Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1010/2020 ~ М-1066/2020 от 04.08.2020

ЗАОЧНОЕ    РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 декабря 2020 года                                                                     город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Казгалеевой М.И.,

при ведении протокола Киселевым С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1010/2020 по исковому заявлению Горелова Сергея Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Горелов С.Н., с учетом последующего уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ, обратился в суд с требованием к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», указав в обоснование иска, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» 12.11.2019 был заключен кредитный договор № на сумму 1923831,46 руб. В этот же день в его обеспечение он заключил договор страхования жизни, уплатив страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховую премию в размере 565606,45 руб. 22.11.2019 он направил требование страховой компании о расторжении договора страхования и возврате стразовой суммы в полном объеме. В удовлетворении претензии было отказано, разъяснено, что по вопросу возврата страховой премии необходимо обратиться к кредитной организации, в связи с чем 8.07.2020 он направил требование о возврате суммы страховой премии банку, которое также добровольно не исполнено. Возврат требуемой суммы страховой премии произведен после его обращения в суд. По изложенным основаниям, ссылаясь на положения ст.ст.314, 782, 958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, просит: признать недействительным заявление на страхование в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в части расчета суммы, подлежащей возврату застрахованному лицу в случае досрочного отказа от договора страхования; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф в размере 50 процентов от взысканной суммы; взыскать солидарно с ответчиков в его пользу моральный вред в размере 50000 руб., а также, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1900 руб.

Истец Горелов С.Н. и его представитель по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В письменном заявлении представитель истца просила рассмотреть дело в ее отсутствие и отсутствие истца, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Никифорова И.И. в судебное заседание, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, не явилась. Предоставила письменный отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении требований истца к Банку просила отказать. При заключении кредитного договора Банк являлся страхователем, в связи с чем надлежащим ответчиком не является. Указала, что 25.08.2020 страховой компанией осуществлен возврат истцу страховой премии в размере 565606,45 руб. Считала, требования истца о возмещении морального вреда несоразмерными сумме требований и неподлежащими взысканию с Банка, истцом доказательств причинения ему Банком нравственных и физических страданий не представлено. Требование о взыскании штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат, поскольку страховщиком возвращена сумма страховой премии.

    В соответствии с положениями ст.ст.167,233 ГПК РФ, при отсутствии возражений со стороны истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.935, ст.421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно абз. 3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Исходя из анализа приведенных правовых норм, при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Из материалов дела следует, что 12.11.2019 между ООО «Русфинанс Банк» и Гореловым С.Н. заключен договор потребительского кредита № на сумму 1923831,46 руб. под 10,80 процентов годовых на срок 84 месяца до 12.11.2026, включительно, для приобретения транспортного средства.

Банк предоставил Горелову С.Н. кредит в сумме 1923831,46 руб., перечислив на его счет № денежные средства в указанной сумме.

При заключении кредитного договора 12.11.2019 Горелов С.Н. подписал заявление, которым в целях обеспечения кредита выразил свое согласие на заключение Банком с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующим на дату составления настоящего заявления, с которыми он ознакомлен и согласен с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга и на момент заключения кредитного договора страхования составляет 1923831,46 руб., страховая премия в размере 565606,45 руб. уплачивается Банком, а Горелов С.Н. обязуется компенсировать Банку понесенные в виде уплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования, срок страхования 84 месяца с 12.11.2019. Кроме того, письменным заявлением Горелов С.Н. уполномочил Банк на перевод денежных средств в сумме 565606,45 руб. в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору.

Платежным поручением № от 13.11.2019 ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с договором страхования №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», перечислило последнему страховые взносы по дополнительному соглашению № от 13.11.2019 в размере 8424715,31 руб., в том числе, компенсацию страховой премии по страхованию жизни и здоровья плательщика Горелова С.Н. в размере 565606,45 руб. по заключенному договору страхования к КД № от 12.11.2019, что подтверждается самим платежным поручением, а также, выписками из лицевого счета истца № и реестра платежей к вышеуказанному платежному поручению.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются. Оснований полагать, что денежные средства в размере 565606,45 руб. не получены страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», у суда не имеется. Доказательств обратному в нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не предоставлено.

        Правилами личного страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 20.12.2017, содержащими условия договора страхования, установлен свободный период - 14 дней, в течение которого отказ страхователя от договора страхования по заявлению застрахованного лица влечет прекращение страхования в отношении застрахованного лица.

