Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1209/2022 ~ М-1082/2022 от 12.07.2022

Дело № 2-1209/2022                 29 августа 2022 года

УИД 29RS0022-01-2022-001253-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Сараевой Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Плишкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16.06.2022 № по обращению потребителя финансовой услуги Немановой Л. И.,

установил:

акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16.06.2022 № по обращению потребителя финансовой услуги Немановой Л. И.. В обоснование заявления указало, что 16.06.2022 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № об удовлетворении требований Немановой Л.И. и взыскании с Банка в пользу заемщика денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Неманова Л.И. стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 57 683 руб. 26 коп. Банк считает решение финансового уполномоченного незаконным в силу следующего.

Относительно присоединения заемщика к программе страхования №. Между Банком и заемщиком 10.12.2020 заключено соглашение № (далее также - Соглашение), во исполнение которого Банк предоставил Заемщику «Кредит потребительский без обеспечения» в сумме 678 000 руб. на срок до 10.12.2025 включительно. 01.12.2021 денежные обязательства Заемщика перед Банк возникшие из Соглашения, исполнены досрочно в полном объеме. При предоставлении заемщику кредита по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» Банк руководствовался условиями Карточки данного кредитного продукта, введенными в действие приказом АО «Россельхозбанк» от 07.10.2011 № и действовавшими на момент заключения соглашения. В пункте 19 данной Карточки предусмотрено добровольное личное страхование заемщика/созаемщиков, которое при этом является обязательным условием предоставления кредита и остается на усмотрение заемщика. В соответствии с п. 8 указанной Карточки базовая процентная ставка за пользование кредитом по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» устанавливается решением уполномоченного органа Банка и вводится в действие приказом Банка. Согласно «Процентным ставкам по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк» введенным в действие приказом Банка от 28.05.2014 № и действовавшим на дату заключения соглашения, процентные ставки по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» были установлены процентные ставки в зависимости от срока кредитования, размера кредита и статуса заемщика. При этом таблица 2.1 указанных процентных ставок по кредитам для физических лиц в Банке установлены надбавки к процентным ставкам в зависимости от наличия/отсутствия согласия заемщика на осуществление личного кредитования. Анализ условий Карточки кредитного продукта «Кредит потребительский без обеспечения» и приведенных таблиц свидетельствует, что рассматриваемый кредит мог быть и был бы предоставлен заемщику независимо от наличия или отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика; от наличия или отсутствия такого страхования зависел лишь размер платы за пользование предоставленным данному кредитному продукту кредитом: в случае отказа заемщика от страхования его жизни и здоровья размер такой платы составил бы 13,4 % годовых (8,9 % (размер платы, установленный в пункте 4.1 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения) + 4,50 %). Поскольку на дату заключения соглашения заемщик выразил согласие страхование его жизни и здоровья, в соответствии с указанными выше условиями Карточки кредитного продукта «Кредит потребительский без обеспечения с «Процентными ставками по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк» заемщику был предоставлен кредит под 8,9 % годовых. О наличии у Заемщика намерения получить кредит по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» именно при условии страхования жизни и здоровья заемщика, а также о том, что заемщик не изменял этого намерения на момента получения кредита, ни после его получения денежные обязательства заемщика перед Банком, свидетельствуют:

факт выражения заемщиком согласия на присоединение к Программе коллективного страхования путем собственноручного заполнения пунктов 3.1, 3.10.6.1-3.10.6.5 Анкеты-заявления на предоставление кредита от 04.12.2020;

факт собственноручного подписания заемщиком заявления от 10.12.2020 на присоединение к Программе страхования №, в котором заемщик путем учинения собственноручной подписи в каждом конкретном случае подтвердил:

а)    свое добровольное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО <наименование> (далее также - Страховщик) (пункт 2);

б)    то, что Страховщик выбран заемщиком добровольно; что заемщик уведомлен Банком о наличии у него права выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья (пункт 3);

в)    то, что присоединение к Программе страхования № является для заемщика добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № - дополнительной услугой АО «Россельхозбанк»; что Заемщик проинформирован о том, что внесение платы за присоединение к Программе страхования № возможно как за счет собственных средств Заемщика, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит; выбор источника платы за присоединение к Программе страхования № сделан Заемщиком добровольно (пункт 3).

