Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1031/2024 ~ М-434/2024 от 19.03.2024

                                                                         №2-1031/2024,

УИД: 24RS0033-01-2024-000778-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

      18 июня 2024 года                                                                 город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Андриевской Н.В., при секретаре Ситниковой И.Г., с участием истца Власовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Власовой А.С., Власова Д.Г. к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Истцы обратились в суд с иском к ПАО Сбербанк и просят обязать ПАО «Сбербанк России» в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу направить средства государственной субсидии в сумме 450000 рублей на погашение задолженности по ипотечному кредиту с сокращением срока выплаты кредита и пересчитать график платежей с учетом сокращенного срока возврата кредита. Обязать ответчика исключить из условий кредитного договора пункт 8, исключающий право выбора истцами способа досрочного погашения кредитных обязательств путем направления субсидий, предоставленных в рамках региональных или федеральных жилищных программ.

    Требования мотивированы тем, что между Власовой А.С., Власовым Д.Г. и ПАО «Сбербанк России» заключён кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ на инвестирование объекта строительства: квартиры, находящейся по адресу: Комплект многоэтажных жилых домой, инженерное обеспечение объектов по адресу: <адрес> (условный номер).

    Оплата по кредитному договору осуществляется истцами ежемесячно без просрочек и задолженностей.

    Власов Д.Г. подошел под условия меры государственной поддержки по возмещению ипотечного кредитования многодетным в размере до 450000 руб. из средств федерального бюджета, установленных Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019. № 1170 «Об утверждении Правил предоставления субсидий акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов и затрат в связи с реализацией мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и Положения о реализации мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по - (займам)»

    Согласно п. 4 (1) указанного Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019. № 1170, заявление о погашении кредита и прилагаемые к нему документы представляются заявителем в АО «ДОМ.РФ» в форме электронного документа посредством федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг», либо направляются заявителем кредитору на бумажном носителе или в форме электронного документа с последующим представлением полученных кредитором заявления о погашении кредита и прилагаемых к нему документов в АО «ДОМ.РФ» вместе с соответствующе обращением кредитора.

    Власов Д.Г. обратился за субсидией посредством Госуслуг. В форме заявления заявитель должен был указать «желаемый тип перерасчета график выплат». Было указано: уменьшить срок кредита.

    Заявление о назначении субсидии одобрили.

    06.02.2024    денежные средства в размере 450000 руб. были зачислены на ипотечный счет на погашение задолженности по основному долгу с сокращением суммы ежемесячного платежа.

    07.02.2024    в приложении Сбербанк онлайн в разделе «Кредиты» истцы увидели новый график платежей. Согласно новому графику срок возврата кредита остался прежним, а сумма ежемесячного платежа была уменьшена с 20991,67 на 17830, 56 коп.

    Таким образом, кредитор проигнорировал выбранный созаемщиком способ досрочного погашения ипотеки и по своему усмотрению сократил сумму платежа, что привело к нарушению прав созаемщиков как получателей субсидии, поскольку исходя из расчета истца сумма кредита уменьшилась даже не на 450 000 руб., а на 341 009 руб., что не соответствует цели выделения из федерального бюджета денежных средств на субсидию, которая предполагает помощь многодетным в погашении задолженности по ипотечным обязательствам.

    Согласно п. 8 Договора, при досрочном погашении части Кредита по выбору Созаемщиков производиться:

    - либо уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата кредита);

    -     либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата кредита).

    В случае сокращения срока возврата кредита, кредитором указаны исключительные случаи, предусмотренные п. 4.1.5., 4.3.9. Общих условий кредитования, при которых досрочное погашение с уменьшением срока возврата кредита, не предусмотрено.

    Исходя из вышесказанного, Кредитор в Общих условиях кредитования устанавливает, что заемщик не имеет права выбора способа досрочного погашения ипотеки, если Созаемщик для досрочного погашения использует средства субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ.

    Ответчик, исключив у созаемщиков возможность выбора досрочного погашения задолженности между сокращением сумм и сокращением срока относительно, денежных средств, поступивших в виде субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ, возлагает дополнительную материальную нагрузку в. виде большего размера процентов по ипотеке за больший период, что финансово выигрышно исключительно банку.

