Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3/2023 (2-197/2022;) ~ М-168/2022 от 14.06.2022

Дело № 2-3/2023

УИД 52RS0055-01-2022-000261-47

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 января 2023 года р.п. Шатки Нижегородской области

Шатковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Масловой Т.Г.,

при секретаре Стрельцовой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к Медведеву А.В., Матулевич Е.В., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров и досрочном взыскании задолженности по договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Медведеву А.В. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по договору.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и Б. 11.11.2019 заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 85,000.00 рублей под 16.90000% годовых, на срок по 11.11.2024 года.

Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.

Заключение договора подтверждается следующими документами: индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, заявление на банковское обслуживание, выписка из системы "Мобильный банк", сведения о подключении и регистрации в системе "Сбербанк-онлайн".

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

10 января 2017 г. ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта №******№ со счетом №, что подтверждается таблицей с детальным описанием счета от №, выписка из системы Мобильный банк,

18.07.2009 года ответчиком, было подано заявление на получение Международной банковской карты, со счетом №.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в 10:58 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 11.11.2019 в 11:06 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:18 г. ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ г. в 11:18 ч. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента 40№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ в 11:21 ч. в сумме 85000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Однако, начиная с 11.08.2020 года гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что 10.08.2020 года заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти Б. нотариусом Нижегородской области С. было заведено наследственное дело №.

Согласно расчету, по состоянию на 13.05.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 100817,09 руб., в том числе: основной долг - 77310,67 руб.; проценты за пользование кредитом - 23506,42 руб..

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 11.08.2020 по 13.05.2022 года.

Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Кроме того, ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Медведеву А.В. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по договору.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и Б. 30.04.2019 заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 67,001.68 рублей под 15.90000% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.

Заключение договора подтверждается следующими документами: индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, заявление на банковское обслуживание, выписка из системы "Мобильный банк", сведения о подключении и регистрации в системе "Сбербанк-онлайн"

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

10 января 2017 г. ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № со счетом №, что подтверждается Протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн.

10 января 2017 года ответчиком, было подано заявление на получение Международной банковской карты, со счетом №.

31.05.2012 г. заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к номеру телефона №, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка».

Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ в 10:45 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:59 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

1. ДД.ММ.ГГГГ 15:24 г. ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 15:31 ч. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ в 15:38 ч. в сумме ДД.ММ.ГГГГ руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Однако, начиная с 31.08.2020 года гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что 10.08.2020 года Заемщик умер.

Согласно расчету, по состоянию на 13.05.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 70415,98 руб., в том числе: основной долг - 54852,32 руб.; проценты за пользование кредитом - 15563,66 руб..

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 31.08.2020 по 13.05.2022 года.

апреля 2022 г. кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании ст. 40 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена: Матулевич Е.В..

Определением Шатковского районного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело №2-197/2022 по иску ПАО Сбербанк к Медведеву А.В., Матулевич Е.В. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по договору с гражданским делом №2-204/2022 по иску по иску ПАО Сбербанк к Медведеву А.В., Матулевич Е.В. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по договору, в одно производство, под общим номером 2-197/2022.

На основании ст. 40 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено: ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики Медведев А.В., Матулевич Е.В. в суд не явились, судебные извещения возвращены в суд без вручения с отметкой «истек срок хранения».

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, правовой позиции по делу, в том числе по вопросу о назначении по делу судебной экспертизы не представил.

Судом на основании ст. 167 ГПК РФ принято решение о проведении судебного заседания в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив доводы истца, ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 года, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Из материалов дела следует, что 30 апреля 2019 года между ПАО "Сбербанк" и Б. был заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлено 67001 руб. 68 коп. на 60 месяцев под 15,90% годовых.

Согласно условиям договора, заемщик принял обязательства возвращать задолженность ежемесячными платежами.

В соответствии с п. 12 Договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита или Процентов за пользование Кредитом заемщик оплачивает неустойку 20% годовых, от суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Кроме того, 11 ноября 2019 года между ПАО "Сбербанк" и Б. был заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлено 85 000 руб. на 60 месяцев под 16,90% годовых.

Согласно условиям договора, заемщик принял обязательства возвращать задолженность ежемесячными платежами.

