Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3026/2022 ~ М-546/2022 от 03.02.2022

    Дело № 2-3026/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кызыл                                                                                               11 ноября 2022 года

        Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Биче-оол С.Х., при секретаре Байыр Н.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения №8591 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Кызылского отделения № (далее– ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор № на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме 163 683,98 рублей под 19,9% годовых, на срок 48 месяцев. Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирском Банке. ООО СК «Сбербанк страхования жизни» ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата в сумме 103 382,66 рублей. Данная сумма зафиксирована на дату смерти заемщика, однако в связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, проценты за пользованием кредитными денежными средствами продолжали начисляться. С даты смерти заемщика до даты выплаты были начислены проценты по кредитному договору, осталась непогашенная часть в размере 18 056,63 рублей, из которых просроченная основной долг – 13 489,09 рублей, просроченные проценты – 4 567,54 рублей. Предполагаемыми наследниками умершего ФИО3 являются ФИО1, ФИО2. Согласно выписке по счету на момент смерти на счету заемщика находились денежные средства в размере 70 505,32 рублей. Денежные средства в размере 30 000 рублей со счета заемщика № после смерти списывает 20 и ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 Денежные средства в размере 35 000 рублей со счета заемщика № после смерти списывает ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Распорядившись денежными средствами наследодателя ответчики вступили в наследство в порядке ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации. Просит взыскать солидарно с ФИО7 и ФИО1 18 056,63 рублей в счет задолженности по кредитному договору, 6 722,27 рублей в счет расходов по уплате государственной пошлины, а также расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №

Представитель истца на судебное заседание не явился, извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ФИО8. и ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены по адресам, указанным в исковом заявлении и адресной справке. Письма разряда «Судебное» возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения и неявкой адресатов за получением извещения, при этом положения Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных Приказом ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ N 343, соблюдены.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО5 по доверенности в судебное заседание не явилась, извещена, ранее в судебном заседании не согласилась с исковыми требования, просила отказать в иске, ссылаюсь на то, что заемщик ФИО3 подавал заявление на страхование жизни в ПАО Сбербанк, в связи с чем считает, что выплачивать задолженность по спорному кредитному договору должна страховая компания, что банк был осведомлен о смерти заемщика в ноябре 2019 года, однако только в 2022 году подал иск, тем самым банк намеренно затянул время для обращения в суд, также просила применить срок исковой давности.

Суд рассматривает дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ прямо предусмотрена возможность расторжения в судебном порядке договора по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как следует из п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее по тексту – Постановление Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № 9), ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда

В силу ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 1114 ГКРФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В пункте 14 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в состав наследства входят в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 163 683,98 руб., под 19,9 % годовых, на срок 48 месяцев.

Заёмщик ФИО3 согласился на включение его в программу добровольного страхования жизни и здоровья, застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретелем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а случае смерти заёмщика - наследники застрахованного лица.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, периодичность платежей составляет 48 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общий условий кредитования.

Из п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом в размере 20 % годовых (неустойка) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору.

Согласно пункту 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (далее – Общие условия) выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет заемщика.

Согласно пункту 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Под платежной датой понимается календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита, аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства - предъявить аналогичные требования к поручителям в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его обязательств по погашению кредита и(или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; б) утраты обеспечения исполнения обязательств по Договору в виде поручительства физического лица - при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив кредит на вышеуказанную сумму.

Последние платежи в размере 4 972,25 руб. и 10,32 руб. в счет погашения обязательств по вышеуказанному кредитному договору ФИО3 произведены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ЛЖ №, выданным Органом Управления ЗАГС Республики Тыва (Агентства) в <адрес> РФ.

После его смерти платежи в счет погашения кредитных обязательств иными лицами не вносились.

Согласно выписке по счету ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет возмещения погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произвела выплату страхового возмещения истцу ПАО Сбербанк в размере 132 631,13 рублей.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 18 056,63 рублей, из которых: просроченный основной долг – 13 489,09 рублей, просроченные проценты – 4 567,54 рублей.

В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно положениям ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1); принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из ответа Нотариальной палаты Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, сведения об открытии наследственного дела к имуществу умершего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Согласно Уведомлению Росреестра по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №№ сведения о правах ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на недвижимости отсутствуют.

Из ответа акционерного общества «Россельхозбанк» следует, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не является клиентом банка, у него отсутствуют счета, вклады, открытые на его имя.

Ответ аналогичные содержания о том, что умерший ФИО3 не имеет открытых счетов, вкладов поступил также из публичного акционерного общества «Росбанк».

Из ответа Министерства сельского хозяйства и продовольствия Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в базе данных отсутствуют сведения о регистрации в органах гостехнадзора техники на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно ответу Управления ГИБДД МВД по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда в автоматизированных учетах Федеральной информационной системы ГИБДД по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения транспортные средства не зарегистрированы.

Из ответа УФНС России по <адрес> от 06.06.20222 года на запрос суда следует, что отсутствуют сведения о начисленных и уплаченных налогов в отношении ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Таким образом, при разрешении требований кредитора о взыскании с наследников задолженности умершего заемщика, судом установлено отсутствие наследственного имущества умершего заемщика.

Истец указывает в иске, что согласно выписке по счету на момент смерти на счету заемщика находились денежные средства в размере 70 505,32 рублей. Денежные средства в размере 30 000 рублей со счета заемщика № после смерти списывает 20 и ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 Денежные средства в размере 35 000 рублей со счета заемщика № после смерти списывает ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Распорядившись денежными средствами наследодателя ответчики вступили в наследство в порядке ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что ФИО1 приходится сожительницей умершего ФИО3, они не состояли в зарегистрированном браке, а ФИО2 является супругой брата ответчика ФИО1, то есть приходится невесткой последней, действительно ответчиками были сняты денежные средства со счета умершего ФИО3, которые были израсходованы на организацию похорон, так как близких родственников ФИО3 не имел, также умерший недвижимого и движимого имущества на праве собственности не имел, заявление на вступление в наследство не подавали, так как не являются близкими родственниками ФИО3 Обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчики не входят в круг наследников по закону, установленный статьями 1142 - 1145, 1147, 1148 и 1151 ГК РФ, обратного суду не представлено.

В связи с чем доводы истца о том, что ответчики вступили в наследство после смерти заемщика ФИО3 путем снятия денежных средств со счета наследодателя после его смерти, поскольку они совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в том числе использовав денежные средства, суд находит необоснованными.

Проверяя доводы представителя ответчика о том, что умерший ФИО3 подавал заявление на страхование жизни в банке, связи с чем выплачивать задолженность по спорному кредитному договору должна страховая компания в полном объеме, судом установлено следующее.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателем ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ осуществлена страховая выплата в размере 132 631,13 рублей. Помимо этого в пользу наследников подлежит выплата страховая сумма в размере – 31 052 рублей. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами, в том числе свидетельством о праве наследования.

Из справки – расчета ООО СК «Сбербанк страхование жизни» видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составил 132 631,13 рублей, в том числе по основному долгу 131 271,30 рублей, по процентам 1 359,83 рублей.

Из выписки из счета видно, что банком распределены денежные средства, выплаченные страховой компанией, в размере 132 631,13 рублей, а не 103 382,66 рублей, как указывает истец в иске.

Вопреки доводам представителя ответчика, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события, так как сумма страховой выплаты оказалось недостаточно для погашения задолженности по основному долгу и процентам, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 18 056,63 рублей, из которых: просроченный основной долг – 13 489,09 рублей, просроченные проценты – 4 567,54 рублей.

Кроме того, представителя ответчика заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года, согласно ст. 196 ГК РФ.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в указанной части.

В соответствии с условиями кредитного договора его погашение должно было осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днём, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей.

Как видно из материалов дела, кредитные обязательства ответчиком не нарушались, ежемесячный платеж вносился ежемесячно до смерти заемщика ФИО3 в размере 4 972,25 руб., последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, после через 11 дней смерти заемщика 11 дней.

Однако суд приходит к выводу о том, что последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, поскольку из выписки по счету, предоставленной банком следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет поступило 10,32 руб. Суд полагает, что указанную сумму нельзя признать суммой, вносимой в счет погашения долга, поскольку указанная сумма является остатком на счету, после снятия ответчиками денежных средств со счета заемщика ФИО3

Таким образом, с октября 2019 года истец знал о нарушении своего права, с иском в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок исковой давности истцом не пропущен.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает, что обстоятельств, свидетельствующих о том, что имелось какое-либо наследственное имущество после смерти должника ФИО3, и в связи с его наличием наследники после смерти должника ФИО3 приняли какое-либо наследство, не установлено, то в силу приведенных выше положений закона, подлежащих применению по настоящему делу, иск не подлежит удовлетворению.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения №8591 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение принято 18 ноября 2022 года (с учетом выходных дней).

Судья                                        Биче-оол С.Х.