Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-329/2024 (2-4358/2023;) ~ М-3541/2023 от 17.10.2023

Дело № 2-329/2024; Номер

Номер

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения вынесена: 12.01.2024 года; Мотивированное решение изготовлено: 15.01.2024 года; гор. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Тупикиной А.А.,

При секретаре Фадеевой Н.А.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шмакову И. Г., Попиковой Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился с требованием о взыскании за счет наследственного имущества заемщика Шмаковой Л.В. задолженности по кредитному договору от Дата Номер в размере 16299,94 руб., а также оплаченную при обращении в суд госпошлину в размере 652,00 руб.

В обоснование указал, что Дата между ПАО «Совкомбанк» и Шмаковой Л.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер.

По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 15000,00 руб. под: 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность возникла Дата, на Дата суммарная продолжительность просрочки составила 1013 дня.

Заемщик в период пользования кредитом произвела оплату в размере 42554,45 руб.

По состоянию на Дата общая задолженность составила 16299,94 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 12646,59 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 3653,35 руб.

Дата Шмакова Л.В. умерла.

В ходе рассмотрения дела судом были привлечены в качестве ответчиков наследники заемщика Шмаковой Л.В. – Шмаков И.Г., Попикова Е.Г.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Шмаков И.Г. в судебном заседании заявленные требования признал.

Ответчик Попикова Е.Г. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки, о причине неявки не уведомила, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика с вынесением заочного решения.

Изучив материалы дела, оценив исследованные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1153 ГК РФ установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, например: вступил во владение наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда РФ, указанной в п. 28 Постановления от Дата N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» круг наследников по закону установлен статьями 1142 - 1145, 1147, 1148 и 1151 ГК РФ. Отношения, влекущие призвание к наследованию по закону, подтверждаются документами, выданными в установленном порядке.

В п. 60 указанного Постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В судебном заседании установлено, что Дата между ПАО «Совкомбанк» и Шмаковой Л.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования 15000,00 руб., срок действия договора 120 мес. Срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями (л.д. 59, 61-63).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 16-28) предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно пункту 3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом.

Согласно п. 4.1.2. Общих условий предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать банку платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает банк неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1 Общих условий).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из выписки по счету Номер Шмакова Л.В. пользовалась картой, оплачивая торговые операции, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не вносила (л.д. 66-70).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на Дата задолженность Шмаковой Л.В. по кредитному договору от Дата Номер составляет 16299,94 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 12646,59 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 3653,35 руб. (л.д. 51-58).

Расчет размера задолженности по кредиту, размер исчисленных комиссии и неустойки, исследовался в процессе судебного разбирательства, является правильным. Ответчиками контррасчет не представлен.

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Дата Шмакова Л.В. умерла (л.д. 93).

Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Из полученной на судебный запрос информации от нотариуса нотариального округа <Адрес> и <Адрес> ФИО следует, что с заявлением о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти Шмаковой Л.В., умершей Дата, обратились – сын Шмаков И.Г., Дата года рождения, дочь Попикова Е.Г., Дата года рождения. В составе наследственной массы вошло следующее имущество: 11/12 долей в праве собственности на помещение, расположенное по адресу: <Адрес>, кадастровая стоимость 11/12 долей в праве собственности на помещение составляет 591426,00 руб.; 5/6 долей в праве собственности на земельный участок, адрес которого: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <Адрес>, кадастровая стоимость 5/6 долей в праве собственности на земельный участок составляет 37055,00 руб.; 100/9138 долей в праве собственности на земельный участок, адрес которого: <Адрес>, <Адрес>, кадастровая стоимость 100/9138 долей в праве собственности на земельный участок составляет 330823,00 руб.

В соответствии с разъяснениями, изложенным в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата N 9 (ред. от Дата) «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В данном случае размер задолженности значительно ниже кадастровой стоимости наследственного имущества, в связи с чем суд полагает возможным исходить при разрешении спора из кадастровой стоимости наследственного имущества.

С учетом того, что стоимость наследственного имущества составляет 959304,00 руб. и превышает размер задолженности по кредитному обязательству наследодателя Шмаковой Л.В., с ответчиков Шмакова И.Г., Попиковой Е.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от Дата Номер.

Однако суд полагает, что имеет место несоразмерность штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства, так как неустойка в размере 19% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, значительно превышает процентной ставки по кредиту (0 %).

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от Дата N 263-0, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статья 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ ).

Необоснованно значительное уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, стимулирует должника к неплатежам.

Как следует из материалов дела сумма основного долга по кредиту составляет 12646,59 руб., которая присуждается судом для взыскания с ответчиков. Сумма штрафных санкций начислена за просрочку уплаты кредита 3653,35 руб. и составляет 28,89 % от размера основного долга. Просрочка в уплате основного долга возникла с Дата.

Суд, оценив степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных заемщиком обязательств, а также принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, период возникновения просрочки по погашению основного долга и процентов, а также действия банка, длительное время не обращавшегося в суд и не представившего доказательств значительных убытков в результате ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, суд полагает правомерным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки на просроченную ссудную задолженность с 3653,35 руб. до 1500,00 руб., и удовлетворить заявленные требования в соответствующем размере.

С учетом изложенного со Шмакова И.Г., Попиковой Е.Г., солидарно, в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от Дата Номер по состоянию на Дата в размере 14146,59 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность: 12646,59 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 1500,00 руб.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" от Дата N 1, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333ГК РФ).

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в возврат госпошлины в размере 652,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Шмакова И. Г., Попиковой Е. Г., солидарно, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от Дата Номер, заключенному со Шмаковой Л. В., по состоянию на Дата в размере 14146,59 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность: 12646,59 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 1500,00 руб., в возврат госпошлины 652,00 руб., всего 14798,59 руб.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд <Адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.А. Тупикина