Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-800/2023 ~ М-558/2023 от 19.06.2023

Гр. дело №2-800/2023                                                       УИД 24RS0049-01-2023-000627-80

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    13 сентября 2023 года                                                                                       г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Альбрант М.О.,

при секретаре Первушиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Шипиловой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Шипиловой Н.С. о взыскании задолженности по договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Шипилова Н.С. и ООО МФК «<данные изъяты>» заключили договор потребительского займа №. Стороны договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение простой электронной подписью путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии и порядке п.1.1 раздела I Оферты на предоставление займа. Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Соntact или день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту. Должнику был предоставлен кредит в размере 30000 рублей. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «<данные изъяты>». Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 70500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «<данные изъяты>» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № № возмездной уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ООО МФК «<данные изъяты>» передало права (требования) по кредитным договорам, в том числе права требования по кредитному договору Шипиловой Н.С. Задолженность в размере 70500 рублей образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, который впоследствии был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70500 рублей, в счет возмещения понесенных расходов по уплате госпошлины в размере 2315 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Коваленко А.А., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Шипилова Н.С. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила рассмотреть в ее отсутствие, в заявлении, представленном суду, указала, что с иском не согласна, полагает, что проценты завышены, сумма процентов не должна превышать сумму долга.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

            В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

             Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также Общими условиями Договора микрозайма.

Согласно п.14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно, п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, на основании заявления на предоставление займа от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО МФК <данные изъяты>» и Шипиловой Н.С. был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым Шипиловой Н.С. был предоставлен потребительский заем на сумму 30 000 рублей под 365,00% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой единовременного платежа в сумме 39900 рублей.

В соответствии с указанным договором Шипилова Н.С. обязалась возвратить полученный потребительский заем, уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и на условиях договора, Общих условий, с которыми заемщик ознакомлен и согласен.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств клиенту признается день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Соntact, а при перечислении денежных средств на счет/банковскую карту – день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту.

Заемщиком был выбран способ получения денежных средств – на банковскую карту.

Договор потребительского займа Шипиловой Н.С. подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (код, полученный посредством SMS-сообщения). Получение заемщиком денежных средств ДД.ММ.ГГГГ подтверждается информацией о транзакциях.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора.

Свои обязательства по договору займа ответчик полностью не исполнил.

Договором потребительского займа запрет на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) не установлен (п.13 Индивидуальных условий договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК <данные изъяты>» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № №, по условиям которого к цессионарию перешли права требования, вытекающие из договоров займа, в том числе в отношении ответчика, в размере задолженности на момент заключения договора.

Из расчета задолженности по договору займа №, задолженность ответчика перед истцом составляет 70500 рублей, из них 30000 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 39045 рублей – сумма задолженности по процентам, 1455 рублей – сумма штрафа.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик Шипилова Н.С. принятые на себя обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполнила, допустила ненадлежащее исполнение взятых обязательств по договору займа и впоследствии односторонний отказ от его исполнения, в связи с чем, образовалась задолженность.

Относительно ходатайства ответчика о снижении размера взыскиваемых процентов, неустоек суд приходит к следующему.

Согласно п.2.3 оферты на предоставление займа №, в случае невозврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору.

Согласно ч.2 ст.12.1 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в ред. от 27.12.2018) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (ч.3).

На первой странице договора потребительского займа № 17198923 от 12.05.2022, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, указаны условия об ограничении начисления процентов по договору: По договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства клиента по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную клиентом часть суммы основного долга.

Поскольку, согласно условий договора, истец вправе продолжать начислять проценты, неустойки (штраф, пени) только на непогашенную часть суммы и только до достижения размера полуторакратной суммы непогашенной части суммы займа, размер процентов и неустоек на просроченный основной долг не может превышать 45000 рублей.

С учетом расчета задолженности, заявленного истцом периода просрочки, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3715 рублей (30000 х 20% / 365 х 226 дн.). Таким образом, исковые требования в части взыскания неустойки подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере 1455 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Размер просроченных процентов с учетом полной стоимости займа (365% годовых, т.е. 1% в день) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 67800 (30000 х 1% х 226 дня).

Поскольку сумма процентов и неустоек не может превышать 45000 рублей, с учетом погашенной ответчиком суммы процентов в размере 4500 рублей, размера неустойки в сумме 3715 рублей, то размер процентов, подлежащий взысканию с ответчика составляет 36785 рублей (45000 – 4500 - 3715), из них проценты – 5400 рублей (9900-4500), просроченные проценты – 31385 рублей.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а невозможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По смыслу ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения размера неустойки и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

           С учетом указанных правовых норм, принимая во внимание, конкретные обстоятельства дела, заявление ответчика об уменьшении размера неустойки, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до 300 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 67085 рублей, из них 30000 рублей – задолженность по основному долгу, 5400 рублей - задолженность по процентам, 31385 рублей – задолженность по просроченным процентам, 300 рублей – неустойка (штраф, пени).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1157,5 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1157,5 рублей, на общую сумму 2315 рублей), пропорционально удовлетворенной части предъявленных требований (68240 рублей), т.е. 96 % от заявленных требований (70500 рублей), в размере 2222 рублей 00 копеек (2315 х 96% = 2222).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Шипиловой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Шипиловой Натальи Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547, ОГРН 1027739210630) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67085 рублей 00 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 30000 рублей, задолженность по процентам – 5400 рублей 00 копеек, задолженность по просроченным процентам - 31385 рублей 00 копеек, задолженность по неустойке (штраф, пени) - 300 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2222 рублей 00 копеек, а всего 69307 (шестьдесят девять тысяч триста семь) рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий                                                                  М.О.Альбрант

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2023 года.