Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-442/2023 (2-2764/2022;) ~ М-2523/2022 от 27.12.2022

Дело № 2-442/2023 (2-2764/2022)

УИД 33RS0014-01-2022-003700-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи	Петрухина М.В.
при секретаре	Денисовой О.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Захаровой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Захаровой В.А. и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (номер) от 15.03.2016 в размере ***, из которых ***. - просроченный основной долг, ***. - проценты за пользование кредитом, *** убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), *** - штраф за выставление просроченной задолженности, а также в возмещение судебных расходов ***

В обоснование иска указано, что 15.03.2016 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Захаровой В.А. заключен кредитный договор (номер) на сумму *** Процентная ставка по кредиту - 28,30 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ***. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждено выпиской по счету. После чего, по поручению Заемщика, изложенному в п.1.1. Распоряжения заемщика, неотъемлемой части Индивидуальных условий по кредиту, кредитные средства Банком были направлены на полное погашение действующего кредитного договора (номер) от 07.05.2014, а денежные средства в размере ***. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика (п.1.3), что подтверждается выпиской по счету.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора и Общих условий договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с его условиями Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с условиями кредитного договора дата ежемесячного платежа - 15 число каждого месяца. С целью возврата суммы предоставленного кредита, заемщик принял на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи, размер каждого составляет *** размер последнего платежа 15.01.2019 - *** Однако в нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В этом случае Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, и соответствующее требование ответчику выставлено. Но до настоящего времени требование о полном погашении долга не исполнено, по состоянию на 22.11.2022 задолженность ответчика составляет ***., в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и согласие на заочное производство.

Ответчик Захарова В.А. в судебное заседание не явилась, о его дате, месте и времени извещена своевременно и надлежащим образом, в письменных возражениях указала, что считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению, так как каких-либо доказательств того, что истец при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора гарантированно получил бы плату за пользование кредитом в виде процентов в сумме ***. не представлено, поскольку в соответствии с условиями заключенного договора заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами. Ссылалась также на то, что по некоторым заявленным к взысканию суммам задолженности (декабрь 2019) истёк срок исковой давности. Просила в требованиях отказать.

Учитывая согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 15.03.2016 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Захаровой В.А. заключен кредитный договор (номер) на сумму ***. Процентная ставка по кредиту - 28,30 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ***. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждено выпиской по счету. После чего, по поручению Заемщика, изложенному в п.1.1. Распоряжения заемщика, неотъемлемой части Индивидуальных условий по кредиту, кредитные средства Банком были направлены на полное погашение действующего кредитного договора (номер) от 07.05.2014, а денежные средства в размере ***. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика (п.1.3), что подтверждается выпиской по счету.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора и Общих условий договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с его условиями Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с условиями кредитного договора дата ежемесячного платежа - 15 число каждого месяца. С целью возврата суммы предоставленного кредита, заемщик принял на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи, размер каждого составляет ***., размер последнего платежа 15.01.2019 - ***. Однако в нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В этом случае Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, и соответствующее требование ответчику выставлено. Но до настоящего времени требование о полном погашении долга не исполнено, по состоянию на 22.11.2022 задолженность ответчика составляет ***

В соответствии с п. 1 раздела І Общих условий договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно п. 1 раздела ІІ Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком со стандартной ставке, указанной в Индивидуальных условиях.

Пунктом 1.4 раздела ІІ Общих условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащего в Индивидуальных условиях, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится Банком в день поступления денежных средств на счет.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрена дата ежемесячного платежа - 15 число каждого месяца равными платежами в размере ***

Вместе с тем, как следует из выписки по счету заёмщика Захаровой В.А. и расчёта задолженности, в ходе исполнения договора ответчик нарушала условия погашения задолженности.

В соответствии с положениями Общих условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончанию последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность её списания со счета.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В силу п. 4 раздела ІІІ Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Пунктом 3 раздела ІІІ Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Разрешая требование о взыскании убытков, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что сумма убытков определена истцом как разница между суммой процентов, которые ответчик выплатил бы Банку при надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору по согласованному сторонами графику, и суммой процентов за пользование кредитом за период с даты заключения кредитного договора по дату выставления требования.

По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

Согласно статьям 15, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (п. 4 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, данных в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п.1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (ст. 15, п. 2 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, данных в п. 5 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7, по смыслу ст. 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации). При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Из условий заключенного сторонами кредитного договора следует, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита; начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения.

Условиями заключенного между сторонами кредитного договора также предусмотрена возможность досрочного погашения заемщиком всей суммы кредита, при этом проценты подлежат уплате только за фактическое время пользования кредитными средствами (пункты 1, 2, 3, 2, 4 раздела II Общих условий договора).

То есть уплата процентов, установленных в графике платежей, зависела от срока возврата суммы займа, и уплата таких процентов не предусмотрена в случае досрочного возращения займа, а, следовательно, получение суммы процентов, указанных в графике, не было гарантировано для истца, в связи с чем неполучение таких процентов в размере, предусмотренном графиком платежей до окончания действия договора, не является убытками, и не состоит в причинной связи с допущенной ответчиком просрочкой.

При этом ни кредитным договором, ни законом не предусмотрено ограничение права гражданина на досрочный возврат заемных денежных средств, который не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, что соответствуют положениям п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Доказательств того, что истец при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора гарантированно получил бы плату за пользование кредитом в виде процентов, Банком не представлено, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами спора договора заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами.

Таким образом, доказательств того, что истцу причинен ущерб в виде упущенной выгоды за период с момента принятия решения и до 15.03.2023 г., не представлено.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, учитывая, что после 18.02.2020 проценты по кредитному договору Банком не начислялись, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о взыскании убытков за период с 18.02.2020 по 15.02.2023 (дата очередного платежа по кредиту до момента принятия решения судом), поскольку сумма основного долга за указанный период ответчиком не возвращена.

Оснований для взыскания указанных убытков после даты вынесения судебного акта суд не усматривает.

Согласно представленному истцом расчету сумма неполученных процентов за период с 18.02.2020 по 15.02.2023 составит ***

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (номер) от 15.03.2016 г. в размере ***., из которых ***. - просроченный основной долг, ***. - проценты за пользование кредитом, ***. - убытки банка (неоплаченные проценты за период с 18.02.2020 по 15.02.2023), ***. - штраф за выставление просроченной задолженности.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении в суд с настоящим иском, в сумме ***

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235,237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Захаровой В.А. (паспорт гражданина (номер)) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору (номер) от 15.03.2016 г., заключенному между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Захаровой В.А., в размере ***., из которых ***. - просроченный основной долг, ***. - проценты за пользование кредитом, ***. - убытки банка (неоплаченные проценты за период с 18.02.2020 по 15.02.2023), *** - штраф за выставление просроченной задолженности, а также в возмещение судебных расходов ***

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 27 февраля 2023 года

         Председательствующий                                М.В. Петрухин