д.12-13), Толщаков Д.Ю., кроме того, просил банк заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, указав, что ознакомлен и согласен с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенном на официальном сайте, Тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать.

В тот же день, 28 октября 2019 года, банк акцептовал вышеуказанное заявление - оферту Толщакова Д.Ю., предоставив ответчику для подписания Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 28 октября 2019 года, с которыми ответчик, подписав их, согласился, открыв на имя заемщика банковский счет №***, предоставив и зачислив сумму кредита – 685 525 руб., на вышеуказанный счет заемщика, открытый у истца, с последующим перечислением из них 556 500 руб. в качестве оплаты за приобретаемое ответчиком транспортное средство, а также, согласно поданному 28 октября 2019 года заемщиком Толщаковым Д.Ю. заявлению (л.д.11 на обороте), 37 950 руб. – на оплату по договору страхования транспортного средства от поломок, 3 675 руб. – на оплату страховой премии по договору страхования жизни, 42 400 руб. – на оплату за прочее дополнительное оборудование, 45 000 руб. – на оплату по договору страхования автомобиля. Данные обстоятельства подтверждены подписанными сторонами 28 октября 2019 года Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.8-10), представленной суду выпиской по счету №*** (л.д.51-53).

Изложенное свидетельствует о том, что 28 октября 2019 года между банком и Толщаковым Д.Ю. в надлежащей – письменной, форме был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в вышеуказанном заявлении ответчика на получение потребительского кредита (далее – Заявление), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №*** от 20 октября 2019 года (далее – Индивидуальные условия), а также Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.27-34) (далее – Общие условия) (раздел 1.Вводные положения Общих условий) (далее – кредитный договор).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком, последний подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями, и принял на себя обязательство их соблюдать.

Согласно Заявлению, Индивидуальным и Общим условиям, банк предоставил заемщику кредит в сумме 685 525 руб. 00 коп. на следующих условиях: срок кредита – 72 месяца, срок возврата кредита – 28 октября 2025 года; процентная ставка по кредиту – 17,20% годовых; количество платежей по кредитному договору – 72; размер ежемесячного платежа в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами – 15 327 руб. 41 коп.; срок платежа – по 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 28 октября 2025 года в сумме 15 327 руб. 15 коп.; способы погашения - путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика; цель использования потребительского кредита - приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства - автомобиля LADA GRANTA, VIN №***, 2019 года выпуска; обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору - залог транспортного средства – вышеуказанного автомобиля LADA GRANTA, VIN №***, 2019 года выпуска (п.1, 2, 3, 4, 6, 8, 8.1, 10, 11 Индивидуальных условий, п.3.9 Общих условий)).

Согласно п. 3.1. Общих условий, заемщик обязался возвратить полученную у истца денежную сумму – сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктами 3.5 и 3.6 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Стороны договора также предусмотрели, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20 % годовых (п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.6.1 Общих условий кредитования).

Как установлено в судебном заседании, истец, зачислив 28 октября 2019 года на открытый в банке на имя заемщика счет №*** предусмотренную договором сумму кредита – 685 525 руб., и перечислив из них 556 500 руб. в качестве оплаты за указанное в кредитном договоре, приобретаемое заемщиком, транспортное средство, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

28 октября 2019 года Толщаков Д.Ю. приобрел указанное выше транспортное средство в ООО «Форвард-Авто» на основании договора купли-продажи транспортного средства №*** (л.д.17-19), по цене 577 500 руб., которая, согласно договору, внесена до выдачи автомобиля.

Согласно предоставленной РЭО ГИБДД МВД по УР карточке учета транспортного средства (л.д.128, 129), транспортное средство LADA GRANTA, VIN №***, 2019 года выпуска, 08 ноября 2019 года постановлено на государственный учет, его собственником является Толщаков Д.Ю.

