Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-539/2023 от 15.08.2023

Мировой судья

Судебного участка №144 в Советском районе

г. Красноярска

Шмидт А.В.

Дело №11-539/2023

УИД 24MS0144-01-2023-002607-43

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 октября 2023 года                             г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мамаева А.Г.,

при ведении протокола помощником судьи Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по исковому заявлению Тимофеева А.С. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» - Шоркиной А.С.

на решение мирового судьи судебного участка №144 в Советском районе г. Красноярска от 14 июня 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования Тимофеева А.С. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу Тимофеева А.С. (<данные изъяты>) страховую премию в размере 45 481 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.01.2023 года по 10.04.2023 года в размере 785 руб. 01 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15000 руб., судебные расходы на представителя в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 91 руб. 60 коп., а всего 72 357 руб. 61 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН 7715228310) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1887 руб. 98 коп.»

УСТАНОВИЛ:

Тимофеев А.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Тимофеевым А.С. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования № (программа 1.2.1) одновременно с кредитным договором с банком АО «АЛЬФА БАНК». Истцом была уплачена страховая премия в адрес страховой компании в размере 56 960,82 руб. Полагает, что заключение договора страхования было навязано истцу в соответствии с п. 4.1.1. и 4.1.2 договора потребительского кредита АО «Альфа Банк». Альтернативных страховых компаний на выбор истцу не предоставили. Договор страхования №№№ был заключен на кредитные средства и включен в тело кредита. Страховая сумма в договоре страхования равна сумме кредита. Кредитный     договор и договор страхования заключены на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен истцом досрочно в полном объеме. Необходимость в страховании в связи с погашением кредитного договора отпала. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. В связи с данными обстоятельствами, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 45 481 руб.(80% от страховой премии) за 368 дней страхования. Истец обратился в страховую компанию за возвратом страховой премии, однако, на данное заявление был получен отказ. Не согласившись с отказом страховой компании, истец обратился в адрес ответчик с претензией, которая была оставлена страховщиком без удовлетворения. В связи с указанными действиями страховщика, истец обратился к финансовому уполномоченному, который по результатам рассмотрения обращения истца вынес решение об отказе в удовлетворении его требований.

При таких обстоятельствах, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 45 481 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., неустойку в размере 45 481 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 859,78 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб., почтовые расходы в размере 91,6 руб.

Мировым судьей постановлено приведенное выше решение (т. 2, л.д. 215, т. 2, л.д. 10-17).

В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» - Шоркина А.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просила решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменить, вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска, взыскать с истца в пользу ответчика расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб. (т. 2, л.д. 222-225).

В обоснование доводов апелляционной жалобы представитель ответчика указала, что мировой судья ошибочно полагал, что договор страхования № был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Данный договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора. Кроме того, указала, что условия договора страхования № не соответствуют признакам п. 18 Индивидуальных условий. Также, указала, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по спорному договору страхования. При досрочном погашении истцом кредита обстоятельства, предусмотренные гражданским законодательством (п. 1 ст. 958 ГК РФ) для возврата страховой премии, не наступили. Ссылалась на не соблюдение истцом 14-днвнорго срока, установленного Банком России для возврата страховой премии. Кроме того, применяя положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей и возвращая истцу часть страховой премии, суд не установил размер фактически понесенных расходов страховщика, связанных с исполнением обязательств по договору страхования. Также указала, что взыскание штрафа с ответчика являлось необоснованным.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

Признав возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, проверив материалы дела, решение суда, в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив указанные доводы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 957 Гражданского кодекса РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как разъяснено в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Тимофеевым А.С., действующим в качестве заемщика, и АО «Альфа-Банк», действующим в качестве кредитной организации (банка), был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях №№, по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере 189 000 руб. на срок 60 месяцев, под 19,680% годовых.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору №, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 19,99% годовых.

Процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 условий) и дисконтном, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 6% годовых (пп. 4.1.1 договора).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 условий срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора, заемщик Тимофеев А.С. согласился для заключения договора выдачи кредита и исполнения обязательств присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" и открыть в банке текущий счет в валюте РФ.

При этом целью использования кредита заемщик указал - добровольную оплату по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 10 Индивидуальных условий).

Пунктом 18 индивидуальных условий договора предусмотрены условия получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, а именно: заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать предусмотренным указанным пунктом требованиям (А. – страховые риски, Б – размер страховой суммы, В – территория страхования, Г – срок действия добровольного договора страхования).

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, заёмщик Тимофеев А.С. подтвердил факт ознакомления и согласия с условиями заключаемой сделки, в том числе общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (п. 14 индивидуальных условий), обязался выполнять все условия.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, Тимофеев А.С. обратился к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на страхование, в котором выразил желание на добровольной основе заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными» (т. 1, л.д. 167), а также с заявлением о заключении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

В этот же день между страховой компанией и Тимофеевым А.С. были заключены два договора страхования и подписаны следующие документы:

- Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №№ (Программа 1.01) (т. 1, л.д. 171-172);

- Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (Программа 1.2.1) (т. 1, л.д. 169-170).

