Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-618/2023 (2-6504/2022;) от 09.12.2022

Дело 2-618/2023

УИД № 61RS0007-01-2021-002798-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2023 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Мельситовой И.Н.

при секретаре Евсеевой В.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Гончаровой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском, указав в обоснование своих требований на следующие обстоятельства.

21 октября 2016 года Гончарова Н.Г обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором также просил принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита. Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что банк откроет ему банковский счет, предоставит кредит в указанной в заявлении сумме. При этом заявление наряду с условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и графиком платежей являются составными и неотъемлемыми частями договора. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием (акцептом) банка ее предложения (оферты) о заключении договора являются действия банка по открытию ей банковского счета.

График платежей был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до клиента, один экземпляр графика был вручен Гончаровой Н.Г., которая своей подписью на графике подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией.

Как указано в иске, в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору клиент нарушила свои обязательства по оплате ежемесячных платежей. Задолженность Гончаровой Н.Г. по кредитному договору составляет 345 925 рублей 11 копеек.

Ссылаясь на нарушения должником своих обязательств по возврату кредита, с учетом уточненных исковых требований, АО «Банк Русский Стандарт», просит суд взыскать с Гончаровой Н.Г. задолженность по кредитному договору № № в размере 204 677 рублей 11 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6959 рублей 25 копеек.

В судебном заседании представитель истца не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом судебной повесткой, а также в порядке, установленном ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ. В исковом заявлении представитель АО «Банк Русский Стандарт» Филиппова С.Н., действующая на основании доверенности, просит рассмотреть настоящее гражданское дело в ее отсутствие.

Ответчик Гончарова Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просила применить срок исковой давности.

В отсутствии представителя истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, 21 октября 2016 года Гончарова Н.Г. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

21 октября 2016 года между истцом и Гончаровой Н.Г. на основании оферты последней и ее акцепта банком, заключен договор № № о предоставлении потребительского кредита в размере 275 254 рубля 420 копейки на срок 3653 дня под 28.81 % годовых, с оплатой 15 числа каждого месяца в размере 4300 руб. в месяц с 15 ноября 2016 года по 2 октября 2017 года и с 22 ноября 2017 года по 22 сентября 2026 года и 22 октября 2026 года – 5916,03 руб.

Согласно п. 2.2 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Согласно п. 6.3.1 – 6.3.6 Клиент обязан разместить на Счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании. Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

Банк акцептовал оферту Гончаровой Н.Г., открыв на ее имя банковский счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно п.4.1, 4.2 Условий, заемщик обязался осуществлять плановое погашение задолженности путем внесения ежемесячно платежей с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами.

Как следует из вышеуказанной выписки по счету за период с 22 октября 2016 года по 08 декабря 2020 года Гончарова Н.Г. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, однако, обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не выполнила. Последний платеж был внесен 4.01.2019 года.

Банком 22 января 2019 года был выставлено заключительное требование, в котором предложено в срок до 22 февраля 2019 года оплатить задолженность в сумме 387 925 рублей 39 копеек.

Однако данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно расчету, представленному истцовой стороной, задолженность по договору № № от 21 октября 2016 года составляет, с учетом оплаченных после выставления заключительного счета требования 204677,11 руб.

В судебном заседании исследован расчет задолженности денежных средств с учетом уточнений, предъявленных к взысканию с ответчика, который не противоречит закону и не оспорен.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» основаны на действующем гражданском законодательстве, регулирующим спорные правоотношения сторон и на условиях заключенного сторонами договора, а потому суд находит их подлежащими удовлетворению.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного платежа повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требованию. При этом, Банк с даты выставления Заемщику заключительного требования вправе требовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

П. 6.6 Условий предусмотрено, что заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично. Неполучение заёмщиком заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать суммы неустойки.

П. 16 индивидуальных условий предусмотрено, что информация, в том числе о просроченной задолженности, об изменений условий и индивидуальных условий направляется банком заемщику по усмотрению банка, путем направления почтового отравления, путем направления электронного письма по адресу электронной почты заемщика. Путем вручения лично заемщику. Путем телефонных переговоров, путем направления СМС сообщений.

Таким образом, начиная с даты, следующей за днем, определенным банком в заключительном счете-выписке, выставленной должнику, до наступления которой клиент обязан был погасить образовавшуюся задолженность (23 февраля 2019 года), истец знал о своем нарушенном праве. При таком положении, срок исковой давности следует исчислять с 23 февраля 2019 года.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует из материалов дела, настоящий иск подан представителем банка в приемную Пролетарского районного суда г. Ростова-на-Дону 24 апреля 2021 года.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что банк воспользовался своим правом на обращение в суд, направив заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Гончаровой Н.Г. задолженности по кредитному договору.

2 февраля 2019 года мировым судьей судебного участка № 1 Таганрогского судебного района Ростовской области был вынесен судебный приказ № 2-2-1-1078-19 о взыскании с Гончаровой Н.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № №

Данный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 1 Таганрогского судебного района Ростовской области от 16 января 2020 года был отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно порядка его исполнения.

Исходя из вышеприведенных положений материального права, в период судебной защиты банком своего нарушенного права срок исковой давности не течет (с даты вынесения до даты отмены судебного приказа) – с 2 февраля 2019 года по 16 января 2020 года.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что истцом в настоящем споре не пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности для предъявления требований о взыскании с Гончаровой Н.Г. задолженности по кредитному договору, как исчисляемый с момента выставления заключительного счета выписки, так и по повременным платежам.

В связи с установленными по делу фактическими обстоятельствами суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с Гончаровой Н.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № №.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено и подтверждается представленными в материалы дела платежными поручениями, что АО «Банк Русский Стандарт» при подаче иска к Гончаровой Н.Г. была уплачена государственная пошлина в размере 6 659 рублей 25 копеек.

Таким образом, судебные расходы по уплате государственной пошлины также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гончаровой ФИО7, 12 апреля 1972 года рождения. Паспорт 6017 090851 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №№ в размере 204677,11 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 659 рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский обалстной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента его оглашения.

.

Судья: Мельситова И.Н.