        Пунктом 7.5.4 Правил предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

Согласно условиям договора страхования от 12.11.2019, застрахованное лицо вправе в течение 14 дней с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении него прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии. После истечения 14 дней с даты начала действия страхования, договор страхования в период его действия в отношении него также может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору.

22.11.2019 Горелов С.Н. направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

В ответе ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 26.11.2019 исх.№ на обращение Горелову С.Н. отказано в выплате страховой премии, поскольку он не является страхователем, страхователем в данном случае выступает юридическое лицо - Банк, в связи с чем положения Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не регулируют правоотношения, возникающие при заключении договора страхования, а так же, в связи с отсутствием сведений о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Направленная истцом 8.07.2020 претензия Банку оставлена без удовлетворения.

Вместе с тем, принимая во внимание, что вследствие заключения банком на основании заявления заемщика договора страхования жизни и здоровья клиента (застрахованного лица) со страховой компанией и внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, на правоотношения из договора страхования с его участием распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. Обратившись к страховщику в порядке и сроки, установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, истец реализовал свое право на отказ от договора страхования в установленные законом сроки, следовательно, обращение в суд с требованиями о взыскании страховой премии является обоснованным, страховая премия подлежала возврату истцу страховщиком в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ.

С учетом установленных обстоятельства, принимая во внимание факт обращения застрахованного лица к страховщику (уполномоченному лицу) с заявлением об отказе от договора страхования 22.11.2019, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, факт безосновательного оставления без удовлетворения страховой компанией заявления застрахованного лица об отказе от страхования и возврате страховой премии, что привело к нарушению истца прав как потребителя услуги страхования, суд приходит к выводу о наличии оснований к удовлетворению заявленных требований и взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца страховой премии.

Страховая премия по кредитному договору № в сумме 565606,45 руб. возвращена истцу 26.08.2020, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету Горелова С.Н. То есть, законные требования истца в добровольном порядке, до его обращения в суд, ответчиком не были удовлетворены, что указывает на нарушение прав потребителя и предоставляет ему возможность требовать компенсации морального вреда и выплаты штрафа (ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Согласно п.1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» прав Горелова С.Н., как потребителя, с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в 1000 руб., полагая указанный размер компенсации морального вреда соответствующим принципам разумности и справедливости.

В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно позиции, изложенной в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона РФ № 2300-1).

Размер заявленных исковых требований в части взыскания страховой премии равен 565606,45 руб., следовательно, с учетом размера морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» штрафа составит 283303,25 руб.

Принимая во внимание, что сумма страховой премии уже выплачена истцу, руководствуясь принципами разумности и справедливости, применяя положения ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным уменьшить штраф до 50000 руб. По мнению суда, размер штрафа в указанной сумме, учитывая степень и длительность нарушения имущественных прав истца, а также, принцип компенсационного характера мер материальной ответственности, в наибольшей степени обеспечивает баланс прав и законных интересов истца, которому будет компенсировано нарушенное право, и ответчика, на которого должно быть возложено бремя оплаты штрафа за нарушение принятого на себя обязательства.

Правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа с ООО «Русфинанс Банк» отсутствуют. Исходя из положений ст.12 ГК РФ оснований к удовлетворению требования о признании недействительным заявления на страхование в части расчета подлежащей возврату суммы суд не усматривает.

В соответствии с ч.1.ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на проведение экспертизы и на оплату услуг представителей, и другие признанные судом необходимые расходы.

При рассмотрении настоящего дела истец Горелов С.Н. понес расходы по оплате нотариальных услуг за составление и удостоверение доверенности его представителю в размере 1900 руб. Суд признает данные расходы, подтвержденные документально, необходимыми. Расходы подлежат возмещению истцу ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2000 руб. (1700 руб.+300 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Горелова Сергея Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Горелова Сергея Николаевича компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 50000 руб., судебные расходы в размере 1900 руб., а всего 52900 (пятьдесят две тысячи девятьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Горелова С.Н. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказать.

В удовлетворении исковых требований Горелова Сергея Николаевича к ООО «Русфинанс Банк» отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования Узловский район государственную пошлину в размере 2000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись

<данные изъяты>

<данные изъяты>