Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-172/2021 (2-1265/2020;) ~ М-1190/2020 от 08.12.2020

Дело № 2-172/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Лаишево Республики Татарстан 15 марта 2020 года

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фроловой Г.Г.,

при секретаре Яруллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хакимова Э. Р. к АО « Альфа-Банк», ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров недействительными,

у с т а н о в и л:

Хакимов Э.Р. обратился в суд с вышеназванным иском к ответчикам и просит суд признать кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Хакимовым Э. Р. и АО «Альфа-Банк», недействительным и признать задолженность по нему отсутствующей; признать кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Хакимовым Э. Р. и ПАО «Сбербанк», недействительным и признать задолженность по нему отсутствующей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо с использованием телефонной связи путем обмана представившись сотрудником банка завладело денежными средствами в размере 547194,38 рублей, принадлежащие истцу. Денежные средства истец перевел с терминалов на неустановленный счет. В результате мошеннических действий ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PIL№, между ним и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, чем причинен истцу материальный ущерб. Истец, указывая на нормы гражданского законодательства о недействительности сделок, просит признать заключенные кредитные договоры между ним и банком недействительными.

В судебное заседание истец явился, иск поддержал по тем же основаниям, показал, что ему позвонили по телефону № представился как сотрудник службы безопасности банка и сообщил, что на него оформили кредиты в двух банках. Спросил, при себе ли карты, выданные банком Альфа-Банк и Сбербанк. Он ответил ему, что да. Затем попросил номера карт назвать, он ему сказал, продиктовал номера, пароль. Сотрудник сказал, что необходимо явиться к терминалу, адреса сказал. Он поехал по названным сотрудником адресам, сначала в П. Ковали в терминал Сбербанка, а затем в <адрес> – Альфа-Банк, где снял деньги и положил их на счет, который ему сотрудник указал. Потом с супругой поехали в полицию. У него имеется заработная карта в Альфа-Банке и Сбербанке. В настоящее время погашение кредита осуществляется с карт, ежемесячно снимают деньги. В Сбербанке – Виза классика. Телефон никому не отдавал, не терял, номер телефона прежний.

Представитель ответчика – АО «Альфа-Банк» в суд не явился, извещен, направил в суд отзыв, просил суд отказать в удовлетворении иска.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк» в суд не явился, извещен, направил в суд отзыв, просил суд отказать в удовлетворении иска.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, установил следующее.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно частям 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно частям 1, 2 и 3 ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

(п. 2 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 34-ФЗ)

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что Хакимов Э.Р. является клиентом АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Хакимовым Э.Р. заключен договор на получение банковской карты и о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» ( л.д.29-30).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Хакимовым Э.Р. был заключен кредитный договор № PIL№ на основании заявления ( л.д.31-33) и открыт текущий счет 4№ на получение кредита наличными в сумме 477000 рублей, сроком на 60 месяцев со ставкой 12, 5 % годовых, сумма ежемесячного платежа – 9800 рублей ( л.д.34-42).

Данный договор заключен в электронном виде на основании заявления заемщика, заявления на получение кредита наличными, индивидуальных условий договора потребительского кредита, которые составлены в электронном виде и подписаны истцом с использованием простой электронной подписи 6256 посредством услуги « Альфа-Мобайл», которая позволяет клиенту осуществить денежные переводы, иные операции дистанционно при помощи электронных средств связи по факту верификации и аутентификации клиента посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет Банка «Альфа-Клик».

Из материалов дела, выписки по счету 4№, следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцу выданы денежные средства в размере 477000 рублей, в этот же день истцом произведен внутрибанковский перевод денежных средств на сумму 392269,73 рубля, ДД.ММ.ГГГГ с его счета списаны денежные средства для перечисления в ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» в сумме 11132,62 рубля, 73597,65 рублей, которые ДД.ММ.ГГГГ выплачены по претензии, то есть возвращены ( л.д.45-46).

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ следователя отдела ОП № «Зареченский» СУ УМВД России по <адрес> возбуждено уголовное дело по ч.3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица по заявлению Хакимова Э.Р., из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с использованием телефонной связи, путем обмана, представившись сотрудником банка, завладело денежными средствами в размере 547194, 38 рублей, принадлежащими Хакимову Э.Р., которые он перевел с терминалов на неустановленный счет ( л.д.04).

