Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-138/2022 ~ М-1/2022 от 11.01.2022

2-38/2022

05RS0022-01-2022-000038-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кизилюрт 10 марта 2022 года

Кизилюртовский городской суд Республики Дагестан в составе: председательствующего – судьи Шамиловой Д.М., при секретаре Идрисовой П.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице представителя по доверенности Чепелова И.А. к БацалиевуМухтаруГусейновичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

В Кизилюртовский городской суд поступило исковое заявление ПАО «Сбербанк» к БацалиевуМухтаруГусейновичу в котором просят : Расторгнуть Кредитный договор №108571 от 03.09.2019; Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с БацалиеваМухтараГусейновича: Задолженность по кредитному договору №108571 от 03.09.2019 за период с 16.07.2020 по 01.11.2021 (включительно) в размере 607 863,37 руб., в том числе: просроченный основной долг - 473 100,23 руб., просроченные проценты - 107 001,31 руб., неустойка за просроченный основной долг - 14 866,72 руб., неустойка за просроченные проценты - 12 895,11 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 278,63 руб. Всего взыскать: 617 142 рубля 00 копеек

В обосновании своих требований истец указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора №108571 (далее по тексту - Кредитный договор) от 03.09.2019 выдало кредит Бацалиеву М.Г. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 615 000,00 руб. на срок 60 мес. под 16.4% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 18.04.2014 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

11.04.2018 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР (№ счета Карты №). С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания ( п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

03.09.2019 в 12:56 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 79285996965, ранее подключённому к услуге «Мобильный банк» (Скриншоты из ACMbank), получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», и Ответчиком был верно введен пароль для входа в систему.

03.09.2019 в 12:56 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.09.2019 в 13:03 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 03.09.2019 в 13:34 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.09.2019 в 13:37 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно отчету по банковской карте клиента МИР (№ счета карты №) - выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) 03.09.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 615 000,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему выполнял ненадлежащим образом, за период с 16.07.2020 по 01.11.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 607 863,37 руб., в том числе: просроченный основной долг - 473 100,23 руб. просроченные проценты - 107 001,31 руб. неустойка за просроченный основной долг - 14 866,72 руб. неустойка за просроченные проценты - 12 895,11 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом.

Ответчик Бацалиев М.Г. в судебное заседание не явился, несмотря, на то, что надлежащим образом был извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в своем письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, указав, что исковые требования он признает.

Судом определено в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 03.09.2019 года между ПАО «Сбербанк» и Бацалиевым М.Г. заключен кредитный договор № на выдачу кредита в сумме 615 000,00 рублей, на срок 60 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом 16,4 % годовых. Во исполнение договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 615 000,00 рублей.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно п. 2 ст.432 ГКРФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст.433 ГКРФ).

В соответствии с п. 2, 3 ст.434 ГКРФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст.438 ГКРФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 1 статьи 160 Кодекса следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В суде установлено, чтоПАО«Сбербанк» является действующим юридическим лицом, кредитной организацией, что подтверждается Генеральной лицензией, Уставом.

18.04.2014 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

11.04.2018 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР (№ счета карты №). Одновременно должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

На основании п. 3.5 Приложения № Условий банковского обслуживанияПАО«Сбербанк» карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/внесения наличных денежных средств на счёт карты в кредитных организациях, через устройства самообслуживания, а так же совершения иных операций в соответствии с договором.
Условий банковского обслуживанияПАО«Сбербанк» включают в себя Приложение № Порядок предоставленияПАО«Сбербанк» услуг через Удалённые каналы обслуживания. Держатель карты соглашается с тем, что одноразовые и постоянные пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. По факту заключения договора в электронной Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к системе "Мобильный Банк" CMC-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком (пункт 3.9 Приложения № Условий банковского обслуживанияПАОСбербанк).
На основании пункта 3.10 Приложения № Условий банковского обслуживанияПАОСбербанк, Клиент карты соглашается с получением услуг посредством системыСбербанк-онлайн через сеть Интернет.

