Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-94/2023 (2-1923/2022;) ~ М-1267/2022 от 20.06.2022

                             Дело № 2-94/2023

УИД 24RS0016-01-2022-002018-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2023 года                                                                                            г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Кызласовой Т.В.,

при секретаре Прокудиной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вдовина Олега Владимировича к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Вдовин О.В. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Газпромбанк» (далее по тексту АО «Газпромбанк»), мотивируя свои требования тем, что 22.07.2021 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 1 242 563,83 руб., в том числе 195 703,80 руб. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0719635 от 22.07.2021 под 7,9 процентов годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 22.07.2021 № НСГПБ0719635, сроком по 26.06.2026 (включительно). В день оформления кредита истец обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам. Договор страхования был расторгнут, денежные средства истцу возвращены страховой компанией. 04.08.2021 истец обратился в Банк ГПБ (АО) с заявлением о частичном досрочном погашении вышеуказанного кредита (с датой исполнения 05.08.2021 в размере 200 000,00 руб.), указав об изменении количества и периодичности (сроков) платежей - сумму ежемесячного платежа оставить без изменения (в соответствии с п. 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита). В результате исполнения частичного досрочного погашения задолженности ответчиком был сформирован новый график погашения кредита - платежный календарь по кредитному договору, в соответствии с которым, последние ежемесячные платежи по кредитному договору были с нулевыми значениями. 27.08.2021, в результате расторжения договора страхования, процентная ставка по кредиту была увеличена ответчиком и составила 14,9% годовых, сформирован новый график погашения кредита, согласно которого ответчик в одностороннем порядке, в отсутствие согласия истца, изменил существенные условия кредитного договора - уменьшил размер ежемесячного платежа до 24 887,00 рублей. Ответчик, приняв частичное досрочное погашение кредита в размере 200 000,00 рублей, сформировал новый график погашения кредита без учета волеизъявления истца об изменении количества и периодичности (сроков) платежей. Такие действия ответчика увеличивают размер существующего денежного обязательства, с чем истец категорически не согласен и просит признать незаконным одностороннее изменение АО «Газпромбанк» условий кредитного договора № от 22.07.2021 в части изменения графика погашения кредита, выразившемся в одностороннем уменьшении Банком суммы ежемесячного платежа до 24 887,00 рублей, повлекшее увеличение количества ежемесячных платежей до 26.06.2026 без учета отражения в графике последних платежей с нулевыми значениями; признать недействительным обновленный график платежей по кредитному договору № от 22.07.2021 заключенному между истцом и ответчиком; обязать АО «Газпромбанк», с учетом частичного погашения задолженности 05.08.2021 в размере 200 000,00 руб. и увеличения процентной ставки до 14,9% годовых, выдать новый график погашения кредита № от 22.07.2021 с учетом размера ежемесячного платежа в размере 25 484,00 руб., влекущего сокращение количества платежей по кредитному договору; взыскать с АО «Газпромбанк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также расходы на оказание юридических услуг в размере 5 000 руб.

В судебном заседании истец Вдовин О.В. и его представитель по доверенности Вдовина Н.В. поддерживали исковые требования по доводам, изложенными в нем.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Газпромбанк» в лице Полтавец А.В. (полномочия подтверждены доверенностью) возражала против исковых требования по доводам, изложенными в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора АО «СОГАЗ», будучи извещенный о дате времени и месте судебного заседания, своего представителя не направил.

Выслушав истца, представителя ответчика, проверив письменные материалы дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 №2300-1, как об этом разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" на отношения с участием потребителей (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), регулируемые специальными законами применяется в части, не урегулированной этими специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении срока возврата кредита.

Согласно статьей 450, 452, 453 ГК РФ изменение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. В случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Статья 820 ГК РФ императивно устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации все изменения в Кредитный договор, в том числе в части изменения срока кредитования, возможны исключительно путем заключения его сторонами соответствующего соглашения об изменении договора.

Заявление истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору таким двусторонним соглашением об изменении кредитного договора не является.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнять обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Материалами дела установлено следующее.

22.07.2021 между АО «Газпромбанк» и Вдовиным О.В. был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор)

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 22.07.2021 (далее - Индивидуальные условия), Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 1 242 563,83 руб. на потребительские цели.

В силу п. 2 Индивидуальных условий кредит предоставлен на срок до 26.06.2026.

Пунктом 4 Индивидуальных условий за пользование Кредитом установлена процентная ставка в размере 14,9 процентов годовых, из расчета 7,9 процентов годовых в случае оформлении (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования. В случае расторжения договора страхования в течении срока действия Кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору.

В соответствии с п. 6.2. Индивидуальных условий Заемщик взял на себя обязательство погашать задолженность по Кредиту и начисленным процентам равными ежемесячными платежами в размере 25 484 руб.

В силу п. 7 Индивидуальных условий после осуществления Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита Кредитор осуществляет перерасчет суммы ежемесячного платежа в погашение Кредита в соответствии с условиями, определенными Заемщиком в заявлении о досрочном погашении (осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа/ сумму ежемесячного платежа оставить без изменения).

В разделе 4 Общих условий предоставления потребительских кредитов от 22.10.2020 (далее - Общие условия), действующих на момент заключения Кредитного договора, урегулирован «Порядок предоставления кредита, порядок и условия расчетов за пользование кредитом».

