Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5/2021 (2-282/2020;) ~ М-251/2020 от 08.10.2020

Копия

Дело № 2-5/2021

УИД № 16RS0029-01-2020-000952-26

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 января 2021 года город Болгар,

Республика Татарстан

Спасский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ф.Г. Батыршина,

при секретаре О.В. Костиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к наследственному имуществу Вишнягова А.П., Вишняговой Л.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

первоначально акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу А.П. Вишнягова о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между А.П. Вишняговым и АО "Тинькофф банк" был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются: заявление-анкета, подписанная А.П. Вишняговым, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора (далее Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. На дату направления искового заявления задолженность А.П. Вишнягова составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. На дату смерти обязательства по выплате задолженности А.П. Вишняговым не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти А.П. Вишнягова открыто наследственное дело №. Просило взыскать с наследников А.П. Вишнягова за счет входящего в состав наследства имущества просроченную задолженность в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Определением Спасского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика привлечена Л.А. Вишнягова.

Представитель истца Г.А. Абрамов, извещённый о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчица Л.А. Вишнягова и её представитель А.И. Галиуллина, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом уведомлённые о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, представили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что ответчица с исковыми требованиями не согласна, считает себя ненадлежащим ответчиком. В обоснование возражений указали, что согласно приложенному к иску заявлению-анкете умерший "дал согласие Банку и АО "Тинькофф Страхование" (ОГРН 1027739031540) на предоставление информации в объёме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом "О кредитной истории" № 218-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ.. ., начиная с даты подачи заявки на кредитный продукт и в течение действия срока договора". Кроме того, данное заявление-анкета имеет следующее условие: "Если в настоящем заявлении-анкете не указано мое несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков Банка, то согласен быть застрахованным лицом данной Программы и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами". К исковому заявлению приложено - присоединение к договору коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и АО "Тинькофф Страхование", сторонами которого являются истец - страхователь, ОАО "Тинькофф Страхование" - страховщик. Согласно условиям присоединения, клиент истца, которым являлся умерший, автоматически становится участником программы страхования. Согласно программы страхования застрахованным лицам представляется страховая защита на случай наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица. Умерший был убит ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется приговор, вынесенный Московским районным судом <адрес> в отношении К.Л. Якунина. В соответствии с договором, заключенным умершим и истцом, присоединением к договору коллективного страхования, выгодоприобретателем в случае смерти клиента признаются его наследники. О том, что умерший имел кредитные обязательства ответчица не знала до поступления иска от истца, о наличии в нём коллективного страхования также узнала в настоящее время, поскольку истец знал о наличии страхования денежных средств, имел все возможности получить страховую выплату от страховой компании. При этом представитель ответчицы А.И. Галиуллина ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Третье лицо - акционерное общество "Тинькофф Страхование", извещённое о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, причин его неявки не сообщило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Из содержания части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьёй 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как следует из статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с требованиями статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из части 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений пункта 1 статьи 1152, пунктов 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно части 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Часть 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из части 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 данного Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно пункту 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя (пункты 34 и 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, из буквального содержания указанных норм закона следует, что наследник, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ А.П. Вишнягов обратился в "Тинькофф Банк" (АО) с заявлением-анкетой с целью заключения универсального договора на условиях, указанных в этом заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Для договора кредитной карты акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно п. п. 2.1, 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО "Тинькофф Банк", определяющих порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулирующих отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком кредита, договор кредитной карты заключается, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента, акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты, договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п.п. 5.1, 5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк представляет информацию о кредитном лимите карты до её активации, в том числе, посредством Интернет-банка, мобильного банка, контактного центра Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и А.П. Вишняговым в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом <данные изъяты> на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ).

А.П. Вишнягов получил кредитную карту и активировал её, что подтверждается выпиской по номеру договора.

Истец свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование А.П. Вишнягова от своего имени и за свой счет.

