Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3481/2020 ~ М-2553/2020 от 08.09.2020

№ 2-3481/2020 публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    09.12.2020 года                                                                         г. Ижевск

    Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего – судьи Алабужевой С.В.

    при секретаре – Зориной А.Б.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Кузнецовой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком 19.01.2017г. было заключено соглашение №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Размер кредита по указанному договору составил 205 847,91 рублей, процентная ставка – 15,9% годовых. Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами. Срок возврата кредита – не позднее 19.01.2022г. Истцом исполнены обязательства по кредитному договору: заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 205 847,91 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 19.01.2017г. Ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом.

Просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от 19.01.2017г. по состоянию на 21.08.2020г. в размере 130 852,14 рублей, состоящую из: основной долг (просроченный) – 115 604,60 рублей; просроченные проценты – 9 015,07 рублей; пени на основной долг – 4 967,75 рублей; пени на просроченные проценты – 1 264,72 рублей. Взыскать с ответчика пени из расчета 0,1% за каждый просроченный календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченной задолженности с <дата> по дату фактического погашения задолженности. Взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 3 817,04 рублей.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признала частично, не согласна с размером пени, просила их снизить.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил:

19.01.2017г. между ОАО «Россельхозбанк» и Кузнецовой Н.П. заключено соглашение №, в соответствии с которым ОАО «Россельхозбанк » (кредитор) предоставил Кузнецовой Н.П. (заемщику) кредит на сумму 205 847,91 руб. под 15,9 % годовых, с датой окончательного срока возврата кредита – не позднее <дата>. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по 15-м числам. Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами. Подпись заемщика Кузнецовой Н.П. в указанном соглашении подтверждает, что правила ею получены, с условиями кредитования она ознакомлена и согласна.

Из банковского ордера № от 19.01.2017г., выписки по лицевому счету № следует, что Кузнецовой Н.П. <дата> был предоставлен кредит на сумму 205 847,91 руб., заемщик Кузнецова Н.П. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами по соглашению №.

Ответчик Кузнецова Н.П. свои обязательства по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, выплата кредита и процентов за пользование кредитом не производится, что свидетельствует о нарушении ответчиком условий кредитного договора.

<дата> в связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчика направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору №, по состоянию на 10.06.2020г. возникла просроченная задолженность по кредиту в размере 131 706,31 руб., заемщику предложено погасить задолженность не позднее 16.07.2020г. Требование банка ответчиком не выполнено, просроченная задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет 130 852,14 рублей, состоящая из: основной долг (просроченный) – 115 604,60 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом – 9 015,07 рублей; пени на основной долг – 4 967,75 рублей; пени на просроченные проценты – 1 264,72 рублей.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными суду доказательствами.

Проанализировав установленные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований АО «Россельхозбанк» по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Судом установлено, что ответчиком обязательства перед истцом по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, графика платежей, расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.08.2020г. ответчиком не оспорены, возражений в суд не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 5.7 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее Правила), кредитор имеет право потребовать заемщика досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, исчисленные за время фактического пользования кредитом, в случае если заемщик не исполнит обязанность в срок возвратить Кредит и уплатить проценты в сроки, установленные договором, а также подтвердить его использование.

Требованием от 10.06.2020г. № банк поставил заемщика в известность о принятом банком решении о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, и потребовал погасить всю сумму задолженности по кредиту, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку не позднее 16.07.2020г. Заемщиком указанное требование не исполнено.

Поскольку до настоящего времени требование истца о досрочном погашении кредитной задолженности ответчиком исполнено не было, требования истца о взыскании задолженности по кредиту являются обоснованными.

На основании изложенного, поскольку суду не представлено доказательств погашения просроченного основного долга перед истцом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания просроченного основного долга в размере 115 604,60 рублей с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрена уплата процентов в размере 15,9% годовых (п.4 соглашения).

Согласно п.5.1,5.2,5.2.1,5.2.2 Правил предоставления потребительских целевых кредитов физическим лица (далее Правила), проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учёта срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата кредита. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (Процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Расчет истца судом проверен, найден верным, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию просроченные проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на 21.08.2020г. в размере 9 015,07 рублей.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.7.1 Правил, кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Согласно п.12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика по состоянию на 21.08.2020г. пени на основной долг – 4 967,75 руб., пени на просроченные проценты – 1 264,72 руб.

Кроме того, истцом в силу пп 12.1.2 п.12 Индивидуальных условий кредитования, заявлено взыскание неустойки (пени) с 22.08.2020г. до даты фактического погашения задолженности 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку кредитный договор между сторонами спора заключен <дата>, к указанным отношениям подлежат применению нормы Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Истцом произведен расчет штрафных санкции, исходя из размера 20 % годовых, что не противоречит положениям части 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку размер штрафных санкций не может превышать 20% годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от <дата> №) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно с. 6 ст. 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Ответчиком Кузнецовой Н.П. заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а также то, что истребуемая неустойка значительно превышает размер ключевой ставки Банка России, представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, соотношение суммы просроченного обязательства и суммы истребуемой неустойки, материальное положение ответчика, просившей снизить размер неустойки, суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, и о наличии оснований для снижения размера неустойки до однократной ключевой ставки ЦБ РФ, действовавшей в соответствующие периоды просрочки, что не нарушит права истца.

