Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11742/2023 ~ М-5372/2023 от 15.06.2023

Дело № 2-11742/2023

УИД 24RS0048-01-2023-007098-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2023 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Меркушкиной Г.А.

при секретаре Безбородовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ТРАСТ» к Колганову Евгению Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ООО «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Колганову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Колганов Е.В. заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 700 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9%. ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, в соответствии с условиями договора. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки прав (требований) № Т-6/2021, по которому цедент (ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк») уступил цессионарию (ООО «ТРАСТ») требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 438 705,95 руб., из которых 389 963,51 руб. - сумма просроченного основного долга, 48 742,44 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, а также государственную пошлину, в размере 7 587,06 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ТРАСТ» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания заказным письмом, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Колганов Е.В. не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом путем направления извещения заказной почтой, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил, ранее направил ходатайство, в котором указал, что истцом при подаче искового заявления пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении кредитного договора было известно до ДД.ММ.ГГГГ, однако истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности, просил применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, и приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Колганов Е.В. заключили индивидуальные условия договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» по тарифным планам с двойной процентной ставкой №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику сумму лимита кредитования в размере 700 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Лимит кредитования находится в режиме погашения – последние 60 месяцев, до момента даты возврата кредита, в остальные периоды кредит может находиться в режиме самовозобновления, за исключением случаев, когда допущено возникновение просроченной задолженности по лимиту кредитования. Процентная ставка составляет 19,9 % годовых в случае целевого использования средств, 32,9% в год, за исключением случаев целевого использования кредитных средств. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 15 200 руб., но не более фактической суммы задолженности, периодичность уплаты – ежемесячно, срок платежа не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за расчетным периодом. Размер ежемесячного платежа заемщика по договору равен 1/26 от суммы фактически действующей на дату последнего дня расчетного периода суммы лимита кредитования + 200 руб., но не более фактической суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя оплату основного долга и процентов за пользование кредитом. Погашение задолженности заемщика по договору осуществляется банком по мере поступления денежных средств на СКС заемщика путем их списания банком на условиях и в порядке, предусмотренном договором. По условиям договора установлена отсрочка платежа в размере 25 календарных дней. Цели использования кредита: оплата товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковской карты, в том числе расчеты в сети Интернет. По соглашению сторон срок действия Грейс-периода устанавливается в пределах его максимального срока, составляющего 56 календарных дней. Грейс-период вступает в силу по вновь возникшей ссудной задолженности в новом расчетном периоде и действует со дня образования ссудной задолженности по совершенным безналичным операциям до 25 числа месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности. В рамках договора заемщику открыт счет № (СКС) 40№ (л.д. 20-22).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, Банк выпустил карту Visa Classic на имя Колганова Е.В. с номером №, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), а также ДД.ММ.ГГГГ предоставил кредитный лимит в размере 390 000 рублей, что подтверждается распоряжением на предоставление кредитных средств/лимита кредитования (л.д. 23).

В рамках кредитного договора ответчиком совершались расходные операции по счету за счет кредита, предоставляемого банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета Колганова Е.В., однако в нарушение обязательств заемщика не производил погашение кредитной задолженности, в размере, установленном договором, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по лицевому счету (л.д. 24-27).

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция выражена Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ №, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (Вопрос №).

Требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита и начисленных процентов было направлено ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Колганову Е.В. с требованием досрочно возвратить общую сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 335 329,01 руб. из которых: задолженность по основному долгу – 389 963,51 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 136 868,60 руб., неустойка – 82 234,10 руб. в тридцатидневный срок с момента направления данного требования (л.д. 56 оборот).

Согласно списка почтовых отправлений требование о досрочном возврате кредита направлено Колганову Е.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63), следовательно, срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ (с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита).

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По общему правилу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исключением из общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратился к мировому судье судебного участка № в <адрес> о выдаче судебного приказа на взыскание с Колганова Е.В. задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ к мировым судьей судебного участка № в <адрес> выдан судебный приказ по делу № о взыскании с Колганова Е.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 454 105,95 руб. из которых: 389 963, 51 руб. – основной долг, 48 942,44 руб. – проценты, 15 200 руб. – неустойка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 870,53 руб.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № № в <адрес> ранее выданный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

В силу ч.1 и ч. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 13 кредитного договора Банк вправе полностью или частично уступить свои права (требования) по договору любому третьему лицу, в т.ч тем, у кого отсутствует лицензия на осуществление банковской деятельности (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ООО «ТРАСТ» заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам № Т-6/2021 (л.д.13) (далее по тексту договор уступки).

Согласно п. 1.1. договора уступки цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом, в объеме, указанном в кратком реестре уступаемых прав требования, составленном по форме приложения № к настоящему договору и на тех условиях которые существовали к моменту перехода права требования (как этот термин определен в п. 3.1. договора), в том числе право на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, право требования уплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа.

Согласно п. 1.3. договора уступки размер и перечень уступаемых прав требования на момент перехода прав требований будет указан в кратком реестре уступаемых прав требования. К цессионарию не переходит право на получение процентов, комиссий, штрафных санкций, не указанных в кратком реестре уступаемых прав требований, в том числе право на начисление процентов в будущем.

Согласно п. 3.1. договора уступки право требования переходят от цедента к цессионарию в момент подписания акта уступки прав требования в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату подписания акта уступки прав требования (момент перехода прав требования).

Согласно выписки из акта приема-передачи к договору уступки прав требования № Т-6/2021 от ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «ТРАСТ» право требования задолженности по кредитному договору № заключенному с Колгановым Е.В. на общую сумму 442 576,48 руб. в том числе задолженность по основному долгу в размере 389 963,51 руб., задолженность по процентам в размере 48 742,44 руб., сумму государственной пошлины в размере 3 870,53 руб. (л.д. 9).

Уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д. 10) направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, согласно реестру для отправки простых писем № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11, 12).

Согласно детальному расчету суммы задолженности по кредитному договору, ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» уступило право требования задолженности по кредитному договору в размере 438 705,95 руб. в том числе задолженность по основному долгу в размере 389 963,51 руб. сформированную на ДД.ММ.ГГГГ, по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 742,44 руб. (л.д. 7,8).

Уступка прав кредитора по кредитному договору банком юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит действующему законодательству. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, по смыслу которой с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Действующее законодательство, в данном случае, не содержит предписаний о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией. При замене кредитора права заемщика не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору, для должника не может иметь значение, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, при наличии заключенного договора уступки прав требования (цессии) и не кем не оспоренного, суд полагает, что права требования, вытекающие из кредитного договора, перешли к ООО «ТРАСТ» в размере 442 576,48 руб.

Истец с иском обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпеля на конверте (л.д. 33).

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку он обратился с иском в Советский районный суд г. Красноярска по истечении трехлетнего срока (начало течения срока исковой давности - 31.10.2019 года) после выставления заключительного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ТРАСТ» к Колганову Евгению Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий    (подпись)                    Г.А. Меркушкина

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2023 года.

Копия верна

Судья                                         Г.А. Меркушкина