Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4299/2024 (2-15645/2023;) ~ М-8799/2023 от 10.10.2023

Дело №2-4299/2024

24RS0048-01-2023-011599-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2024 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермяковой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Серенковой О.В. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Серенкова О.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «ФК Открытие», требуя установить процентную ставку по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 9,9%; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Серенковой О.В. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, компенсацию почтовых расходов в размере 500 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Серенковой О.В. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен Кредитный договор №, согласно которого указана процентная ставка 9,9% годовых со страхованием и 24,4% годовых без страхования на срок 60 месяцев. В день подписания кредитного договора ответчиком истцу продан договор страхования Вариант 10 № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а также для применения дисконта к процентной ставке. Срок страхования 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истцом расторгнут договор страхования Вариант 10 № от ДД.ММ.ГГГГ, приобретенный у ответчика в целях применения дисконта к процентной ставке, ввиду его высокой стоимости. При этом, в день подписания кредитного договора, а именно, ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца заключен Договор страхования № с аккредитованной Банком страховой компанией САО «ВСК», согласно которого истец является застрахованным лицом, срок страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ год. Страховые риски – смерть и инвалидность 1-2 группы в результате несчастного случая и болезни. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил договор страхование и заявление, в котором истец сообщил о заключении договора страхования для применения дисконта к процентной ставке. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцу поступили сообщения, которым ответчика отказал истцу в применении дисконта к процентной ставке и сообщил, что с ДД.ММ.ГГГГ горда ставка по кредиту составит 24,4% годовых. В приложение у истца сформировался новый график с учетом повышения процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ (л.д.7-8).

В судебном заседании представитель истца – Гайдашов Р.Ю., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении (л.д.156).

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» -Чернова С.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.157) доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление поддержала, согласно которого просила в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило письменное обращение с требованием принять Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с САО «ВСК» в целях исполнения п.9 Индивидуальных условий кредитного договора, зарегистрированное в программном обеспечении Банка под номером №. В рамках обращения установлено, что полис не принят Банком, так как полис частично удовлетворяет «Требованиям к условиям договоров страхования», а именно отсутствует п. 1.2.6 Требований. Требования размещены на сайте Банка <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения Банк направил ответ Серенковой О.В. о том, что не усматривает оснований для удовлетворения заявления. В связи с указанным полагала, что оснований для признания незаконными действий Банка по увеличению процентной ставки по кредиту не имеется. Таким образом, законом предусмотрена возможность увеличения Банком процентной ставки в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Истец с Индивидуальными условиями, Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов ознакомлена, согласилась с ними, в том числе с информацией о размере процентной ставки и ее изменении, о чем свидетельствует ее подпись. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается платежными документами, и не оспаривается истцом. Нарушений прав истца, предусмотренных Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», не имеется. При таких обстоятельствах действия Банка соответствуют условиям заключенного сторонами Кредитного договора, в связи, с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования истца (л.д.41-42).

До начала судебного заседания представитель третьего лица САО «ВСК» - Слащева М.Л., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ представила отзыв на исковое заявление, согласно которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и Серенковой О.В. заключен договор страхования №. Страховые случаи: смерть и инвалидность 1,11 группы инвалидности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 917 085 рублей. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является ПАО Банк «ФК Открытие». Срок страхования: 60 месяцев с 00:00 часов «ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов «ДД.ММ.ГГГГ. Страхования осуществляется на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции ДД.ММ.ГГГГ. Заявления о расторжении указанного договора страхования в адрес САО «ВСК» не поступали. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату не обращались, в связи, с чем страховщиком не рассматривался вопрос о признании случая страховым и не принималось решения об отказе в страховой выплате (л.д.120).

Истец Серенкова О.В., представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требований ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», САО «ВСК» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим, образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями возвращенные в адрес суда (л.д.233-236), истец направила в судебное заседание своего представителя.

Суд, полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно, надлежащим образом в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд, полагает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 и п.2 ст.450 ГК ГРФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее – Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в 4 себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона.

Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Серенковой О.В. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен Договор потребительского кредита № по программе «Универсальный» на выдачу кредита в размере 917 085 рублей, сроком на 60 месяцев с даты выдачи кредита. Подписан в электронном виде.

Согласно п.4 Индивидуальных условий, переменная процентная ставка не применима. Процентная ставка 9,9% годовых (базовая процентная ставка). Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 24,4% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Количество платежей 60. Размер ежемесячного платежа, кроме последнего составляет 19 440 рублей. Размер последнего ежемесячного платежа составляет 18 538,54 рублей. Платежи осуществляются 28 числа каждого календарного месяца. Первый ежемесячный платеж уплачивается в дату, определяемую графиком платежей и ПСК.