В пункте 14 заявления от 10.12.2020 на присоединение к Программе страхования № заемщик выразил свое согласие с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № с момента подачи (подписания) им данного заявления при условии внесения Заемщиком платы за присоединение к Программе страхования №.

В пункте 4 заявления от 10.12.2020 заемщик выразил свою осведомленность о наличии у него обязанности единовременно уплатить Банку плату за присоединение к Программе страхования № 1 в размере 85 336 руб. 88 коп. за весь срок страхования (то есть за период с 10.12.2020 по 10.12.2025), которая включала в себя: вознаграждение Банка в размере 70 928 руб. 64 коп. за сбор, обработку и техническую передачу Страховщику информации о заемщике как о застрахованном лице и из суммы страховой премии в размере 14 408 руб. 24 коп., перечисляемой Страховщику. Сумма уплачена заемщиком путем списания с его текущего банковского счета №, открытого в Архангельском региональном филиале Банка, на основании заявления заемщика от 10.12.2020 на разовое перечисление денежных средств.

В пункте 3 заявления от 10.12.2020 на присоединение к Программе страхования № заемщик путем учинения собственноручной подписи подтвердил свою осведомленность о том, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. В отсутствие страхования жизни и здоровья заемщика ему мог быть предоставлен тот же самый кредитный продукт («Кредит потребительский без обеспечения»), но уже под процентную ставку в размере 13,4 % годовых (8,9 % + 4,50 %), либо потребительские кредиты на условиях, установленных в АО «Россельхозбанк» для иных кредитных продуктов. Однако заемщик предпочел быть лицом, застрахованным в АО СК <наименование> в соответствии с Программой страхования №, и получить «Кредит потребительский без обеспечения» на тех условиях, которые предусмотрены только при наличии страхования жизни и здоровья заемщика. В пункте 11 заявления от 10.12.2020 на присоединение к Программе страхования № Заемщик подтвердил, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью указанного заявления, ознакомлен; возражений по условиям Программы страхования № не имеет и обязуется эти условия выполнять; Программу страхования № получил. В пункте 2 заявления от 10.12.2020 на присоединение к Программе страхования № и непосредственно в полученной Заемщиком Программе установлено, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты подачи заявления на присоединение к программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Заемщик включен АО СК <наименование> в Бордеро по Программе коллективного страхования № - № за период с 01.12.2020 по 31.12.2020. Датой начала срока страхования и датой начала оплаченного периода страхования является 10.12.2020, датой окончания оплаченного периода страхования – 10.12.2025. При указанных обстоятельствах считает утверждение заемщика, что услуга по страхованию навязанная услуга, поскольку личное страхование поставлено в безусловные обязательства заемщика, не соответствует действительности, противоречит приведенным обстоятельствам, требованиям действующего законодательства. Услуга по присоединению к Программе страхования № оказана Банком заемщику надлежащим образом и в полном объеме. Страховая премия страховщику в размере 14 408 руб. 24 коп. перечислена и получена страховой компанией. Оказание Банком заемщику услуги по присоединению к Программе страхования № завершилось признанием заемщика застрахованным лицом. Вознаграждение Банка за сбор, обработку и техническую передачу Страховщику информации об истце, связанной с распространением на него Программы страхования № составило 70 928 руб. 64 коп. Заемщику до получения кредита данная информация была известна и соответственно он имел право выбора, путем заключения кредитного договора на иных условиях.