Согласно частям 1-3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч.1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Согласно ч.1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно частям 1, 4, 11, 14 ст.9 Закона Российской Федерации № 161-ФЗ « О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Согласно ч.6 ст. 7 Закона Российской Федерации № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч.14 ст. 7 настоящего Закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, в силу ч.2 ст. 160 ГК РФ аналогом собственноручной подписи является электронная подпись.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации № 61-ФЗ « Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно частям 1 и 2 ст.5 настоящего Закона видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст. 6 настоящего Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Таким образом, вид электронной подписи определяется сторонами сделки и в силу Федерального закона « О потребительском кредите ( займе) вид электронной подписи определяет кредитор.

Правила банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» определяет общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ( л.д.59-65).

Порядок пользования банковской картой, держателем которой является Хакимов Э.Р., регулируется договором о комплексом банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», размещенном на официальном интернет- сайте банка. Хакимов Э.Р., как указано выше, согласился с условиями данного договора и обязался их выполнять.

Согласно п.2.3 данного договора в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором.

Согласно п.3.5. данного договора операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и (или) распоряжения клиента, в том числе длительного распоряжения ( поручения), оформленного по установленной банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента ( за исключением операций, проведенных с использованием карты и подтвержденных набором ПИН), или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк через телефонный центр « Альфа-Консультат», Интернет Банк «Альфа-Клик», Интернет –канал, посредством услуги «Альфа-Мобайл, «Альфа-Диалог», «Альфа-Чек», в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата», Сервис «Поток» и (или) через банкомат банка.

Согласно п.3.8 данного договора при проведении операции по списанию денежных средств со счета производится блокировка суммы операции на счете в момент подтверждения клиентом операции ( подписания клиентом отчета или заявления, поручения, распоряжения, либо подтверждения операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», либо посредством услуг «Альфа-Мобайл», либо при совершении операции по карте с проведением авторизационного запроса.

Как следует из материалов дела, Хакимов Э.Р. подключился к услуге «Альфа-Мобайл» ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.52).

ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 22 минуты банком было направлено на номер телефона № смс-сообщение с паролем для заключения кредитного договора путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения « Альфа-Мобайл» - никому не сообщай код: 6256, оформление кредита наличными ( л.д.54-56).

В судебном заседании истец подтвердил, что телефон им не был утерян и используется им в настоящее время.

Из вышесказанного следует, что истцом заключен кредитный договор № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ с банком посредством простой электронной подписи на основании его заявлений, подписанных простой электронной подписью, что подтверждается представленными документами и списания банком денежных средств со счета производились в соответствии с вышеизложенными нормативными актами, а потому доводы истца о непричастности его к заключенному договору из-за следствия мошеннических действий третьих лиц, в отношении которых вина не установлена, являются необоснованными.

Кроме того, во время проведения операций по заключению кредитного договора и перевода денежных средств абонентский номер, с помощью которого совершались операции, не был заблокирован, а спустя лишь через несколько часов ( л.д.52).

На основании изложенного, суд полагает, что основания для признания кредитного договора № PIL№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Хакимовым Э. Р. и АО «Альфа-Банк», недействительным и признании задолженности по нему отсутствующей не имеются, а потому иск не подлежит удовлетворению.

Из материалов дела следует, что Хакимов Э.Р. является держателем банковской карты ПАО «Сбербанк России» VISA CLASSIC ( л.д.206 т.1), что подтвердил в судебном заседании, с ДД.ММ.ГГГГ и открыт счет №.

Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ он уведомлен о размещении условий банковского обслуживания карт, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами и обязанности их выполнения, согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания ( л.д.206 т.1).

Банковская карта истца подключена к услуге «Мобильный банк» на телефонный №.

Согласно п.3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в системе «Сбербанк Онлайн» доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина и постоянного пароля ( л.д.256 т.1).

Согласно п.3.8 Приложения 1 к названным Условиям операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждается одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «СбербанкОнлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в СМС –сообщения, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к Услуге «Мобильный банк» ( л.д.256 т.1).