В день подписания кредитного договора между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», через ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор страхования Вариант 10 № от ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: - смерть застрахованного по любой причине, страховая сумма на дату заключения договора страхования равна 917 085 рублей, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине – размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п. 9 договора страхования. Размер страховой премии составил 187 085 рублей. Договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ Серенковой О.В. направлено в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заявление о расторжении договора страхования Вариант № от ДД.ММ.ГГГГ, приобретенный у ответчика в целях применения дисконта к процентной ставке, ввиду его высокой стоимости (л.д.17).

При этом, в день подписания кредитного договора, а именно, ДД.ММ.ГГГГ в отношении Серенковой О.В. заключен Договор страхования № с аккредитованной Банком страховой компанией САО «ВСК», согласно которого истец является застрахованным лицом, срок страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ год. Страховые риски – смерть и инвалидность 1-2 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма 917 085 рублей. Выгодоприобретателем указан ПАО Банк «ФК Открытие». Страховая премия составила 17 500 рублей (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 17 500 рублей оплачена (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» получил договор страхование и заявление, в котором Серенкова О.В. сообщила о заключении договора страхования для применения дисконта к процентной ставке (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Серенковой О.В. поступили сообщения, которым ПАО Банк «ФК Открытие» отказал истцу в применении дисконта к процентной ставке и сообщил, что с ДД.ММ.ГГГГ горда ставка по кредиту составит 24,4% годовых.

Согласно п.9 кредитного договора, заемщик обязан не позднее даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора.

Согласно официальному сайту ПАО Банк ФК «Открытие» в перечень страховых компаний отвечающим требованиям Банка входит САО «ВСК».

Из перечня требования банка к договорам страхования следует, что страховая компания должна обеспечить заключение договоров личного страхования (в том числе по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке) с учетом следующих условий – по потребительскому кредитованию – страховые риски – смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность Застрахованного с установлением I или II группы по любой причине – п.1.9.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК» в полном объеме соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту. Договор заключен на допустимый срок, с аккредитованной Банком страховой компанией и набор страховых рисков, застрахованных соответствует набору рисков, обязательных для применения дисконта к процентной ставке согласно перечню Банка к договорам страхования. В представленном полисе указано, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между Серенковой О.В. и ПАО Банк ФК «Открытие», выгодоприобретателем назначен ПАО Банк ФК «Открытие», сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, доводы ответчика о несоответствии представленного Серенковой О.В. полиса условиям договора страхования в рамках потребительского кредитования, п.1.2.6 требований, не могут быть приняты судом.

Ответчиком не представлено доказательств причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения имущественных прав действиями заемщика по страхованию по предусмотренным кредитным договором рискам в страховой компании, аккредитованной Банком.

Принимая во внимания, вышеизложенное суд приходит к выводу, что истцом исполнены согласованные условия кредитного договора о заключении договора страхования, в связи с чем, требования истца, об установлении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,9% с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд также находит обоснованными требования истца, о возмещении причиненного ему действиями ответчика морального вреда, поскольку в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины уклонением стороны ответчика от расторжения договора страхования, от возвращения страховой премии истицу, в связи, с чем причинен ответчиком моральный вред, который суд, с учетом требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в размере 10 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с изложенным, с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу Серенковой О.В. подлежит взысканию штраф в размере 5 000 рублей, исходя из следующего расчета: (10 000 рублей) х 50%), без применения положений ст.333 ГК РФ, поскольку ответчиком не представлено доказательств исключительного положения позволяющего применять нормы о снижении штрафа.

На основании ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, истец понесла почтовые расходы в размере 500 рублей, что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 77 рублей (л.д.5), кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 63 рублей (л.д.6).

Разрешая вопрос о размере возмещения судебных расходов в размере 500 рублей, исходя представления соответствующих доказательств, а также принципа разумности и соразмерности, суд приходит к выводу о том, что критерию разумности будет соответствовать взыскание с ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу истца судебных расходов в размере 140 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано.

Таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований истца и в порядке ст.333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Серенковой О.В. (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, паспорт №) к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН №, ОГРН №) о защите прав потребителей – удовлетворить.

Установить процентную ставку по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,9% годовых.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» в пользу Серенковой О.В. в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, судебные расходы в размере 140 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» в доход бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий: А.А. Пермякова

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.