Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-45/2023 от 13.02.2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                            г. Видное

Видновский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Смирнова М.В., при секретаре Мальченко М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ФИО9 на решение мирового судьи № судебного участка Видновского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ФИО10 о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился с иском к ответчику о взыскании с ответчика части страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты> от взысканной суммы и судебных расходов в сумме <данные изъяты>

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ФИО11 был заключен кредитный договор № на <данные изъяты><данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев под <данные изъяты> годовых. Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ФИО12, страховая премия была оплачена в размере <данные изъяты>, была включена в сумму кредита, срок страхования равен сроку кредита. Договор страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил своё действие, у заемщика появилось право на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик отказал в удовлетворении требования истца.

Истец обратился к финансовому уполномоченному, который принял решение, с которым истец не согласен, что послужило основанием для обращения в суд.

Решением мирового судьи № судебного участка Видновского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ иск удовлетворен частично.

Мировой судья взыскал с ФИО13 в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> и судебные расходы в сумме <данные изъяты> В остальной части иска было отказано.

Не согласившись с решением суда, ответчик обжалует его в апелляционном порядке, просит отменить как незаконное и необоснованное.

В обоснование жалобы указано, что спорный договор страхования заключен добровольно, истец был ознакомлен со всеми его условиями, выплата по нему страховой суммы не связана с кредитным договором, и обязательства по договору не прекращаются в случае досрочного погашения кредита, выгодоприобретателем является сам страхователь или его наследники (в случае смерти), 14-дневный срок, предусмотренный для отказа от договора и полного возврата страховой премии истцом нарушен.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, суд находит решение подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствие с ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 300 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права, или норм процессуального права.

Принимая решение об удовлетворении иска, мировой судья пришел к выводу, что что заключенный с истцом договор страхования связан с выдачей кредита, носит акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков, а, следовательно, оставшаяся часть страховой премии после досрочного погашения кредитного договора должна быть возвращена истцу.

Вместе с тем судом не правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, и не правильно применены нормы материального права.

Так, в соответствие со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Пункт 2 ст. 9Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По правилам ч.1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статьёй 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Частью 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» определено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО14 и истцом был заключен кредитный договор N 201698/19 на предоставление истцу кредита в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16 процентов годовых. Пунктом 9 Договора предусматрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья на срок до возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО15 заключен договор страхования № жизни и здоровья заемщика кредита от несчастных случаев и болезней "НС кредит", страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия определена в размере <данные изъяты>, срок страхования № месяцев, объект страхования - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью, в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Выгодоприобретателем является: по страховому случаю "смерть в результате заболевания", "смерть в результате несчастного случая" - наследники застрахованного лица по закону или по завещанию или иное назначенное им лицо (лица); по страховым случаям "Установление Застрахованному инвалидности в связи с заболеванием", "Установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования" - застрахованное лицо.

Истец произвел оплату страховой премии в размере <данные изъяты>

Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договор № в связи чем ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратился в ФИО16 с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования пропорционально сроку его действия.

Ответчик уведомил истца ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГг решением финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении его требований.

Вместе с тем, в силу части 1 ст. 929 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Страхование на случай потери работы представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с его увольнением по независящим от работника обстоятельствам (ликвидация организации, сокращение численности или штата работников и т.п.)

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Частью I ст.943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 8.1 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного); исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

Согласно п.8.2. Правил страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора:

8.2.1.    если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (Четырнадцать) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

8.2.2.    если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (Четырнадцать) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Данное условие Договора страхования согласуется с положением, предусмотренным пунктом Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание № 3854-У), которым установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, Договором страхования прямо предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования страховая суммы в течение срока страхования не ставится в зависимость от задолженности по кредитному договору, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в течение всего периода страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем в договоре указан либо само застрахованное лицо, либо (в случае смерти) его наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом условиями договора страхования предусмотрен 14-дневный срок, в течение которого страхователь может отказаться от Полиса, и страховая премия ему будет возвращена, однако страхователь обратился в страховую компанию по истечении этого срока.

Анализируя вышеуказанные нормы права и установленные судом обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что вышеуказанный договор страхования заключен истцом добровольно, до истца были доведены все условия договора страхования, с которыми последний полностью согласился, после заключения договора страхования истец в предусмотренный договором срок об отказе от договора не обратился, его условия не оспорил, при этом страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, а, следовательно, следует прийти к выводу об отсутствие оснований для взыскания части страховой премии в размере <данные изъяты>

Поскольку суд не установил каких-либо нарушений со стороны ответчика, то и основания для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

В связи с отказом в иске в силу ст. 98 ГПК РФ надлежит отказать и во взыскании судебных расходов

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 329-330 ГПК РФ суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу представителя ответчика ФИО17 удовлетворить.

Решение мирового судьи № судебного участка Видновского судебного района Московской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ФИО18 о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов– отменить.

В иске ФИО1 к ФИО19 о взыскании части страховой премии в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - отказать.

Судья                                                М.В. Смирнов