Судебный акт #1 (Решение) по делу № 22-8/2024 (22-209/2023;) от 22.12.2023

мировой судья Сердюкова И.В.

    судебный участок № 5 Магаданского судебного

    района Магаданской области

    Дело № 22-8/2024 (22-209/2023)

    (2-1451/5-2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    02 февраля 2023 года    г. Магадан

Магаданский городской суда Магаданской области в составе:

    Председательствующего судьи    О.В. Дзюбенко,

    при секретаре    Д.Д, Адаркиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда апелляционную жалобу ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № Магаданского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, компенсации расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось к мировому судье с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, компенсации расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), путем акцептованного направления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику сумму в размере 77 000 руб. под 22,70/59,00 процентов годовых, сроком на 1007 дней.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия потребительского кредита, в связи с чем, у него образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка составила 1185 дней, сумма задолженности основного долга составила 27 494,83 руб., просроченные проценты составили 10 718,21 руб. Задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по оплате госпошлины.

Решением мирового судьи судебного участка № Магаданского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с указанным решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального и процессуального права, ставит вопрос об его отмене и принятии нового решения.

В обоснование доводов жалобы указывает, что ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности для подачи заявления истцом, был аргументированно обозначен окончательный срок за общением истца в суд ДД.ММ.ГГГГ, истцом срок пропущен, уважительных причин пропуска срока не представил. Также ссылается на неверный порядок списания Банком денежных средств в счет погашения задолженности.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» для участия в судебном заседании не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в связи с чем суд апелляционной инстанции на основании ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 на доводах, указанных в апелляционной жалобе настаивала, решение просила отменить и принять новое решение по делу.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со статьями 1, 8, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключении заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия (п. 10 ст. 5 Федерального закона).

Согласно пункту 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также

информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, решением № единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ реорганизуемое общество передало ПАО «Совкомбанк» все принадлежащие ему права и имущество по правилам статьи 59 ГК РФ.

В Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о завершении процедуры реорганизации юридического лица в форме присоединения.

Таким образом, все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в связи с чем, признает за последним право на обращение в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования 17/2616/00000/402735 (5043708319) от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит на сумму 77 000 руб. под 22,70% годовых за проведение безналичных операций и 59% годовых за проведение наличных операций, размер минимального обязательного платежа (МОП) - 5 518 руб., дата платежа определенна как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, банк предоставил заемщику льготные перед продолжительностью 4 месяца, договор действует с момента подписания до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Пунктом 2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - общих условий) предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе истребовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный платеж, в размере, установленном п 12 Договора.

Пунктом 15 Договора предусмотрена плата за перевыпуск карты, а также снятие наличных денежных средств.

ПАО «Восточный экспресс банк», открыв банковский специальный счет и зачислив на счет заявленную сумму лимита, тем самым акцептовал оферту, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, не однократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия потребительского кредита, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Согласно представленному Банком расчету по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка составила 1007 дней и как следствие сумма задолженности основного долга составила 27 494,83 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду составили 10 718,21 руб.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о недостоверности произведенного истцом расчета.

Расчет задолженности проверен в судебном заседании и признан мировым судье обоснованным в части проведенных исчислений суммы основного долга и просроченных процентов, составленным в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного договора.

Судом первой инстанции установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен ответчиком в сумме 42 787,23 руб. путем удержания 1 денежных средств судебным приставом исполнителем по судебному приказу №.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Магаданского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № по заявлению ПАО «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 64 353,61 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 065,30 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Магаданского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с чем истец был вынужден в порядке ст. 3 ГПК РФ обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Во исполнение судебного приказа № у ФИО1 были удержаны денежные средства в размере 42 787,23 руб., что подтверждается постановлением СПИ об окончании ИП от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец обратился в суд о взыскании суммы основного долга по кредиту с учетом взысканных денежных средств через службу судебных приставов по отмененному судебному приказу в сумме 42 787,23 руб., что следует из представленного истцом расчета.

Ответчик с исковыми требованиями не согласился, заявил ходатайство о применении к данным требованиям последствий пропуска срока исковой давности, разрешая которое, мировой судья пришел к следующему.

Исковой давностью в соответствии со статьей 195 ГК РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Мировой судья пришел к выводу о том, что срок исковой давности на момент подачи искового заявления не истек, а, следовательно, оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности не имеется.

Принимая во внимание изложенное, мировой судья пришел к выводу, что после отмены судебного приказа ответчик ФИО1 мер к погашению задолженности не предпринимала, в банк для сверки расчета задолженности по кредитному договору не обращалась. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 38 213,04 руб. Оценив исследованные по делу доказательства в их совокупности, суд первой инстанции счел, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, и с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 38 213,04 руб.

Суд апелляционной инстанции полагает данные выводы суда верными.

Оценивая доводы апелляционной жалобы о пропуске срока исковой давности, суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При оценке доводов жалобы о неправильном применении судом последствий пропуска срока исковой давности суд апелляционной инстанции исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика полностью погасить задолженность.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу правил статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права; при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено; если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям порядка применения вышеназванных норм материального права, данным в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа; в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Кроме того, в пункте 24 названного Постановления указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 126 ГПК РФ судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился на судебный участок с заявлением о вынесении судебного приказа, по которому ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64 353,61 руб., судебных расходов в размере 1 065,30 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Магаданского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен вынесенный ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору.

Как следует из расчета задолженности, при подаче искового заявления Банком заявлены требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности подлежал исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, с учетом подачи заявления мировому судье о выдачи судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного ДД.ММ.ГГГГ, а так же его отмены ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ с учетом его удлинения на срок обращения за судебной защитой (10 месяцев).

Таким образом, на дату подачи искового заявления, трехгодичный срок исковой давности о взыскании задолженности не пропущен.

Отклоняется и довод кассационной жалобы о нарушении банком положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации при распределении поступавших от ответчика платежей.

Так, согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из имеющихся в деле расчета задолженности следует, что погашение задолженности по неустойке в спорный период не имело места, а банком произведена отмена неустойки.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в целом основаны на неверном толковании действующего гражданского законодательства, по существу указанные доводы сводятся лишь к несогласию с выводами суда первой инстанции и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, они не опровергаются доводами апелляционной жалобы, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

определил:

решение мирового судьи судебного участка № Магаданского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и в течение трех месяцев может быть обжаловано в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

    Судья    О.В. Дзюбенко

Мотивированное апелляционное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ.