Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-98/2023 (2-3657/2022;) ~ М-3159/2022 от 08.10.2022

Копия

Дело № 2-98/2023

                 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15.02.2023                                                                                                 г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Макаровой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Сухановой О.М.,

при участии ответчика Барбариной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, г. Москва) к Барбариной Ирине Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

     УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось ДД.ММ.ГГГГ в суд с иском к Барбариной И.С. о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 662 899 рублей 98 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 829 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью 48,7 кв.м. (кадастровый №), расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, посредством реализации на публичных торгах по начальной продажной цене в размере 505 600 рублей.

          В обоснование предъявленных требований Публичное акционерное общество «Сбербанк России» указало на то, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Барбарина И.С. (Заёмщик) получила кредит в размере 621 500 рублей на срок 240 месяцев для приобретения жилого помещения. В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов и кредитным договором Заёмщик обязался возвращать кредит и вносить плату в размере 11,1 процентов годовых за пользование кредитом посредством осуществления ежемесячного аннуитетного платежа, уплачивать неустойку в размере 20 процентов годовых при ненадлежащем исполнении обязательства. Заёмщик неоднократно получал сроки погашение кредита и уплаты процентов не производятся. В связи с данным обстоятельством Заёмщику направлялось требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и предложение о расторжении кредитного договора. Данное требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 662899 рублей 98 копеек: основной долг в размере 604 018 рублей 35 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 58 881 рубля 63 копеек. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно отчёту оценщика рыночная цена заложенного имущества составляет 632 000 рублей. Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 505 000 рублей. При данных обстоятельствах сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика посредством обращения взыскания на заложенное имущество; кредитный договор подлежит расторжению в судебном порядке.

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило заявление о рассмотрении дела без участия его представителя.

В судебном заседании ответчик Барбарина И.С. пояснила, что в связи заболеванием она не могла работать, не имела дохода и не могла исполнять обязательство; она намерена выплатить задолженность и заключить с истцом мировое соглашение.

Третье лицо Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило письменное сообщение, согласно которому в связи с заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между Барбариной И.С. и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключён договор страхования. Договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, выслушав объяснения ответчика, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (пункт 1). Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита (пункт 1.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819 – 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона и иные.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Из заявления на получение «Жилищного кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ № и приложения к нему (графика платежей) следует, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (Кредитор) предоставляет Барбариной И.С. (Заёмщику) кредит в размере 621500 рублей для приобретения объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов на следующих условиях:

- пользования кредитом в течение 240 месяцев (возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ) (пункты 1, 2 и 11 индивидуальных условий, график платежей);

- внесения платы за пользование кредитом в размере 11,1 процентов годовых (полной стоимости кредита в размере 12,616 процентов годовых) (пункты 3.1, 3.1.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов; пункт 4 индивидуальных условий договора;

- возвращения кредита и уплаты процентов посредством внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере 6457 рублей 40 копеек не позднее 24 числа каждого месяца (пункт 6 индивидуальных условий и график платежей; пункты 3.1, 3.1.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, график платежей);

- уплаты неустойки в размере 7,75 процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки за ненадлежащее исполнение обязательств (пункт 12 индивидуальных условий, пункты 4.4 и ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов);

- права Кредитора (Банка) требовать досрочного погашения задолженности по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 4.3 и 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов);

- обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залогом имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес> (пункт 10 индивидуальных условий договора);

- права Кредитора обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 4.3 и 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов);

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заёмщик ознакомлен с данными Общими условиями и обязан их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий) (л.д.8-24).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» исполнило обязанность по предоставлению Барбариной И.С. кредита в размере 621500 рублей посредством зачисления на счёт Заёмщика, Барбарина И.С. распорядилась предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, расчётом задолженности (л.д.68-75).

Ответчик Барбарина И.С. не оспаривала факт подписания кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) и графика платежей (приложения к кредитному договору), факт получения и использования денежной суммы кредита в размере 621500 рублей, передачу жилого помещения в залог.

Учитывая изложенное и анализируя положения кредитного договора, суд считает, что кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ № является заключённым и действительным, поскольку положения кредитного договора соответствуют требованиям закона; стороны согласовали все его существенные (индивидуальные) условия в установленной форме (о сумме кредита, сроке предоставления кредита, размере платы за пользование кредитом, размере ответственности за нарушение обязательства, обеспечении обязательства и иные, установленные частью 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), передача денежной суммы кредита была произведена; данный договор является смешанным, поскольку он содержит элементы договора залога (сторонами согласованы существенные условия договора залога, а именно: положения о предмете залога, основаниях обращения взыскания на предмет залога).

Соответственно, суд находит, что у Барбариной И.С. возникла обязанность по исполнению денежного обязательства (по возврату кредита и внесению платы за использование кредитными средствами, уплате неустойки при несвоевременном исполнении обязательства), в том числе обязанности залогодержателя.

На основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» уведомляло Барбарину И.С. о необходимости досрочного возврата суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки до ДД.ММ.ГГГГ в связи с несвоевременным и неполным внесением ежемесячных платежей по кредитному договору; о предложении по расторжению кредитного договора.

Данные обстоятельства подтверждаются соответствующими требованиями от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30-32).

Ответчик Барбарина И.С. не представила доказательства надлежащего исполнения денежного обязательства, возникшего из кредитного договора, в том числе документы об исполнении требования о досрочном исполнении обязательства.

Из письменного расчёта задолженности, истории операций по договору, представленных истцом, следует, что Заёмщик Барбарина И.С. не вносила ежемесячный аннуитетный платёж в полном размере в счёт погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользованием кредитом в установленные сроки; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 674 544 рубля 56 копеек (л.д.68-74, 97-98, 115-118).

Согласно уточнённому расчёту задолженности, выписке по счёту Заёмщик Барбарина И.С. не вносила ежемесячный аннуитетный платёж в полном размере в счёт погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользованием кредитом в установленные сроки с ДД.ММ.ГГГГ; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 680 628 рублей 79 копеек: основной долг в размере 604 018 рублей 35 копеек, проценты в размере 64965 рублей 86 копеек и неустойка в размере 11 644 рублей 58 копеек (л.д.135-137).

Согласно содержанию иска к ответчику не предъявлено требование о взыскании неустойки, предъявлено требование о взыскании основного долга в размере 604018 рублей 35 копеек и процентов в размере 58881 рубля 63 копеек, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Барбарина И.С. не оспаривала расчёт взыскиваемых денежных сумм.

После предъявления иска ответчик Барбарина И.С. уплатила денежную сумму в размере 22 000 рублей: 11 000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ и 11 000 рублей – ДД.ММ.ГГГГ, что следует из платёжного документа (чека – ордера) и уточнённого расчёта (л.д.134).

Внесение указанных денежных сумм в счёт исполнения денежного обязательства учтено истцом при определении задолженности, что подтверждается уточнённым расчётом.

Соответственно, учитывая, что внесение указанных денежных сумм в счёт исполнения денежного обязательства учтено истцом при определении задолженности, суд, проверив данный письменный расчёт взыскиваемой денежной суммы в размере 662 899 рублей 98 копеек, находит его правильным, соответствующим положениям закона и кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд считает, что Барбарина И.С. неоднократно допускала просрочку исполнения денежного обязательства; данное обстоятельство является основанием для предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование им и уплаты неустойки за нарушение обязательства.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Суд считает, что изменение имущественного (материального) положения ответчика, наличие или отсутствие дохода, недостаточность дохода для исполнения обязательств относится к риску, который Заёмщик несёт при заключении и исполнении кредитного договора, данный риск возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности до принятия на себя каких – либо обязательств, то есть при заключении договора Заёмщик должен предвидеть наступление неблагоприятных последствий и невозможность исполнения принятых на себя обязательств.

При таком положении суд находит, что отсутствие у ответчика необходимых денежных средств для возврата суммы кредита, уплаты процентов не является обстоятельством, указывающим на отсутствие вины в действиях ответчика.

Ответчик Барбарина И.С. не представила документы, подтверждающие погашение задолженности перед истцом полностью или частично, иные доказательства, подтверждающие, что она проявила необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Учитывая изложенное, суд считает, что ответчик Барбарина И.С. ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, допустила виновное ненадлежащее исполнение обязанностей по данному договору.

В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Принимая во внимание, что истец не уточнял предъявленные требования в связи с частичным погашением задолженности, положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит, что денежная сумма в размере 22000 рублей, уплаченная ответчиком после предъявления иска, погашает начисленные проценты, которые взыскиваются с ответчика.

При таком положении суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 640899 рублей 98 копеек (сумма основного долга в размере 604018 рублей 35 копеек и сумма процентов в размере 36881 рубля 63 копеек (58881 рубль 63 копейки минус 22000 рублей)).

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

На основании пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Из требований от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Публичное акционерное общество предлагало Барбариной И.С. расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.30-32).

Данное предложение оставлено Барбариной И.С. без ответа, что следует из содержания иска и подтверждено ответчиком в судебном заседании.

Суд установил, что Заёмщик Барбарина И.С. допустила систематическую (неоднократную) неуплату ежемесячного платежа в полном объёме в установленные сроки в счёт возврата кредита и причитающихся процентов в течение длительного времени, что указывают на существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 209 Гражданского кодекса Российской Федерации собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости следует, что Барбарина И.С. имеет в собственности квартиру площадью 48,7 кв.м. (кадастровый №), расположенную по адресу: <адрес>, Кукуштанское сельское поселение, посёлок Кукуштан, <адрес>; право собственности на объект недвижимости обременено ипотекой в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в силу закона; право ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости ДД.ММ.ГГГГ под номером <данные изъяты>3 (л.д.25-29).

