Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1347/2023 ~ М-1127/2023 от 31.07.2023

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2023 года

Дело № 2-1347/2023

УИД 51RS0021-01-2023-001485-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года                                                                           ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ревенко А.А.

при секретаре Власовой Ю.М.,

истца Русакова П.Р., представителя истца Борецкого Е.И.

с участием представителя ответчика Кочетковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Русакова Павла Романовича к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, процентов и компенсации морального вреда,

установил:

Русаков П.Р., действуя через представителя, обратился в суд с иском к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, процентов и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 18.08.2021 истец заключил кредитный договор с акционерным обществом "Газпромбанк" на сумму 1 101 748, 26 руб. Также при получении кредита заключен договор страхования с акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (далее по тексту — ответчик, АО "Согаз"). Данный договор страхования был заключен сторонами для страхования рисков, связанных с исполнением кредитного договора, заключенным между истцом и АО "Газпромбанк", что подтверждается полис-офертой № НСГПБ0760817 от 18.08.2021.

Пунктом 10.3.5 Правил страхования установлено, что при наступлении страхового случая согласно п. 3.2.2 Правил страхования ("Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая") и п. 3.2.6 Правил страхования ("Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания") в случае постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или заболевания, размер страховой выплаты исчисляется в процентах от индивидуальной страховой суммы данного застрахованного лица следующим образом: при второй группе инвалидности в результате несчастного случая или заболевания - 80 % от страховой суммы. Страховая сумма по Договору страхования является постоянной и составляет 1 101 748, 26 руб.

Таким образом, размер страховой выплаты, подлежащей взысканию с Финансовой организации, в случае признания требования Заявителя обоснованным составит 80 % от установленной договором страхования страховой суммы, а именно: 881 398, 61 руб. (расчет: 1 101 748, 26 руб. * 80 %): В августе 2022 года истец, проходя военную службу в рядах Вооруженных Сил Российской Федерации, участвуя в специальной военной операции, наступил на мину, в связи с чем его здоровью причинен вред, установлена инвалидность II группы, что подтверждается справкой МСЭ.

На обращение в АО "Согаз" с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя поступил отказ, поскольку произошедшее событие не является страховым случаем, так как наступило в результате военных действий, с учетом положений раздела "Франшиза, исключение из страхового покрытия" Программы страхования.

С указанным отказом истец не согласен, в связи с чем со ссылкой на положения ст. ст. 309, 310, 934, 939, 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ "О защите прав потребителей" просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 881 398, 61 руб.; неустойку за неправомерное пользование его денежными средствами в размере 7 425, 48 руб.; проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного обогащения за период с 08.04.2023 по день фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; сумму понесённых судебных расходов на оплату юридических услуг в размере 135 000 руб.

Истец Русаков П.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал. Пояснив, что истец заключил договор кредитования с АО "Газпромбанк" на сумму                1 101 748, 26 руб. Одновременно заключив договор страхования с АО "СОГАЗ" с целью страхования рисков, связанных с исполнением кредитного договора, заключенного между истцом и банком, что подтверждается полис-офертой.

В августе 2022 года в ходе специальной военной операции (СВО) истцу был причинен вред здоровью, вследствие чего ему установлена группа инвалидности. В дальнейшем доверитель обратился к ответчику за получением страховой выплаты, но ему было отказано по причине получения травмы в результате военных действий.

Полагал, что СВО не может быть отнесена к военным действиям и не является такого рода действиями. В связи с чем, травму Русаков П.Р. получил не вследствие участия в военных действиях.

Представитель ответчика АО "СОГАЗ" Кочеткова А.А. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, пояснила, что действительно 18.08.2021 между Русаковым П.Р. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая, "постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования)".

Вышеуказанный договор страхования заключен на условиях и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции от 28.12.2018, Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности.

В соответствии с текстом договора страхования, правила страхования, программа страхования, памятка страхователю являются приложением к договору страхования и неотъемлемой частью договора страхования.

В августе 2022 года в ходе участия в СВО Русаков П.Р. *** 16.02.2023 в адрес АО "СОГАЗ" от Русакова П.Р. поступило заявление на страховую выплату в связи с установлением ему инвалидности, на которое 02.03.2023 в адрес Русакова П.Р. направлено письмо о невозможности признания события *** 18.08.2022, что является исключением из страхового покрытия.

