Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5270/2019 от 19.08.2019

Дело № 2-5270/2019 (43RS0001-01-2019-005741-32)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров                              28 октября 2019 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Шамриковой В.Н.,

при секретаре судебного заседания Метелевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Попову С. Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд к Попову С.Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование исковых требований указано, что {Дата изъята} ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, установить лимит и осуществить кредитование в рамках установленного лимита. Своей подписью в заявлении от {Дата изъята} ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью и согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, и их содержание понимает. Банк {Дата изъята} открыл клиенту банковский счет {Номер изъят}, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} от {Дата изъята}. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте, банк с целью погашения задолженности сформировал и выставил ответчику заключительную счет-выписку на сумму 92 415,98 руб. со сроком оплаты до {Дата изъята}. Ответчиком указанное требование исполнено не было. Да настоящего времени задолженность не погашена и составляет 85 415,98 руб.. Просит взыскать с Попова С.Б. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 85 415,98 руб., расходы по оплате госпошлины 2 762,48 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Попов С.Б. в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании пояснил, что в анкете подпись его, в остальных документах подпись разная. Ходатайств об экспертизе не имеется. Может и получал карту, но на руках не имеется, может утерял, никогда ей не пользовался. Первичных документов, подтверждающих перечисление ему денежных средств, не представлено. В генеральной лицензии нет слов о кредитовании физических лиц. В заявлении указал на пропуск истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности, поскольку претензии со стороны банка он не получал.

Представитель третьего лица ЦБ РФ в судебное заседание не явился. О дате и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как предусмотрено п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307-419 Кодекса).

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (ч. 2 ст. 308 ГК РФ).

В соответствие со ст. ст. 309, 310 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом, в соответствие с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ч. 1 ст. 408 Кодекса).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 16 Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} Попов С.Б. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Как следует из заявления, ответчик подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать без его распоряжения денежные средства со счета в погашение его денежных обязательств по заключенным с банком договорам, включая договор о карте; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте; предоставляет право банку на составление от его имени расчетных документов для осуществления операций по счету. Экземпляр Условий по картам и Тарифов по картам ответчиком получены, что подтверждается подписью в заявлении от {Дата изъята}.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ему счет карты и тем самым заключил договор о карте {Номер изъят}.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно договор о карте, заключенный с ответчиком, с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям норм гражданского законодательства (160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ). Следовательно, между сторонами заключен договор банковского счета.

Задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисление банком подлежащих уплате клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами (п. 6.1 Условий по картам).

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостаточности денежных средств на счете (п. 6.2 Условий по картам).

Согласно п. 6.3 Условий по картам кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

Размер процентов (п. 6 Тарифов) за пользование кредитом сторонами был согласован при заключении договора о карте.

В случае превышения сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2 Условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами (п. 6.4 Условий).

Банк наряду с требованиями об оплате клиентом задолженности вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать следующие платежи: в том числе комиссии, платы, уплата которых предусмотрена как договором, так и отдельными соглашениями (п.п. 6.5.4 Условий по картам).

Согласно условиям договора о карте (п. 9.11 Условий по картам) ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком без распоряжения клиента (п. п. 3.10, 6.6, 6.14 Условий по картам).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа (п. 6.18 Условий).

Пунктом 6.18.4 Условий предусмотрена ответственность за пропуск минимального платежа в виде взимания платы в соответствии с Тарифами (п.12).

Факт получения ответчиком карты подтверждается распиской от 19.08.2013г..

С использованием полученной карты ответчиком совершались расходные операции, что отражено в соответствующей выписке по счету.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О бухгалтерском учете» от 06.12.2011 г. N 402-ФЗ (часть 1) каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок.

В соответствии с абзацем 2 п. 7 Методических рекомендаций к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденных Банком России от 05.10.1998 года N 273-Т (действовавшим на момент заключения Договора о карте), документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

В Положении Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (также действовавшим на момент заключения Договора о карте) указано, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется, в т.ч., в следующем порядке:

б) физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Таким образом, денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный счет заемщика. Подтверждением выдачи кредита при кредитовании с помощью платежной банковской карты доказательством предоставления кредита является выписка по расчетному счету заемщика, из которой следует факт осуществления заемщиком операций при отсутствии достаточного остатка собственных денежных средств на счете.

В соответствии с Положением Банка России N 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, представляются без штампов и подписей работников кредитной организации.

На основании изложенного, представленная в материалы дела выписка со счета, открытого на имя Попова С. Б. в АО «Банк Русский Стандарт», оформленная и распечатанная с использованием средств вычислительной техники, является подтверждением факта предоставления Банком в порядке ст. 850 ГК РФ кредита при совершении Поповым С. Б. расходных операций по счету при отсутствии собственных денежных средств на нем.

