Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3103/2024 ~ М-1597/2024 от 22.03.2024

Мотивированное решение составлено 17.04.2024

Дело № 2-3103/2024

16RS0046-01-2024-006458-34

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2024 года

Вахитовский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Л.А.Шигабутдиновой,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи М.И. Красноперовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ХДФ о взыскании задолженности по счету дебетовой банковской карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» ( сокращенное название АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ХДФ в вышеприведенной формулировке, указав в обоснование требований, что на основании заявления ХДФ на комплексное банковское обслуживание держателей карт банка от .... ему была выдана банковская карта международной платежной системы ... «Своя карта», в рамках тарифного плана «Дебетовая карта «Своя карта».

На основании данного заявления ХДФ был присоединен к Условиям комплексного банковского обслуживания и ему был открыт банковский счет ....В соответствии с заявлением на комплексное банковское обслуживание Держатель карты ознакомлен с Условиями и с Тарифами Банка, обязался их выполнять.

По счету дебетовой карты ХДФ было проведено отражение расходных операций Держателя карты, совершенные в период с ... по ....

В указанный период Ответчик по дебетовой банковской карте производил расходные операции по выдаче наличных денежных средств (87 операций) в иностранной валюте - Турецкая лира. Также была произведена одна расходная операция в указанной иностранной валюте посредством оплаты дебететовой картой Держателя.

В связи с поздним отражением расходных операций по счету банковской карты Клиента и разницей курса валюты банка, использованной при авторизации и при списании денежных средств со счета, допущен перерасход доступных денежных средств, вследствие чего возник неразрешенный овердрафт сумму 49 983,46 руб.

По состоянию на ... сумма задолженности по дебетовой карте Держателя составляет 86 043,28 руб., из которых:

-                 49 983,46 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

-                 35 648,66 руб. - задолженность за неисполнение обязательств по возврату основного долга;

-                 411,16 руб. - комиссия.

Задолженность клиента перед банком образовалась из-за превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на счете банковской карты.

В настоящее время Держатель карты – ХДФ свои обязательства, предусмотренные Условиями, Тарифами, по возврату образовавшейся задолженности не исполняет, требование о погашении задолженности по дебетовой карте было оставлено Ответчиком без ответа.

В связи с этим истец просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности по счету банковской карты в размере 86 043,28 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2781 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положениями ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется почтовый конверт, возвращенный в адрес суда по истечении срока хранения, что является основанием считать судебное извещение доставленным.

Согласно частям 1, 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу части 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2008 №13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие (п. 3).

Учитывая, что ответчик извещен, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенным являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления ответчика по делу - ХДФ на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» от ... была выдана банковская карта международной платежной системы ...«Своя карта» в рамках тарифного плана «Дебетовая карта «СВОЯ карта».

На основании заявления Клиента от ... ХДФ был присоединен к Условиям комплексного банковского обслуживания (далее - Условия) и ему был открыт банковский счет ....

Основанием для предоставления Клиенту услуг, предусмотренных Договором, является соответствующее Заявление надлежащим образом оформленное, подписанное и переданное Клиентом в Банк. В соответствии с заявлением на комплексное банковское обслуживание Клиенту предоставляется комплексное банковское обслуживание держателя карты в соответствии с условиями Банка, с которыми согласен Клиент, и обязуется их исполнять.

Обслуживание держателя карты осуществляется в соответствии с Условиями. Клиент присоединяется к Условиям в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с заявлением на комплексное банковское обслуживание Держатель карты ознакомлен с Условиями и с Тарифами Банка, обязался их выполнять.

Проведение операций по банковским счетам/счетам по вкладу в системе банковского обслуживания осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе с учетом требований при проведении валютных операций, установленных Федеральным законом от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее - Федеральный закон №173-ФЗ) и Инструкцией Банка России от 16.08.2017г. №181 -И «О порядке представления резидентами» нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации при осуществлении валютных операций, о единых формах учета и отчетности по валютным операциям, порядке и сроках ш представления», нормативными актами Банка России, настоящими Условиями, Договором и Тарифами.

Согласно нормативным актам Банка при совершении операций по дебетовой карте UnionPayмогут быть использованы обменные курс» по трем валютам:

«1» - валюта, в которой работает торговая точка;

«2» - валюта, в которой осуществляет расчеты платежная система;

«3» - валюта, в который открыт счет.

В момент совершения операции (авторизации) в торговой точке, сумма операции в валюте «1»| пересчитывается платежной системой в валюту «2» (используется курс платежной системы). После информация о сумме операции в валюте «2» передается в банк. Банк пересчитывает сумму операции и валюты «2» в валюту «3» (используется динамический курс банка на момент авторизации). Если остатка денежных средств на счете клиента достаточно, то банк подтверждает возможность проведения операции и «блокирует» полученную сумму на счете клиента.