По условиям указанных договоров страхования страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязался за обусловленную договорами страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями полисов-оферты и правил добровольного страхования страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящих полисов-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Застрахованным по этим полисам-офертам является страхователь – Тимофеев А.С.

Согласно полису-оферте №, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного и с наступлением иных событий в его жизни.

Страховыми рисками определены: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила – 189 000 руб., страховая премия – 1742,01 руб.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 13 месяцев.

Согласно условий полиса-оферты №L0302/541/00211976/1, страховщик обязался осуществить страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в его жизни.

Страховыми рисками определены: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы», составила – 189 000 руб., при этом устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Страхователь Тимофеев А.С. при заключении указанного договора страхования уведомлен о том, что акцепт полисов-оферт не является обязательным условием для получения финансовых услуг и она вправе не принимать данные полисы-оферты и вправе не страховать предлагаемые данными полисами-офертами риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, страхователь Тимофеев А.С. также уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Поскольку обязательства по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ исполнены Тимофеев А.С. досрочно, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в адрес страховой компании с заявлениями о расторжении договора страхования №№ и возврате части уплаченных по нему страховой премии (т. 1, л.д. 131-132).

Рассмотрев указанное заявление, ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в письме от ДД.ММ.ГГГГ отказало Тимофееву А.С. в возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, указав, что договор страхования истца не отвечает условиям, установленным законодательством для договора страхования, заключенным в обеспечение кредитных обязательств (т. 1, л.д. 130).

Не согласившись с данным ответом, истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с претензией, с указанием на обязанность страховщика осуществить возврат страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту (т. 1, л.д. 26-29).

Данная претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения (письмо от ДД.ММ.ГГГГ №) (т. 1, л.д. 129).

Не согласившись с отказом страховщика в удовлетворении своих требований, истец обратился с жалобой на действия ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в адрес финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Тимофеева А.С. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было отказано (т. 1, л.д. 185-197).

Приходя к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, финансовый уполномоченный, проанализировав условия договора страхования применительно к досрочному исполнению истцом кредитных обязательств, указал, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Выражая несогласие с данным решением финансового уполномоченного, истец Тимофеев А.С. обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого ссылался на наличие обстоятельств, позволяющих сделать вывод о взаимосвязи между заключенным договором страхования №№ и кредитным договором, и о том, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств по данному кредитному договору.

Разрешая заявленные исковые требования, проанализировав установленные по делу обстоятельства, мировой судья пришел к выводу о правомерности заявленных истцом требований о возврате суммы страховой премии по договору страхования №№, в связи с досрочным погашением Тимофеевым А.С. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Удовлетворяя исковые требования частично, мировой судья указал, что договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по вышеназванному договору кредитования.

Мировой судья также исходил из того обстоятельства, что истец надлежащим образом выполнил условия кредитного договора (п. 4.1, 18 индивидуальных условий), необходимые для применении дисконта к процентной ставке по кредиту, в части осуществления страхования жизни и здоровья заёмщика, поскольку заключенный между Тимофеевым А.С. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договор страхования в полном объеме по параметрам страхового продукта (включая, исключение из страхового покрытия) соответствует требованиям банка.

В связи с чем, как указано в обжалуемом решении, при досрочном исполнении обязательств по кредиту, страховая премия подлежит возвращению заемщику, пропорционально оставшемуся сроку действия страхового риска (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 45 481 руб.

Приведенные выводы мирового судьи, суд апелляционной инстанции находит ошибочными, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела и постановлены с нарушением норм материального права, без полного и всестороннего исследования обстоятельств, а также доказательств по настоящему гражданскому делу.

В соответствии с п.п. 3,4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться лишь формальным исследованием условий применения правовых норм, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, оказалось бы существенно ущемленным (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 12.07.2007 г. N 10-П).

Находя заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы ответчика относительно соблюдения истцом условий кредитного договора для применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд апелляционной инстанции полагает возможным указать следующее.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, законодательство допускает изменение процентной ставки по кредитному договору в зависимости от условий, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при оформлении индивидуальных условий для получения кредита №, истец Тимофеев А.В. выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

При этом, истец был проинформирован, что приобретение дополнительных услуг по страхованию влияет на размер процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Так, в соответствии с 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям.

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть заемщика»);

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействии на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заёмщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заёмщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заёмщика» весь мир, 24 часа в сутки.

Г. Срок действия добровольного договора страхования – (срок страхования) – в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п. 2 настоящих индивидуальных условий) составляет 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора, выражая желание приобрести дополнительные услуги по страхованию жизни и здоровья для получения дисконта к процентной ставке, истец Тимофеев А.С. был поставлена в известность о конкретном перечне требований, предъявляемых банком к договорам страхования.

Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями о возврате страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования №№ (программа 1.2.1), истец Тимофеев А.С. ссылался на то обстоятельство, что его условия в полном объеме соответствуют требованиям АО «Альфа-Банк», изложенными в п. 18 Индивидуальных условий для получения кредита №№.

Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абз. первого ст. 431 Гражданского кодекса РФ, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).

Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Разрешая заявленные требования, мировой судья оставил без внимания то обстоятельство, что положения п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие применение дисконта к процентной ставке по кредиту, действуя во взаимосвязи с положениями п. 18 Индивидуальных условий, устанавливают обязанность заемщика заключить договор страхования, предусматривающий конкретные страховые риски - «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Между тем, анализ положений страхового полиса №№, представленного истцом, свидетельствует о том, что истцом по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», были застрахованы иные страховые риски:

1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»);

2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Изложенная в полисе формулировка страховых рисков «Риск смерти застрахованного», «Инвалидность застрахованного», не включает в себя указание на наступление указанных событий, связанных с застрахованным, именно в связи с наступлением несчастного случая, произошедшего с застрахованным.

Вопреки позиции мирового судьи, указанные формулировки страховых рисков, изложенные в полисе №№, во взаимосвязи с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, не образуют страхование заемщика Тимофеева А.С. по страховым рискам, изложенным в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора.

Так, согласно п. 3.1.1, 3.1.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, с которыми согласился заёмщик при заключении договора страхования № страховые риски «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», являются отдельными страховыми рисками (т. 1, л.д. 102), не предусматривающими возможность их наступления в связи с наступлением несчастного случая, произошедшего с застрахованным.

Изложенные в разделе 3 Правилами добровольного страхования жизни и здоровья формулировки страховых рисков (пп. 3.1.1 – 3.1.13) не содержат такой формулировки страховых рисков «риск смерти застрахованного», «риск инвалидности застрахованного», какая предусмотрена условиями п. 18 индивидуальных условий кредитного договора.

При том, что данные Правила учитывают возможность наступления страхового риска вследствие несчастного случая (внешнего события), формулировка которого приведена в разделе «Определения» Правил – п. 3.1.8, 3.1.9 Правил.

В п. 3 Выдержек из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования, указанных в тексте полиса №, следует, что дополнительно по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Кроме того, из содержания положений страхового полиса №№ следует, что в число страховых случаев по данному договору не были включены страховые риски «риск смерти застрахованного», «риск инвалидности застрахованного», наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействии на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Вопреки позиции стороны истца, условия договора страхования, отраженные в полисе-оферте №№ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.2.1), с учетом положений п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, не свидетельствуют о том, что данный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «Альфа-Банке».

Данным договором страхования в качестве страховых случаев предусмотрены иные риски, чем указано в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ для получения дисконта.

По смыслу положений ст.ст. 934, 958 Гражданского кодекса РФ, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы» является единой и составляет определенную сумму.

При этом, страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Суд апелляционной инстанции также полагает возможным учесть, что положения п. 18 Индивидуальных условий предусматривают, что по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заёмщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита.

В полисе № страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», установлена в размере 189 000 руб., что совпадает с общим размером кредитных средств, предоставленных заемщику Тимофееву А.С. по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, для оплаты страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора).

Кроме того, в исследуемом судом апелляционной инстанции тексте заявления Тимофеева А.С. на добровольное оформление услуг страхования по полису оферте №№, заёмщик Тимофеев А.С. был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению (т. 1, л.д. 168).

Сноски 1,2, имеющиеся в тексте заявления, указывают на необходимость предоставления договора страхования, соответствующего требованиям банка, в случае намерения получения заемщиком дисконта процентной ставки.

Вместе с тем, текст заявления на заключения договора страхования по полису №№, не содержит каких-либо отсылок к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования №№ в отношении застрахованного Тимофеева А.В., и страховая премия возврату не подлежит.

Само по себе предоставление банком дисконта процентной ставки (использование стандартной процентной ставки 13,99%) по себе не свидетельствует о том, что договор страхования по полису-оферта №№, был принят банком в качестве договора страхования, соответствующего положениям п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, истцом наряду с договором страхования по полису №№, был также заключен второй договор страхования – договор страхования по полису №№.

Страховыми рисками в рамках данного договора определены: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Из содержания условий данного договора страхования, отраженных в полисе №№ в их взаимосвязи с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № (т. 1, л.д. 115-128), усматривается, что условия указанного договора страхования, в части формулировки страховых рисков (с учетом описания событий, не являющихся исключениями из страхового покрытия) соответствуют требованиям, предъявляемым банком в рамках кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, требований о возврате страховой премии, уплаченной при заключении указанного договора страхования, истец Тимофеев А.С. в рамках настоящего гражданского дела не заявлял.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Исходя из взаимосвязанного толкования п. 8.3, 8.4 Правил, при досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его подписания или в случае, если в течение 14 календарных дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Из материалов дела усматривается, что истец Тимофеев А.В. отказался от предоставленной ему услуги страхования в срок, превышающий 14 календарных дней (заявление от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

С учетом вышеприведенных обстоятельств, правовых и фактических оснований для удовлетворения требований истца о возврате ему неиспользованной частм страховой премии, а также производных от них требований взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, у мирового судьи не имелось.

С учетом вышеизложенного, обжалуемое решение мирового судьи подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 – 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

О П Р Е Д Е Л И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №144 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░ 2023 ░░░░ - ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 09.10.2023 ░.