19.04.2023 в адрес АО "СОГАЗ" поступила претензия Русакова П.В. с требованием произвести страховую выплату, выплату неустойки в размере                             9 281, 85 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., оплату услуг представителя в размере 135 000 руб., на которую 18.05.2023 направлен ответ, согласно которому в рамках действующего законодательства невозможно осуществить выплату по договору добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев по событию, наступившему в результате военных действий.

В обоснование несогласия с заявленными требованиями сослалась на п. 3.1 Правил страхования, согласно которому страховым случаем является предусмотренное договором страхования, совершившиеся событие из числа указанных в п. 3.2 правил страхования, явившееся следствием несчастного случая за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.п. 3.6 - 3.13 правил страхования.

В соответствии с п. 3.8.2, если договором страхования не предусмотрено иное, то в соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, если причинение вреда здоровью застрахованного лица произошло в результате военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий.

Кроме того, текст программы страхования гласит, что в соответствии со ст. 964 ГК РФ, страховщик освобождается от страховой выплаты, если причинение вреда здоровью Застрахованного лица произошло в результате военных действий, а также маневров и или иных военных мероприятий.

С учетом изложенного, просила отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. В случае удовлетворения требований просила снизить размер заявленных ко взысканию судебных расходов, а также штрафа ввиду их несоразмерности.

Третье лицо Служба финансового уполномоченного в судебное заседание представителя не направило, мнение по заявленным требованиям не представило.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч.1).

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их нрава и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (ч.2).

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Как установлено судом, 18.08.2021 между Русаковым П.Р. и АО "СОГАЗ" был заключен Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев, в подтверждение чего выдан Полис-оферта № НСГП60760817. Застрахованным лицом и выгодоприобретателем является Русаков П.Р., а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования). Страховая сумма установлена в размере          1 101 748,26 руб. и является постоянной на весь период страхования. Страховая премия установлена в размере 258 359,97 руб. с единовременной уплатой. Договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. 15.08.2028.

Территория страхования: весь мир за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов.

Вышеуказанный Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО "СОГАЗ" в редакции от 28.12.2018 (далее - Правила страхования), Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (далее - Дополнительные условия № 2) (Приложение № 2 к Правилам страхования). В соответствии с текстом Договора страхования, Правила страхования, Программа страхования, Памятка Страхователю являются приложением к Договору страхования и неотъемлемой частью Договора страхования.

В соответствии с условиями Договора страхования оплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает, что с Правилами, Дополнительными условиями № 2, Программой страхования и Памяткой страхователю Русаков П.Р. ознакомлен и согласен, все положения Договора страхования понятны. Экземпляр Полиса, Программы страхования, Памятку страхователя на руки получил.

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Обстоятельства заключения договора страхования стороной истца не оспариваются.

***

***

02.03.2023 АО "СОГАЗ" в адрес Русакова П.Р. направлено письмо № СГ-37060 о невозможности признания ***

*** в адрес АО "СОГАЗ" от представителя Русакова П.Р. - Борецкого Е.И. поступила претензия с требованием произвести: страховую выплату, выплату неустойки в размере 9281,85 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., оплату услуг представителя в размере 135 000 руб.

*** АО "СОГАЗ" в адрес Русакова П.Р. направлен ответ № СГ-82888 на претензию, согласно которому в рамках действующего законодательства невозможно осуществить выплату по договору добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев № НСГПБ0760817 от 18.08.2021 по событию, наступившему в результате военных действий.

19.06.2023 Русаковым П.Р. подано обращение в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страхового возмещения. 06.07.2023 Финансовым уполномоченным принято решение № У-23-66484/8020-003 о прекращении рассмотрения обращения Русакова П.В. в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Согласно п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования, страховым случаем является предусмотренное договором страхования, совершившиеся событие из числа указанных в п. 3.2 Правил страхованиям явившееся следствием несчастного случая за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.п. 3.6 - 3.13 Правил страхования.

В соответствии с п. 3.8.2, если договором страхования не предусмотрено иное, то в соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, если причинение вреда здоровью застрахованного лица произошло в результате военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий.

Согласно тексту Программы страхования, в соответствии со ст. 964 ГК РФ, страховщик освобождается от страховой выплаты, если причинение вреда здоровью застрахованного лица произошло в результате военных действий, а также маневров и или иных военных мероприятий.

Как следует из текста искового заявления Русакова П.Р., пояснений представителя истца в судебном заседании, истец при исполнении обязанностей военной службы принимал участие в специальной военной операции, проводимой на территориях Донецкой народной Республики, Луганской Народной Республики и Украины, ***

Заявляя требование о взыскании страхового возмещения, сторона истца полагает, что специальная военная операция не относится к зоне военных действий и вооруженных конфликтов, в связи с чем имеет место наступление страхового события и обязанности ответчика произвести страховую выплату.

В обоснование своих доводов, представитель истца ссылается на понятие "специальной военной операции" кандидата военных наук Литвиненко В., опубликованное в "Армейском сборнике" № 07 в 2022 году.

Вместе с тем, суд полагает доводы стороны истца о том, что специальная военная операция не является военными действиями и вооруженным конфликтом, ошибочными.

В соответствии с решением Президента РФ с 24.02.2022 Вооруженными Силами РФ проводится специальная военная операция по демилитаризации и денацификации Украины.

Системное толкование норм Федерального закона от 28.03.1998 N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", Федерального закона от 12.01.1995 N 5-ФЗ "О ветеранах" свидетельствует о том, что действующее законодательство не ставит в зависимость от наличия или отсутствия факта объявления войны возможность квалификации события в виде применения орудия на территории Российской Федерации в качестве акта агрессии против нее. Военные действия, военные маневры и военные мероприятия могут проводиться как в условиях военного конфликта, при наличии факта объявления войны или при отсутствии такового, так и в мирное время, при исполнении обязанностей военной службы.

На законодательном уровне отсутствует определение понятия военных действий, маневров и иных военных мероприятий, необходимо обратиться к толкованию данных понятий, изложенных в словарях.

Так, согласно "Большой Российской энциклопедии" под военными действиями понимается организованное применение вооруженных сил и воинских формирований в ходе военного конфликта при выполнении задач стратегического масштаба. Военные действия ведутся во всех физических средах в форме операция, сражений, боевых действий, боев, ударов, маневра.

В соответствии со "Словарем военных терминов", военные действия это организованное применение сил и средств для выполнения поставленных боевых задач частями, соединениями, объединениями всех видов вооруженных сил на земле, в воздухе и на море. Ведутся в форме боев, сражений, операций, ударов, боевых действий (систематических боевых действий сил ПВО, ВВС, ВМФ).

Факт применения сил и средств Вооруженных Сил РФ для выполнения поставленных боевых задач частями, соединениями, объединениями всех видов вооруженных сил на земле, в воздухе и на море, ведущихся в форме боев, сражений, операций, ударов, боевых действий при проведении специальной военной операции по демилитаризации и денацификации Украины, является общеизвестным и в силу пункта 1 статьи 61 ГПК РФ доказыванию не подлежит.

Как следует из текста статьи "Сущность категорий "война" и "специальная военная операция" кандидата военных наук Литвиненко В., опубликованной в "Армейском сборнике" № 07 в 2022 году, на которую в том числе ссылается сторона истца - специальная военная операция на Украине носит отдельные черты и особенности военного конфликта, что согласуется с выводами суда, изложенными выше.

Учитывая обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что наступление *** Русакова П.Р. произошло в ходе "военных действий", вследствие чего в данном случае АО "Согаз" на основании пункта 1 статьи 964 ГК РФ и пункта 3.8.2 Правил страхования освобождается от страховой выплаты по договору страхования заемщика кредита от несчастных случаев № НСГПБ0760817 от 18.08.2021, в связи с чем исковые требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку в части взыскания страхового возмещения суд отказывает, требования истца о взыскании неустойки за пользование чужими денежными средствами, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда, а также судебных расходов, являющихся производными от основного требования, удовлетворению также не подлежат.

Суд рассматривает данный спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и в пределах заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░