Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1313/2023 ~ М-1120/2023 от 05.09.2023

Гражданское дело № 2-1313/2023

УИД: 66RS0057-01-2023-001472-48

Решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2023 года

.

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ       РОССИЙСКОЙ       ФЕДЕРАЦИИ

    9 ноября 2023 года     г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Жерновниковой С.А.,

при секретаре Черновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф-Банк» к Степанову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

     Акционерное общество «Тинькофф Банк»    обратилось в суд с иском к Степанову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты, обосновав свои требования тем, что 01.02.2022 г. между клиентом СТЕПАНОВ АЛЕКСАНДР ЮРЬЕВИЧ (далее по тексту - Ответчик), и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту - Договор) в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом Кредитная карта. ТП 7.96 RUB и обеспечил на карточном счете наличие денежных

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписаннаяОтветчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете и Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО).

          Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

          Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

          Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения. Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с неисполнением Должником своих обязательств по Договору, Банк направил Должнику Досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 01.02.2022 по 21.01.2023 по Договору. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования было направлено Должнику 22.01.2023 г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14571479702106.

Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 60696.01 рублей, из которых: 59525.33 рублей - кредитная задолженность; 0.0 рублей - задолженность по процентам; 1 170.68 рублей - штрафы и иные комиссии.

На основании вышеизложенного, АО «Тинькофф Банк» просит взыскать со Степанова А.Ю. просроченную задолженность, образовавшуюся за периоде 01.02.2022 г. по 15.08.2023 г. 60696.01 рублей, состоящую из: 59525руб.33коп. - кредитная задолженность; 0,0рублей - задолженность по процентам; 1 170руб.68коп. - штрафы и иные комиссии, а также государственную пошлину в размере 2020руб. 88 коп., всего взыскать 62716руб.89 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия, согласен на вынесение заочного решения (л.д.6,7,55).

Ответчик Степанов А.Ю. в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и в срок (л.д.56).

    В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст.ст.307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3), который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 01.02.2022 между АО «Тинькофф Банк» и Степановым А.Ю. на основании Заявления-Анкеты от 27.01.2022 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 300000руб.00коп. Тарифный план: Кредитная карта. ТП 7.77 (рубли РФ) (л.д.17,18,19,20,21,22-32).

Составными частями заключенного универсального Договора являются Заявление-Анкета, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (Общие условия выпуска и обслуживания банковских карт в ТКС Банк (ЗАО) /далее УКБО, Общие условия кредитования).

Согласно Заявлению-Анкете ответчик Степанов А.Ю.    подтвердил факт ознакомления с действующими УКБО, Тарифами, индивидуальными условиями договора, указал, что согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д.18,19).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей (п.2.2 Общих условий).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.2.5, 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий кредитования устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

В соответствии с пунктом 5.6. Общих условий кредитования на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.22-32).

Согласно Тарифам беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка составляет на покупки при условии оплаты минимального платежа 29,9% годовых, на снятие наличных, прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа составляет 49,9% годовых. Плата за обслуживание карты – бесплатно. Минимальный платеж должен составлять не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за снятия наличных и приравненных к ним операций – 2,9 % плюс 290руб., плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: «оповещение об операциях» составляет 59руб. в месяц, «страховая защита» – 0,89% от задолженности в месяц, неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых (л.д.21).

В силу п.5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии с п.5.11 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 10 календарных дней с даты его направления.

В силу п.8.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке.

Заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Степановым А.Ю. договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", которые содержатся в Заявлении-анкете, Общих условиях, Тарифах Банка, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, до ответчика Банком доведена вся предусмотренная законом информация о кредитном договоре.

Подписывая документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с содержанием этих документов.

Подписание документа предполагает его согласие с содержанием указанного документа и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

    В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя Степанова А.Ю. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В соответствии с п.2.3 Общих условий Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 месяцев с даты выпуска.

    В силу п.3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента по телефону в Банк, если Клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

    Из представленной в суд Банком выписки по номеру договора следует, что карта Степановым А.Ю. была активирована, с 03.02.2022 по карте совершались расходные и приходные операции (л.д.13-14).

При этом свои обязательства по оплате минимального платежа Степанов А.Ю. неоднократно нарушал, что подтверждается расчетом задолженности, справкой о размере задолженности, выпиской по счету (л.д.11,13-14), в связи, с чем ответчику было направлено требование об истребовании суммы задолженности в размере 85651руб.97коп., из которых 73161руб.99коп. – кредитная задолженность; 11319руб.3коп.- проценты; 1170руб.068коп - иные платы и штрафы (л.д.35).

Однако задолженность ответчиком не была погашена.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, о взыскании задолженности по кредитному договору, 17.03.2023 мировым судьей судебного участка №3Талицкого судебного района Свердловской области был выдан судебный приказ о взыскании с Степанова А.Ю. задолженности по кредитному договору, однако в дальнейшем в связи с поступлением возражений ответчика указанный судебный приказ был отменен, что подтверждается определением мирового судьи судебного участка №3 Талицкого судебного района Свердловской области от 12.07.2023 (л.д.33).

Согласно справке о размере задолженности, расчету задолженности, представленных истцом, задолженность ответчика по состоянию на 15.08.2023 составляет 60696руб.01 коп., в том числе: 59525руб.33коп. - кредитная задолженность; 1 170руб.68коп. - штрафы и иные комиссии (л.д.11,13-14).

Данный расчет является правильным, произведен в соответствии с условиями договора.

Поскольку на момент рассмотрения дела задолженность ответчиком не погашена,    иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям №2486 от 25.01.2023, №2955 от 14.08.2023 (л.д. 8,9) истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в сумме 2020руб.89коп., поскольку исковые требования удовлетворены, указанные расходы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198, 236-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования    Акционерного общества «Тинькофф-Банк» к Степанову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать со Степанова Александра Юрьевича, <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) сумму задолженности по договору кредитной карты № от 01.02.2022 по состоянию на 15.08.2023 в размере 60 696 руб.01 коп., в том числе: 59525руб.33коп. - кредитная задолженность; 1 170руб.68коп. - штрафы и иные комиссии, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2020 руб.89коп., всего 62716руб.90коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                                                         Судья         .            Жерновникова С.А.