Таким образом, доводы ответчика о том, что первичные документы, подтверждающие перечисление ему денежных средств, не представлены, подлежат отклонению.

Доводы ответчика Попова С. Б. об отсутствии у Банка права на осуществление кредитования физических лиц, являются несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация -юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным, законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, единственным документом дающим право кредитной организации на осуществление банковских операций, является лицензия Центрального Банка РФ.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» под банковским кредитованием как банковской операцией понимается размещение кредитной организацией привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. При этом ФЗ «О банках и банковской деятельности» не предусматривает отдельно такого вида банковской операции как кредитование физических лиц или потребительское кредитование, на что необоснованно указывает Попов С. Б.

На дату заключения Договора о карте с Поповым С. Б. ({Дата изъята}), Банк имел Генеральную лицензию на осуществление банковских операций {Номер изъят} от {Дата изъята}, выданную Банком России, согласно которой, Банку предоставлено право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, в том числе по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических от своего имени и за свой счет.

Таким образом, Банк имеет право размещать привлеченные во вклады денежные средства на банковские счета и депозиты в других банках, размещать их в займы и кредиты в целях получения дохода

В течение периода пользования кредитной картой уведомлений о несогласии с совершенными операциями или с начислением процентов, комиссий, плат от Попова С.Б. в банк не поступало.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме (п. 6.23 Условий по картам). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п. 6.24 Условий по картам).

В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат представленного кредита на вышеуказанных условиях, что также прослеживается выпиской по счету.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 92 415,98 руб., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку {Дата изъята} со сроком оплаты до {Дата изъята}. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были.

После выставления заключительного счета-выписки за период {Дата изъята} по {Дата изъята} на счет ответчика поступили денежные средства в размере 6 000 руб., которые направлены на погашение просроченных процентов.

До настоящего времени задолженность по представленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет согласно представленному расчету 85 415,98 руб..

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с исковым заявлением. Рассматривая данное заявление, суд приходит к следующему:

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 10.20 Условий, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

Как указано ранее, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки.

Заключительный счет-выписку истец сформировал {Дата изъята} и направил ответчику с предоставлением срока оплаты до {Дата изъята}. Следовательно, с {Дата изъята} банку стало известно о нарушении его права по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

30.11.2018 мировым судьей судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» вынесен судебный приказ о взыскании с Попова С. Б. задолженности по кредитному договору в размере 85 415,98 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1 381,24 руб.. По заявлению должника (ответчика) 24.04.2019 данный судебный приказ отмен, о чем мировым судьей судебного участка №57 Ленинского судебного района г.Кирова вынесено определение.

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Таким образом, начавшееся до предъявления заявления Банка о вынесении судебного приказа в отношении Попова С.Б. течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Срок, в течение которого исковая давность по заявленному Банком требованию о взыскании суммы задолженности по договору о карте не течет, составил с {Дата изъята} по {Дата изъята}, а именно 145 дней.

Таким образом, срок исковой давности по требованию Банка о возврате суммы задолженности по договору о карте истекает лишь {Дата изъята}.

Из материалов дела следует, что исковое заявление о взыскании суммы задолженности по договору о карте поступило в Ленинский районный суд г. Киров 20.06.2019 г., т.е. в пределах срока исковой давности, установленного нормами права гражданского законодательства РФ.

Проверив представленный расчет задолженности, суд находит его верным и обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора. Ответчиком не представлено суду контррасчёта суммы задолженности.

Истцом суду представлены оригиналы следующих документов: расписка в получении карты от {Дата изъята}, анкета на получение карты от {Дата изъята}, заявление от {Дата изъята}, тарифный план ТП 84/2, заявление о блокировании карты от {Дата изъята}, заявление о разблокировании карты от {Дата изъята}, заверенные надлежащим образом копии генеральной лицензии на осуществление банковских операций {Номер изъят} от {Дата изъята} на ЗАО «Банк Русский Стандарт», генеральной лицензии на осуществление банковских операций {Номер изъят} от {Дата изъята} на АО «Банк Русский Стандарт».

Подпись в оригиналах указанных документов не оспорена ответчиком. Относимых и допустимых доказательств того, что это не его подпись ответчик суду не представил, в то время как именно на нем лежит бремя доказывания указанного факта.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности в сумме 85 415,98 руб. из них: 80542,58 руб. задолженность по основному долгу, 1 915,37 руб. проценты за пользование кредитом, 700 руб. плата за пропуск минимального платежа, 2 258,03 руб. плата за выпуск и обслуживание карты подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для снижения размера неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 762,48 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к Попову С. Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить.

Взыскать с Попова С. Б. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от 24.07.2013г. в размере 85 415,98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 762,48 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья В.Н. Шамрикова

Мотивированное решение изготовлено 29.10.2019.

Судья В.Н. Шамрикова