Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-155/2023 ~ М-145/2023 от 28.08.2023

Дело №2-155/2023

        46RS0002-01-2023-000193-25

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        «10» октября 2023 года                                     с. Большое Солдатское Курская область

        Большесолдатский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Чевычеловой Т.А.,

        при ведении протокола судебного заседания секретарем Ефремовой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Большесолдатского районного суда Курской области гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Худоян Асмик Рашоевне о взыскании задолженности по соглашению об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит»,

        У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Худоян А.Р. о взыскании задолженности по соглашению об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и индивидуальным предпринимателем Худоян А.Р., прекратившей свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ, в простой письменной форме заключено и подписано в электронном виде с помощью простой электронной подписи соглашение    об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» <данные изъяты>, по условиям которого банк осуществил кредитование счета заемщика, установив лимит овердрафта в размере 500 000 рублей на срок 60 дней под 34,9% годовых, в свою очередь, ответчик обязалась    возвратить сумму кредита, уплатить проценты за его пользование, однако, взятых на себя обязательств надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 679 144,52 рублей, которую просит взыскать с ответчика, а также в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины денежную сумму в размере 9 991 рубля.

В судебное заседание представитель истца-АО «АЛЬФА-БАНК», не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Худоян А.Р. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства посредством направления заказного письма с уведомлением о вручении, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой почтового органа «истек срок хранения».

Из ст. 113 ГПК РФ следует, что лица, участвующие в деле, извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручения адресату.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 67 - 68 Постановления от 23.06.2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Поскольку ответчик не проявила ту степень заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась в целях своевременного получения направляемых судом извещений, тогда как отсутствие надлежащего контроля за поступающей корреспонденцией по адресу регистрации по месту жительства является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо, суд считает возможным признать Худоян А.Р. надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, поскольку судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчика о дне и месте рассмотрения дела и, руководствуясь ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент заключения договора), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Одним из оснований возникновения прав и обязанностей в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ является заключение договора.

В силу п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Как установлено п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п. 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Как установлено п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из п. 3 ст. 421 ГК РФ следует, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст. 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что АО «АЛЬФА-БАНК» и ИП Худоян А.Р. был заключен договор о расчетно-кассовом обслуживании, на основании которого в АО «АЛЬФА-БАНК» ответчику открыт расчетный счет №

Также судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и индивидуальным предпринимателем Худоян А.Р., прекратившей свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ, в простой письменной форме посредством использования удаленных каналов обслуживания заключено и подписано в электронном виде с помощью простой электронной подписи соглашение    об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» № в соответствии с условиями которого, содержащимися в сообщении (оферте) для заключения соглашении об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в Правилах о расчетно-кассовом обслуживании, лимит овердрафта составил 500 000 рублей, проценты за пользование кредитом 34,9% годовых, максимальный срок кредита 60 дней, период кредитования счета (согласно п. 4 сообщения (оферты) для заключения соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит») 36 месяцев (или до даты закрытия счета по любому основанию).

В соответствии с п. 2.1 Правил открытия обслуживания расчетных счетов, Правила открытия обслуживания расчетных счетов являются неотъемлемой частью договора о расчетно-кассовом обслуживании и определяют порядок открытия и закрытия расчетного счета, а также условия и порядок предоставления банком расчетно-кассового обслуживания клиенту.

Из п. 5.12.1 Правил открытия обслуживания расчетных счетов, кредитный продукт овердрафт к счету покрытия карты ККБ на условиях, указанных в Приложении N 7 к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафт ККБ), к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения на условиях, указанных в Приложении N 8 к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит»), к счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения договора и для иных клиентов на условиях, указанных в Приложении N 9 к Правилам РКО (Правила предоставления овердрафт карты «Альфа-Бизнес Кредит» может быть предоставлен только клиентам, имеющим действующую карту ККБ/карту «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно.

На основании п. 5.12.3 Правил открытия обслуживания расчетных счетов, предоставление клиенту кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты ККБ осуществляется после достижения сторонами соглашения путем направления клиентом сообщения (оферты) содержащего размер лимита овердрафта карты ККБ, размер процентной ставки за пользование кредитами, максимальный срок кредита ККБ, наличие или отсутствие грейс-периода, номер счета покрытия карты ККБ, к которому будет установлен лимит овердрафта карты ККБ, по систем «Альфа-Офис» и согласия (акцепта) банка, которое производится путем осуществления банком действий по установлению лимита овердрафта карты ККБ.

В силу п. 1 Приложения №8 к Правилам открытия и обслуживания расчетных счетов, соглашение о порядке и условиях кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» на условиях Правил овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» считается достигнутым сторонами путем направления клиентом сообщения (оферты), содержащего размер лимита овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование кредитами, максимальный срок кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении грейс-периода, наличие или отсутствие грейс-периода, срок грейс-периода, тип карты «Альфа-Бизнес Кредит», по системе «Альфа-Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) банка, которое производится путем осуществления банком действий по установлению лимита овердрафта.

Согласно п. 3 Приложения №8 к Правилам открытия и обслуживания расчетных счетов, период кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» в соответствии с настоящими Правилами овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» устанавливается с даты заключения соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», указанной в п. 1 Правил (включительно) и по истечении 36 месяцев или до даты закрытия счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» по любому основанию (включительно), в зависимости от того, которая из дат наступит ранее.