Исполнение обязательств по кредитному договору, принятого на себя Заёмщиком Барбариной И.С., обеспечено залогом (ипотекой) квартиры, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, что указано в пунктах 10 и 11 индивидуальных условий договора.

В силу пунктов 4.3 и 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

На основании пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна

Суд установил, что Барбарина И.С. ненадлежащим образом исполняла обязательства, предусмотренные кредитным договором, в том числе допустила систематическое нарушение сроков внесения ежемесячного аннуитетного платежа более чем три раза в течение двенадцати месяцев (года), так как с ДД.ММ.ГГГГ своевременно и в полном размере не уплачивала денежных сумм в счёт возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

Данное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество в соответствии с положениями закона и кредитного договора.

Из пунктов 1 и 5 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует:

обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (пункт 1);

если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5).

Аналогичные положения содержаться в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд находит, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленные в статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, и статье 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют, поскольку размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета ипотеки), законом и договором предусмотрено, что ненадлежащее исполнение Заёмщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом является основанием для обращения взыскание на заложенное имущество.

На основании пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

На основании пункта 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру площадью 48,7 кв.м. (кадастровый №) путём продажи на публичных торгах.

В соответствии с пунктом 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчёту Общества с ограниченной ответственностью «Мобильный оценщик» от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составила 632000 рублей (л.д.33-67).

Суд не находит оснований для сомнений в данном отчёте и определении рыночной цены заложенного имущества, так как оно подготовлено специалистом, работающим в организации, имеющей право на осуществление оценочной деятельности, имеющим специальное образование, обладающим достаточным опытом и необходимой квалификацией для установления указанных в экспертном заключении обстоятельств; в заключении подробно описано проведенное исследование, указаны обстоятельства, на основании которых оценщик сделал изложенные выводы, то есть отчёт является подробным, мотивированным.

Данные обстоятельства подтверждаются дипломом о профессиональной переподготовке, квалификационным аттестатом, свидетельством о членстве в саморегулируемой организации оценщиков.

Из содержания иска следует, что истец предъявил требование об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 505 600 рублей, то есть в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (632 000 рублей х 80 % / 100 %).

Ответчик Барбарина И.С. не оспаривала рыночную стоимость заложенного имущества, в том числе указанную начальную продажную цену заложенного имущества, не представила доказательства иной рыночной стоимости заложенного имущества.

При таком положении, учитывая положения закона? суд считает, что определение начальной продажной цены заложенного имущества следует производить, исходя из рыночной стоимости заложенного имущества по отчёту оценщика; такое установление начальной продажной цены заложенного имущества не нарушает прав и законных интересов ответчика по следующим основаниям: объект недвижимости подлежит реализации в условиях ограниченного срока продажи на основании статьи 36 Федерального закона «Об исполнительном производстве»; ответчик не представил документы об иной стоимости предмета залога; рыночная стоимость предмета ипотеки определена в связи с предъявлением иска и соразмерна долгу ответчика.

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 505 600 рублей.

В соответствии с пунктом 4 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обращения взыскания на предмет ипотеки по решению суда или без обращения в суд (во внесудебном порядке) в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, регистрационная запись об ипотеке погашается одновременно с регистрацией права собственности приобретателя или залогодержателя, оставляющего предмет ипотеки за собой, в порядке, установленном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

В соответствии со статьёй 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при предъявлении организацией иска о взыскании денежной суммы в размере 662899 рублей 98 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении договора подлежит уплате государственная пошлина в размере 15 829 рублей (9 829 рублей + 6 000 рублей).

До подачи иска Публичное акционерное общество «Сбербанк России» уплатило государственную пошлину в размере 15 829 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.5).

При таком положении пропорционально удовлетворённым требованиям на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15502 рублей 79 копеек <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, г. Москва) к Барбариной Ирине Сергеевне – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, г. Москва) и Барбариной Ириной Сергеевной.

Взыскать с Барбариной Ирины Сергеевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, г. Москва) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 640 899,98 руб., в том числе: основной долг – 604 018,35 руб., просроченные проценты – 36 881,63 руб., а также 15 502,79 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 48,7 кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Барбариной Ирине Сергеевне, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 505 600 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Пермского районного суда (подпись)                                 Н.В. Макарова

СПРАВКА

Мотивированное решение составлено 17 февраля 2023 года.

Судья Пермского районного суда (подпись)                                  Н.В. Макарова

Копия верна:

Судья                                                                                                   Н.В. Макарова

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-98/2023

Пермского районного суда Пермского края

Уникальный идентификатор дела 59RS0008-01-2022-004147-17