Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-314/2021 ~ М-320/2021 от 19.10.2021

№ 2-314/2021

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 декабря 2021 года село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Кувшинова И.Л.,

при секретаре Попове В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Пустоваровой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 322813 руб. 13 коп. и судебных издержек в сумме 6428 руб. 13 коп.,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ними заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 162333 руб. 00 коп. сроком на 36,29 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях установленных договором, однако надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 322813 руб. 13 коп., из которых сумма основного долга – 162333 руб. 00 коп., сумма процентов – 160480 руб. 13 коп. Поскольку до настоящего времени задолженность перед банком не погашена, просит взыскать с ответчика просроченную задолженность в размере 322813 руб. 13 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6428 руб. 13 коп.

Представитель истца о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения, из которых следует, что исковые требования он не признает, указывает на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям и по этим основаниям просит отказать в удовлетворении иска в, а дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

По смыслу абз. 2 ст. 30 указанного Закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из представленных материалов следует, что ответчик обратился ДД.ММ.ГГГГ в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении с ним договора кредитования №.

Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком произведено в рамках требований статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

Так, в соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Согласно п. 2.4 Общих условий документами составляющими договор кредитования, являются Общие условия и заявление-анкета, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Акцептом стали действия истца по открытию банковского специального счета ответчику для осуществления ограниченного круга банкоских операций указанных в п. 3.1. Общих условий.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета и определены Общими Условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Из представленных доказательств следует, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Согласно п.п. 4.3, 4.4 Общих Условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Из заявления на заключение договора кредитования №, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что при заключении договора кредитования банк открывает заемщику текущий банковский счет с лимитом кредитования, выдает заемщику кредитную карту для осуществления операций по текущему банковскому счету. Лимит кредитования 162333 руб. 00 коп.; годовая ставка – 32 %; полная стоимость кредита – 32,01 %; срок кредита – 84 месяца; дата платежа – 16 число каждого месяца; окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета ответчик воспользовался кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему надлежащим образом не исполнял. Доказательств обратного суду, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

В соответствии с указанным заявлением, размер ежемесячного взноса (первоначальный период) ДД.ММ.ГГГГ – 4270 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4412 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4270 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4690 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4116 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 4116 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита – 4970 руб. согласно графику погашения кредита.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору № по основному долгу за период с 17 октября 2015 года по 27 сентября 2021 года составляет 162333 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов, рассчитанных за период с 31 декабря 2015 года по 25 сентября 2018 года составляет 160480 руб. 13 коп.

Принимая во внимание, что заключение кредитного договора являлось добровольным волеизъявлением сторон, при заключении договора с одной стороны ответчик был ознакомлен и выразила согласие с Общими Условиями потребительского кредита и банковского специального счета, с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита, суд приходит к выводу об обоснованности и законности заявленных истцом требований, а с другой стороны именно истец предложил те условия, сроки возврата кредита с которыми согласился ответчик.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации).

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из выписки из лицевого счета следует, что последняя операция по карте в виде погашения кредита на сумму 0 руб. 33 коп. была произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

    В соответствии с п. 5.1.10 Общих Условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления клиенту письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Таким образом, о нарушении своего права истец узнал и должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ, то есть в первую дату внесения платежа.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка Ловозерского судебного района Мурманской области судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Пустоваровой Е. Н. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" задолженности по кредитному договору отменен, в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Таким образом, период действия судебной защиты по судебному приказу мирового судьи составляет 19 дней, в течение которого срок исковой давности не тек.

Исковое заявление направлено истцом в суд, согласно оттиску почтового штемпеля на конверте 13 октября 2021 года, принято к производству 25 октября 2021 года.

Таким образом, срок исковой давности по имущественным обязательствам ответчика перед истцом, образовавшимся ранее 23 сентября 2018 года, истек (от 13 октября 2021 года – 3 года 19 дней).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В ходе рассмотрения дела представителем истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Кроме того, по смыслу ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В связи с тем, что ответчиком заявлено о применении последствий пропуска процессуального срока для обращения в суд за защитой нарушенного права и судом истцу предлагалось произвести расчет задолженности, истцом представлен расчет задолженности с за период с 24 сентября 2018 года по 27 декабря 2021 года, который состоит из требования о взыскании 162333 руб. 00 коп. задолженность по основному долгу и 301 руб. задолженность по процентам.

Оценивая данный расчет суд находит его неверным, так как согласно графика погашения кредита его погашение производится аннуитетными платежами, которые состоят из суммы начисленных на остаток кредита процентов и суммы в счет возврата части кредита (п. 6 заявления клиента о заключении договора кредитования №). Следовательно срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следующая платежная дата по графику погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ является ДД.ММ.ГГГГ на которую приходится 132199 руб. 57 коп. остаток ссудной задолженности, которые и подлежит взысканию с ответчика.

Истцом так же произведен расчет задолженности по процентам за пользование кредитом. Сумма процентов по расчету истца составила 301 руб. 85 коп. с которой суд так же согласится не может находя ее математически неверной.

Произведя расчет самостоятельно, суд установил, что за время пользования 132199 руб. 57 коп. задолженностью по кредиту с 16 октября 2018 года по 17 декабря 2021 года под предусмотренный договором размер ставки процентов годовых, равный 32% период просрочки составил 1189 дней. Следовательно, дневной процент составляет (32% /365 дней)=0,0877%., а за 1189 дней размер договорных процентов составил (132199 руб. 57 коп. х 0,0877%) х 1189 дней = 137851 руб. 50 коп., который и подлежит взысканию с ответчика.

Оценивая возражения ответчика о том, что указанным кредитным договором предусмотрен срок его действия до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, суд находит его не основанном на верном толковании права в силу изложенного выше анализа порядка применения срока исковой давности к исследуемым правоотношениям и, по этим причинам отвергает.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика, пропорционально удовлетворенным судом требованиям по взысканию основного долга и процентам, что составляет 83,66% от заявленных требований, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5377 руб. 77 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 234-235, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 322813 ░░░. 13 ░░░. ░ 6428 ░░░. 13 ░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 270051 ░░░. 07 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5377 ░░░. 77 ░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 275428 ░░░. 77 ░░░..

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░