Относительно возврата заемщику части оплаты за присоединение к Программе страхования №. Требования ч. 2.5 ст. 7, ч. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривают, что в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком по договору личного страхования, в сумме равной размеру страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Оказание страховщиком услуг по страхованию заемщика прекращено 01.12.2021. В связи с досрочным исполнением обязательств заемщик обратился с заявлением о возврате суммы страховой премии, которая и была ему возвращена в общей сумме 11 592 руб. 84 коп. – по банковскому ордеру от 02.12.2021 № – 9 028 руб. 62 коп., по банковскому ордеру от 18.01.2022 № – 1 949 руб. 97 коп. и 614 руб. 25 коп. по банковскому ордеру от 08.07.2022 №. При указанных обстоятельствах Банк считает выводы финансового уполномоченного о том, что самостоятельная по отношению к предоставлению кредита услуга Банка по присоединению заемщика к программе страхования № является длящейся услугой, поскольку Банк должен был обеспечить страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора, противоречащим фактическим обстоятельствам дела, доводам Банка и положению ч. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите». Просит суд решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16.06.2022 № в части предусматривающей взыскание с Банка в пользу заемщика 57 069 руб. 01 коп. признать незаконным.

Представитель заявителя Крылова Н.В. в судебном заседании заявление поддержала по основаниям в нем изложенным.

Третье лицо Неманова Л.И. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель Немановой Л.И. – Нефедов Д.Г. с заявленными требованиями не согласился, указал, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, просил в удовлетворении заявления отказать, поддержал доводы, изложенные в отзыве на заявление.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Соболева В.Н. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований Банка, поддержала письменные объяснения.

АО СК «РСХБ-Страхование», извещенное надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, представило письменные пояснения, согласно которым Банк при заключении договора страхования и взимая плату с заемщика действовал по поручению Немановой Л.И., данная услуга является возмездной, в связи с чем оснований для взыскания с Банка денежных средств не имеется.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – ФЗ № 123-ФЗ), настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 1 статьи 26 данного Федерального закона предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 10.12.2020 между Немановой Л.И. и Банком было заключено соглашение № 2048211/0049, по которому заемщику был предоставлен кредит в размере 678 000 руб. сроком до 10.12.2025. В связи с получением согласия заемщика на осуществление личного страхования и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора Банком установлена процентная ставка по кредиту 8,9 процентов годовых (п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее:

- по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика;

- с даты, следующей за днем поступления в финансовую организацию документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в финансовую организацию по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 13,4% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита в финансовой организации без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

10.12.2020 Банком в пользу заемщика перечислены денежные средства в размере 678 000 руб.

10.12.2020 при заключении кредитного договора с заемщиком на основании подписанного им заявления на присоединение к Программе страхования №, Неманова Л.И. выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК <наименование>.

10.12.202 Немановой Л.И. произведена оплата услуги по присоединению к программе страхования за весь период страхования в размере 85 336 руб. 88 коп., которая включает в себя: страховую премию в размере 14 408 руб. 24 ко. и вознаграждение финансовой организации за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 70 028 руб. 64 коп.

01.12.2021 заемщик в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору и в этот же день Неманова Л.И. обратилась в Банк с заявлением об отказе от присоединение к Программе коллективного страхования и о возврате денежных средств за услугу по присоединению к программе страхования, указав в том числе, что услуга по присоединению к программе страхования ей была навязана при заключении кредитного договора.

Банк возвратил Немановой Л.И. несколькими платежами страховую премию в общей сумме 11 592 руб. 84 коп.

02.02.2022 Неманова Л.И. обратилась в Банк с заявлением, содержащим требование об отказе от услуги по присоединению к программе страхования и возврате денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к программе страхования, за исключением расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору.

В связи с неисполнением ее требований Неманова Л.И. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств в размере 55 000 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 16.06.2022 № требования Немановой Л. И. удовлетворены.

С АО «Россельхозбанк» в пользу Немановой Л. И. взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Неманова Л.И. стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 57 683 руб. 26 коп.

