Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3511/2023 ~ М-2425/2023 от 02.05.2023

Дело № 2-3511/2023

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2023 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Ж.И.,

при секретаре судебного заседания Боссерт Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО РСО «ЕВРОИНС» об спаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО РСО «ЕВРОИНС» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного от <дата> №У-23-30711/5010-003.

В обоснование указано, что <дата> к финансовому уполномоченному поступило обращение от Зябрева А.В. о взыскании страховой премии с ООО РСО «ЕВРОИНС» в связи с отказом от договора страхования КАСКО. Решением финансового уполномоченного от <дата> №У-23-30711/5010-003 требование удовлетворено, со страховщика в пользу страхователя взысканы денежные средства 96968,38 руб. С вынесенным решением страховщик не согласен, поскольку вероятность наступления страхового случая не отпала, и условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен, если подобное обращение было осуществлено после 14 дней с момента заключения договора страхования. Заключенный договор не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Представитель заявителя ООО РСО «ЕВРОИНС» и представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, извещены.

Представитель заинтересованного лица Зябрева А.В. ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления.

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица, проверив материалы дела, полагает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от <дата> N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В соответствии со ст.929 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктами 1 и 2 Указания Банка России от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.7.13 Правил страхования, страхователь вправе расторгнуть договор страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования и квитанции об оплате страховой премии. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (за исключением случаев, указанных в п.7.14 Правил страхования), если договором страхования не предусмотрено иное (ст.958 ГК РФ).

В силу п..7.14 Правил страхования, если страхователь отказался от договора страхования в течение нормативного периода, установленного указаниями Центрального брака Российской Федерации для расторжения договоров страхования, независимо от момета уплаты страховой премии, при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение нормативного периода, установленного указаниями Центрального банка Российской Федерации для расторжения договоров страхования, независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты нала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании подпункта 7 пункта 4 ст.6 «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Из материалов дела следует, что между ПАО Банк ВТБ и Зябревым А.А. <дата> заключен кредитный договор для оплаты транспортного средства/ на иные потребительские нужды, срок действия кредитного договора 84 месяца, пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что размер процентной ставки за пользование кредитом зависит от добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель» (л.д.52-56).

В этот же день Зябрев А.В. заключил с ООО РСО «ЕВРОИНС» договор добровольного страхования в отношении приобретаемого транспортного средства, страховая премия составила 118770 руб., срок действия договора – с <дата> по <дата>, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Банк ВТБ (л.д.20).

<дата> Зябрев А.В. обратился в ООО РСО «ЕВРОИНС» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в связи с погашением задолженности по кредиту (л.д.58).

Данное заявление ответчик оставил без удовлетворения, так как заключенный договор страхования не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, в соответствии с п.8 договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (за исключением случаев, указанных в п.7.14 Правил), если договором не предусмотрено иное. Поскольку страхователь отказался от договора страхования после 14-дневного срока со дня заключения договора, то уплаченная страховая премия не подлежит возврату (л.д.59-60).

Претензия о возврате страховой премии, поданная Зябревым А.В. страховщику, также оставлена без удовлетворения (л.д.62-66).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <дата> №У-23-30711/5010-003 заявление Зябрева А.В. о взыскании страховой премии удовлетворено: с ООО РСО «ЕВРОИНС» в пользу Зябрева А.В. взыскана страховая премия 96968,38 руб. Как следует из решения финансового уполномоченного, по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости кредита. Страховая премия подлежит возврату за период с <дата> (со дня, следующего за днем подачи заявления об отказе от договора страхования) по <дата>.

Суд находит данное решение финансового уполномоченного правильным Пункт 1 ст.958 ГК РФ предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, в случае, если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии за период после прекращения договора страхования. При этом, перечень случаев по которым возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не является исчерпывающим. Договор страхования заключался в одну и ту же дату вместе с кредитным договором, процентная ставка по кредиту была обусловлена наличием/отсутствием договора страхования автомобиля, следовательно, по правилам подп.7 пункта 4 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе) размер страховой премии включается в полную стоимость кредита, поэтому договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, задолженность по кредиту, включая проценты, погашена заемщиком досрочно, что свидетельствует об утрате интереса сторон в страховании имущества, так как необходимости в обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору ввиду его погашения не имеется.

При данных обстоятельствах доводы истца о наличии оснований для отмены решения финансового уполномоченного суд признает необоснованными.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО РСО «ЕВРОИНС» об спаривании решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 14.08.2023.

Судья