Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-400/2023 ~ М-120/2023 от 27.01.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июня 2023 г.                                    город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Жадик А.В.,

при помощнике судьи Корниенко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-400/2023 (УИД 71RS0025-01-2023-000141-83) по иску ПАО РОСБАНК к Коренькову Алексею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Коренькова Алексея Юрьевича к ПАО РОСБАНК, ООО «РБ страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с исковым заявлением к Коренькову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ междуПАО РОСБАНК и Кореньковым А.Ю. заключен кредитный договор№, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 425241 руб. 61 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой - 9,8% годовых. Заемщик принял на себя обязанность погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в порядке и сроки, установленные договором. Однако Кореньков А.Ю. ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность в размере 399761 руб. 87 коп., из которых 378630 руб. 86 коп. – основной долг, 21131 руб. 01 коп. – проценты за пользование кредитом.

ПАО РОСБАНК просит суд взыскать с Коренькова А.Ю. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 399761 руб. 87 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7197 руб. 62 коп.

Кореньков А.Ю., в свою очередь, обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО РОСБАНК о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование встречных требований указал, что в расчет полной стоимости кредита по заключенному с ПАО РОСБАНК договору № от ДД.ММ.ГГГГ включена денежная сумма «Страхование жизни» в размере 51241 руб. 61 коп. Данная сумма уплачена Кореньковым А.Ю. сразу при оформлении кредитного договора и на нее начислялись проценты по кредиту. За время действия кредитного договора страховых случаев не наступало, за возвратом страховой премии Кореньков А.Ю. не обращался. Учитывая, что страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, а банком заявлено требование о взыскании всей суммы кредита и процентов, по мнению Коренькова А.Ю., страховая премия и начисленные на нее проценты за период действия кредитного договора подлежат возвращению. Переплата процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 4949 руб.

Кроме того, в связи с имеющимися задолженностями по кредитным договорам перед ПАО РОСБАНК, в адрес Коренькова А.Ю., членов его семьи, а также по месту работы неоднократно поступали и поступают звонки от банка с различными требованиями. При этом банк не учитывает, что Кореньков А.Ю. имеет ограниченные возможности здоровья – является глухим. Периодичность и количество таких звонков нарушают положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в связи с чем Кореньков А.Ю. полагает свои права нарушенными.

Кореньков А.Ю. просит суд взыскать с ПАО РОСБАНК страховую премию в размере 51241 руб. 61 коп., переплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4949 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Управление Роспотребнадзора по Тульской области и Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «РБ страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО РОСБАНК не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) Кореньков А.Ю. в судебном заседании с участием сурдопереводчика Михайловой Ж.А. первоначальные исковые требования ПАО РОСБАНК в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме 378630 руб. 86 коп. признал, представив соответствующее заявление. В удовлетворении остальной части исковых требований просил отказать. Свои встречные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Также пояснил, что кредитный договор с ПАО РОСБАНК от ДД.ММ.ГГГГ он заключил в онлайн формате. Он зашел на сайт «Банки.Ру», на котором можно проанализировать перечень предложений от различных банков с целью подбора наиболее подходящего, и отправил заявку сразу в несколько банков. Заявку Коренькова А.Ю. с необходимой ему суммой кредита одобрило ПАО РОСБАНК. Далее посредством заполнения онлайн анкеты на получение кредита, проставив «галочки» во всех предложенных полях, Кореньков А.Ю. оформил кредит. Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривает. При этом Кореньков А.Ю. утверждает, что о заключении договора страхования с ООО «РБ страхование жизни» (ранее – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»), он узнал только при рассмотрении настоящего спора в суде. Также указывает, что с условиями кредитования, правилами страхования не знакомился. С какими конкретно условиями Кореньков А.Ю. соглашался, проставляя «галочки», он точно не помнит, он проставил согласие во всех необходимых полях, чтобы оформить кредит. Пояснил, что при оформлении кредита была возможность перейти по какой-то ссылке, вероятно, для ознакомления с условиями кредитования, но он не стал этого делать, так как опасался попасть к мошенникам. Кореньков А.Ю. считал, что если срок кредитного договора заканчивался в 2026 году, то он мог погашать кредит и уплачивать проценты по нему в любое время в пределах срока кредитования.