    В судебном заседании истец Власова А.С. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что средства выделенной субсидии, по ее мнению, не являются целевыми средствами жилищной субсидии, а являются просто мерами государственной поддержки семей. В связи с чем, ответчиком неправомерно было отказано в сокращении срока выплаты кредита за счет погашения суммы основного долга в размере 450000 рублей за счет средств полученной субсидии.

    Истец Власов Д.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен, о причинах не явки суд не уведомил. В возражениях на исковое заявление указал, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ между Истцами и Ответчиком. Порядок погашения кредита аннуитетными платежами, согласован сторонами в пункте 7 Кредитного договора. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Созаемщика или третьего лица, открытого у Кредитора (п. 9 Кредитного договора). При заключении договора, заемщик никак не возразил о несогласии с каким-либо его пунктом, кредитный договор содержит подпись Истца на каждой странице. В соответствии с пунктами З.1., 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита. Созаемщикам были предоставлены средства субсидии в размере 450000 руб. Средства субсидии перечисляются с соответствующего счета АО «ДОМ РФ», который, в свою очередь, стороной Кредитного договора не является, соответственно заявления заемщика на частичное досрочное погашение кредита не оформляется.

    К тому же Общими условиями кредитования, п.3.15 предусмотрен порядок погашения средствами материнского капитала/субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ, а также его распределения, в следующей очередности:

    1)    на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом;

    2)    на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту;

    3)    на погашение Просроченной задолженности по Кредиту;

    4)    на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту;

    5)    на погашение Срочной задолженности по Кредиту.

    При поступлении в счет погашения Задолженности по Договору средств (части средств) материнского (семейного) капитала/субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ, направить их в очередности, установленной п. 3.15. Общих условий кредитования, в дату поступления на корреспондентский счет Кредитора/счет по обслуживанию ГЖС.

    При этом в случае частичного досрочного погашения Кредита Кредитор любым из способов, предусмотренных Договором (за исключением телефонного, SMS-сообщений и push- уведомлений), предоставляет (направляет) Заемщику/любому из Созаемщиков новый График платежей, в котором Платежные даты изменению не подлежат, а также информирует Заемщика/любого из Созаемщиков о новом размере Полной стоимости кредита в порядке, предусмотренном п. 3.10.8. Общий условий кредитования (п. 4.1.5 Общих условий кредитования).

    Таким образом, сумма задолженности по кредиту уменьшена на сумму общей задолженности по кредиту в размере 450 000 руб. В связи с чем, основания для перерасчета кредитного договора, а также изменения графика платежей отсутствуют.

    Выслушав истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии с п. 1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

    Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

    В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

    В соответствии с ч.1 ст 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Власовой А.С., Власовым Д.Г. заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) по условиям которого банк предоставил заемщикам денежные средства в сумме 3224371,75 руб. на срок 276 месяцев под 5,70% годовых на приобретение строящегося жилья: квартиры по адресу: Комплект многоэтажных жилых домой, инженерное обеспечение объектов по адресу: <адрес> (условный номер).

    Порядок погашения кредита аннуитетными платежами, согласован сторонами в пункте 7 Кредитного договора согласно которому кредитный договор содержит 276 ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата 17 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

    Пунктом 1 Общих условий кредитования определено, что аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования.

    Пунктом 3.1. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита.

    В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

    Согласно пункту 3.3.1. Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

    При расчетах по Кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.

    Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

    Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26.06.1998 №39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

    Определенные сторонами условия Кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от 26.06.1998 №39-П.

    Кроме того, Общими условиями кредитования, п.3.15 предусмотрено, что при поступлении в счет погашения Задолженности по Договору средств (части средств) материнского (семейного) капитала/субсидий, предоставленных в рамках региональных и федеральных жилищных программ, указанные денежные средства направляются в счет погашения задолженности по кредитному договору вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

    1)    на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом;

    2)    на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту;

    3)    на погашение Просроченной задолженности по Кредиту;

    4)    на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту;

    5)    на погашение Срочной задолженности по Кредиту.

    Согласно пункту 3.15.1 указанная очередность может быть изменена в соответствии с условиями соответствующей жилищной программы (в том числе при предоставлении кредита в рамках жилищной программы, предусматривающей субсидирование процентных ставок).

    В п.17 Кредитного договора отражено, что с содержанием Общих условий кредитования Созаемщики ознакомлены и согласны.

    В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ договора, истцы никак не возразили о несогласии с каким-либо его пунктом, кредитный договор подписан истцами.