В реестре залогов движимого имущества зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества №*** от 29 октября 2019 года (л.д.40), из которого следует, что залогодержателем автомобиля LADA GRANTA, VIN №***, 2019 года выпуска, на основании договора залога от 28 октября 2019 года №*** является ПАО «Совкомбанк», залогодателем – Толщаков Д.Ю.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора и получением кредитных денежных средств, у ответчика возникла обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, начиная с 29 апреля 2020 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно, не в полном объеме, что указано истцом в исковом заявлении, следует из расчета задолженности (л.д.45-50) и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.51-53).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пункт 5.2. Общих условий также предусматривает право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении заемщика на предоставления кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита 10 августа 2022 года банк направил в адрес Толщакова Д.Ю. досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.42, 43).

Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку после предоставления банком Толщакову Д.Ю. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у Толщакова Д.Ю. возникла обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял, с 20 апреля 2020 года неоднократно допускал просрочку внесения платежей, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 17 ноября 2022 года составила по ссуде – 470 дней, по процентам – 166 дней, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что требования банка о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в установленный в досудебной претензии срок и до настоящего времени ответчиком добровольно в полном объеме не исполнены, доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами являются правомерными и в силу приведенных выше положений ГК РФ подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом был представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 17 ноября 2022 года (л.д.45-50), согласно которому, истец просил взыскать с ответчика просроченную ссудную задолженность в размере 472 506 руб. 68 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 34 892 руб. 88 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 476 руб. 85 коп.

В ходе рассмотрения дела, в связи с добровольным частичным удовлетворением ответчиком заявленных требований, а именно, в связи с внесением ответчиком во исполнение своих обязательств по кредитному договору 09 декабря 2022 года 370 000 руб., из которых 34 892 руб. 88 коп. истцом направлены на погашение просроченных процентов по кредиту, а 335 107 руб. 12 коп. - на погашение основного долга – суммы кредита, о чем свидетельствует представленная истцом выписка по счету заемщика (л.д.149-150), истец представил новый расчет задолженности (л.д.145-147), согласно которому, по состоянию на 11 января 2023 года просроченная ссудная задолженность по кредитному договору составила 137 399 руб. 56 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 0 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 476 руб. 85 коп.

В ходе рассмотрения дела ответчик данный расчет банка не оспорил, свой расчет и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору в полном или в большем объеме, чем это учтено в расчете истца, не представил.

Проверив представленный истцом расчет просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов на просроченную ссуду, сопоставив его с условиями кредитного договора, данными выписки по счету заемщика, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметически верным, в связи с чем, принимает его за основу при вынесении решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика Толщкова Д.Ю. в пользу банка подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность по кредитному договору в размере 137 399 руб. 56 коп., а также просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 476 руб. 85 коп. Таким образом, исковые требования истца в указанной части – о взыскании просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов на просроченную ссуду, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и указано выше, п.6.1 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых.

Таким образом, предусмотренная кредитным договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца (л.д.145-147), последним в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита исчислена и заявлена ко взысканию неустойка на остаток основного долга и на просроченную ссуду за период с 03 июня 2022 года по 07 ноября 2022 года в размере 32 657 руб. 06 коп. и 1 674 руб. 06 коп., соответственно.

Исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, но частично, с учетом нижеследующего.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования Постановления, то есть с 1 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет (п. 2 указанного выше постановления Верховного Суда Российской Федерации).

В силу подп.2 п.3 ст.9.1, абз. 10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве, в период действия моратория должникам, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении лиц, которые отвечают требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев в силу прямого указания закона не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей.

По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (п. 7 постановления Пленума Верховного Суда от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ответ на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда 30 апреля 2020 года).

При таких обстоятельствах и поскольку в суде установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная за период с 01 октября 2022 года по 07 ноября 2022 года - на остаток основного долга в размере 9 034 руб. 32 коп., исходя из следующего расчета, с учетом примененной истцом ставки - 0,0546% в день, улучшающей положение заемщика в сравнении со ставкой, предусмотренной кредитным договором - 20% годовых: (437 835 руб. 45 коп. (сумма остатка основного долга) х 0,0546% х 28 дн. (количество дней просрочки за период с 01.10.2022 года по 28.10.2022 года) + (428 697 руб. 71 коп. (сумма остатка основного долга) х 0,0546% х 10 дн. (количество дней просрочки за период с 29.10.2022 года по 07.11.2022 года) = 9 034 руб. 32 коп.; на просроченную ссуду в размере 769 руб. 25 коп., исходя из расчета: (34 671 руб. 23 коп. (сумма остатка просроченной ссуды) х 0,0546% х 28 дн. (количество дней просрочки за период с 01.10.2022 года по 28.10.2022 года) + (43 808 руб. 97 коп. (сумма остатка просроченной ссуды) х 0,0546% х 10 дн. (количество дней просрочки за период с 29.10.2022 года по 07.11.2022 года) = 769 руб. 25 коп.; в остальной части исковые требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