В соответствии с п. 12 Договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Банк свои обязательства по кредитным договорам исполнил надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Б. умер.

По состоянию на 13 мая 2022 года задолженность по кредитному договору № от 30 апреля 2019 года составила: 70415 руб. 98 коп., из которых: основной долг - 54852 руб. 32 коп., проценты в размере 15 563 руб. 66 коп.; задолженность по кредитному договору № от 11 ноября 2019 года составила: 100817 руб. 09 коп., из которых: основной долг - 77310 руб. 67 коп., проценты в размере 23506 руб. 42 коп..

Представленные истцом в материалы дела расчеты кредитной задолженности основаны на условиях кредитных договоров, являются математически верными, в связи с чем, признаются достоверными и допустимыми доказательствами по делу.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. 1 ст. 1114 ГК РФ определено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

По правилам ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

Из разъяснений, данных в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии с п. 4 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В силу положений ст. ст. 809, 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, в том числе начисленные на просроченный основной долг, относятся к основному денежному обязательству.

Эти проценты к мере ответственности заемщика не относятся, являются платой за использование кредита за период, превышающий установленный графиком. То есть начисляются на просроченный основной долг, и двойной меры ответственности не образуют.

Поскольку просроченный основной долг, проценты за пользование кредитом, в том числе начисленные на просроченный основной долг, относятся к основному денежному обязательству, их уменьшение по правилам ст. 333 ГК РФ не допускается.

Из материалов дела следует, что в установленный п. 1 ст. 1154 ГК РФ шестимесячный срок с момента открытия наследства - ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства обратилась Матулевич Е.В.. Указанным заявлением наследство Б. принято.

Заявителю письменно разъяснено, что принятие части наследства означает принятие всего наследства, в том числе обязательств и долгов наследодателя.

Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты>, рыночная стоимость указанной квартиры на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ составляет 520 000 рублей.

Иное имущество на день смерти у Б. отсутствовало.

Принимая во внимание, что материалами дела установлено, что наследником Б. по завещанию является Матулевич Е.В., то именно она является надлежащим ответчиком по настоящему спору.

Ответчик Медведев А.В. родственных отношений с Б. не имеет, завещание в его пользу наследодателем не составлялось, в связи с чем, наследником имущества Б. он не является и гражданско-правовую ответственность за неисполнение обязательств нести не должен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Матулевич Е.В. как наследница Б., обязана возместить кредитную задолженность в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Обязательства по возврату кредитов перестали исполняться, однако действие кредитных договоров со смертью заемщика не прекратились, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

В связи с переходом к наследнику, имевшихся у наследодателя обязательств по возврату кредита, у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитами.

Таким образом, проценты за пользование кредитными средствами начислены Банком правомерно, поскольку соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его наследника.

Как следует из представленных в материалах дела выписках о движении средств по счетам, истцом по, являющимся предметом спора, кредитным договорам проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ, а также неустойка после смерти заемщика, которые не подлежат взысканию с наследника, не начислялись.

Доводы ответчика Матулевич Е.В. о том, что исполнение кредитных обязательств по, являющимся предметом спора, кредитным договорам должно производиться за счет страховщика, застраховавшего по договору добровольного страхования жизнь и здоровье заемщика Б., судебная коллегия считает несостоятельным в силу следующего.

В рамках настоящего дела суд не вправе выходить за пределы рассматриваемого иска и устанавливать факт наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 указанного Закона РФ).

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из материалов дела следует, что Б. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни: № по кредитному договору № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; № по кредитному договору № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Плата за подключение к программе страхования в размере 7001,68 руб. внесена Б. в день заключения кредитного договора № - 30 апреля 2019 года.

Плата за подключение к программе страхования в размере 8882,50 руб. внесена Б. в день заключения кредитного договора № - 11 ноября 2019 года.

Выгодоприобретателем по договорам страхования при наступлении страхового случая является ПАО "Сбербанк России".

Договора страхования заключены ПАО "Сбербанк России" с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующих в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, распространяются на Б. в связи с заключением договора страхования 30 апреля 2019 года (кредитный договор №).

Исходя из указанных Условий, страхователем по договору является ПАО "Сбербанк России", застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор. Этим же разделом предусмотрено, что клиентом по настоящим Условиям является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор.