    В силу п. 6 ст. 1 Федерального закона №157-ФЗ реализация мер государственной поддержки осуществляется единым институтом развития в жилищной сфере, определенным Федеральным законом от 13 июля 2015 года №225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», являющимся в соответствии с настоящим Федеральным законом агентом Правительства Российской Федерации по вопросам реализации мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам).

    В соответствии с п. 4 ст. 1 Федерального закона №157-ФЗ от 03.07.2019 «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным кредитам (займам) и о внесении изменений в ст. 13.2 Федерального закона «Об актах гражданского состояния» (далее - Федеральный закон №157-ФЗ) меры государственной поддержки реализуются однократно (в отношении только одного ипотечного жилищного кредита и независимо от рождения детей после реализации мер государственной поддержки) путем полного или частичного погашения обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданина в размере его задолженности, но не более 450 тысяч рублей. Указанные средства направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае, если такая задолженность меньше 450 тысяч рублей, оставшиеся средства направляются на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом (займом).

    Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170 утверждены «Правила предоставления субсидий акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов и затрат в связи с реализацией мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и Положения о реализации мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по - (займам)».

    Из пояснений истца в судебном заседании и материалов дела установлено, что Власов Д.Г. подошел под условия получения меры государственной поддержки в виде возмещения ипотечного кредитования многодетным семьям в размере до 450000 рублей.

    Согласно пункту 2 Правил предоставления субсидий, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170 выплаты осуществляются в целях погашения задолженности по ипотечным жилищным кредитам (займам) граждан Российской Федерации, имеющих право на меры государственной поддержки, в размере задолженности указанных граждан по ипотечным жилищным кредитам (займам), но не более 450 тыс. рублей, и направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае, если такая задолженность меньше 450 тыс. рублей, оставшаяся часть выплаты направляется на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом (займом).

    АО «ДОМ.РФ» создано в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 №1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию», и являясь Единым институтом развития в жилищной сфере (в соответствии с Федеральным законом от 13.07.2015 №225-ФЗ «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации") направлено для реализации федеральной целевой программы "Свой дом" и привлечения внебюджетных финансовых средств для предоставления населению долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий.

ДД.ММ.ГГГГ Власов Д.Г. на портале Госуслуги обратился за предоставлением средств субсидии на погашение ипотеки, что подтверждается бланком заявления №.

    При этом в бланке указанного заявления истцом указан желаемый тип перерасчета графика выплат – уменьшить срок кредита.

    Заявление о назначении субсидии одобрили и 06.02.2024     денежные средства в размере 450000 руб. АО «ДОМ РФ» были зачислены на ипотечный счет истцов на погашение задолженности по основному долгу с сокращением суммы ежемесячного платежа, что не оспаривается участниками процесса и подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

    В судебном заседании Власова А.С. указала, что денежные средства субсидии в сумме 450000 рублей в нарушение указанного в заявлении типа перерасчета графика выплат – уменьшить срок кредита, направлены ответчиком на погашение суммы долга по кредиту со снижением размера ежемесячного платежа, о чем истцы ПАО Сбербанк не просили.

    Между тем, из материалов дела усматривается, что порядок погашения суммы долга за счет полученных государственных жилищных субсидий отражен в п.3.15 Общих условий заключенного кредитного договора, который не предусматривает возможности изменений количества платежных дат.

    Поскольку денежные средства, предоставленные в рамках данной субсидии, вопреки доводам Власовой А.С., являются целевыми денежными средствами, направленными исключительно на погашение обязательств по ипотечным жилищным кредитам в целях реализации мер государственной поддержки семей, имеющих детей для улучшения жилищных условий, суд приходит к выводу, что средства субсидии распределены в полном соответствии с условиями Кредитного договора (Общими условиями кредитования).

    Требование истцов о перерасчете графика платежей с учетом уменьшения их количества является по существу требованием об изменении существенных условий заключенного между сторонами кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом).

    Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

    Поскольку нарушения условий заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения, основания для внесения изменений в существующие условия договора отсутствуют, суд приходит к вводу, что исковые требования истцов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Власовой А.С. (паспорт №), Власова Д.Г. (паспорт №) к ПАО Сбербанк России ИНН 7707083893 о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей жалобы через Лесосибирский городской суд.

        Судья                                             Н.В. Андриевская

        мотивированное решение изготовлено 28 июня 2023 года.