Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-375/2022 ~ М-351/2022 от 08.07.2022

Дело № 2-375/2022

45RS0004-01-2022-000666-61

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганская область 22 августа 2022 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В., при секретаре Никитиной В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» к Коуровой Зое Владимировне, Букрину Вячеславу Валентиновичу, Жбанковой Анне Константиновне, Кокорину Даниилу Павловичу о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

Кредитный потребительский кооператив «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ) (далее - КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ», Банк) обратился в суд с иском к Коуровой З.В., Букрину В.В., Жбанковой А.К., Кокорину Д.П. о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

В обоснование исковых требований истец указал, что 18.03.2021 с ответчиками был заключен договор потребительского займа № №* на сумму 50 000 руб. под 51% годовых сроком на 60 месяцев. Договор потребительского займа состоит из Общих и Индивидуальный условий договора займа. Ответчики обязались погасить долг в срок до 18.03.2026 путем внесения платежей в соответствии с графиком. Последний платеж в счет погашения задолженности был произведен 24.09.2021, далее платежей не последовало. Судебный приказ от 23.03.2022 о взыскании с ответчиков задолженности по договору займа отменен 06.04.2022. Просил взыскать солидарно с Коуровой З.В., Букрина В.В., Жбанковой А.К., Кокорина Д.П.: задолженность по договору потребительского займа от 18.03.2021 № №* по состоянию на 04.05.2022 в размере 74 259 руб., в том числе: сумма основного долга – 48 271 руб., сумма процентов за пользование займом – 22 364 руб., штраф за нарушение сроков возврата займа за период с 18.12.2021 по 04.05.2022 – 3 624 руб.; проценты за пользование займом по ставке 51% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 05.05.2022 до дня фактического возврата займа; сумму штрафа за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 05.05.2022 до дня фактического возврата займа; расходы по уплате государственной пошлины 2 428 руб., почтовые расходы в сумме 644 руб.

Представитель истца КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики Коурова З.В. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что факт заключения договора займа и получения денежных средств 18.03.2021 не оспаривает, не согласна с начислением повышенных процентов. Признает, что последний ежемесячный платеж внесен в сентябре 2021 года, после чего погашение задолженности не производилось.

Ответчик Букрин В.В. в судебном заседании исковые требования не признал. Факт заключения договора займа 18.03.2021 также не оспаривал, с начислением повышенных процентов не согласен.

Ответчик Жбанкова А.К. с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что договор займа был заключен в ее присутствии, считала себя поручителем.

Ответчик Кокорин Д.П. в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав явившихся ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов гражданского дела следует, что 18.03.2021 между КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» (займодавец) и Коуровой З.В., Букриным В.В., Жбанковой А.К., Кокориным Д.П. (созаемщики) заключен договор потребительского займа № №*, состоящий из Индивидуальный условий договора потребительского займа (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского займа (далее – Общие условия).

Согласно индивидуальным условиям ответчикам предоставлен заем на сумму 50000,00 руб. (п. 1, 3) на срок 60 месяцев, срок возврата займа **.**.**** (п. 2); процентная ставка – 51,00% годовых, начисление процентов производится с момента выдачи денежных средств из кассы либо списания с расчетного счета займодавца (п. 4); погашение осуществляется 60 аннуитетными платежами, указанными в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора, полная сумма, подлежащая выплате – 139817,00 руб.: основной долг – 50 000,00 руб., проценты – 89 817,00 руб. (п. 6); за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) заемщик обязан оплатить неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно; в случае нарушения сроков возврата суммы займа и процентов за пользование займом, установленных графиком платежей, процентная ставка увеличивается на 50 процентных пунктов на период с даты возникновения просрочки до даты оплаты просроченной задолженности; ответственность созаемщиков по договору является солидарной (п. 12), функции титульного созаемщика возложены на Коурову З.В. (п. 20).

Графиком платежей по договору потребительского займа №* установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа – 2 316,00 руб. (последний платеж – 3173,00 руб.) и платежная дата – 18-е число месяца.

