Дело № 2- 1358/2019
16RS0045-01-2019-001478-09 подлинник
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 июля 2019 года г.Казань
Авиастроительный районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Сафиной Л.Б.
при секретаре Мазитовой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО (далее истец) обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ответчик, ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь») о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 000 407 рублей под 11,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор личного страхования сроком на 60 месяцев.
Сумма страховой премии по указанному договору страхования составила 122 857 рублей и была перечислена банком со счёта заёмщика на счёт страховщика.
Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, кредит возвращён ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, необходимость в дальнейшем страховании жизни и здоровья истца отпала, существование страхового риска прекратилось. В связи с этим истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, однако в удовлетворении его требований страховой компанией было отказано.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия.
ФИО просил взыскать с ООО «Страховая
Компания «Ренессанс Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 113 778,80 рублей, неустойку, предусмотренную частью 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в сумме 29 485,68 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, возмещение расходов по оформлению нотариальной доверенности,17 000 рублей, возмещение расходов по оплате услуг представителя 17 000 рублей, и штраф.
В ходе рассмотрения дела исковые требования были уточнены, представитель истца просил признать также недействительным пункт 11.1.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в части возврата части страховой премии в размере 60 календарных дней, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 162 171,24 рубль за период 44 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, остальные требования оставил прежними.
Представитель истца в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, суду предоставлены возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствии, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО кредит на сумму 1 000 407 рублей под 11,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
В этот же день между ФИО и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья №, страховая премия по договору определена в размере 122 857 рублей, страховой период – 60месяцев.
Судом установлено, что страховая премия в размере 122 857 рублей была включена в общую сумму кредита и перечислена страховщику с кредитного счёта заёмщика с его согласия.
Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены заёмщиком досрочно в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ.
Страховых случаев с истцом не происходило.
Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора страхования и выплате заявителю суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в связи с полным досрочным погашением кредита, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.
Договор страхования между сторонами заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита.
Объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с наступлением определённых событий в жизни граждан, а также с их смертью (пункт 2.1 Полисных условий).
Согласно пункту 11.2 Полисных условий договора страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (пункт 11.2.2 этих же Условий). При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или со дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.
Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика.
В случае досрочного прекращения действия Договора на основании п.11.1.4 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.
Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения (прекращения) Договора.
Административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии (пункт 11.5 Полисных условий).
Из материалов дела усматривается, что условиями заключенного договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусматривается право застрахованного лица на отказ от страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также обязанность страховщика в таком случае возвратить страховую премию пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.
Вместе с тем возврат уплаченных за страхование денежных средств не произведён, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
В договоре страхования и в Полисных условиях отсутствуют экономически обоснованные, разумные расчеты административных расходов, а равно указания на то, что страхователь обязан оплатить их страховщику и уведомлен о фактической сумме страховой премии, тем самым нарушены права ФИО как потребителя страховых услуг.
Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он перестал быть заемщиком кредита и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.
Таким образом, принимая во внимание, что факт несения страховщиком административных расходов в размере 99 % от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела своего подтверждения надлежащими процессуальными средствами доказывания не нашел, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суммы страховой премии в размере 113 168,39 рублей, исходя из следующего расчета:
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия об отказе от договора страхования, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, неиспользованная страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 113 168,39 рублей (122 857/ 1826х1682).
Разрешая требование о взыскании неустойки на основании положений пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к тому, что неустойка не подлежит взысканию по следующим основаниям.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28данного Закона.
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 во взаимосвязи с пунктом 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.
Таким образом, статьёй 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги), которые не применяются в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Истец, предъявляя настоящий иск, не основывает его на некачественном оказании ответчиком услуг по договору.
При просрочке сроков возврат уплаченной по договору страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в качестве меры гражданско-правовой ответственности подлежат применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, т.е взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Между тем, соответствующие требования в рамках настоящего дела заявлены не были.
Таким образом, оснований для взыскания неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется.
По тем основаниям не может быт признан недействительным пункт 11.1.4 Полисных условий в части возврата страховой премии в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора недействительным, поскольку он не соответствует статье 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, в размере 2 000 рублей.
Иных доказательств, заслуживающих внимание при определении денежной компенсации морального вреда, суду не предоставлено.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 57 584,20 рублей (113 168,39+2 000)х50%.
При рассмотрении дела представитель ответчика ходатайствовал о снижении размера штрафа.
С учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, конкретных обстоятельств дела суд в рассматриваемом случае признает размер штрафа в 12 000 рублей соответствующим требованию о соразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательства, а потому размер штрафа подлежит снижению до указанной суммы. Определяя штраф в таком размере, суд учитывает, что применение к нарушителю штрафной санкции должно быть направлено на восстановление нарушенных прав, а не служить средством обогащения.
По мнению суда, штраф в размере 12 000 рублей в полной мере восстанавливает нарушенное право истца.
В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В ходе рассмотрения дела интересы истца представлял представитель на основании доверенности и договора оказания юридических услуг Расходы истцом понесены в размере 17 000 рублей, что подтверждается документально.
Суд, с учетом характера и сложности спора, степени участия в нем представителя истца, а также требований разумности, полагает возможным взыскание с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 10 000 рублей.
Согласно материалам дела, истец лично не принимал участия в рассмотрении дела, а воспользовался предоставленным ему статьей 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правом вести свое дело через представителя, оформив его полномочия нотариально удостоверенной доверенностью. Интересы истца в судебном заседании на основании доверенности представлял представитель. Расходы за нотариальные услуги по оформлению доверенности на представителя согласно квитанции составили 1 600 рублей.
Между тем, в доверенности серии <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ не указано, что доверенность выдана на участие по конкретному делу.
Таким образом, расходы за нотариальные услуги по оформлению доверенности на представителя в размере 1 600 рублей удовлетворению не подлежат.
Оценив все собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, в доход муниципального образования <адрес> с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 763 рубля (3 463 рубля по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, и 300 рублей по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда).
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░,░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 113 168 ░░░░░░ 39 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 12 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10 000 ░░░░░░.
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ 3 763 ░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.