Судом произведен расчет пени на основной долг:

Период	Дней в периоде	Ставка, %	Дней в году	Проценты, ?
3080,59	<дата> –<дата>	24	7,75	365	15,70
3303,42	<дата> –<дата>	27	7,75	365	18,94
1926,73	<дата>-<дата>	1	7,5	365	0,40
3349,54	<дата>-<дата>	13	7,5	365	8,95
3349,54	<дата>-<дата>	18	7,25	365	11,98
6692,40	<дата>-<дата>	14	7,25	365	18,61
6412,57	<дата>-<дата>	1	7,25	365	1,27
3412,67	<дата>-<дата>	9	7,25	365	6,10
3412,67	<дата>-<дата>	1	7	365	0,65
3388,00	<дата>-<дата>	15	7	365	9,75
2223,75	<дата>-<дата>	3	7	365	1,28
223,75	<дата>-<дата>	6	7	365	0,26
3482,63	<дата>-<дата>	12	7	365	8,01
3482,63	<дата>-<дата>	19	6,5	365	11,78
6963,42	<дата>-<дата>	30	6,5	365	37,20
6963,42	<дата>-<дата>	1	6,25	365	1,19
10538,53	<дата>-<дата>	15	6,25	365	27,07
10538,53	<дата>-<дата>	15	6,25	366	26,99
14114,91	<дата>-<дата>	25	6,25	366	60,26
14114,91	<дата>-<дата>	8	6	366	18,51
17743,02	<дата>-<дата>	28	6	366	81,44
21501,86	<дата>-<дата>	30	6	366	125,42
25227,82	<дата>-<дата>	11	6	366	45,49
25227,82	<дата>-<дата>	19	5,5	366	72,03
29044,85	<дата>-<дата>	31	5,5	366	135,30
32874,02	<дата>-<дата>	6	5,5	366	29,64
32874,02	<дата>-<дата>	24	4,5	366	97,01
36790,70	<дата>-<дата>	1	4,5	366	4,52
115604,60	<дата>-<дата>	10	4,5	366	142,14
115604,60	<дата>-<дата>	26	4,25	366	394,02
ИТОГО:	1411,91

Судом произведен расчет пени на просроченные проценты:

Период	Дней в периоде	Ставка, %	Дней в году	Проценты, ?
1608,72	<дата>-<дата>	13	7,75	365	4,44
1607,42	<дата> – <дата>	11	7,75	365	3,76
1602,88	<дата> – <дата>	17	7,75	365	5,79
1602,06	<дата> – <дата>	10	7,75	365	3,40
1523,20	<дата> – <дата>	3	7,5	365	0,94
1023,20	<дата> – <дата>	10	7,5	365	2,10
1023,20	<дата> – <дата>	3	7,25	365	0,61
1023,00	<дата> – <дата>	15	7,25	365	3,05
2720,27	<дата> – <дата>	1	7,25	365	0,54
1220,27	<дата> – <дата>	13	7,25	365	3,15
0	<дата>-<дата>	18	365	0
236,85	<дата> – <дата>	15	7	365	0,68
0	<дата>-<дата>	14	365	0
1195,83	<дата> – <дата>	12	7	365	2,75
1195,83	<дата> – <дата>	5	6,5	365	1,06
1193,45	<дата> – <дата>	14	6,5	365	2,98
2754,58	<дата> – <дата>	30	6,5	365	14,72
2754,58	<дата> – <дата>	1	6,25	365	0,47
4265,36	<дата> – <дата>	15	6,25	365	10,96
4265,36	<дата> – <дата>	15	6,25	366	10,93
5824,43	<дата> – <дата>	25	6,25	366	24,87
5824,43	<дата> – <дата>	8	6	366	7,64
7381,30	<дата> – <дата>	28	6	366	33,88
8837,73	<дата> – <дата>	30	6	366	43,46
10394,60	<дата> – <дата>	11	6	366	18,74
10394,60	<дата> – <дата>	19	5,5	366	29,68
11901,25	<дата> – <дата>	31	5,5	366	55,44
13458,12	<дата> – <дата>	6	5,5	366	12,13
13458,12	<дата> – <дата>	18	4,5	366	29,78
7958,12	<дата> – <дата>	6	4,5	366	5,87
9464,77	<дата> – <дата>	1	4,5	366	1,16
9515,00	<дата> – <дата>	10	4,5	366	11,70
9515,00	<дата> – <дата>	18	4,25	366	19,89
9015,00	<дата> – <дата>	8	4,25	366	8,37
Итого:	374,94

Таким образом, размер пени на основной долг составит 1411 рублей 91 копеек, размер пени по процентам составит 374 рубля 94 коп.

В то же время истец в требованиях о взыскании неустойки из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности, указывает ее как 0,1 % в день, т.е. 36,5 % годовых, что не допустимо.

Таким образом, в данной части неустойка также подлежит снижению, до ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3817,04 руб., что подтверждается платежным поручением от <дата> №.

С учетом положений п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы истца по уплате госпошлины в указанном размере подлежат отнесению на ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к Кузнецовой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецовой Н.П. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 126406,52 руб., в том числе:

- просроченный основной долг в размере 115 604 рублей 60 копеек,

- просроченные проценты за пользование кредитом в размере 9 015 рублей 07 копеек,

- пени на основной долг в размере 1411 рублей 91 копеек,

- пени на просроченные проценты в размере 374 рубля 94 копеек.

Взыскивать с Кузнецовой Н.П. в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование денежными средствами из расчета Ключевой ставки Центрального Банка РФ, действующей в соответствующие периоды за каждый день просрочки, начисленной на сумму задолженности, начиная с 22.08.2020г. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Кузнецовой Н.П. в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3817,04 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья                             С. В. Алабужева