В соответствии с пунктом 1.1 Общих условий займодавец передает созаемщикам в собственность денежную сумму в размере и на условиях, определенными Индивидуальными условиями, созаемщики обязались возвратить указанную сумму займа в сроки и порядке, определенные Общими и Индивидуальными условиями договора, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование предоставленной займодавцем суммой займа.

В силу п. 3.1.2 Общих условий Займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом созаемщиков в случае, нарушения созаемщиками условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование суммой займа продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 3.1.7 Общих условий займодавец вправе начислять проценты за пользование суммой основного долга по день фактического пользования номиналом.

Об ознакомлении ответчиков с условиями предоставления и возврата займа свидетельствуют их подписи в Индивидуальных условиях договора потребительского займа и графике платежей.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» исполнил взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, передав заемщику Коуровой З.В. денежные средства в размере 50 000,00 руб. (расходный кассовый ордер от 18.03.2021).

Вместе с тем, ответчики принятые на себя обязательства по погашению займа и уплате процентов не исполняют: последний платеж внесен 24.09.2021, после чего внесение платежей в счет погашения задолженности прекратилось, что подтверждается справкой-расчетом займа и ответчиками не оспаривалось.

Ответчиком Коуровой З.В. суду представлены квитанции, согласно которым вносились ежемесячные платежи: от 09.04.2021 в сумме 2350 руб., от 21.05.2021 – 2350 руб., от 22.06.2021 – 2750 руб., от 23.07.2021 – 2350 руб., от 20.08.2021 – 2350 руб., от 20.09.2021 – 2350 руб.

Все эти платежи учтены истцом при расчете суммы исковых требований. Иных доказательств отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиками не представлено.

Определением от 06.04.2022 судебный приказ от 23.03.2022 №* о взыскании с ответчиков задолженности по договору потребительского займа от 18.03.2021 № №* в сумме 131038 руб., выданный мировым судьей судебного участка № 5 Далматовского судебного района Курганской области, в порядке исполнения обязанностей мирового судьи судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области, отменен по возражениям должника Жбанковой А.К.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по договору займа и наличия у них задолженности перед истцом.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по договору займа от 18.03.2021 № №* по состоянию на 04.05.2022 составляет 74 259,00 руб., в том числе: сумма основного долга – 48 271,00 руб., сумма процентов за пользование займом – 22 364,00 руб., штраф за нарушение сроков возврата займа за период с 18.03.2021 по 04.05.2022 – 3624,00 руб.

Ответчики Коурова З.В., Букрин В.В., Жбанкова А.К. не согласились с суммой процентов, начисленных исходя из повышенной процентной ставки.

Возражения ответчика заслуживают внимания суда.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 15 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Так, из представленного истцом расчета следует, что после нарушения заемщиками сроков возврата займа, при расчете задолженности по процентам истцом была применена повышенная процентная ставка в размере 101 % годовых (51 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) + 50 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий)).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и процентов, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 50 % на период возникновения просрочки платежей до даты их оплаты.

Учитывая положения статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при буквальном толковании условий, заключенного между сторонами договора займа в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к выводу, что повышенные проценты на сумму займа, предусмотренные п. 12 Индивидуальных условий, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за его пользование обладают двойственной правовой природой, поскольку включают в себя проценты по договору в качестве платы за пользование займом в размере 51 % годовых (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и штрафные санкции в качестве меры договорной ответственности за просрочку заемщиком срока исполнения обязательств в размере 50 % годовых (пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По существу сложившихся спорных отношений заемщиков и займодавца, повышенные проценты за пользование займом в случае нарушения заемщиками обязательств по возврату займа представляют собой меру ответственности должников за нарушение обязательства и являются неустойкой (штрафные проценты), поскольку связаны с ненадлежащим исполнением обязательств.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, несвязанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Поскольку после нарушения ответчиками срока возврата займа кредитор продолжил начислять проценты за пользование займом в размере 51 %, а так же неустойку в размере 20 % годовых, условие договора займа в части увеличения размера процентной ставки в размере 50 % годовых, что фактический является неустойкой, нарушает права ответчиков и противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, требование о взыскании повышенных процентов удовлетворению не подлежит.

Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчиков за пользование займом по ставке 52% годовых, за период с 18.12.2021 по 04.05.2022 составит 13 306,00 руб. (22364 руб. (общая сумма начисленных процентов) – 9058 руб. (сумма процентов, начисленная по ставке 50% годовых).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Мораторий действует в течение 6 месяцев (с 01.04.2022 до 01.10.2022) и распространяется на юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Как разъяснено в пункте 7 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени), и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

С учетом изложенного, с 01.04.2022 до окончания срока действия моратория начисление неустойки на установленную судебным актом задолженность в порядке исполнения судебного акта не производится.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию неустойка по ставке 20% годовых за период с 18.12.2021 по 31.03.2022 в сумме 2750,78 руб. (48271 руб. (сумма основного долга) х 20% / 365 дней х 104 дня просрочки).

Исковые требования КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» в части взыскания неустойки за период с 01.04.2022 по 04.05.2022; процентов за пользование займом по ставке 51% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 05.05.2022 до дня фактического возврата займа; суммы штрафа за нарушение сроков возврата суммы займа по ставке 20% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 05.05.2022 до дня фактического возврата займа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. С ответчиков Коуровой З.В., Букрина В.В., Жбанковой А.К., Кокорина Д.П. в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа от 18.03.2021 № №* в размере 64328,00 руб., из которых 48271,00 руб. – сумма основного долга, 13306,00 руб. – проценты за пользование займом за период с 18.12.2021 по 04.05.2022 по ставке 51% годовых, 2750,78 руб. – неустойка по ставке 20% годовых за период с 18.12.2021 по 31.03.2022.

Согласно статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе почтовых расходов (часть 1 статьи 88, статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 2 428,00 руб. (платежные поручения от 02.03.2022 № 246, от 16.05.2022 № 5929), которая подлежит взысканию с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований (86,6%) в сумме 2102,65 руб. в солидарном порядке.

Истцом заявлено о возмещении судебных издержек в виде почтовых расходов на сумму 644,00 руб. В обоснование понесенных почтовых расходов приложены списки внутренних почтовых отправлений (с чеком) от 28.01.2022 по направлению в адрес ответчиков претензий. Данные почтовые расходы не могут быть отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела, поскольку законом по данной категории споров обязательный досудебный порядок урегулирования не предусмотрен. Почтовые расходы, понесенные истцом при направлении в адрес ответчиков копии искового заявления в размере 272,00 руб. (68 руб. х 4), что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 12.05.2022 и чеком, суд признает судебными издержками. Почтовые расходы подлежат взысканию с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований (86,6%) в сумме 235,55 руб. в солидарном порядке.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» к Коуровой Зое Владимировне, Букрину Вячеславу Валентиновичу, Жбанковой Анне Константиновне, Кокорину Даниилу Павловичу о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Коуровой Зои Владимировны (ИНН №*), Букрина Вячеслава Валентиновича (ИНН №*), Жбанковой Анны Константиновны (ИНН №*), Кокорина Даниила Павловича (ИНН №*) в пользу кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» (ОГРН 1107232006980) задолженность по договору потребительского займа от 18.03.2021 № №* в сумме 64327 руб. 78 коп., в том числе: сумму основного долга – 48271 руб. 00 коп., проценты за пользование займом за период с 18.12.2021 по 04.05.2022 – 13306 руб. 00 коп., неустойку за период с 18.12.2021 по 31.03.2022 – 2750 руб.78 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2102 руб. 65 коп., почтовые расходы в сумме 235 руб. 55 коп., всего – 66665 (Шестьдесят шесть тысяч шестьсот шестьдесят пять) руб. 98 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Мотивированное решение составлено 23.08.2022.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.В. Пшеничникова