После указанных действий расчет клиента в торговой точке завершен, но фактического списания денежных средств со счета клиента не производится.

Списание денежных средств со счета клиента происходит в дату, отличную от даты операции в торговой точке. В момент списания денежных средств, сумма в валюте «2», зафиксированная платежной системой при авторизации, пересчитывается банком в валюту «3» по курсу, установленному для операции по картам на дату списания. Полученная сумма списывается со счета клиента.

При проведении подобных операций по причине разницы курсов банка, использованных приавторизации и при списании денежных средств со счета, возникает технический овердрафт.

Согласно п. 2.8.2 Тарифов банка конвертация денежных средств из валюты расчетов с платежной системой МИР / UnionPayInternational/ иными международными платежными системами, осуществление операций по картам которых обеспечивается АО «НСПК» и производится исключительно на территории Российской Федерации в валюту счета.

Конвертация производится по курсу покупки/продажи АО «Россельхозбанк» для операций использованием платежных карт, совершенных вне сети Банка, на день отражения операции по счету карты.

Информация о курсе валют размещается на web-сайте Банка: www.rshb.ru.

Конвертация производится только в том случае, если валюта операции отличается от валюты счет Держателя карты. В этом случае сумма в валюте операции конвертируется в валюту расчетов с платежной системой по курсу платежной системы, далее сумма в валюте расчетов с платежной системе конвертируется в валюту счета держателя карты по курсу покупки/продажи Банка на дату обработки операции по счету.

В момент авторизации используется динамический курс валюты в сети Банка (может меняться в течении дня).

В момент списания денежных средств используется курс вне сети Банка (устанавливается один раз в день).

По счету дебетовой карты ХДФ было проведено отражение расходных операций Держателя, совершенные в период с ... по ....

В указанный период Ответчик по дебетовой банковской карте производил расходные операции по выдаче наличных денежных средств (87 операций) в иностранной валюте - Турецкая лира. Также была произведена одна расходная операция в указанной иностранной валюте посредством оплаты дебетовой картой Держателя.

В связи с поздним отражением расходных операций по счету банковской карты Клиента и разницей курса валюты банка, использованной при авторизации и при списании денежных средств со счета, былдопущен перерасход доступных денежных средств, вследствие чего возник неразрешенный овердрафт сумму 49 983,46 руб.

В соответствии с Условиями Банк предоставляет Держателю карты право совершать операции и оплачивать комиссии Банка в соответствии с Тарифом при недостатке или отсутствии денежных средств на Счете.

В соответствии с п. 4.11. Условий задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по платежной карте в сумме, превышающей остаток денежных средств на счете, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет Держателя денежных средств в следующей очередности: - погашение задолженности; - уплата платы (процентов).

В данном случае задолженность Ответчика перед Истцом образовалась из-за превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на счете банковской карты и составляет 49983 руб. 46 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании п. 2.19.1 Тарифов банка,в случае, если сумма расходных операций, совершенных с использованием карты, превысит остаток денежных средств на счете, Банк вправе начислять плату, в размере 40,00 % годовых.

При образовании технического овердрафта на счете, проценты начисляются со дня, следующего за датой возникновения задолженности по день ее фактического погашения.

Согласно представленного истцом расчета иска датой возникновения задолженности является .... Проценты Банком начислены с ... по ... и составляют 35648, 66 руб.

Кроме того, Банком предусмотрена сумма комиссии (2 % от суммы выдачи, мин. 150,00 руб.) за выдачу наличных денежных средств по картам VISA, MasterCard, UnionPay, МИР, JCB, AMERICANEXPRESS, эмитированным сторонними кредитными организациями (п. 10.1.2.Комиссии по картам).В этой части иска истцом также представлен расчет.

По состоянию на ... сумма задолженности по дебетовой карте Держателя составляет 86 043,28 руб., из которых:

-                 49 983,46 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

-                 35 648,66 руб. - задолженность за неисполнение обязательств по возврату основного долга;

-                 411,16 руб. - комиссия.

Расчет суммы иска банком произведен в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, поэтому исковые требования суд считает обоснованными и подкрепленными имеющимися в деле доказательствами.

Таким образом, учитывая, что доказательств иного суду в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ не представлено, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по счету дебетовой банковской карты в размере 86043,28 руб..

Также в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать в возврат уплаченной государственной пошлины 2781 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ХДФ (паспорт серии ...
...) в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» (ОГРН ..., ИНН ... задолженность по счету дебетовой банковской карты в размере 86043 руб. 28 коп.и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2781 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья Л.А.Шигабутдинова