Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2720/2021 ~ М-2328/2021 от 29.06.2021

Дело № 2-2720/2021

51RS0002-01-2021-004273-44

Мотивированное решение изготовлено 20.08.2021

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2021 года          ***

Первомайский районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Шурухиной Е.В.,

при секретаре Гловюк В.Н.,

с участием представителя истца Смирновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирнова П.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Смирнов П.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указав в обоснование, что *** между ПАО Банк ВТБ и Смирновым П.В. заключен кредитный договор №***, согласно условиям которого банком предоставлен кредит на срок 60 месяцев в сумме ***. под 18,75 % годовых.

В связи с заключением кредитного договора *** между ООО СК «ВТБ Страхование» и Смирновым П.В. заключен договор страхования «Финансовый резерв» №*** по программе «Лайф+», согласно которому страховая премия составила *** руб. Срок действия договора установлен с *** по ***.

*** истец досрочно выплатил сумму кредита, в связи с чем обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии в размере *** руб., однако, ответчиком в удовлетворении заявления отказано.

*** истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о возврате неиспользованной страховой премии, в удовлетворении которой также отказано.

Решением Финансового уполномоченного от *** истцу отказано в удовлетворении обращения о выплате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Истец просит расторгнуть договор страхования №*** от ***, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме ***.

Истец Смирнов П.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием своего представителя, ранее в судебном процессе (до объявления перерыва ***) требования поддерживал.

Представитель истца Смирнова С.В. в судебном заседании представила оформленный истцом письменный расчет суммы исковых требований пропорционально действию договора страхования, пояснила, что истец в данной части уточняет требования с учетом представленного им расчета, т.е. пропорционально сроку действия договора страхования, а именно полагает подлежащей взысканию с ответчика страховой премии в размере *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от *** №*** (далее также – Закона РФ «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что *** между ПАО Банк ВТБ и Смирновым П.В. заключен кредитный договор №***, согласно условиям которого банком предоставлен кредит на срок 60 месяцев в сумме ***. под 18,75 % годовых.

Одновременно с подписанием кредитного договора *** между ООО СК «ВТБ Страхование» и Смирновым П.В. заключен договор страхования по программе «Лайф+» путем выдачи Полиса Финансовый резерв №***, согласно которому страховая сумма установлена в *** руб., выгодоприобретателем указан истец, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Страховая премия установлена и уплачена истцом в сумме *** руб. Срок действия договора – с 00:00 час *** по 23:59 час. ***. Страховым рисками указано: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Указанный договор страхования заключен на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью

Согласно представленной Банк ВТБ (ПАО) справке, задолженность Смирнова П.В. по кредитному договору №*** от *** полностью погашена ***.

В связи с погашением кредитной задолженности *** истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии в размере *** руб., однако, ответчиком письмом №*** от *** в удовлетворении заявления отказано.

*** истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о возврате неиспользованной страховой премии, в удовлетворении которой страховой компанией письмом от *** отказано в связи с отсутствием правовых оснований для произведения возврата страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного от *** в удовлетворении требования Смирнова П.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Как установлено судом, полис страхования истцу выдан на Особых условиях страхования, являющихся неотъемлемой частью полиса.

Согласно п. 6.5. Особых условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страхования премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.5.1.).

В соответствии с п. 6.5.2. Особых условий страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) согласно п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 6.4. Особых условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора (индивидуальные условия кредитного договора – л.д. 18-22), процентная ставка по кредиту определялась как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (6,3% при базовой ставке 18% годовых – (п. 4 Индивидуальных условий – л.д. 19). При этом согласно п. 25 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (л.д. 22).

Также из индивидуальных условий кредитования следует, что в расчет размера полной стоимости кредита включены – погашение основного долга в сумме ***., уплата процентов *** стоимость страховой премии – *** руб. (л.д. 18). Согласно условиям кредитования (п. 6 Индивидуальных условий) для заемщика определено погашение кредита равными ануиттетными платежами (л.д. 19).

Анализируя нормы права, регламентирующие спорные правоотношения, и давая оценку представленным сторонами доказательствам, суд принимает во внимание, что перечень оснований для прекращения договора, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, не является исчерпывающим, и полное погашение кредитного обязательства, с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, повлекло прекращение договора страхования, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Определяя сумму, подлежащей возврату части страховой премии, суд принимает представленный истцом в порядке ст. 56 ГКП РФ расчет-уточнение, признавая его арифметически верным, поскольку сумма страховой премии рассчитана пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в связи с чем суд полагает требования о взыскании части страховой премии в сумме ***. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Исходя из положений статьи 15 Закона Российской Федерации от *** №*** «О защите прав потребителей» с учетом разъяснений п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** №*** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», определяющими в качестве достаточного основания для компенсации морального вреда - установление факта нарушения прав потребителя, суд находит обоснованным требование истца о компенсации морального вреда, но подлежащим удовлетворению в размере 3000 руб., полагая данную сумму с учетом ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** №*** «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», и учетом фактических обстоятельств дела, отвечающей требованиям разумности и справедливости.

Заявленное истцом требование о взыскании штрафа с ответчика в порядке п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от *** №*** «О защите прав потребителей» также подлежит удовлетворению, в связи с чем суд присуждает к взысканию с ответчика в пользу истца штраф с учетом применения положений ст. 333 ГК РФ в размере ***

Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты госпошлины, то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ ее необходимо взыскать с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198, 235-237 ГК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Смирнова П.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования №*** от ***, заключенный между Смирновым П.В. и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Смирнова П.В. сумму страховой премии в размере ***., компенсацию морального вреда в размере *** рублей, а также штраф с применением ст. 333 ГК РФ в размере ***

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета муниципального образования *** государственную пошлину в сумме ***.

Разъяснить ответчику право в течение 7 дней с момента получения копии решения направить в суд, принявший решение, заявление о пересмотре заочного решения суда.

Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчиков в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на решение суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд адрес*** в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья Е.В. Шурухина