Кроме того, Кореньков А.Ю. указал, что в связи с имеющимися у него задолженностями по кредитным договорам с ПАО РОСБАНК, ему (Коренькову А.Ю.) на телефон, а также его родственниками и по месту работы постоянно поступают звонки от банка. Звонить могут по несколько раз в день, однако, поскольку он является глухим, возможность говорить по телефону отсутствует. Разговаривать с сурдопереводчиком Михайловой Ж.А. представители банка отказываются. При этом Кореньков А.Ю. пояснил, что со своего мобильного телефона трубку он не берет. Он понял, что звонки поступают именно из ПАО РОСБАНК, а не из других кредитных организаций, поскольку ему так передали коллеги и Михайлова Ж.А., которая является его переводчиком и супругой. В уполномоченные органы с заявлением о привлечении ПАО РОСБАНК к административной ответственности в связи с данными обстоятельствами он не обращался. Он подавал жалобу в Банк России, однако получил ответ, который, по его мнению, является формальной отпиской.

Представитель ответчика ООО «РБ страхование жизни», представители третьих лиц - Управления Роспотребнадзора по Тульской области и Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом ч. 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно требованиям п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу п. 3 этой же статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как указано в ч. 6 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

Согласно ч. 14 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 ФЗ N 63 "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 ФЗ N 63 "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО РОСБАНК и Кореньковым А.Ю. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 425241 руб. 61 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой - 9,8% годовых.

Находит свое документальное подтверждение и не оспаривалось ответчиком, что банк полностью выполнил условия договора – предоставил Коренькову А.Ю. вышеуказанную сумму кредита, которой ответчик воспользовался, однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 399761 руб. 87 коп., из которых 378630 руб. 86 коп. – основной долг, 21131 руб. 01 коп. – проценты за пользование кредитом.

Требование о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ направленное ПАО РОСБАНК в адрес Коренькова А.Ю. оставлено последним без удовлетворения. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного последним не представлено.

В ходе судебного разбирательства ответчик Кореньков А.Ю. исковые требования банка в части взыскания суммы основного долга в размере 378630 руб. 86 коп. признал, представив соответствующее заявление. Судом ответчику разъяснено, что согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком части иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных требований в признанной части, а в случае добровольного неисполнения решения суда, оно может быть исполнено принудительно, в порядке, предусмотренном Законом РФ «Об исполнительном производстве». Данные положения закона были понятны ответчику, что также отражено в заявлении.

Проверив представленные истцом документы, суд считает, что признание ответчиком части исковых требований не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, отражает принцип диспозитивности гражданского процесса, волеизъявление ответчика было добровольным, осознанным и безусловным.

Соответственно, суд принимает признание иска, и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК в части взыскания с Коренькова А.Ю. основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 378630 руб. 86 коп.

При этом Кореньков А.Ю. возражал против удовлетворения требований ПАО РОСБАНК в части взыскания процентов за пользование кредитом в сумме 21131 руб. 01 коп. По мнению ответчика, при расчете процентов не должна учитываться уплаченная при заключении кредитного договора сумма страховой премии в размере 51241 руб. 61 коп., поскольку о заключении договора страхования он (Кореньков А.Ю.) не знал, своего согласия на перечисление страховой премии не давал.

Эти же обстоятельства Кореньков А.Ю. приводит в обоснование своего встречного искового требования о взыскании суммы страховой премии, процентов.

Разрешая требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 21131 руб. 01 коп., а также встречные исковые требования Коренькова А.Ю. о взыскании страховой премии в размере 51241 руб., переплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4949 руб., суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно письменным пояснениям представителя ПАО РОСБАНК, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между Кореньковым А.Ю. и ПАО РОСБАНК с использованием системы «РОСБАНК онлайн».

В своих пояснениях в судебном заседании ответчик также подтвердил данное обстоятельство, указав, что оформлял кредит через Интернет. Он выбрал банк, который одобрил его заявку и предложил кредит на более выгодных условиях по сравнению с другими кредитными организациями.

В адресованном банку заявлении, которое заполнено онлайн, Кореньков А.Ю. указал свои полные анкетные данные, контактную информацию (номер телефона и адрес электронной почты), предоставил согласие на обработку персональных данных, подтвердил свое согласие с тем, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования.