В пункте 4.13. Общих условий указано, что размер ежемесячного платежа подлежит перерасчету при осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения задолженности в соответствии с п. 4.22.3 Общих условий, изменении процентной ставки по Кредитному договору, выдаче нового Транша (при предоставлении Кредита в форме Кредитной линии), а также в случаях, предусмотренных п. 4.16 и 4.17 Общих условий Кредитного договора.

Пункт 4.14. Общих условий устанавливает, что при погашении Кредита и уплате процентов согласно Индивидуальному графику порядок, размер и сроки уплаты Кредита и процентов определяются Графиком погашения кредита и Индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 4.22.3. Общих условий после осуществления Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита Кредитор осуществляет перерасчет суммы ежемесячного платежа в погашение Кредита в соответствии с условиями, определенными Заемщиком в заявлении о досрочном погашении (осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа/сумму ежемесячного платежа оставить без изменения).

22 июля 2021 года при заключении кредитного договора Заемщиком была оплачена страховая сумма, в связи с чем, установлена ставка 7,9 процентов годовых.

В этот же день истец обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного в рамках добровольного страхования жизни по потребительским кредитам. Договор страхования был расторгнут.

04.08.2021 истец в мобильном приложении оформил заявление о частичном досрочном гашении задолженности в размере 200 000 руб., в котором в соответствии с п. 7 Индивидуальных условий просит осуществить перерасчет - сумму ежемесячного платежа оставить без изменения. Банком 05.08.2021 был проведен досрочный платеж и сформирован график без изменения ежемесячного платежа, в связи с чем, сократилось количество платежей в графике погашения кредита без изменения срока возврата кредита, при этом последние платежи отражаются в графике погашения кредита с нулевыми значениями. Изменение срока кредитного договора при частичном погашении задолженности не предусматривается, дополнительного соглашения об изменении срока кредитования между Банком и Вдовиным О.В. не заключалось.

Реестр расторгнутых договоров № 39 от 12.08.2021 от АО «СОГАЗ» поступил в Банк позже заявления Вдовина О.В. о частичном досрочном погашении кредита.

Банк осуществляя перерасчет в связи с поступлением Реестра, основывался на пункте 2 и пункте 4.1. Индивидуальных условий - рассчитал ежемесячный платеж исходя из остатка суммы основного долга, процентной ставки - 14.9 процентов годовых и срока кредита - 26.06.2026.

После осуществления 05.08.2021 на основании соответствующего заявления Заемщика частичного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору с оставлением без изменения суммы ежемесячного платежа по Кредитному договору, срок заимствования (по 26.06.2026) сторонами договора не изменялся, но в обновленном Графике погашения кредита последние ежемесячные платежи с 26.08.2025 по 26.06.2026 были отражены с нулевыми значениями. То есть срок, на который изначально предоставлялся кредит в соответствии с Кредитным договором, не изменялся и оставался все тем же - 26.06.2026.

Все указанные действия производились Банком согласно условий Кредитного договора по просьбе и волеизъявлению Истца.

Условия Кредитного договора не изменялись, при этом представление уточненного Графика платежей при частичном досрочном погашении кредита осуществляется исключительно в информационных целях в соответствии с пунктом 8 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредита (займе)» и условиями Кредитного договора (пункт 4.23 Общих условий), изменения в понимании ст. 452 ГК РФ Банком в Кредитный договор не вносились, поскольку единственным условием реализации права заемщика на досрочное погашение кредита является уведомление Банка наличии намерения Заемщика погасить задолженность по кредиту.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В кредитном договоре одними из существенных условий договора являются: процентная ставка и срок кредитования. В соответствии с п. 2 срок кредитования – по 26.06.2026, в соответствии с п. 4.1. процентная ставка при отказе Заемщика от договора личного страхования — 14,9 процентов годовых.

После предоставления АО «СОГАЗ» Реестра расторгнутых договоров № 39 от 12.08.2021 Банк произвел перерасчет кредитных обязательств исходя из существенных условий кредитного договора. Данное действие не являлось частичным досрочным погашением кредитного обязательства, а, следовательно, не являлось волеизъявлением Заемщика с оформлением заявления и указанием способа перерасчета обязательства - изменить сумму ежемесячного платежа/сумму ежемесячного платежа оставить без изменения.

Поскольку изменение срока кредитного договора в самом договоре не предусмотрено и дополнительным соглашением не изменено, то у банка не было оснований рассчитывать ежемесячный платеж каким-либо иным способом, кроме прямо указанного в Индивидуальных условиях, согласованных сторонами.

Разрешая требования о компенсации морального вреда, суд руководствуется следующим.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» Верховный Суд РФ, ссылаясь на статью 9 Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункт 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей, разъяснил, что в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.

Согласно положениям статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку истцом не приведены доказательства нарушение его прав как потребителя со стороны ответчика, нарушений личных неимущественных благ истца или посягательств на его нематериальные блага, возникшие в результате действия (бездействия) ответчика и по его вине, как при заключении Кредитного договора, так и при его исполнении, постольку отсутствуют основания для удовлетворения производных от основных исковых требований о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда. Более того, доказательств, подтверждающих нравственные страдания, материалы дела не содержат.

Таким образом, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Вдовина Олега Владимировича к Акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Председательствующий                                        Кызласова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 23.03.2023.