03.09.2019 г. в 12:56 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, ранее подключённому к услуге «Мобильный банк» (Скриншоты из ACMbank), получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», и Ответчиком был верно введен пароль для входа в систему.03.09.2019 г. в 12:56 Бацалиевым М.Г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.09.2019 г. в 13:03 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 03.09.2019 г. в 13:34 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 03.09.2019 г. в 13:37 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно отчету по банковской карте клиента МИР (№ счета карты №) - выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) 03.09.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 615 000,00 руб.

Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Бацалиев М.Г. А.Л. свои обязательства заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежаще.
Как следует из письма от 29.09.2021 г. ответчику направлено требование досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование банка ответчиком не выполнено.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заем (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа с уплатой процентов по условиям договора, до дня возврата суммы займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст.329 ГКРФисполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГКРФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья331 ГКРФ).

Судом установлено, что между банком и Бацалиевым М.Г. заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, который уклоняется от исполнения обязательств по договору, платежи вносил в неполном объеме и с нарушением установленных сроков, что подтверждает представленный истцом расчет задолженности, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 4.2.3. кредитного договора, расторжении кредитного договора.

В силу п. 2 ст.819 ГКРФположения ГКРФ, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других -применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст.811 ГКРФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи809Гражданского кодексаРоссийскойФедерации, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного СудаРоссийскойФедерации и Пленума Высшего Арбитражного СудаРоссийскойФедерации от 8 октября 1998 г. 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодексаРоссийскойФедерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст.811 ГКРФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 16 указанного выше Постановления Пленума Верховного СудаРоссийскойФедерации и Пленума Высшего Арбитражного СудаРоссийскойФедерации, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи811Гражданского кодексаРоссийскойФедерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено неустойкой. Соглашение о неустойке совершено в письменной форме. В частности, п. 3.4 Общих условий кредитования, п. 12 кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком неустойки за нарушение срока возврата кредита и/или уплаты процентов в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также обоснованы.
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным.

Задолженность по кредитному договору в соответствии с данным расчетом, составляет 607 863,37 руб., в том числе: просроченный основной долг-473 100,23 руб. просроченные проценты - 107 001,31 руб. неустойка за просроченный основной долг - 14 866,72 руб., неустойка за просроченные проценты - 12 895,11 руб. С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика Байцалиева М.Г. указанной выше суммы задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суммы долга, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных статьей333Гражданского кодексаРоссийскойФедерации, не имеется, ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. От ответчика заявление о снижении размера указанной неустойки в связи с ее несоразмерностью не поступало, в судебное заседание ответчик не явился, возражений не представил, иск признал.
В соответствии с п. п. 1 п. 2 ст.450 ГКРФпо требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГКРФтребование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется, требование о расторжении кредитного договора и досрочной уплате долга направлялось кредитором заемщику в письменной форме, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие у ответчика задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, иск в данной части также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.88 ГПКРФсудебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с платежным поручением №760052 от 29.11.2021, истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлинавразмере 9278 рублей 63 копеек. Соответственно в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при обращении истцом в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к БацалиевуМухтаруГусейновичу, удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор №108571 от 03.09.2019 года между БацалиевымМухтаромГусейновичем и публичным акционерным обществом «Сбербанк».

Взыскать с БацалиеваМухтараГусейновича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору №108571 от 03.09.2019 за период с 16.07.2020 г. по 01.11.2021 г. (включительно) в размере 607863 (шестьсот семь тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 473100 (четыреста семьдесят три тысячи сто) рублей 23 коп., просроченные проценты - 107001 (сто семь тысяч один) рублей 31 коп., неустойка за просроченный основной долг 14866 (четырнадцать тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 72 коп., неустойка за просроченные проценты - 12895 (двенадцать тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 11 коп..

Взыскать с БацалиеваМухтараГусейновича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9278 (девять тысяч двести семьдесят восемь) рублей 63 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: