Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9/2023 (2-299/2022;) ~ М-286/2022 от 27.07.2022

Дело № 2-9/2023

УИД-25RS0025-01-2022-00055087

        Р Е Ш Е Н И Е

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2023 года                                     п. Пограничный

    Пограничный районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Билле И.П.,

при секретарях Крохиной Е.П., Федореевой Т.А., Шакировой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Герман Марине Викторовне     о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк    обратился в суд с иском к Герман М.В., с учетом уточненных требований, просит суд,    расторгнуть кредитный договор № 426839 от 30.12.2019,     взыскать задолженность по кредитному договору в размере – 863 075,29 руб.,     расходы по госпошлине в размере 17 830,75 руб., обратить взыскание на предмет залога - квартиру (часть жилого дома) (кадастровый №) и земельного участка (кадастровый №), расположенных по адресу <адрес> путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 755 200 руб., в том числе земельный участок – 55 200 руб., часть жилого <адрес> 000 руб.

В обоснование заявленного требования указал, что 30.12.2019 года с ответчиком был заключен кредитный договор № 426839 на сумму 1 250 000 руб., на срок 240 месяцев, под 9,30 % годовых.

Кредит предоставлялся на цели приобретения объектов недвижимости: квартиру (часть жилого дома) (кадастровый №) и земельного участка (кадастровый №), расположенных по адресу <адрес>

Ответчик должен погашать кредит ежемесячно и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 10 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог - квартиру (часть жилого дома) (кадастровый №) и земельного участка (кадастровый №), расположенных по адресу <адрес>

П. 12 Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает банку неустойку в размере 6,25% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, до даты погашения просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество.

Согласно отчету № 1-220929-784 от 05.10.2022 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости части жилого помещения, площадью 46,3 кв.м с кадастровым номером № и земельного участка общей площадью 231+/-5 кв.м с кадастровым номером №, расположенных по адресу <адрес>, рыночная стоимость составляет 944 000 руб., ликвидационная стоимость 793 000 руб.

В настоящее время ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, образовалась задолженность.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще – повесткой, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

     В судебное заседание ответчик Герман М.В. не явилась, извещена надлежаще – повесткой.

    Представитель ответчика Яловенко З.М. в суд представила письменные возражения, из которых следует, что с исковыми требованиями не согласна, неуплата кредитных обязательств произошла при обстоятельствах независимых от ответчика, в период пандемии. Далее в квартире произошел взрыв котла отопления, квартира не пригодна для проживания, ответчица более года с двумя детьми проживает в общежитии. Стоимость квартиры, указанная в иске не соответствует фактической стоимости. Кадастровая стоимость квартиры составляет 381 330 руб. Для приобретения квартиры и земельного участка ответчица использовала средства материнского капитала. Герман М.В. дважды пыталась урегулировать вопрос путем заключения мирового соглашения, оплатила взнос в размере 10 000 руб., оформила страховку, в заключение мирового соглашения было отказано. В настоящее время в Пограничном районном суде рассматривается гражданское дело по иску ФИО8 к Герман М.В. о признании результатов межевания недействительными, снятии объекта недвижимости земельного участка, расположенного по адресу <адрес> с учета. Спорный земельный участок является предметом залога у банка. Поскольку Герман М.В. находится в тяжелом материальном положении, на иждивении двое несовершеннолетних детей, просит суд предоставить отсрочку исполнения решения суда.

    Представитель органа опеки и попечительства администрации Пограничного муниципального округа в суд представил письменные возражения, в которых указал, что квартира приобретена в том числе, за счет средств материнского капитала, в связи с чем, просит суд в иске отказать.

    Представители ПФ РФ, АО СК «РСХБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании,    30.12.2019 года с ответчиком был заключен кредитный договор № 426839 на сумму 1 250 000 руб., на срок 240 месяцев, под 9,30 % годовых.

Обязательства банка выполнены в полном объеме, заемщику выдан кредит на условиях платности, срочности и возвратности.

По условиям договора возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с установленным графиком платежей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения договора недопустим (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, договор исполнен, кредит предоставлен. Ответчик нарушает условия договора, в течение 11 месяцев не производила оплату по кредиту, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на     06.05.2022 года составляет 863 075,29 руб., в том числе:

- проценты за кредит – 83 880,30 руб.

- ссудная задолженность – 779 194,99 руб.

На основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Частью 2 статьи 348 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом частью 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку судом установлено, что обязательства по ипотечному кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом; исполнение обязательств обеспечено залогом квартиры, приобретенной на заемные денежные средства; гашение задолженности ответчик не осуществляла на протяжении более чем 11 месяцев, имеется просрочка исполнения обязательства, размер которой 863 075,29 руб., что, в силу вышеприведенных требований закона является достаточным основанием для досрочного взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенную по ипотеке квартиру.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету № 1-220929-784 от 05.10.2022 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости части жилого помещения, площадью 46,3 кв.м с кадастровым номером № и земельного участка общей площадью 231+/-5 кв.м с кадастровым номером № расположенных по адресу <адрес>, рыночная стоимость составляет 944 000 руб., ликвидационная стоимость 793 000 руб. (80%- 755 200 руб.)

    Поскольку судом установлено, что заемщиком неоднократно нарушены сроки исполнения обязательства по возврату кредитных средств, что повлекло формирование задолженности, что расценивается как существенное нарушение условий кредитного договора, влекущих его досрочное расторжение, взыскание задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество.

    Приобретение недвижимого имущества, являющегося предметом залога, за счет средств материнского капитала, а равно являющегося единственным жилым помещением, в силу положений ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не относится к числу оснований для отказа в обращении взыскания на соответствующее имущество при установленных судом обстоятельствах систематического нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, суммы неисполненного обязательства относительно стоимости заложенного имущества, периода просрочки исполнения обязательства.

    Согласно пункту 2 статьи 350 ГК РФ при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

    Аналогичное положение содержится и в пункте 3 статьи 54 Закона об ипотеке, согласно которому по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

    Из правового смысла указанной нормы закона следует, что целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.

    Учитывая, что несвоевременное исполнение кредитных обязательств ответчиком было допущено в том, числе в период пандемии, ответчик длительное время находилась на лечении после взрыва печи, на иждивении находятся несовершеннолетние дети, ответчица официально трудоустроена и имеет возможность платить кредит, суд приходит к выводу об удовлетворении ходатайства ответчика и предоставление отсрочки исполнения решения по залогу на один год.

      В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы по госпошлине, расходы на проведение оценки имущества.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 426839 ░░ 30.12.2019.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 426839 ░░ 30.12.2019 ░ ░░░░░░░ - 863 075 ░░░. 29 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ - 17 831 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ - 2 400 ░░░., ░░░░░ 883 306 ░░░. 29 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░) (░░░░░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ №), ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 755 200 ░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░ 27.01.2024 ░░░░.

     ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                 ░.░. ░░░░░