Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-686/2023 ~ М-705/2023 от 17.11.2023

Дело № 2-686/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2023 года                              г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Будченко Т.В.,

при секретаре судебного заседания Берлинской Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шляк Татьяне Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Шляк Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Шляк Т.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № (далее - договор) на сумму 46 800 рублей, процентная ставка по кредиту 21,75 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 46 800 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнять заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, которое производится в последний день соответствующего процентного периода, сумма ежемесячного платежа составляет 3 068 рублей 21 копеек. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В силу пункта 11 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 382 рубля 13 коп, что является убытками банка. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 54 914 рублей 52 коп., из которых: сумма основного долга – 42 311 рублей 27 копеек, проценты за пользование кредитом – 3 391 рубль 54 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3 382 рубля 13 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 829 рублей 58 коп. Определением мирового судьи в выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору отказано. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать со Шляк Т.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 914 рублей 52 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 847 рублей 44 копейки.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Шляк Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении дела не просила.

На основании положений стать 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявки Шляк Т.А. в ООО «ХКФ Банк», распоряжения клиента по кредитному договору о перечислении суммы кредита для оплаты товара в торговую организацию между ООО «ХКФ Банк» и Шляк Т.А. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 46 800 рублей по 21,75 % годовых, сроком на 18 процентных периодов, с ежемесячным платежом 3 068 рублей 21 коп.- 16 числа каждого месяца; дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1, 2, 8, 9, 10 договора). Периодичность, размер ежемесячных платежей указан в графике платежей при заключении кредитного договора, с которым заемщик был ознакомлен, согласно указанному графику дата погашения последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата первого ежемесячного платежа) по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 421 рубль 36 копеек.

Своей подписью в договоре (заявке на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора) Шляк Т.А. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями договора, содержащимися в заявке на открытие банковских счетов, графиком погашения по кредиту и картам, Условиями договора, тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования. При подписании договора ею получены заявка, графики погашения по кредиту и кредитов по картам.

Из содержания спецификации товара № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (составная часть договора) следует, что Шляк Т.А. приобретает у ИП ФИО товар – окна Монтблан стоимостью 46 800 рублей (пункт 2, 6), за оплату которого распоряжением по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просит банк перечислить сумму кредита в торговую организацию, а также в течение срока договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения своих обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленных договором, в том числе списывать ежемесячно нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Согласно содержанию общих положений Условий договора, которые являются составной частью договора вместе с заявкой на открытие счетов, графиками погашения и тарифами банка, клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать по ним проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные банком ему услуги. Банк обязан принимать и зачислять деньги на счет/текущий счет клиента, выполнять распоряжения/заявления клиента; банк открывает клиенту банковский счет для: выдачи и получения потребительского кредита (далее – ПК), погашения задолженности по потребительскому кредиту, расчетов между клиентом и банком, расчетов с торговой организацией и страховой компанией и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашений к нему (пункт 1); банк предоставляет потребительский кредит в течение двух рабочих дней после получения из торговой организации, подписанного договора и других документов; дата предоставления кредита – дата его зачисления на счет; срок кредита– это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

По Условиям договора, клиент выплачивает банку проценты по ПК в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения; процентный период равен 30 календарным дням; проценты начисляются по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке с применением формулы сложных процентов; если банк потребовал досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (раздел «О процентах по потребительскому кредиту»).

Банк начисляет проценты на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем его предоставления по день его погашения (включительно) или день, когда банк потребовал полного досрочного погашения кредита по карте; расчетный период равен одному месяцу, начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой (раздел о процентах по кредитам по карте) (раздел о процентах по кредитам по карте условий договора).

Как следует из условий договора, раздела о погашении задолженности по кредиту: задолженность по кредиту – это сумма денег, которую клиент должен вернуть банку; данная сумма включает в себя: сумму кредита, проценты за пользование им, а также (при наличии) комиссии (вознаграждения), неустойки и убытки; погашение задолженности по ПК осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета клиента в последний день процентного периода; для погашения задолженности по кредиту клиент должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Задолженность считается просроченной, если она не погашена в предусмотренные договором сроки. Погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денег на счет клиента и производится в следующей очередности: налоговые и иные, приравненные к ним платежи; издержки банка по получению денег для погашения задолженности по ПК; задолженность по уплате текущего ежемесячного платежа; штрафы; убытки банка; пени. Если на день погашения задолженности по кредиту на счете сумма денег недостаточна для полного досрочного погашения то банк будет списывать со счета ежемесячный платеж в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно пунктам 9, 10 раздела Условий договора «О правах банка» банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, которое клиент должен осуществить в течение 21 календарного дня, если в требовании не указан другой срок), в том числе, если просроченная задолженность больше 30 календарных дней; потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности в размере и порядке, установленных тарифами банка.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, решением правления ООО «ХКФ Банк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) банком установлены неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по предоставлению суммы кредита 46 800 рублей по договору ответчику исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №, открытого Шляк Т.А. в ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнила, после погашения двух ежемесячных платежей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ платежи от Шляк Т.А. не поступали, очередной ежемесячный платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не произведен, и гашение последующих платежей не осуществлялось, тем самым просрочка исполнения обязательств по погашению кредита была допущена заемщиком, начиная с ежемесячного платежа с января 2014 года.

В связи с просрочкой ответчиком платежей образовалась задолженность в размере 54 914 рублей 52 коп. для взыскания которой в ДД.ММ.ГГГГ года ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Определением мирового судьи Теплоозерского судебного участка Облученского судебного района ЕАО от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа на взыскание со Шляк Т.А. задолженности по кредитному договору в связи с наличием спора о праве (в части взыскания убытков).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 914 руб. 52 копейки, в числе которой, согласно расчету истца и материалам дела: сумма основного долга – 42 311 рублей 27 копеек, проценты за пользование кредитом – 3 391 рубль 54 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты) – 3 382 рубля 13 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности (с ДД.ММ.ГГГГ по 03.04.20214) – 5 829 рублей 58 копеек.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт образования задолженности, расчет задолженности по основному долгу, процентам, штрафу ответчиком не оспорен, суд признаёт расчеты истца правильными, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательств того, что расчеты истца не соответствуют действительности, ответчиком, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание условия кредитного договора, факт нарушения ответчиком обязательство по возврату кредита суд приходит к выводу о взыскании со Шляк Т.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по основному долгу в размере 42 311 рублей 27 копеек, процентов за пользование кредитом – 3 391 рубль 54 копейки, штрафа в размере 5 829 рублей 58 копеек.

Из представленных истцом расчетов следует, что за неисполнение ответчиком обязанности по своевременному внесению денежных средств также начислены убытки банка (неоплаченные проценты) в размере 3 382 рубля 13 копеек.

Согласно пункту 11 условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе взыскать в полном размере сверх неустойки сумму – убытков, в том числе в размере суммы процентов по потребительскому кредиту, которые банк мог получить, если бы клиент полностью соблюдал условия договора, а также расходы банка по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, предусмотрено пунктом 2 статьи 811 ГК РФ,

По графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательства), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (даты выставления требования о погашении долга) до ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по графику при условии надлежащего исполнения обязательств) в размере 3 382 рубля 13 копеек, что является убытками банка.

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В пункте 16 указанного постановления разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, убытки в сумме 3 382 рубля 13 копеек, фактически являющиеся процентами за пользование кредитом, которые Шляк Т.А. должна была оплатить по графику платежей до окончания срока кредитного договора, подлежат взысканию с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шляк Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму долга по кредиту в размере 54 914 рублей 52 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

При обращении в суд с исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» в соответствии с положениями подп. 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 1 847 рублей 44 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных по делу судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шляк Татьяне Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать со Шляк Татьяны Андреевны (паспорт серии №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 914 рублей 52 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 847 рублей 44 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья             Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 09.01.2024