Также в заявлении-анкете (раздел «страхование») Кореньков А.Ю. просил заключить с ним договор личного страхования и подтвердил, что уведомлен о своем праве отказаться от заключения договора страхования, и согласился с тем, что оплата страховой премии по договору личного страхования производится за счет средств предоставленного кредита. При этом Кореньков А.Ю. был проинформирован о том, что в случае отказа от заключения договора личного страхования предусмотрена более высокая процентная ставка за пользование кредитом.

Кроме того, Кореньков А.Ю. указал, что им получены Индивидуальные условия и информационный график платежей по Кредитному договору и согласился заключить кредитный договор в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями.

Согласно в п.9 Индивидуальных условий содержится обязанность заемщика заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. При этом условие об обязанности Клиента заключить договор страхования включено в Индивидуальные условия, поскольку Клиент выразил в заявлении-анкете на заключение кредита свое согласие на заключение такого договора (сноска 2).

Заявления и сообщения клиента предоставляются Клиентом в письменной форме при личном обращении в Филиал Банка, либо с использованием Систем «РОСБАНК Онлайн», «Мобильный клиент-банк» (п. 16 Индивидуальных условий).

Находит свое документальное подтверждение, что ДД.ММ.ГГГГ Кореньков А.Ю. обратился в ПАО РОСБАНК с заявлением, в котором поручил ПАО РОСБАНК осуществить перевод денежных средств с банковского счета № в сумме 51241 руб. 61 коп. на расчетный счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» №, а также подтвердил ознакомление и согласие с Тарифами ПАО РОСБАНК. Данное заявление подписано простой электронной подписью Коренькова А.Ю.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) и Кореньковым А.Ю. (Страхователь/застрахованное лицо) в виде электронного документа заключен договор личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № OC-R19-DST0-1-NGK8O5Q-100521-12 на условиях, содержащихся в Договора и Правилах страхования с момента уплаты страхователем страховой премии. При этом, уплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает получение Памятки, Договора и Правил страхования, а также согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия договора за исключением событий, указанных в разделе Исключения; установление застрахованному лицу в период действия срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения; установление застрахованному лицу в период действия срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения. Выгодоприобретателем по договору страхования является Страхователь (Кореньков А.Ю.) Срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету Коренькова А.Ю. усматривается, что с его счета банковского счета № по договору № осуществлен перевод денежных средств в сумме 51241 руб. 61 коп.

Таким образом, Кореньков А.Ю., распоряжаясь принадлежащими ему правами по собственному усмотрению, в установленном кредитном договором (п. 16 индивидуальных условий), условиями Дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием «Инфо-банка» порядке обратился в банк с заявлением (поручением) о переводе суммы страховой премии в пользу страховой компании с целью заключения договора страхования.

Учитывая заявление Коренькова А.Ю., а также положения ст. 845 ГК РФ, ПАО РОСБАНК не было наделено правом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При этом, исходя из буквального толкования условий договора страхования, заключенного между Кореньковым А.Ю. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (в настоящее время ООО «РБ Страхование Жизни»), данный договор являются действующим, обстоятельства признания случая страховым не связаны с исполнением кредитного договора, выгодоприобретателем по договору является Кореньков А.Ю., а не банк, и досрочное погашение задолженности по кредитному договору не обуславливает прекращение договора страхования.

Данный договор страхования, либо его отдельные условия Кореньковым А.Ю. не оспаривались, недействительными не признавались. С заявлением о досрочном прекращении договора страхования Кореньков А.Ю. не обращался, иных оснований, предусмотренных законом или договором, для возникновения у страховщика обязанности по выплате страховой премии судом не установлено.

Тот факт, что при оформлении кредитного договора, Кореньков А.Ю., согласно его же пояснениям, не счел для себя необходимым в полном объеме и досконально изучить условия кредитного договора, ограничившись лишь формальным проставлением «галочек» в необходимых полях, не могут быть поставлены в вину ответчиков. В материалы дела не представлено доказательств того, что банк, либо страховщик при заключении договоров ввели потребителя в заблуждение относительно предоставляемых услуг, либо Кореньков А.Ю. был ограничен в возможности или времени для ознакомления с Условиями кредитования, информационным графиком платежей, Правилами страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований Коренькова А.Ю. к ПАО РОСБАНК, ООО «РБ страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии в размере 51241 руб. 61 коп. и уплаченных процентов по кредитному договору в размере 4949 руб.