В соответствии с п. 5.6.1 Приложения №8 к Правилам открытия и обслуживания расчетных счетов, в срок действия грейс-периода клиент обязуется погасить минимальный платеж карты «Альфа-Бизнес Кредит». Минимальный платеж карты «Альфа-Бизнес Кредит» составляет 10 % от суммы основного долга по счету покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит» на дату его формирования. Минимальный платеж карты «Альфа-Бизнес Кредит» формируется на 30 календарный день после возникновения задолженности по кредиту и выставляется к платежу на следующий календарный день. Минимальный платеж карты «Альфа-Бизнес Кредит» клиент обязуется погасить не позднее 14 календарных дней после формирования к погашению минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит». Если минимальный платеж карты «Альфа-Бизнес Кредит» не был оплачен клиентом в указанные сроки, в настоящем пункте 5.6.1, то срок действия грейс-периода прекращается и проценты начисляются на сумму кредита за период со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со счета овердрафта на счет покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», до даты погашения кредита в полном объеме (включительно), но не позднее последнего дня максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», при этом год принимается равным 365 или 366 дням (в соответствии с действительным числом календарных дней в году). Если последний день максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит» наступает позднее даты окончания периода кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», то проценты начисляются до даты погашения кредита в полном объеме (включительно), но не позднее даты окончания периода кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит». Начисленные проценты, предусмотренные настоящими Правилами и соглашением об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», уплачиваются заемщиком ежедневно. При этом в полном объеме проценты должны быть уплачены клиентом не позднее последнего дня максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит». Если последний день максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит» наступает позднее даты окончания периода кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит», то платеж процентов производится не позднее даты окончания периода кредитования счета покрытия карты «Альфа-Бизнес Кредит». Под датой исполнения клиентом своих обязательств по уплате начисленных процентов за пользование кредитами понимается дата зачисления суммы процентов на счет кредитора.

Пунктом 15.1 Приложения №8 к Правилам открытия и обслуживания расчетных счетов    предусмотрено, что в случае непогашения задолженности по полученным в рамках настоящих правил овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», кредитам в течение максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности по кредитам) настоящих правил, или в день, следующий за днем уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит»/последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

В силу п. 15.2 Приложения №8 к Правилам открытия и обслуживания расчетных счетов, в случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в пункте 18 (при досрочном взыскании задолженности по кредитам) настоящих правил овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит», или в день, следующий за днем уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит»/последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит», банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 16 Приложения №8 к Правилам открытия и обслуживания расчетных счетов, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, иных платежей и/или в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть правила овердрафта карты «Альфа-Бизнес Кредит» при наличии просроченной задолженности по кредиту.

Из выписки по счету следует, что АО «АЛЬФА-БАНК» исполнил свои обязательства по соглашению об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» № о кредитовании банковского счета, предоставив заемщику денежные средства в пределах установленного лимита кредитования, который составил 500 000 рублей.

Ответчик, в свою очередь, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми условиями кредитования, обязалась    возвратить кредитные денежные средства, уплатить начисленные проценты за его пользование, однако, своих обязательств надлежащим образом не исполняет, платежи по возврату кредита и уплате процентов не производит,    чем нарушает условия договора.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Согласно выписке, отражающей движение по счету, ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами, использование заемных средств ответчиком, по мнению суда, свидетельствует о ее согласии со всеми условиями договора, включающими в себя условия о сумме кредитных средств, размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа и сроков его внесения.

        Поскольку ответчик допускала пропуски платежей, истец обоснованно произвел начисление пени в размере, определенном условиями соглашения    об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» №

Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 679 144, 52 рублей: 500 000 рублей – просроченный основной долг, 70 907,53 рублей – просроченные проценты, 20 536,99 рублей - неустойка за несвоевременное погашение процентов, 87 700 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое оставлено без удовлетворения.

Суд принимает во внимание представленный расчет, соглашается с ним, считает его верным и обоснованным, поскольку задолженность исчислена исходя из условий кредитования и периода просрочки обязательств. При этом, из материалов дела не усматривается начисление платежей не предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.п. 71,73,75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки необходимо учитывать конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией. Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к сумме штрафных санкций, учитывая конкретные обстоятельства дела, длительность периода нарушения прав истца, принципы разумности, справедливости и соразмерности, а также соблюдение баланса интересов сторон.

Доказательств исполнения обязательств по возврату кредитных денежных средств письменные материалы дела не содержат.

В силу ст. 24 ГК РФ, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Конституционный суд Российской Федерации в определении от 15.05.2001 года N 88-О разъяснил, что, исходя из особенности правового статуса гражданина, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, поскольку юридически имущество индивидуального предпринимателя, используется им в личных целях, не обособлено от имущества, непосредственно используемого для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности, он отвечает по обязательствам, в том числе связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Таким образом, утрата гражданином статуса индивидуального предпринимателя не освобождает его от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Поскольку обязательства по возврату денежных средств ответчиком не исполнены, учитывая, что допущенная просрочка возврата очередной части кредита в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ является самостоятельным основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме и считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению    об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» № в размере 679 144, 52 рублей.

Разрешая требования в части взыскания судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что истцом произведены судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 9 991 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины денежную сумму в размере 9 991 рубля.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Худоян Асмик Рашоевне о взыскании задолженности по соглашению об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит»-удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Худоян Асмик Рашоевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №) в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН 1027700067328) задолженность по соглашению об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ    в размере 679 144, 52 рублей, из которой 500 000 рублей – просроченный основной долг, 70 907,53 рублей – просроченные проценты, 20 536,99 рублей - неустойка за несвоевременное погашение процентов, 87 700 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины денежную сумму в размере 9 991 рубля, всего взыскать 689 135 (Шестьсот восемьдесят девять тысяч сто тридцать пять) рублей 52 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Большесолдатский районный суд Курской области в апелляционном порядке ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

        Председательствующий судья                       Т.А. Чевычелова

        Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено «17» октября 2023 года.

        Председательствующий судья                       Т.А. Чевычелова