Пунктом 3.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" установлены страховые случаи и страховые риски по договору страхования: - при базовом страховом покрытии - для клиентов, относящихся к категориям, указанным в п. 3.3 настоящих условий, страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно п. 3.3. Условий установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия (лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату подписания заявления являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы инвалидности либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Кроме того, Б. был застрахованным лицом по договору страхования от 11 ноября 2019 года (кредитный договор №), на который распространяются Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующих в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26 октября 2019 года.

Согласно п. 3.2.2 данных Условий, базовое страховое покрытие установлено для клиентов, относящихся к категориям, указанным в п. 3.3.1 Условий, и страховыми случаями признаются следующие события: 3.2.2.1 смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

К категориям, указанным в п. 3.3.1 Условий относятся лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет и более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Кроме того, для лиц, на дату подписания заявления. Признанных инвалидами 1, 2 и 3 группы либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящихся к категории, указанной в п. 3.3.1 Условий, предусмотрено специальное страховое покрытие, предусматривающее страховой случай - смерть.

Из материалов дела следует, что Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 27 декабря 2011 года была впервые установлена <данные изъяты>, по результатам очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ Б. была установлена <данные изъяты>, впоследствии по результатам МСЭ в ДД.ММ.ГГГГ решением бюро № от ДД.ММ.ГГГГ Б. установлена <данные изъяты> без указания даты очередного освидетельствования (бессрочно).

Между тем, согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного №, следует, что в ДД.ММ.ГГГГ у Б. был диагностирован <данные изъяты>. В связи с данным диагнозом Б. проходил стационарное лечение в 2014, 2015, 2016, 2019 и 2020 годах.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Б. явилось: <данные изъяты>.

Данные обстоятельства подтверждаются протоколом патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, эпикризом и протоколом кили ГБУЗ НО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, смерть Б. наступила в результате заболевания.

При этом, по Условиям договоров страхования в случае установления факта наличия у застрахованного лица заболевания - цирроз печени до даты заключения договоров страхования, он являлся застрахованным на условиях базового страхового покрытия.

Проанализировав договора страхования, заключенные между сторонами, условиями которого стороны определили страховым риском, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по страховой выплате, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае наступление смерти Б. не связано с несчастным случаем, а явилось следствием болезни (<данные изъяты>), относительно которой он ранее до заключения договора страхования получал лечение.

Исходя из установленных обстоятельств, правовых оснований для взыскания суммы задолженности с ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" не имеется.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку условия договоров заемщиком не исполнялись длительное время, нарушение условий договора в силу абз. 3. п. 2 ст. 450 ГК РФ судом признается существенным.

Порядок расторжения договора, предусмотренный п. 1 ст. 452 ГК РФ истцом соблюден.

С учетом изложенного исковые требования о расторжении кредитных договоров № от 30 апреля 2019 года, № от 11 ноября 2019 года подлежат удовлетворению.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Матулевич Е.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 8312 руб. 48 коп., 9216 руб. 34 коп., понесенные истцом при уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 30 апреля 2019 года между ПАО «Сбербанк» и Б..

Взыскать с Матулевич Е.В. (СНИЛС №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от 30 апреля 2019 года по состоянию на 13 мая 2022 года включительно в размере 70415 руб. 98 коп., из которых: основной долг - 54852 руб. 32 коп., проценты в размере 15 563 руб. 66 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8312 руб. 48 коп., а всего взыскать 78 728 (семьдесят восемь тысяч семьсот двадцать восемь) руб. 46 коп.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 11 ноября 2019 года между ПАО «Сбербанк» и Б..

Взыскать с <данные изъяты> (СНИЛС №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от 11 ноября 2019 года по состоянию на 13 мая 2022 года включительно в размере 100817 руб. 09 коп., из которых: основной долг - 77310 руб. 67 коп., проценты в размере 23506 руб. 42 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9216 руб. 34 коп., а всего взыскать 110 033 (сто десять тысяч тридцать три) руб. 43 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» к Медведеву А.В., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Шатковский районный суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в окончательной форме 16 января 2023 года.

Судья         Т.Г. Маслова