Достоверно установлено, что Коренькову А.Ю. по договору от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в размере 425241 руб. 61 коп. Ежемесячные платежи по кредиту ответчик в установленные договором порядке и срок не вносит и проценты за пользование кредитными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности, обязанности по надлежащему возврату кредита ответчик не исполняет.

На сумму кредита банком начислены проценты в размере 21131 руб. 01 коп.

Представленный ПАО РОСБАНК расчет задолженности судом проверен и признан математически верным. Доказательств, опровергающих правильность данного расчета, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ Кореньковым А.Ю. не представлено, как и не представлено доказательств погашения задолженности по процентам.

Возражая против удовлетворения требований банка в данной части, Кореньков А.Ю. лишь ссылался на неправомерность начисления процентов на сумму страховой премии, перечисленной ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Принимая во внимание установленный факт, что Кореньков А.Ю. по своему усмотрению распорядился предоставленными в кредит денежными средствами, перечислив страховщику 51241 руб. 61 коп. в счет оплаты страховой премии с целью заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что банком обоснованно начислялись проценты на всю сумму кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст.ст. 809 ГК РФ, требования ПАО РОСБАНК о взыскании с Коренькова А.Ю. процентов по кредитному договору в размере 21131 руб. 01 коп. подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика (истца) Коренькова А.Ю. подлежит уплаченная ПАО РОСБАНК при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 7197 руб. 62 коп., исчисленная по правилам п.п. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ.

Разрешая встречное исковое требование Коренькова А.Ю. о взыскании с ПАО РОСБАНК компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

Так, заявляя и поддерживая данное требование, Кореньков А.Ю. ссылается на положения Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и указывает на обстоятельства нарушения его прав частыми звонками сотрудников банка с требованием о возврате долга.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно положениям ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ) при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя: личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника. Иные, за исключением указанных в части 1 указанной статьи, способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах

В силу п. 5 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи: 1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах; 2) общим числом: а) более двух раз в сутки; б) более четырех раз в неделю; в) более шестнадцати раз в месяц.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что при его заключении Кореньков А.Ю. дал свое согласие на обработку персональных данных, а также согласился со способом направления банком информационных сообщений и запросов – путем направления текстовых, голосовых и иных сообщений на e-mail клиента и на телефон (п. 16 Индивидуальных условий).

В качестве доказательств обоснованности своих требований истец по встречному иску представил жалобу на деятельность ПАО РОСБАНК от ДД.ММ.ГГГГ, адресованную в Банк России. В числе доводов указанной жалобы Кореньков А.Ю. также ссылался на ежедневные звонки от банка.

По результатам рассмотрения указанной жалобы ДД.ММ.ГГГГ Банком России дан ответ, из которого следует, что в ходе анализа детализации вызовов ПАО РОСБАНК нарушения положений Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ не установлено. Частота успешных попыток взаимодействия (телефонные переговоры, в которых передана информация о необходимости погашения задолженности или озвучена просьба передать информацию о необходимости связаться с банком, то есть по которым контакт состоялся и связь не была прервана) посредством телефонных звонков, а также смс-сообщений, не превышает частоту взаимодействия, установленную ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Судом достоверно установлено, что Кореньков А.Ю. имеет ограниченные возможности здоровья по слуху. Согласно пояснениям Коренькова А.Ю. в судебном заседании с участием сурдопереводчика, он понял, что звонки поступают именно из ПАО РОСБАНК, а не из других кредитных организаций, поскольку ему так передали коллеги и Михайлова Ж.А., которая является его переводчиком и супругой. С заявлением о привлечении ПАО РОСБАНК к административной ответственности в связи с данными обстоятельствами он не обращался.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о нарушении ПАО РОСБАНК Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Кореньковым А.Ю. в материалы дела вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку факт недобросовестности ответчика не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, данных, которые свидетельствовали об обоснованности заявления истца в части взыскания компенсации морального вреда материалы дела не содержат и истцом не представлено, правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда по приведенным Кореньковым А.Ю. мотивам не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО РОСБАНК к Коренькову Алексею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Коренькова Алексея Юрьевича в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 399761 руб. 87 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7197 руб. 62 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Коренькова Алексея Юрьевича к ПАО РОСБАНК, ООО «РБ страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы, представления в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.06.2023.

Председательствующий                            А.В. Жадик