Согласно п.3.11.2 Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в системе «Сбербанк Онлайн» клиент вправе подписать простой электронной подписью договор об оказании услуг связи, согласие ( поручение) банку на передачу сведений о клиенте и иные документы, связанные с оформлением договора об оказании услуг связи, формируемые в виде электронных документов в соответствии с порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания ( Приложение № к условиям банковского обслуживания) и Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемом на офицальном сайте банка и (или) в подразделениях банка, а также Правилами электронного взаимодействия ( Приложение 3 к условиям банковского обслуживания) при условии согласования клиентом и банком с соответствующим оператором связи использования простой электронной подписи для целей заключения договора об оказания услуг связи. При этом клиент и банк подтверждают, что вышеуказанные документы, подписанные клиентом с использованием такой простой электронной подписи для заключения договора об оказании услуг связи клиентом с оператором связи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента ( л.д.247 т.1).

Согласно п. 3.11.3 Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в системе «Сбербанк Онлайн» договор об оказании услуг связи вступает в силу и направляется клиенту в порядке, предусмотренном оператором связи в договоре об оказании услуг связи ( л.д.247 т.1).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 70194,38 рубля под 19,90 % годовых, данные денежные средства перечислены на счет №, подписанные простой электронной подписью ( л.д.08).

Данный договор оформлен через систему «Сбербанк Онлайн» и заключен в электронном виде на основании заявления заемщика, заявления на получение кредита наличными, индивидуальных условий договора потребительского кредита, которые составлены в электронном виде и подписаны истцом с использованием простой электронной подписи посредством услуги «Сбербанк Онлайн», которая позволяет клиенту осуществить денежные переводы, иные операции дистанционно при помощи электронных средств связи по факту верификации и аутентификации клиента посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет Сбербанка.

Из материалов дела, журнала операций по системе «Сбербанк Онлайн» следует, что в 11 часов 10 минут поступила заявка от истца на потребительский кредит в сумме 70194,38 рубля через номер телефона № на карту <данные изъяты> в 12 часов 23 минут осуществлен перевод денежных средств ( л.д.20 т.2).

Согласно распечаткам СМС –Сообщений, направленных на телефон истца, ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 27 минут истцу доставлено сообщение: пароль для входа в Сбербанк Онлайн 25947, никому не сообщайте пароль, далее перечисление денежных средств в сумме 70194,38, выдача денежных средств в сумме 60000 рублей и лишь в 16 часов 27 минут карта заблокирована ( л.д.34 т.2).

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец получил кредит в сумме 70194, 38 рубля и со счета осуществлены списания денежных средств в различных суммах ( л.д.44 т.2).

Из вышесказанного следует, что истцом заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с банком посредством простой электронной подписи, что подтверждается представленными документами и списания банком денежных средств со счета производились в соответствии с вышеизложенными нормативными актами, сообщения, содержащие поручение на проведение спорных операций, поступали в банк с телефонного номера истца, подключенного к услуге « Мобильный Банк». Данные операции по перечислению денежных средств со счета карты истца в пользу третьих лиц через систему Сбербанк Онлайн были совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения паролей, пришедших смс-сообщения на номер телефона, подключенному с мобильному банку. Верификации и аутентификации клиента по совершенным операциям пройдена, и банк исполнил распоряжения клиента, как направленные в банк уполномоченным лицом.

Поэтому доводы истца о непричастности его к заключенному договору из-за следствия мошеннических действий третьих лиц, в отношении которых вина не установлена, являются необоснованными.

Условиями банковского обслуживания физических лиц в ПАО Сбербанк предусмотрены меры ответственности за нарушения предусмотренных условий, которые истцом были нарушены.

На основании изложенного, суд полагает, что не имеются основания для признания кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Хакимовым Э. Р. и ПАО «Сбербанк», недействительным и признании задолженности по нему отсутствующей.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска Хакимова Э. Р. к АО « Альфа-Банк», ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Хакимовым Э. Р. и АО «Альфа-Банк», недействительным и признании задолженности по нему отсутствующей; признании кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Хакимовым Э. Р. и ПАО «Сбербанк», недействительным и признании задолженности по нему отсутствующей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Г.Г.Фролова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ1 года