Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-5255/2020 от 06.05.2020

судья: Никонов П.Е. гр. дело №33-5255/2020

(гр. дело №2-2-21/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 июня 2020 года г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Маликовой Т.А.,

судей: Захарова С.В., Пияковой Н.А.,

при секретаре Нугайбековой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК «Ренессанс Жизнь» в лице представителя по доверенности Аксенова С.В. на решение Кошкинского районного суда Самарской области от 24.01.2020, которым постановлено:

«Исковые требования Сараева А.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежной суммы по договору страхования – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Сараева А.В. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую сумму по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 43754 (сорок три тысячи семьсот пятьдесят четыре) рубля 24 копейки, а также компенсацию морального вреда в размере 8 000 (восемь тысяч) рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать в пользу Сараева А.В. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 21 877 (двадцать одна тысяча восемьсот семьдесят семь) рублей 12 копеек.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет муниципального района Елховский Самарской области государственную пошлину в размере 1 812 (одна тысяча восемьсот двенадцать) рублей 63 копейки».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Захарова С.В., …, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ Сараев А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежной суммы по договору страхования.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 382536 руб., а также договор страхования жизни заемщиков кредита № с ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Страховым риском по договору страхования является инвалидность застрахованного 1 группы, страховая сумма составляет 297 000 руб. При наступлении страхового случая страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

Согласно справке серии МСЭ-2016 №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Самарской области» Минтруда России БМСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена инвалидность 1 группы.

В связи с данными обстоятельствами в октябре 2019 года Сараев А.В. обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы. На момент обращения с данным заявлением задолженность истца по кредитному договору составляла 124 964,04 руб., однако погашение кредита за счет страховой суммы произведено не в полном объеме и составило 20 028,36 руб.

Для получения страховой выплаты в полном объеме истец обратился к ответчику с претензией, в удовлетворении которой ему отказано.

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Сараева А.В. по кредитному договору составляет 107 633,39 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточнений истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 43 754,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.

Судом первой инстанции постановлено вышеизложенное решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, ООО СК «Ренессанс Жизнь» в лице представителя по доверенности Аксенова С.В. обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, в удовлетворении иска отказать.

Ссылается на то, что в полном объеме выполнило свои обязательства перед истцом по договору страхования, выплатив страховую сумму в размере, предусмотренном договором страхования. Указывает, что выплата страховой суммы произведена страховщиком своевременно. Полагает, что правовых оснований для взыскания со страховой компании штрафа не имеется, поскольку права истца действиями ответчика не нарушены.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции надлежаще извещенные стороны не присутствовали.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст.309, п.1 ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.3 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Сараевым А.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 382 536 руб., а также на основании заявления истца с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №.

Согласно условиям договора страхования он заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые Сараевым А.В. получены, с которыми истец ознакомлен в полном объеме и согласен. Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является Сараев А.В. Срок действия договора страхования – 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении страхового случая страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма 297 000 руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по данному договору на дату наступления страхового случая, страховая премия в размере 85 536 руб. оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Аналогичные положения в части определения размера страховой суммы предусмотрены п.7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В силу п.1.26 Полисных условий текущая ссудная задолженность – остаток основного долга по фактически предоставленному банком кредиту, включая начисленные проценты за использование денежных средств.

Согласно справке БМСЭ № серии МСЭ-201 № от ДД.ММ.ГГГГ истцу ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию. Инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный случай признан ответчиком страховым, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлен страховой акт.

В соответствии с адресованным истцу уведомлением о наличии задолженности и требованием о досрочном исполнении обязательств от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Сараева А.В. по кредитному договору определена в размере 115 536,72 руб.

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ, банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» в связи с наступлением страхового случая в адрес страховщика предоставлено письмо с указанием суммы задолженности на дату установления Сараеву А.В. инвалидности в размере 20 028,36 руб.

Данная денежная сумма перечислена страховщиком, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено и истцом не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком также произведена выплата в погашение кредита Сараева А.В. за счет страховой суммы в размере 83 334, 47 руб.

Всего страховщиком выплачено 103 362,80 руб., тогда как согласно графику платежей по кредитному договору задолженность истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа, предшествующего наступлению страхового случая) составляла 134 882, 29 руб. Сведений о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору до наступления страхового случая, просрочке внесения им платежей по кредиту материалы дела не содержат.

Таким образом, в нарушение условий договора страхования, ответчик произвел страховые выплаты истцу в размере, меньшем, чем размер текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, страховая выплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ после составления страхового акта от ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя длительное время после наступления страхового случая и обращения истца с заявлением о страховой выплате, что не могло способствовать своевременному погашению задолженности за счет страховой суммы и привело к увеличению ее размера.

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной задолженности Сараева А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 43 754,24 руб. Указанная сумма задолженности ответчиком не оспорена, сведения о ее погашении в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что задолженность страхователя по кредитному договору осталась непогашенной вследствие ненадлежащего оказания ответчиком услуг по страхованию, учитывая, что размер задолженности по кредиту не превышает размера страховой суммы, установленного договором страхования, суд пришел к правильному выводу о наличии правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сараева А.В. страховой суммы в размере 43 754,24 руб.

Согласно разъяснениям п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что требования Сараева А.В. страховщиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд первой инстанции правомерно взыскал с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца штраф в размере 21 877, 12 руб.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая установленный факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, характер наступивших последствий, вызванных неисполнением со стороны страховщика своих обязательств по договору страхования, суд пришел к правильному выводу о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сараева А.В. компенсации морального вреда, определив ее размер исходя из принципов разумности и справедливости в сумме 8 000 руб.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страховщик своевременно и в полном объеме исполнил свои обязательства перед истцом по договору страхования, выплатив страховую сумму в размере 20 028,36 руб., не могут быть приняты во внимание по изложенным выше мотивам.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика штрафа, при установленном факте нарушения страховщиком прав Сараева А.В., как потребителя, являются необоснованными.

При рассмотрении настоящего гражданского дела судом исследованы все обстоятельства, имеющие юридическое значение, им дана надлежащая оценка, заявленные исковые требования разрешены в соответствии с действующим законодательством и представленными сторонами доказательствами, ввиду чего оспариваемое судебное постановление подлежит оставлению без изменения.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кошкинского районного суда Самарской области от 24.01.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК «Ренессанс Жизнь» в лице представителя по доверенности Аксенова С.В. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: