Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6624/2023 ~ М-5244/2023 от 18.09.2023

Дело № 2-6624/2023

(УИД 48RS0001-01-2023-006112-22)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года                                                                                              г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи                        Сушковой Л.А.,

при секретаре                                                     Вороновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Веселова Дмитрия Валерьевича к АО «АльфаСтрахование- Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

    У С Т А Н О В И Л:

Веселов Д.В. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование требований указал, что 20.12.2022 года между Веселовым Д.В. и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор № № на сумму 927 000 руб. со сроком возврата до 03.01.2028 г. Одновременно с оформлением кредитного договора, 20.12.2022 года между истцом и ответчиком был заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» № № со сроком страхования с 20.12.2022г. по 03.01.2028г. Страховая премия по риску «Смерть ВС (в результате внешнего события)» составила 73 696,50 руб., страховая премия по риску «Потер работы» составила 143110,25 руб., а всего -216 806,76 руб. Страховая премия в размере 216 806,76 руб. была переведена АО «Альфа банк» на счет ответчика за счет кредитных средств. При заключении кредитного договора истец был вынужден заключить договор страхования.04.06.2023 года истец полностью выполнил свои обязательства по погашению кредита перед АО «Альфа-Банк», что подтверждается справкой, после этого 05.06.2023 г., а затем 29.06.2023 г. обратился к ответчику с заявлением о признании договора страхования жизни и здоровья от 20.12.2022г. прекратившим свое действие и возвратом неиспользованной части страховой премии в размере 197 246,90 руб., которое удовлетворено не было. Просит признать договор страхования «Страхования жизни и здоровья +защита от потери работы» № № от 20.12.2022 г. прекратившим свое действие с 04.06.2023 г. и расторгнуть договор страхования с указанной даты, взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 197250 руб. 02 коп., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Определением суда к участию в деле привлечены в качестве третьего лица АО «АльфаБанк», в качестве заинтересованного лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

Истец, представитель ответчика АО «АльфаСтрахование- Жизнь», третье лицо АО «АльфаБанк», заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Изучив материалы дел, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 20.12.2022 года между Веселовым Д.В. и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор № № на сумму 927 000 руб. со сроком возврата до 03.01.2028 г.

20.12.2022 года между истцом Веселовым Д.В. и ответчиком АО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» № № со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», (риск «Смерть ВС»), «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Согласно условиям Договора страхования страховая сумма составляет 927 000 руб., страховая премия составляет 216 806 руб. 76 коп.

20.12.2022 г. года между истцом Веселовым Д.В. и ответчиком АО «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № № (Программа 1.04) договор страхования №2 со сроком страхования 13 месяцев.

Страховыми рисками в соответствие с условиями договора страхования №2 являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования» ( риск «Инвалидность»).

Страховая сумма по договору страхования №2 составила 927 000 руб., страховая премия -10050 руб. 53 коп.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору погашена 04.06.2023г.

05.06.2023 года истец обратился в АО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии.

Письмом от 15.06.2023 года АО «АльфаСтрахование- Жизнь» уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

Истец обратился в АО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением от 29.06.2023 г. о признании договора страхования прекратившим свое действие, возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 07.07.2023 года АО «АльфаСтрахование- Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

Пунктом 8.2 Правил страхования указаны случаи прекращения договора страхования.

Пунктом 8.3 Правил страхования указано, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Веселов Д.В. обратился в АО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии 05.06.2023 года, то есть по истечении срока, установленного договором страхования, предусмотренного для возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Как следует из договора страхования, Правила страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Веселова Д.В. по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

29.06.2023 года Веселов Д.В. повторно обратился в АО «АльфаСтрахование- Жизнь»    с заявлением о признании договора страхования прекратившим свое действие, и о возврате страховой премии пропорционально за вычетом периода действия договора.

Истец обратился с аналогичными требованиями к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого ему отказано в удовлетворении требований.

Судом установлено, что условиями договора страхования, заключенного с АО «АльфаСтрахование- Жизнь», предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии (или ее части) производится, если заявление об отказе поступило не позднее 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Возврат осуществляется путем перечисления на банковские реквизиты. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

В соответствии с условиями договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться застрахованным лицом, согласно первоначальному сроку кредита.

В полисе страхования каких-либо сведений об уменьшении страховой суммы, зависимости страховой суммы от размера задолженности по кредиту не содержится.

Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что истец обратился к страховой компании с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных им сумм по истечении предусмотренного законом 14-дневного срока, суды пришли к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований

Досрочное погашение кредита в данном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что Веселовым Д.В. был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требования в полном объеме.

Вместе с тем суд учитывает, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения кредитных обязательств будет равна нулю.

Анализируя вышеизложенное, суд отказывает Веселову Д.В. в удовлетворении исковых требований, предъявленных к АО «АльфаСтрахование- Жизнь» о признании договора страхования «Страхования жизни и здоровья +защита от потери работы» № № от 20.12.2022 г. прекратившим свое действие с 04.06.2023 г. и расторжении договора страхования с указанной даты. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Веселова Дмитрия Валерьевича (паспорт №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228319) о признании договора страхования «Страхования жизни и здоровья +защита от потери работы» № № от 20.12.2022 г. прекратившим свое действие с 04.06.2023 г., и расторжении договора страхования, о возврате части неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Советский районный суд г. Липецка.

Председательствующий:

Мотивированное решение в соответствии с ч.2 ст.108 ГПК РФ изготовлено 20.12.2023 г.