В силу п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ) процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 29,9 % годовых; комиссия за операцию получения наличных денежных средств и за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка, составляет 2,9 % + <данные изъяты>, плата за предоставление услуги "SMS-Банк" - <данные изъяты>, минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, мин. <данные изъяты>, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – <данные изъяты>, второй раз подряд – 1 % от задолженности + <данные изъяты>, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности + <данные изъяты>; процентная ставка по операциям наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты>

В соответствии с п. п. 5.10, 5.12 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объёме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Согласно расчёту, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность А.П. Вишнягова по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты № составляет <данные изъяты>, в том числе основной долг - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, комиссии и штрафы - <данные изъяты>

Из указанного выше расчёта задолженности и выписки по счету кредитного договора видно, что последняя операция по карте произведена ДД.ММ.ГГГГ - начисление штрафа в размере <данные изъяты> за первый неоплаченный минимальный платеж.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик А.П. Вишнягов умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением ЗАГС Исполнительного комитета муниципального образования <адрес> Республики Татарстан.

Согласно наследственному делу №, открытому к имуществу А.П. Вишнягова, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлениями о принятии наследства по всем основаниям и о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратилась мать наследодателя – Л.А. Вишнягова, которой ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/3 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером 16:37:011404:157, находящийся по адресу: <адрес>.: Кадастровая стоимость указанного жилого дома составляет <данные изъяты>, стоимость 1/3 доли - <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и А.П. Вишняговым в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №, по условиям которого последнему была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом <данные изъяты>. А.П. Вишнягов воспользовался предоставленными ему кредитными средствами. Заёмщик А.П. Вишнягов умер ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по указанному договору кредитной карты не выполнены, кредит не погашен, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>. Установленные названным выше договором обязанности должника А.П. Вишнягова допускают правопреемство и входят в состав наследства. При таких обстоятельствах наследники А.П. Вишнягова в силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Единственным наследником А.П. Вишнягова по закону первой очереди является его мать Л.А. Вишнягова, которая приняла наследство в установленном законом порядке. А потому у Л.А. Вишняговой возникла обязанность возвратить истцу денежные средства в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Стоимость перешедшего к Л.А. Вишняговой наследственного имущества составляет <данные изъяты>, что превышает сумму долга.

Доводы ответчицы Л.А. Вишняговой и её представителя А.И. Галиуллиной о том, что Л.А. Вишнягова является ненадлежащим ответчиком по иску, поскольку умерший являлся участником программы страхования, судом отклоняются по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, А.П. Вишнягов является застрахованным лицом по договору коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) (ныне АО "Тинькофф Банк") и ОАО "Тинькофф Онлайн Страхование" (ныне АО "Тинькофф Страхование", в соответствии с условиями страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Страховые риски предусматривают смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. По риску "Смерть" выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются клиенты ТКС Банка (ЗАО) (ныне АО "Тинькофф Банк" ), а в случае смерти его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Условиями страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (п.2) установлено, что в случае наступления с застрахованным лицом страхового события по риску "смерть застрахованного лица" родственник или представитель сообщает Банку о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события и предоставляет документы, необходимые для страховой выплаты.

Принимая во внимание, что банк не является выгодоприобретателем по договору, а стороной ответчика не представлено доказательств того, что она обращалась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, либо передавала необходимые документы банку для аналогичных целей, суд приходит к выводу о том, что требования АО "Тинькофф Банк" к ответчице Л.А. Вишняговой, принявшей наследство после смерти А.П. Вишнягова, являются законными и обоснованными, а Л.А. Вишнягова является надлежащим ответчиком по делу. При этом суд учитывает, что Л.А. Вишнягова не лишена возможности самостоятельно защитить свои права, обратившись в страховую компанию с соответствующими требованиями, а в случае отказа в суд.

Принимая во внимание, что требования истца удовлетворяются, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесённые истцом в связи с оплатой государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчицы в полном объёме.

Руководствуясь статьями 12, 14, 56, 68, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" удовлетворить.

Взыскать с Вишняговой Л.А. в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Спасский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий

судья Ф.Г. Батыршин

Решение в окончательной форме принято 22 января 2021 года.

Копия верна:

    Судья Ф.Г. Батыршин

Подлинник решения хранится в деле № 2-5/2021 в Спасском районном суде Республики Татарстан