О необходимости снижения неустойки ответчик не ходатайствовал.

Неустойка истцом начислена по ставке, не превышающей 20% годовых, что не противоречит ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд правовых оснований для снижения неустойки не находит, по мнению суда, указанная неустойка - 9 034 руб. 32 коп. на остаток основного долга, и 769 руб. 25 коп. на просроченную ссуду, соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Таким образом, заявленные истцом исковые требования подлежат удовлетворению частично: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от 28 октября 2019 года по состоянию на 11 января 2023 года в размере 148 679 руб. 98 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 137 399 руб. 56 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 476 руб. 85 коп.; неустойка на остаток основного долга – 9 034 руб. 32 коп., неустойка на просроченную ссуду – 769 руб. 25 коп.

Как указано выше, ПАО «Совкомбанк» первоначально были заявлены требования также об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль транспортное средство LADA GRANTA, цвет красный, 2019 года выпуска, VIN №***, путем продажи последнего с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 251 577 руб. 15 коп.; в дальнейшем, в ходе производства по делу истец добровольно изменил предмет иска, уменьшив размер заявленных исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору и исключив из него (предмета иска) требование об обращении взыскания на заложенное имущество – вышеуказанное транспортное средство. При указанных обстоятельствах, исходя из положений ч.3 ст.196 ГПК РФ, оснований для обсуждения вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество и принятия судом решения по данному вопросу не имеется.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 14 632 руб. 08 коп., в том числе 8 632 руб. 08 коп - по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, и 6 000 руб. - по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество (л.д.6).

В ходе производства по делу истец, как указано выше, добровольно изменил предмет иска: уменьшил размер исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору – с 543 207 руб. 53 коп. до 173 207 руб. 53 коп., исключил из предмета иска требования об обращении взыскания на заложенное имущество (л.д.143).

В силу подп. 10 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, на основании подп.10 п.1 ст.333.20, подп.1 п.1 ст.333.40 НК РФ, истцу подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в размере 9 968 руб. 08 коп. (14 632 руб.08 коп. (сумма уплаченной государственной пошлины) – 4 664 руб. (сумма государственной пошлины, подлежавшая уплате, исходя из цены иска 173 207 руб. 53 коп.).

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично – в сумме 148 679 руб. 98 коп., что составляет 85,84% от заявленной суммы – 173 207 руб. 53 коп., в соответствии с приведенными выше положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 4 003 руб. 58 коп. (4 664 руб. х 85,84%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Толщакову Д.Ю. (паспорт гражданина РФ серии №***) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Толщакова Д.Ю. (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №*** от 28 октября 2019 года по состоянию на 11 января 2023 года в размере 148 679 руб. 98 коп., из которых:

137 399 руб. 56 коп. – просроченная ссудная задолженность,

1 476 руб. 85 коп – просроченные проценты на просроченную ссуду;

9 034 руб. 32 коп.- неустойка на остаток основного долга,

769 руб. 25 коп. - неустойка на просроченную ссуду,

в остальной части – в части неустойки, превышающей взысканные суммы, в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с подп.10 п.1 ст.333.20 НК РФ и подп.1 п.1 ст.333.40 НК РФ возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) излишне уплаченную на основании платежного поручения №98 от 21 ноября 2022 года государственную пошлину в размере 9 968 руб. 08 коп.

Взыскать с Толщакова Д.Ю. (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 4 003 руб. 58 коп., в остальной требования о возмещении судебных расходов оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                            Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято <дата>