Разрешая заявленные потребителем требования, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по присоединению заявителя к программе страхования является длящейся. В связи с чем, весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предоставляет собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заявитель уже не является ее участником. Оставление финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ. Обоснованным является удержание финансовой организацией платы в связи с оказанием услуги по организации страхования, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в программе страхования. В связи с изложенным, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что плата за услугу по присоединению к программе страхования подлежит возврату заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

В соответствии с Выпиской из Бордеро, финансовой организацией в пользу АО СК <наименование> были перечислены следующие страховые премии в общей сумме 14 408 руб. 24 коп.:

- в размере 1 342 руб. 44 коп. по риску «РСХБ-1/Телемедицина»;

- в размере 13 065 руб. 80 коп. по риску «РСХБ-1Жизнь_Здоровье».

В соответствии с Выпиской из Бордеро срок страхования по риску «РСХБ-1/Телемедицина» установлен с 10.12.2020 по 10.12.2025, срок страхования по риску «РСХБ-1/Жизнь_Здоровье» - с 10.12.2020 по 10.12.2025.

Размер платы за услуги по организации страхования составляют 70 928 руб. 64 коп. (85 336 руб. 88 коп. – общая стоимость комплекса услуг) – 14 408 руб. 24 коп. (сумма страховой премии). Срок возврата кредита установлен до 10.12.2025, следовательно, срок страхования равен сроку предоставления кредита и составляет 1 827 дней (с 10.12.2020 по 10.12.2025).

С учетом поданного заемщиком заявления об отказе от присоединения к программе коллективного страхования и о возврате денежных средств за услугу по присоединению к программе страхования 01.12.2021, заявитель являлся застрахованным с 10.12.2020 по 01.12.2021 (357 дней).

Неиспользованный период по программе страхования жизни и здоровья, а также услуге по присоединению к программе страхования составляет 1 410 дней (1827-357), в связи с чем, взыскана плата за услугу по присоединению к программе страхования за неиспользованный период в размере 57 683 руб. 26 коп.

Суд считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

В силу положений ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п.12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ).

Пункты 1, 3 ст. 958 ГК РФ предусматривают, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) дано разъяснение, что из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. В данном случае страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Неманова Л.И. обязалась уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику, что ею и было сделано.

В соответствии с Условиями Программы страхования №, по страхованию от несчастных случаев и болезней: «Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица начинается с даты подачи Застрахованным лицом Заявления на присоединение к Программе страхования №. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи Застрахованному лицу кредита по Кредитному договору.

Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора.

При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. Лимит ответственности страховщика по соответствующей программе страхования равен фактической сумме непогашенной задолженности по кредитному договору.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, размер страховой выплаты зависит от суммы остатка задолженности по кредитному договору. Действие договора страхования прекращено 01.12.2021 в связи с погашением задолженности по кредитному договору, сумма страховой премии Банком возвращена пропорционально неиспользованному времени, в связи с чем, у Немановой Л.И. возникло право требовать возврата суммы платы за подключение к услуге страхования к Банку пропорционально сроку действия договора.

Учитывая, что при оказании услуги за подключение заемщика к программе коллективного страхования в сумму страховой платы включается вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, которая единовременно перечислена Немановой Л.И. в АО «Россельхозбанк», полученное комиссионное вознаграждение банка подлежало возврату пропорционально сроку действия договора.

В данном случае в рамках участия в программе коллективного страхования, услуга, оказываемая страховщиком и услуги, оказываемые банком, взаимосвязаны и не могут прекратить свое действие отдельно друг от друга. Кроме того, на протяжении всего срока участия заемщика в программе страхования на банк был возложен определенный договором объем обязанностей, который не ограничивался только включением заемщика в программу. Размер вознаграждения банка рассчитывался в зависимости от срока оказания услуги, а не совершения конкретных действий. Таким образом, с учетом досрочного погашения кредита и отказа от страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы стороны заявителя суд не принимает как не имеющие юридического значения по делу, направленные на иное толкование требований действующего законодательства.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного в оспариваемой АО «Россельхозбанк» ч лице Архангельского регионального филиала части законно, обоснованно, отмене или изменению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16.06.2022 № по обращению потребителя финансовой услуги Немановой Л. И. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Е. Сараева